普惠金融对农业经济的推动作用研究

摘要：文章分析了普惠金融在推动农业经济发展中的作用。研究发现，普惠金融通过改善农户融资环境、促进农业产业升级、提高农民收入水平、缓解农村人口流失等途径，有力促进了农业经济发展。但受制于服务供给不足、产品创新乏力、农户金融知识缺乏、基础设施滞后等因素，普惠金融支农的广度和深度仍显不足。

关键词：普惠金融；农业经济；农村金融服务

在乡村振兴战略全面实施的背景下，深入研究普惠金融对农业经济的推动作用，对于优化农村金融资源配置，完善农村普惠金融服务体系，进而破解“三农”领域突出矛盾，厚植农业农村发展新优势具有重要意义。

一、普惠金融与农业经济发展概况

（一）普惠金融发展概况

普惠金融是指向大众提供适当、可负担、时间和成本有效的金融产品和服务。致力于改善金融资源配置，满足广大民众特别是中低收入群体的金融需求，有效缓解金融排斥问题。近年来，我国大力推进普惠金融发展，在完善顶层设计、健全法律法规、加强监管引导等方面采取了一系列有力举措。同时，互联网金融、移动支付等新兴业态和技术的迅猛发展，为普惠金融注入了新的活力和动能。数据显示，截至2022年底，我国银行业金融机构服务户数超过20亿户，人均贷款余额达1.8万元，初步形成了覆盖城乡的普惠金融服务体系。各类金融机构纷纷将业务重心下沉，通过创新产品模式，为农村地区、中小微企业等群体提供贷款、保险、支付结算等基础金融服务。与此同时，数字普惠金融服务加速推进，移动互联网、大数据、人工智能等新兴技术在风险定价、贷款审批等环节的应用日益广泛。总的来说，我国普惠金融事业取得了长足进步，有力提升了金融服务的覆盖面、可及性和均等性。

（二）农业经济发展概况

农业经济作为国民经济的基础，在我国现代化进程中肩负着至关重要的使命。近年来，随着乡村振兴战略的全面实施，我国农业经济呈现出良好的发展态势。

一是农业生产能力持续提升。通过深入推进农业供给侧结构性改革，大力发展现代农业，不断优化农业生产布局，推广节本增效新技术，我国农业综合生产能力逐步提高，主要农产品供给能够基本满足需求。2022年，我国粮食总产量6.9亿吨，连续8年超过6.5亿吨。二是农民收入水平稳步提高。伴随经济社会发展和城乡一体化进程，农民就业结构持续优化，收入来源更加多元。2022年，我国农民人均可支配收入达18464元，较上年实际增长6.8%，城乡收入差距持续缩小。三是农业产业融合发展加快。农村一、二、三产业加快融合，农业现代产业体系逐渐健全，农民经营主体多元化格局不断巩固。截至2022年底，我国新型农业经营主体超过230万家，农民合作社累计达225万家，家庭农场71万家，为推动农业高质量发展注入了新的活力。

二、普惠金融对农业经济的推动作用

（一）改善农户融资环境

普惠金融在改善农户融资环境方面发挥了重要作用。过去，由于抵押物缺乏、信用记录不完善等原因，农户获得银行贷款存在诸多障碍。而普惠金融通过一系列制度和产品创新，有效破解了这一难题。例如，推广农户小额信用贷款，根据农户信用状况、经营能力等因素发放贷款，简化手续、提高效率；探索“农户+合作社+银行”三方联动模式，以农户承包土地经营权、农机具等作为质押，提高贷款可获得性；应用大数据、云计算等金融科技手段，提升风险定价和管理能力，拓宽农户融资渠道。2022年末，全国农户贷款余额8.4万亿元，同比增长14.3%，农户贷款可得性和覆盖面显著提高。普惠金融让更多农户能及时获得所需资金，为农业生产经营、农村创业创新提供了有力支撑。

