职场新鲜人理财加减法

刚刚走上岗位的职场新鲜人如想摆脱“月光族”的大帽子，最好学会以下理财加减法。

王小姐今年22岁，自2007年7月从北京某高校本科毕业后，在上海一家国内知名服装企业担任设计师一职。三个月试用期内，工资为2100元，试用期结束后，工资调整为2900元。有三险一金。

她目前与同事合租，每月分摊400元房租及70元左右水电费。生活日常消费为400元，餐费为600元，其他休闲类消费300元左右。因所租的房与公司较近，属于郊区工业区，每天骑车上下班，没有公交费用。由于所租的是毛坯房，王小姐将大部分工资用来购买家俱，因此至今没有任何储蓄。

每到月中，王小姐手上的工资总是分文不剩，因此，她急欲摆脱“月光族”的身份。关于未来，王小姐还有许多梦想。她想通过现阶段经验的积累，以后能在设计师这条道路上走得更远。此外，她还想多赚点钱，好好孝敬父母。

职场新鲜人≠“月光族”

王小姐现在已过试用期，月薪也增加到2900元，但是，她每月仍然没有结余。可以肯定的是，王小姐的个人理财、消费观念有偏差。王小姐的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但却不“精打细算”。从月开支情况来看，王小姐每月消费支出按占比大小依次为其他消费支出(51.8%)、日常饮食消费支出(34.4%)、房租(13.8%)。

王小姐其他消费支出过多，为了不成为“月光族”，必须调整日常开支、压缩不必要的支出、避免过多浪费，并要树立正确的消费观念、养成良好的理财习惯和做好长期有效的理财规划。只要善于理财，每个月的收入哪怕再少，都会有所结余，时间长了就积累成较大数目实现自己的理财目标。

减法：节省日常生活开支

王小姐刚刚毕业不久，现在处于人生阶段单身期初期。理财的主要目标应是满足日常支出、储蓄和小额投资。所以，王小姐首先应该做好现金规划，对每月的薪水去向要做到心中有数：哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，建立收支记录。

为了达到这一目的，建议王小姐从最基本却很有效的理财方式---记账开始。记账是有效理财的第一步。对于王小姐这样刚走入职场的新人来说，由于没有相关生活经验，很容易产生冲动性消费。如果没有养成良好的记账习惯，就会出现月初薪水刚刚领到手，还没有到月中，钱袋已经见底了的情况。而相反，如果养成每天记流水账的好习惯，把每天的明细都记到账本上，积累一些原始的数据再从中做一些简单的分析，就能很清晰地知道自己每个月的钱到底花到什么地方去了。只要对那些不必要的支出进行削减，并坚持下去，你将发现慢慢地钱花得少了，节余也自然而然地多了起来。

以王小姐的现状来看，每个月拿出1200用于租房、吃饭、朋友娱乐、手机费、水电费等日常开支就足够了。在外租房，与朋友合租可以分摊费用，至于家具、家电可去旧货市场上购买二手货，比新的便宜2／3以上，以后结婚时再购买流行款式。尽量少去专卖店和豪华商场逛街，多去超市和百货商场购买商品，平时注意商场打折信息。 学习烹饪常识， 晚上和节假日尽量选择在家自己做饭吃，既能达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

加法：储蓄＋投资

节俭虽然创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸缪是必须的。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。

理财初期，宜选择风险较小的流动性较强的理财产品，建议王小姐前三个月每月拿出1000元选择活期存款或购买货币基金，以防不时只需，万一哪天干得不开心了，跳槽时也不至于那么被动。目前活期存款的年税后收益仅为0.576%，收益太低，而货币市场基金的收益率目前为2%左右，因此，最好将大部分的活期存款转为货币基金。货币基金的申购、赎回手续方便没有费用而且流动性强是活期储蓄的很好的替代品。之后每月拿出1000元选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，使资本保值增值。

另外，王小姐可以去银行办张信用卡，巧用信用卡的免息期，消费时尽量选择用信用卡。但前提是，控制自己的消费欲望及按时还款。在日常生活中尽量刷卡，不仅购买有积分可换取礼物，而且大件商品还能分期付款，最重要的是，在消费的同时还能积累自己的信用。王小姐可以用每月闲置资金买入货币基金，做个短线，在还款日之前再赎回用来还款，这样一来，还能小赚一笔。用好信用卡，对于日后向银行贷款、融资什么的，都很受用。

王小姐现在还在单身，责任小，生活压力也不大，但未来面临结婚、买房、子女教育、养老等大宗消费的困扰，所以，出于为长远考虑， 建议做一份基金定投计划，每月投资500元就可以，强迫自己储蓄。定额定期投资计划的模式，有些类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，具有起点低、平均成本、聚沙成塔、自动转账等优点，非常适合王小姐此类职场新人。定投基金滚雪球式的复利增长能给其带来丰厚的回报，为王小姐以后的子女教育、养老方面做出充分的准备。

加法：内外双重加保障

职场新人王小姐在注重个人资金增长的同时，也不能忽略保障。虽然公司给王小姐上了必要的社会保险，但是保障还远远不够。在物价和医疗费用不断增加的今天，一旦生病或发生其他意外就会对家庭造成极大损失。因此，王小姐有必要为自己购买一些有针对性的商业保险作为补充。王小姐可以为自己购买10-20万的意外伤害保险、重大疾病保险等，保费控制在2500左右。需要注意的是，购买此类保险，一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时、服务周到的保险公司。

设计师这个职位的职业前景非常好，作为职场新人的王小姐，除了在金钱上进行节流和投资以外，更应加修内功，平日注重对自身进行个人能力的培养和锻炼，提升自己的能力，以期早日升职加薪 ，达成自己的理财目标。

(李学梅香港御峰理财有限公司北京代表处分析师)