银行从网络中走来

一网交钱，一网交货

9月6日，招商银行宣布全面开通“网上银行”业务，“一网交钱，一网交货”的承诺立刻引起了广泛的关注——照此办理，无论是企业内外部的财务管理和商贸活动，还是个人在网上的资金调拨和买卖，都可以通过网上银行来实现；而物资的到位，则可以根据企业的销售网络上门服务，这开始让人感到网上交易“像那么回事了”。

按照“木桶理论”——最短的木板决定能装多少水——支付与配送无疑是限制电子商务特别是个人网上理财发展的两块“短木板”。说实在的，像前不久几大城市“72小时网上生存测试”中显现的一幕——送豆浆的商贩敲开测试者房门后仍然要一手交钱一手交货，“网上购物”的概念已经变得有点不伦不类了——这和打电话订盒饭并没有什么本质的区别。

从目前国内网上银行开展的情况看，网上支付的应用领域也还很不广泛。比如商户多集中为网络服务商、软件销售公司、图书大厦和百货公司；而售出的大多属于“服务性商品”，比如预订酒店、买机票以及预订旅行社等等。顾客对这种货色一般无需挑肥拣瘦，在网上购买与直奔柜台差异不大。而有限的“实物性商品”，根据目前全国最大的网上销售企业8848网站统计，图书和电脑软件就占了56％。这些商品的特点是标准化，易于传输。至于饮料、食品和服装，要么因为运输和保质成本太高，要么是“个性化”太强，购买过程复杂，至少眼下网络们仍然是敬而远之。

网上资金流动的解决既把银行带入了网络世界，也将网络带入金钱社会。电子商务使得大家在网上不能老是聊天看报了。随着金融业的深入，将把网络改造得更加唯利是图；网上拍卖、网上炒股日渐流行，预示着更大范围的服务业和流通业正在掩杀过来。

对于银行来说，网络开辟了金融服务业务（中间业务）的新大陆。在国外的商业银行，不承担风险的中间业务比重已经加大到三成以上——国内还只有1％；而在电子商务中，银行不仅提供支付工具和支付渠道（可以从中收取相应的服务费用，尽管目前交易量尚微不足道），还可以坐地招商。比如招商银行开了一家网上商城，准备为无力建网站的商家出租网上柜台。再比如网上证券可以实现活期存折账户和证券保证金账户的合二为一，把一部分存款业务从券商那里夺回来——尽管这不无“打擦边球”之嫌。

谁来组织市场？

轻松便捷应当是网上支付的最大特色，但网络背后需要银行企业之间的大量协议，就像电视图像背后的线路板一样错综复杂。由于交易双方并不谋面，严格的认证和保密措施就立即呈现出重要性。

曾经有一个学生跑到一家银行，要求为他构想中的网络销售公司提供网上支付服务。但是他既无营业执照，又无相关的许可证，连服务器都是借用别人的——企业起码的信用无从保证，最终只好作罢。这里折射出一个问题：目前银行采用的是在线企业交付一定的备付金的方法，而对商户缺乏统一的认证标准，这显然难以满足越来越大的个人创业者的需求。

其实，网上支付的流程并不复杂——顾客选好商品，发付款指令给商户，其资金相应地由银行冻结；商户得到银行的确认后给顾客送货；个人确认货到后，银行将货款划给商户。但是，这一过程中顾客、银行、商户的信用必须得到保证，而且在支付中提供的相关数据也必须得到严格保护，以防被人盗用。为保证资金的安全流动，需要一个独立的安全认证中心（即CA）对银行、商户、个人三方进行认证，并颁发电子安全证书——总之，大家都不必因为同未曾谋面的陌生人签订电子合同而提心吊胆。

可以理解的是，目前中国还没有独立的认证中心。银行们都属于“各立分号”，采用自家的认证标准，这不仅增加了消费者的麻烦——有多少个银行卡就要申请多少个电子证书，而且商业银行把认证顾客、商户的职能集中在自己身上，这从长远来看是有信用风险的。

因此有关专家指出，认证中心应当由政府来组织。但这立即引发了另一个问题：电信部门、公安部门、金融部门都提出了权利主张。央行近期组织了13家商业银行讨论建立认证中心事宜，而上海市则已成立了一个电子商务安全证书管理有限公司，大派电子安全证书，实行“区域化统一”。如果认证中心也进入“战国时代”的话，电子商务会不会象当年开办信用卡业务一样，市场缺乏统一运作的基础，从而给消费者带来无穷的烦恼？

“拦路虎”依然强大

尽管银行大张旗鼓，商家跃跃欲试，网上即时支付仍然启而未动。根据8848网站的统计，访问该网上商城的人中仅有1.7％掏了腰包，且其中又有70％以上仍采取的是货到付款和邮局汇款的支付方式。略微让人舒心的是，目前在网上的每笔交易额已接近在传统的软件超市的平均购买额，为277.78元。

“在线理财”是一种全新的生活方式，要真正迎来这一天肯定非一日之功。首先是消费者的意识，人们对在线消费还有诸多顾虑。有网友称，一遇到输入银行卡密码时就“心有余悸止步不前”了。其实在线消费经过层层加密，发生盗用的概率很小。

再者，目前我国网络用户虽然发展迅猛，但总量仅有400万，由于电信基础较差，网络传输速度也构成了严重障碍。

第三是支付工具的限制，目前我国使用的银行卡既包括借记卡，也包括形式多样的准信用卡和信用卡。由于个人信用体系不完善，透支消费的信用卡并不普及。同时，目前的银行系统也不情愿承担透支带来的风险，因此借记卡仍然是唯一的电子货币。

此外，网上销售由于承担了网络费用和运输成本，商品价格较之超市会有上浮，因此在国外都有一定的税收减免以培植市场。即使如此，最大的在线销售企业亚马逊书店仍然是本大于利。但迄今为止，中国还没有相关优惠，因此企业的配送很难突破瓶颈。网上支付牵涉的法律问题也叫人伤脑筋，包括业务审批、外汇管制在内的相关政策法规还不明确。随着在线企业的发展，网上经营的管理和征税也必须提到日程上来。