（二）促进农业产业升级

普惠金融在促进农业产业升级中起到了关键作用。通过为农业产业链各环节提供差异化、精准化的金融服务，普惠金融助力农业实现转型发展。一方面，针对农业龙头企业、农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体，在信贷投放上给予重点倾斜，以信用贷款、项目贷款等方式满足其融资需求，带动农业规模化、集约化发展；另一方面，发挥政策性农业保险、农业担保等险资和增信作用，降低银行业金融机构服务“三农”的风险顾虑，提高其支农积极性。同时，大力发展产业链金融，通过订单质押、仓单质押等创新产品，盘活农业产业链上下游资金，促进农工贸有机衔接。截至2022年末，全国已有320多个县开展农业产业链金融服务试点，投放贷款近6000亿元，有力带动了农业一、二、三产业融合发展。可以说，普惠金融正成为农业产业升级的“催化剂”，为实现农业高质量发展注入源源不断的金融活水。

（三）提高农民收入水平

普惠金融在提高农民收入水平方面发挥了积极作用。通过拓宽农户融资渠道，破解农民“贷款难、贷款贵”问题，普惠金融为农民增收创造了有利条件。一方面，农民获得信贷支持后，能够购置先进农机具、优良种苗、农业生产资料等，改善生产条件，提高农业综合生产能力和抵御自然灾害的能力，在促进农业增产增收的同时，保障农业生产的稳定性；另一方面，农民可利用资金发展农产品加工、休闲农业、乡村旅游等二、三产业，延伸产业链条，拓宽就业增收渠道。与此同时，农民还可通过小额贷款、创业贷款等实现自主创业，开办个体工商户或小微企业，依托“互联网+”等新业态实现多元化经营，不断提升创收能力。2022年，全国农村常住居民人均可支配收入达18464元，同比名义增长10.5%，增速连续13年快于城镇居民，城乡居民收入差距进一步缩小。

（四）缓解农村人口流失

普惠金融在缓解农村人口流失方面具有重要作用。长期以来，由于农业经济发展相对滞后，就业机会少、收入水平低，大量农村劳动力被迫外出务工，导致农村人口不断流失。而普惠金融的发展为扭转这一局面提供了新的可能。通过加大对农村地区的金融支持力度，完善农村金融服务体系，普惠金融有效促进了农业经济多元化发展。一方面，农民可以利用信贷资金发展特色种养业，提升农业产业化、规模化水平，增强农业的吸纳就业能力；另一方面，农民还可以通过创业担保贷款等方式获得资金支持，在农村开办加工厂、农家乐、电商服务站等新型业态，吸纳当地劳动力就业。与此同时，随着农村基础设施不断完善，教育、医疗、社保等公共服务逐步健全，农村生活质量不断提高，农村对劳动力的吸引力明显增强。2022年末，全国农村外出务工劳动力总量1.7亿人，较上年减少530万人，农民工返乡入乡创业达1185万人。

三、普惠金融推动农业经济发展的困境

（一）普惠金融服务供给不足

近年来，尽管国家不断加大政策支持力度，农村普惠金融服务供给仍存在明显不足。2020-2023年农村地区基础金融服务设施建设虽然取得一定进展，但与城镇地区差距仍较为明显。详见表1所示。

从表1中可以看出，2020-2023年农村地区金融服务网点、ATM、POS机等基础设施数量虽然逐年增加，但无论从绝对值还是相对城镇的比例来看，差距仍然较大。2023年农村人均拥有的银行网点数量仅为城镇的1/5，人均ATM数量不足城镇的1/4，人均POS机数量更是不到城镇的1/4。可见，农村地区仍是金融服务的洼地和盲区。农村居民获得优质高效的普惠金融服务较为困难，农户和小微企业融资需求难以充分满足，较低的金融服务可得性已经成为农业经济发展的关键瓶颈之一。

（二）普惠金融产品创新乏力

当前，农村普惠金融产品创新明显滞后，难以有效满足农业产业发展和农户生产生活的多元化金融需求。农村地区金融产品种类单一，以传统存贷款业务为主，缺乏与农业产业特点、农户实际需求相契合的特色产品。例如，在农业保险领域，目前，仅有种植业保险、养殖业保险等传统险种，而对于农产品价格波动、农业产业链风险等缺乏相应的保险产品。再如，在农户贷款方面，抵质押品种类单一，手续繁琐，程序耗时较长，难以满足农户“短、频、急”的融资需求。现有涉农贷款产品期限多为一年以内，而农业生产周期较长，农户和涉农企业难以获得期限匹配的中长期贷款支持，制约了农业产业做大做强。同时，农村普惠金融产品的单一化、同质化、趋同化问题突出。数字普惠金融产品在农村地区渗透率较低，线上线下渠道融合不够，产品线上获得性有待提高。

