支付结算工具的创新对现金流通的影响

黄建川

摘 要:随着我国金融市场建设的逐步完善,我国目前初步建立起了科学有效的“集中统一与分级管理相结合”的支付结算及反洗钱工作管理体制;已经基本上完成 “建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”的要求,建成大额支付系统的框架。银行卡联网通用覆盖面不断扩大,受理环境明显改善,有关支付结算制度不断完善。同时现代化支付系统建设推广工作取得了阶段性成果,也大大地促进了支付工具的进一步推广应用和不断创新。

关键词:支付结算工具 现金流通

中图分类号: F832.2 文献标识码:A

随着市场经济体制改革的不断深入和经济总量的不断增长,支付结算活动越来越复杂,支付结算对经济生活的影响也越来越大,经济社会支付清算系统和支付结算工具的功能、安全和效率的要求也越来越高。特别是近几年,随着计算机网络技术和电子商务的发展,出现了一些新型支付工具,比如网上支付、移动支付,小额支付系统,这些创新的支付工具为消费者提供了更多的选择余地,对满足多样化的支付服务需求发挥了积极作用的同时,也与传统支付工具相比,在业务流程、成本结构、风险防范、责任界定等方面都有其更多的特殊性,带来了更多的支付风险。

支付结算工具的创新也为现金流量的控制与管理带来了新的命题。支付结算工具的创新与现金流通有着相互关联、互为前提、互为促进的动态博弈关系。一方面来说,流通刺激着创新,为了更好的促进资金流通,应对金融市场日益激烈的竞争,每个金融部门都在不遗余力的创新支付结算工具,以达到优化流程、控制成本、吸引客户等等各种目的;而从另一个方面来说,支付结算工具的不断创新也在更高的程度上促进了资金的流通的集约化。两者互为前提和创新动力。

支付结算工具的创新对现金流通的影响可具体表现在:

一、支付结算工具的创新减少现金流量,降低社会成本

随着经济金融的快速发展以及技术与金融融合趋势的加强,非现金的支付结算工具在我国支付体系中的地位日益上升,在社会生产生活中发挥越来越重要的作用。

目前支付结算手段种类多,范围广,一般商业银行除提供支票、汇票、本票等传统结算工具外,还为加快结算速度,不断对结算产品进行创新,从而协助客户提高财务管理水平和工作效率。如:通过电子汇兑,银行依托实时清算系统,为客户提供安全、方便、快捷的电子汇兑服务;通过网上银行,现代发达的电子支付系统可以帮助客户足不出户完成各类支付,客户可以在电子付款、批量付款、预约付款、企业财务室等选项中根据自身需要择取不同的付款方式; 通过SWIFT-PCC系统的总、分、支行三级联网,可以保障收付汇的安全及时等等。

据统计,2005年1-6月,全国非现金支付交易总金额超过500万亿元。银行卡的发卡规模和交易规模持续增加,银行卡支付功能不断完善,银行卡支付网络开始参与全球支付体系。银行卡已成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。票据作为我国企事业单位使用最为广泛的支付工具,其使用和流通量也稳步上升。2005年1-6月,全国支票签发额约为160万亿元;银行汇票签发额约为31万亿元,商业汇票签发额2.08万亿元。此外,网上支付等创新支付工具和方式也不断涌现。2005年上半年,我国网上支付总交易额超过了50万亿元。

由此可见,支付结算工具的不断创新不仅极大的促进了经济的发展,还减少了社会规模的现金流量,降低了社会成本。

二、支付结算工具的创新规范化现金管理

支付结算工具的改革创新必然涉及到现金管理政策的协调与配合。目前现金管理的主要目的有两个:一是为了促进转账结算、减少现金使用;二是为了防止洗钱的违法犯罪活动。

而支付结算工具的创新一来则是大量使用先进的票据、电子支付方式,减少现金流通,提高社会效率;二来则是可以通过计算机通讯网络,更加透明、便捷的监控资金的流通和流向,有效的防止和监察洗钱、贪污等等经济犯罪活动。

