利益相关者视角下广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理研究

2025-02-20施维张静

中国集体经济 2025年5期

摘要：文章从利益相关者的视角出发，对广西职业院校国家助学贷款的贷后风险管理进行了深入研究。通过对学校、学生、金融机构和政府等相关利益相关者的需求和关切进行分析，提出了一系列的建议，旨在提高贷后风险管理水平，保障国家助学贷款的安全运行。

关键词：广西职业院校；国家助学贷款；贷后风险管理；利益相关者

广西职业院校国家助学贷款对于提高学生的接受教育机会和改善人力资源结构具有重要意义。然而，贷后风险管理一直是该领域的关键挑战之一。从学生、学校、金融机构到政府，各利益相关者都面临着风险管理的问题。因此，本研究旨在从利益相关者的角度出发，深入探讨广西职业院校国家助学贷款的贷后风险管理，以期为各利益相关者提供有效的解决方案和建议。

一、研究背景

（一）国家助学贷款政策的实施及意义

国家助学贷款政策是指国家为了帮助贫困家庭的学生顺利完成学业而实施的一项政策。这一政策的实施意义重大，首先，它有助于解决教育资源不均衡的问题。在我国，城乡之间、地区之间的教育资源分配存在不平衡的情况，城市学生可以获得更好的教育资源，而农村和贫困地区的学生却面临教育资源匮乏的问题。国家助学贷款政策的实施可以帮助这些家庭的学生获得教育资源，缩小城乡、地区之间的教育差距。其次，国家助学贷款政策有助于提高贫困家庭学生的接受教育的机会。由于家庭经济条件的限制，很多贫困家庭的学生无法接受高等教育，国家助学贷款政策可以帮助这些学生解决资金问题，让他们有机会接受高等教育，提升自身的知识水平和技能，为将来的就业打下良好的基础。国家助学贷款政策的实施也有助于促进社会的公平和公正。教育是人才培养和社会发展的重要基础，如果只有一部分人能够接受良好的教育资源，而另一部分人却因为经济条件的限制而无法接受教育，这将造成社会资源的浪费和社会的不公平。国家助学贷款政策的实施可以让更多的人有机会接受教育，促进社会的公平和公正。

（二）广西职业院校国家助学贷款发放情况及贷后风险存在问题

广西职业院校国家助学贷款作为一项重要的教育资助政策，对于促进地方经济发展和提升贫困家庭学生的教育机会具有重要意义。然而，在实际发放过程中，也存在一些贷后风险问题。首先，广西职业院校国家助学贷款的发放情况存在不平衡。由于地区经济发展水平不均，一些贫困地区的学生可能面临更严重的经济困难，但是他们获得助学贷款的机会较少，贷款发放不够公平。这导致了一些学生在接受教育资助方面面临不公平的情况。其次，贷后风险存在问题。由于学生通常在毕业后才开始偿还贷款，而就业市场的不确定性和经济形势的波动可能导致部分学生在贷款偿还过程中出现困难。此外，一些学生可能因为就业情况不佳或个人原因而选择逃避还款责任，导致贷款违约风险增加。另外，一些学生在校期间对贷款使用不当，导致在校期间就已经存在贷款违规行为，这也给贷后风险管理带来了挑战。同时，学校和政府部门在贷后管理方面可能存在监管不到位、措施不够完善的情况，导致贷后风险得不到有效控制。

二、相关理论与实证分析

（一）国家助学贷款贷后风险管理相关理论介绍

国家助学贷款的贷后风险管理是一项复杂而重要的任务，需要结合相关理论来进行分析和应对。在国家助学贷款贷后风险管理方面，一些相关理论为我们提供了重要的参考和指导。首先，风险管理理论为我们提供了重要的思路。风险管理理论强调对可能发生的各种风险进行分析和评估，并采取相应的措施进行规避或降低风险。在国家助学贷款的贷后管理中，需要对学生的贷款偿还能力、就业情况、经济环境等进行全面评估，以及时发现和应对潜在的风险，确保贷款资金的安全和有效使用。其次，行为经济学理论对于理解学生的还款行为提供了重要的参考。行为经济学理论认为，个体的决策行为受到认知和心理因素的影响，而非完全理性。在贷后风险管理中，了解学生的还款意愿、还款能力及影响其还款行为的因素，可以更好地制定针对性的管理策略，提高贷款回收率。此外，社会责任理论也在贷后风险管理中具有重要意义。国家助学贷款的实施是出于对贫困家庭学生的关心和支持，社会责任理论提醒着相关管理部门和贷款机构在贷后管理中不仅要关注风险控制和资金回收，更要关注学生的发展和成长，努力帮助他们解决就业和经济问题，实现自我发展。