（三）农户普惠金融知识匮乏

农户普惠金融知识的匮乏是制约农村普惠金融发展的又一突出短板。受教育水平、信息渠道等因素限制，广大农村居民对金融知识了解不多，风险意识淡薄，难以准确认识和合理运用普惠金融产品和服务。据中国人民银行开展的金融素养调查显示，2022年农村居民金融素养指数为58.2，比城镇居民低26.7个百分点。在接受调查的农户中，仅28%的人了解信用卡的功能和使用方法，18%的人知晓个人征信的内容和作用，远低于城镇居民的水平。农户金融知识的缺乏，导致其难以树立合理的金融消费理念和风险防范意识。一方面，农户受“贷款就是负债”的传统观念影响，对负债心存抵触，不愿或不敢主动使用信贷工具；另一方面，农户自我保护能力不足，易受非法集资、高利贷等违法金融活动侵害，陷入债务陷阱。同时，农户对金融创新产品的认知度低，难以通过线上渠道获取金融服务，影响了普惠金融服务在农村的推广应用。最后，金融服务供给方在农村金融知识普及方面投入不足，缺乏常态化、系统化的宣传教育机制，农户学习金融知识的主动性不强，农村居民金融素养提升缓慢，金融知识的短板效应日益凸显。

（四）普惠金融基础设施落后

农村普惠金融基础设施建设滞后，是制约农村普惠金融服务可得性和便捷性的重要因素。当前，农村地区金融服务网点布局不均衡，偏远山区、边境地带等金融服务空白点、盲区仍较为普遍。据统计，截至2022年末，全国乡镇银行机构覆盖率为73.6%，较上年提高2.1个百分点，但超过25%的乡镇仍无金融网点。与此同时，农村基础设施薄弱，交通、通信、电力等配套设施不完善，手机银行、电子支付等服务渠道尚未全面铺开，数字鸿沟现象凸显。在互联网基础设施方面，农村地区4G/5G通信网络覆盖率分别为86%和38%，明显低于城镇地区。农村居民上网率为46.2%，比城镇居民低30多个百分点。农村地区POS机网点覆盖率和活跃率不足50%，远低于城镇水平。此外，农村信用体系建设相对滞后，缺乏全面、连续、动态更新的农户和农业经济组织信用信息数据库，金融机构难以有效甄别农村客户风险，提高了服务农村的难度和成本。农户信用记录缺失比例高达90%以上，农村市场信用环境有待改善。

四、农业经济发展中普惠金融作用的强化措施

（一）完善普惠金融服务体系

完善农村普惠金融服务体系是强化普惠金融支农作用的关键举措。未来应着力构建多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融服务网络，为农户和涉农企业提供便捷高效的金融服务。

一是加快农村金融组织体系建设。引导更多商业银行、农村合作金融机构等在农村地区设立分支机构，扩大服务网点覆盖面。支持村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融组织发展，打造“短、小、频、急”的农村金融服务模式。鼓励保险公司开发适合农村市场的农业保险、养老保险等产品，提升风险保障水平。二是强化农村金融服务集成创新。整合农村金融、农技推广、农产品营销等服务资源，打造“一站式”农村综合金融服务平台。三是完善金融支农激励约束机制。建立健全绩效考核、尽职免责、风险补偿等配套政策，提高金融机构服务农村的内生动力。探索建立“政府+银行+保险+担保”的农村信贷风险分担机制，降低金融机构不良率。四是强化农村数字普惠金融发展。加大农村信息通信、电力等基础设施投入，改善农村金融服务基础条件。鼓励金融机构运用大数据、云计算等技术手段，优化业务流程，提高服务效率，将更多新型数字普惠金融服务触达“三农”主体。