从而更加有效的规范化现金管理体系。

三、支付结算工具的创新完善社会现金流通系统

随着目前我国经济成份的多元化和经济活动的复杂化,现金流通和现金管理间出现难以避免的矛盾。目前社会现金流通体系正在处于畸形的循环——“现金管理越严、现金体外循环越烈、现金投放越多”。

而新一代的支付结算工具由于电子系统的支持,可以更加有效的进行资金管理,有效防止洗钱等犯罪活动,监控对结算账户提现以及结算账户资金转账进入个人储蓄账户的结算行为。建立成熟的信用体系,减少现金流通,从而使得大量的体外循环的现金能够归入银行,完善社会现金流通体系。

四、支付结算工具的不断创新降低社会的现金偏好

人们的现金偏好的造成既有着复杂的传统历史原因,也有着目前现金流通的基础设施不完善的因素。

人们的现金偏好一来是由于在各种支付工具和支付手段中,现金有其优越性,如现金交易不留痕迹、现金交易存在价格折扣等,使其容易成为各种不良交易和犯罪分子利用的支付手段。尽管很多个私经营者大量使用现金交易已给其自身和银行的管理带来了诸多问题;

二来是由于我国目前结算手段简单,票据化结算程度不高。目前,虽然我国商业银行已经建立了以银行汇票、商业汇票、本票和支票为主体的结算制度,同时还办理信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等会计结算业务,结算工具的多样性适应了单位和个人进行货币给付及其资金清算的部分需求,但这些结算工具,特别是票据功能还发挥的远远不够。《票据法》虽然已实施多年,但票据没有成为主要结算工具,票据市场欠发达,票据化结算程度较低,票据使用范围不广,票据结算业务量少。这些都严重阻碍了现金流量的管理;

三来是因为目前各个银行的票据结算都控制较严,手续繁琐。有的银行只办理银行承兑汇票的贴现,不办理商业承兑汇票贴现;只办理本系统的票据贴现,不办理跨行票据的贴现等等,再加上目前部分票据的流通功能弱,支付兑现能力不强等,这些因素影响了客户办理票据业务的积极性。

而支付结算工具的完善和创新可以更加有效的完善社会现金流通的基础硬件设施的建设、弥补票据结算系统的漏洞,引导人们的资金使用方式,架购社会信用体系。有了更为安全完善的结算系统,和信用体系,人们的资金使用方式也会更加优化、高效化,现金的使用偏好也会逐渐转变为非现金的结算一体化。

现实生活中,大量的现金流通不仅增加了人民银行现金管理的难度,而且极大的增加了现金发行和管理的成本。有资料表明,按名义价格计,2000年度国内生产总值较1991年增长4.07倍,而同期流通中现金增加了4.61倍。由于现金投放量增长较快,现金的印制、搬运、整点、保管和销毁等费用都大大增加。

对于个人,大量的现金流通也增加了个私经营者自身的交易风险与成本。交易中假钞防不胜防,发现假钞后责任难以界定,纠纷化解成本较高,同时,随身携带现金的安全性很成问题,常常使个私经营者提心吊胆。此外,由于银行有大额提现管理规定,个私经营者往往为了满足一次大额用现,需要提前几天分多次提取,个私经营者在银行存取大额现金还要花费较多的排队、点钞等等候时间。

同时大量的现金流通也给反洗钱等经济犯罪的防范带来了监控的困难。

故而非现金的支付结算工具的改革创新和广泛使用已成为减低社会成本,集约化社会劳动的大势所趋。虽然支付结算工具的改革创新会在业务流程、成本结构、风险防范、责任界定等方面带来其更多的特殊性,和新的支付风险。但其发展方向是市场经济需求的结果,是金融发展高效集约化的必然要求。社会的发展必然是向着更加高效、交易成本降低的方向趋导,支付结算工具的结构和功能会在竞争激烈的金融市场更加的完善和优化,现金流通也会在支付结算工具的创新中更加的合理化、规范化和集约化。

(作者单位:中国农业银行武昌支行)