（二）广西职业院校国家助学贷款贷后风险分析

第一，就业市场的不确定性是导致贷后风险的重要因素。广西地区的经济结构相对单一，就业市场对毕业生的吸纳能力可能不足，导致部分毕业生难以找到稳定的工作，从而影响了他们偿还贷款的能力。

第二，学生个体的还款能力和意愿存在差异，部分学生可能由于个人原因或者就业状况不佳，导致贷款逾期或违约的风险。此外，一些学生可能存在消极的还款意愿，或者出现贷款滥用、挥霍现象，从而增加了贷后风险。

第三，贷款管理的不完善也是导致贷后风险的重要原因。在一些情况下，学校和相关部门对学生的贷后管理不到位，缺乏有效的监督和指导，导致学生在贷后管理中出现问题时得不到及时的帮助和引导，加大了贷后风险的发生概率。

第四，贷款违规使用也是导致贷后风险的重要因素。一些学生可能会将贷款用于非教育相关消费，或者进行投机经营，导致贷款资金的流失和浪费，加大了贷后风险的管理难度。

综上所述，广西职业院校国家助学贷款的贷后风险主要来源于就业市场不确定性、学生个体还款能力和意愿的差异、贷款管理不完善以及贷款违规使用等方面。针对这些问题，需要加强学生就业指导，提高学生的就业能力和竞争力，加强对学生的贷后管理和监督，建立完善的风险管理机制，以及加强对贷款资金的使用监管，从而有效降低贷后风险的发生概率。

三、广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理现状分析

（一）贷后风险管理存在的问题

首先，缺乏全面的风险评估机制。在贷款发放前，对学生的还款能力和意愿进行评估不够全面，导致一些风险较大的学生获得了贷款。这种不完善的风险评估机制在一定程度上增加了贷后风险的发生概率。其次，贷后监管不到位。一些学校和相关部门在贷后管理中存在监管不到位的情况，缺乏足够的人力和物力投入，导致对学生的贷后行为监督不力，贷款资金的使用和违规行为得不到有效的监管和制约。此外，缺乏有效的还款督促机制。对于逾期未还款的学生，缺乏有效的督促和追偿机制，使得一些学生可以逃避还款责任，增加了贷后风险的管理难度。最后，缺乏完善的风险分担机制。在贷款发放和贷后管理中，学校、政府和金融机构之间缺乏明确的风险分担机制，一旦出现贷款违约或损失，往往缺乏有效的应对措施，导致风险的扩大和蔓延。

（二）贷后风险管理不足的原因分析

第一，不完善的风险评估体系。在贷款发放前，对学生的还款能力和意愿进行评估不够全面，可能只是简单地依赖学生的家庭经济状况和学业表现等因素进行评估，而缺乏对学生就业情况、专业就业前景、行为记录等方面的全面考量。这导致了一些风险较大的学生也能够获得贷款，从而增加了贷后风险的发生概率。

第二，贷后监管机制不健全。在贷后管理中，学校和相关部门缺乏足够的人力和物力投入，导致对学生的贷后行为监督不力。缺乏有效的监管手段和制度，学校和相关部门往往无法及时发现学生的贷款违规行为，也无法有效地制止和惩罚这些行为，从而加大了贷后风险的发生概率。

第三，缺乏有效的还款督促机制。在学生贷款逾期未还的情况下，缺乏对学生的有效督促和追偿机制，使得学生可以逃避还款责任，增加了贷后风险的管理难度。缺乏针对性的还款催收措施以及对逾期学生的处罚措施，导致了一些学生的违约行为得不到有效的制约。

第四，缺乏明确的风险分担机制。学校、政府和金融机构之间缺乏明确的风险分担机制，一旦出现贷款违约或损失，往往缺乏有效的应对措施，导致风险的扩大和蔓延。缺乏有效的风险分担机制也会使得各方对于贷后风险的管理态度不够谨慎，增加了风险的发生概率。