（二）创新普惠金融产品

创新普惠金融产品是提升金融服务农村适应性和有效性的重要路径。未来应立足农村实际，围绕农业产业特点和农户多元化金融需求，加快农村普惠金融产品和服务方式创新。

一是研发推广特色农村信贷产品。针对不同类型农户，设计开发农房贷款、农机具贷款、青年创业贷款、妇女小额贷款等特色产品，满足其生产经营、生活消费、创新创业等资金需求。积极探索“农户信用贷”“农户联保贷”等新型抵质押方式，提高信贷服务可获得性。二是创新“银行+企业”“银行+合作社”等多模式服务方式。发展农村产业链金融，为新型农业经营主体提供贷款、结算、财务顾问等一揽子金融服务。鼓励龙头企业、供销社与金融机构合作，为农户、家庭农场等提供信贷支持和金融指导。三是大力发展农村数字普惠金融。运用互联网、物联网、移动通信等技术手段，推广手机银行、网上支付、在线融资等线上化服务，为农村客户提供7×24小时“随时随地”的金融服务。加快发展服务“三农”的金融科技企业，为农村提供更加智能化、个性化的普惠金融产品。四是丰富农村保险服务供给。支持保险机构开发农作物保险、农机具保险、农房财产保险、农村小额人身保险等适合农村的多样化保险产品，提高农业风险保障水平。鼓励保险公司与农业科技推广部门合作，通过保险+服务模式，为农户提供种养殖技术指导、灾害天气预警等增值服务。

（三）加强普惠金融教育

加强农村普惠金融教育是提升农户金融知识与技能、培育现代金融理念的必然要求。未来应制定系统化的农村金融教育规划，创新宣传教育模式，多渠道开展金融知识普及活动。

一是常态化开展金融知识下乡活动。充分利用“金融知识普及月”“普惠金融宣传周”等时间节点，组织金融机构深入农村开展形式多样的金融知识宣讲活动，提高农户金融意识和风险防范能力。二是丰富金融知识宣教内容。围绕信贷、保险、支付结算、电子银行、个人征信等方面，编制通俗易懂的农村金融知识读本，提高农户金融产品和服务的认知度。针对老年群体等重点人群，有针对性地开展“一对一”金融知识讲解和技能指导。三是拓宽金融教育服务渠道。综合运用“村村响”广播、文化墙、LED显示屏等阵地，建立“村头讲堂”“田间课堂”等特色宣教品牌。积极开发视频公开课、在线问答社区等线上化宣教模式，提高金融教育的覆盖面和影响力。四是加强农村金融人才培养。鼓励金融机构与高校、农业龙头企业合作共建人才培养实训基地，为农村输送一批“懂金融、爱农业”的实用型人才。

（四）升级普惠金融基础设施

升级农村普惠金融基础设施是夯实农村普惠金融发展根基的重要保障，应加快推进农村金融基础设施现代化，为数字普惠金融在农村落地应用奠定坚实基础。

一是加大农村信息通信基础设施投入。加快农村地区4G/5G通信网络、光纤宽带等新型基础设施建设，提高网络通达率和信号覆盖质量。推动提速降费，为农村居民使用移动金融服务提供更加快捷、实惠的网络支撑。二是构建农村普惠金融服务综合平台。支持金融机构与电商、物流、商贸流通等平台企业合作，依托供销社等为农服务综合平台，在农村地区布局普惠金融服务站点，集金融服务、农资供应、农产品销售等功能于一体，打造“一站式”农村金融服务平台。三是加快农村信用信息基础数据库建设。整合农业经济社会发展大数据，依托政府部门、农业龙头企业、农民合作社等各方力量，构建集农户信用信息采集、查询、评价、应用于一体的综合服务平台，助力农村信用体系建设。四是完善农村支付清算环境。统筹布局农村支付服务网点，合理增设ATM、POS机具，满足农村居民多样化的现金服务需求。大力推广移动支付，积极培育服务“三农”的支付机构和支付产品，提高农村支付服务的普惠性和便捷性。

五、结语

普惠金融与农业经济发展的良性互动，是实现城乡融合发展、全面推进乡村振兴的金融助力和制度保障。未来应立足农业农村发展新需求，强化政策支持，加快补齐农村普惠金融短板，激发新动能，以更加完善的普惠金融体系支持农业高质量发展，描绘农村普惠金融发展新蓝图，开创农村普惠金融服务新局面。

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（作者单位：甘肃省农村信用社联合社）