四、广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理对策研究

（一）完善风险管理机制

要完善广西职业院校国家助学贷款的贷后风险管理机制，首先可以建立健全的风险评估体系。这包括对学生的还款能力和意愿进行全面评估，不仅要考虑学生的家庭经济状况和学业表现，还要考虑学生的就业情况、专业就业前景、行为记录等因素。通过建立科学的风险评估模型，可以有效降低贷款风险，避免将贷款发放给风险较大的学生。其次，需要加强贷后监管机制。学校和相关部门应该加大对学生的贷后行为监督力度，建立健全的贷后管理制度，加强对学生的违规行为的监督和制约。同时，加强对学生的教育和引导，增强学生的还款意识和责任感，从源头上降低贷后风险的发生。另外，建立有效的还款督促机制也是关键。学校和金融机构可以建立专门的还款督促团队，通过电话、短信、邮件等方式对逾期未还款的学生进行督促，提醒他们履行还款义务。同时，建立逾期还款的处罚机制，对于恶意逃避还款的学生采取相应的法律手段，加强对逾期学生的追偿，从而有效降低贷后风险。最后，建立明确的风险分担机制。学校、政府和金融机构之间可以签订明确的风险分担协议，明确各方在贷款发放和贷后管理中的责任和义务，确保各方能够共同承担相应的风险。同时，建立应急预案和风险管理规定，一旦出现贷款违约或损失，各方能够依据协议和规定进行有效的风险分担和协调应对，避免风险的扩大和蔓延。

通过对过往数据的深入分析，我们可以发现，那些有着良好就业前景的专业，其学生违约率相对较低。例如，护理专业的学生由于就业市场的需求稳定，其还款情况通常较好。相反，一些传统行业或者饱和专业的学生，由于就业压力大，违约率相对较高。这些数据为我们提供了宝贵的信息，有助于我们在风险评估时更加精准地定位高风险群体。

总体而言，广西职业院校国家助学贷款的贷后风险管理是一个系统工程，它需要多方面的努力和协作。通过完善风险评估体系、加强监管、建立督促机制和明确风险分担，我们能够有效地降低贷后风险，确保国家助学贷款政策的良好运行，为广西的职业教育和社会发展提供坚实的支持。

（二）加强风险预警机制建设

加强风险预警机制的建设对于广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理至关重要。首先，可以建立学生还款行为数据的监测系统，通过对学生的还款情况、信用记录等数据进行实时监测和分析，及时发现异常还款行为和违约风险。同时，借助大数据和人工智能技术，建立风险预警模型，对学生的还款行为进行预测和分析，及时发出风险预警信号。其次，建立风险预警机制需要加强跨部门的数据共享和协作。学校、金融机构、征信机构等相关部门应该加强信息共享和协作，建立统一的学生信息数据库和风险预警平台，实现对学生还款行为的全面监测和预警。同时，建立跨部门的风险预警机制，及时将风险信息传递给相关部门和人员，实现对风险的及时响应和处理。加强风险预警机制还需要建立完善的风险评估指标体系。结合学生的还款情况、就业状况、信用记录等因素，建立科学的风险评估指标体系，对学生的风险状况进行全面评估和预警。同时，建立风险评估模型和评分卡，实现对学生风险的动态监测和预警，及时发现潜在的风险隐患。

最后，加强风险预警机制还需要加强对学生的风险教育和引导。通过开展风险教育宣传活动，提高学生对还款风险的认识和风险意识，引导学生树立正确的还款观念，避免出现逾期还款和违约行为。同时，建立风险预警的应对机制，对于触发预警的学生及时进行沟通和帮助，引导其规范还款行为，降低风险的发生概率。

（三）强化学生教育和管理

强化学生教育和管理是广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理的重要举措。首先，学校可以加强对学生的贷款知识教育，包括借款的责任和义务、还款方式和期限、逾期还款的后果等方面的教育。通过开展贷款知识宣传活动、举办贷款知识讲座等方式，提高学生对贷款的认识和了解，引导他们树立正确的还款观念和责任意识，从而降低贷后风险的发生。其次，学校可以加强对学生的职业规划和就业指导。通过开展职业规划和就业指导课程、举办就业招聘活动等方式，帮助学生了解就业市场的需求和趋势，引导他们选择适合自己专业和发展的就业方向，提高就业率和收入水平，从源头上降低贷后风险。另外，加强学生管理也是重要的一环。学校可以建立健全的学生信息管理系统，对学生的学业表现、行为记录、就业情况等信息进行全面管理和监督。通过加强对学生的行为管理和评价，及时发现和纠正学生的不良行为，避免不良行为演变为逾期还款和违约行为，从而降低贷后风险。最后，学校可以加强对学生的心理健康教育和辅导。通过开展心理健康教育课程、提供心理咨询和辅导服务等方式，帮助学生树立积极的生活态度和心态，增强学生的心理承受能力和应对压力的能力，避免因个人原因导致的逾期还款和违约行为，降低贷后风险的发生概率。

（四）政府监管角色加强

政府监管在广西职业院校国家助学贷款的贷后风险管理中扮演着重要的角色。首先，政府可以加强对学校和金融机构的监管力度。建立健全的监管机制，加强对学校和金融机构贷款发放和贷后管理情况进行监督检查，确保贷款资金的合理使用和安全运行。政府可以通过制定相关政策和法规，明确学校和金融机构的监管责任和义务，加强对其业务行为的监督和约束，有效防范和化解贷后风险。其次，政府可以加强对学生的监管和服务。建立健全的学生信息管理系统，对学生的学业表现、就业情况、贷款使用情况等信息进行全面监管和管理，及时发现学生的违约行为和风险隐患。同时，政府可以加强对学生的政策宣传和风险教育，帮助学生了解贷款的责任和义务，引导他们树立正确的还款观念，从源头上降低贷后风险的发生。另外，政府可以加强对金融机构的监管和支持。建立健全的金融监管体系，加强对金融机构资金使用和风险管理情况进行监督检查，确保贷款资金的安全和有效利用。同时，政府可以对金融机构提供政策支持和指导，帮助其建立健全的风险管理制度和机制，提高贷后风险的防范和化解能力。最后，政府可以加强对贷款政策的调控和优化。根据贷款市场的需求和变化，及时修订和完善贷款政策和管理办法，提高贷款政策的针对性和有效性，降低贷款风险的发生概率。同时，加强对相关部门和人员的培训和指导，提高他们的监管和服务水平，确保贷款政策的顺利实施和落实。

五、结论与建议

（一）总结研究成果

本文主要关注了广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理的相关问题。对当前存在的问题进行了深入分析，并提出了一些解决问题的建议。通过本研究，对于如何有效降低贷后风险，保障国家助学贷款的安全运行有了更清晰的认识。

当前广西职业院校国家助学贷款贷后风险主要集中在学生管理、风险预警机制和政府监管等方面。学生管理方面存在着贷款知识教育不足、职业规划和心理健康教育不到位，风险预警机制建设不够完善，政府监管力度不够等问题。

通过研究得出结论，首先，学生教育和管理是降低贷后风险的重要途径，加强对学生的贷款知识教育、职业规划和心理健康教育，提高学生的风险意识和自我保护能力。其次，风险预警机制的建设是保障贷款安全的关键，加强对学生还款行为的监测和预警，建立完善的风险评估指标体系和风险预警模型。最后，政府监管在降低贷后风险中起着关键作用，加强对学校、金融机构和学生的监管和服务，完善监管机制和政策支持。

（二）对策建议

1. 加强学生教育和管理，开展贷款知识宣传活动，加强职业规划和心理健康教育，提高学生的风险意识和自我保护能力。

2. 加强风险预警机制建设，建立学生还款行为数据的监测系统，加强跨部门的数据共享和协作，建立完善的风险评估指标体系，加强对学生的风险教育和引导。

3. 加强政府监管，加强对学校和金融机构的监管力度，加强对学生的监管和服务，加强对金融机构的监管和支持，优化贷款政策和管理办法。

通过以上对策建议的实施，相信可以有效降低广西职业院校国家助学贷款的贷后风险，保障国家助学贷款的安全运行。

4. 提高金融机构风险管理能力。政府可以对金融机构提供政策支持和指导，帮助其建立健全的风险管理制度和机制，提高贷后风险的防范和化解能力。

5. 完善贷款政策和管理办法。政府可以根据贷款市场的需求和变化，及时修订和完善贷款政策和管理办法，提高贷款政策的针对性和有效性，降低贷款风险的发生概率。

通过以上建议的实施，可以有效提高广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理水平，保障国家助学贷款的安全运行。

六、结语

通过对广西职业院校国家助学贷款贷后风险管理的研究，对存在的问题提出了相关建议。希望这些建议能够引起各利益相关者的重视，并在实践中得到有效应用，以提高贷后风险管理水平，确保国家助学贷款的安全和有效运行。

参考文献：

[1]程荣.高校视域下国家生源地信用助学贷款贷后管理与风险控制研究[J].广西质量监督导报，2019（06）：52-53.