基于产品价值创造理论优化商业银行业务结构的探讨

摘要：随着金融市场的快速发展，商业银行面临着前所未有的挑战，经营风险的增加、资产质量的下降、中间业务竞争加剧，促使银行必须寻找新的发展路径。其中，产品价值创造理论为银行业务结构的优化提供了新的视角和方法。基于此，本文围绕产品价值创造理论，探讨其在优化商业银行业务结构中的应用，旨在为银行提高资金使用效率、增强风险管理能力、实现可持续发展提供理论支持和实践指导。

关键词：产品价值；商业银行；业务结构；金融产品

DOI：10.12433/zgkjtz.20242601

商业银行作为金融体系的核心组成部分，其稳定性和发展能力对社会经济健康运行具有重大意义。近年来，随着金融市场竞争的加剧和经济环境的变化，商业银行面临着多重挑战。在此背景下，优化商业银行的业务结构，寻找新的增长点和风险管理方法成为行业发展的重要议题，产品价值创造理论为此提供了一种新的思路。产品价值创造理论有助于提高银行业务的价值创造能力，提升银行的竞争力和可持续发展能力。基于这一理论，商业银行可通过优化存款结构，注重成本效益；精准定位贷款产品，提高EVA贡献；创新金融产品和服务，拓展中间业务；强化合作与合规经营，保障业务可持续发展。

一、商业银行面临的经营风险和困局

（一）存贷利差收窄

在当前的金融环境中，商业银行面临的一个常见的经营风险是存贷利差收窄。首先，受金融市场竞争加剧的影响，银行为吸引客户不得不提高存款利率。同时，为了保持市场竞争力，贷款利率也面临下调的压力，双向挤压使得存贷利差显著减少，从而影响了银行的利润空间。

其次，央行的货币政策调整也是导致存贷利差收窄的重要因素。在经济增长放缓时，央行通常会采取降息政策以刺激经济，这些政策会降低银行的借贷利率，但存款付息率的下降速度慢于贷款收息率的下降速度，从而在一定程度上压缩存贷利差。

再次，金融科技的迅速发展，尤其是互联网金融的兴起，为客户提供了更多的投资渠道和更高的收益选择，迫使传统商业银行提高存款利率以防存款外流，导致存贷利差进一步收窄。

从次，监管政策的加强也会对存贷利差产生影响。监管机构为加强金融风险管理，对银行的流动性、资本充足率等指标提出了更高要求，迫使银行提升对风险的管理和控制，从而增加了相应的投入成本，影响了存贷利差的水平。

最后，宏观经济环境的变化同样会影响存贷利差。在经济平稳期，企业和个人的贷款需求下降，银行为了刺激贷款需求不得不降低贷款利率，而由于存款利率受市场供需影响较小，调整幅度有限，使得存贷利差缩小。

（二）资产质量下降

资产质量下降已经成为商业银行在当前经济和金融环境下面临的一项严峻挑战。资产质量的下降是多方面原因引起的，包括宏观经济的波动、行业周期性调整、企业经营不善等。资产质量下降不只限于贷款业务，银行持有的投资产品和其他金融资产也会引起资产质量下降，这种跨业务领域的资产质量问题，加剧了银行面临的风险[1]。在某种情况下，资产质量下降还会影响银行的资金流动性，尤其是当市场对银行的信心减弱，存款客户减少资金时，银行容易面临资金流动性紧张的问题。

（三）中间业务竞争加剧

商业银行还存在中间业务竞争加剧的问题。随着金融科技的进步，尤其是互联网、大数据、人工智能技术的应用，新兴金融服务提供者纷纷进入市场，凭借灵活的运营模式和创新的服务产品，快速占领了市场份额，对传统商业银行的中间业务形成了直接挑战。此外，客户对金融服务的需求日益多样化和个性化，他们不再满足于传统的服务，而是想要获得更加便捷、高效、定制化的金融解决方案，这要求商业银行在中间业务上持续创新，以满足客户的期望。但是，与新兴金融服务提供者相比，传统商业银行在产品创新和服务升级方面往往存在一定的局限性，从而进一步加剧了竞争压力。在这种背景下，商业银行必须寻找新的增长点提高中间业务的竞争力，但这对银行的战略规划、技术投入、人才培养等方面都提出了更高的要求。

二、产品价值创造理论的内涵

产品价值创造理论的核心在于识别和满足消费者需求，并通过提供具有竞争优势的产品和服务来创造价值。产品价值创造理论认为，产品的价值不但来源于其自身的质量和功能，更在于它能够满足客户需求的程度以及在客户心中形成的价值感知[2]。因此，企业在产品设计、市场开发、市场推广过程中，必须紧密围绕客户需求和体验进行，保证产品能够解决客户的实际问题，满足客户深层次的需求。产品价值创造理论进一步指出，价值创造是一个动态化的过程，企业不但要通过市场研究不断探索和发现客户的需求，还需要通过技术创新和模式创新不断提升产品的性能和服务质量，以适应市场变化和客户需求的演进。此外，产品价值创造理论还注重合作与共享。在当前的经济环境下，企业往往难以独立完成价值创造的全部过程，通常需要与供应商、分销商、客户以及其他利益相关方紧密合作，共同参与产品的创新和价值创造过程，提高效率，以提高企业的竞争力和市场地位。

三、优化商业银行业务结构的意义

（一）提高资金使用效率

优化商业银行业务结构对于提高资金使用效率具有重要意义。在银行业务运营中，资金使用效率是衡量银行资产管理效能的一个重要指标，其关系到银行的盈利能力和竞争力。商业银行通过优化业务结构，可以合理地分配和利用资源，保证资金在业务领域得到高效应用，从而提升整体的资金使用效率和收益水平。

首先，银行通过精确的资金转移价格机制，可以实现对不同业务板块资金成本的精准计量和内部定价，使资金配置更加科学合理[3]。其次，银行优化业务结构，可以更好地平衡不同业务之间的风险和收益，特别是在市场竞争激烈、利差收窄的环境下，通过多样化业务的开展，不但可以分散风险，还能发现新的盈利点，增强收益来源的多元性。最后，银行通过优化业务结构，可以利用科技创新降低运营成本，提高服务效率，吸引更多的客户资源，增加市场份额。

（二）增强风险管理能力

优化业务结构对于增强银行的风险管理能力具有重要意义。首先，银行可通过多元化的业务结构分散单一业务带来的风险集中度，有效分散信贷风险、市场风险、操作风险等，当某一业务领域面临压力时，其他业务领域的收益可以对冲这部分风险，保持整体业绩的稳定性。其次，银行优化业务结构还有利于优化风险控制体系。银行通过扩展新兴业务，如资产管理和投资银行业务的风险管理，可以精准地识别和评估各种风险，从而实施更有效的风险控制措施，提高银行的风险应对和处置能力。最后，优化业务结构还有助于更好地适应金融市场和监管环境的变化，通过灵活调整业务结构和经营策略，及时响应市场和监管的变化，有效管理和降低系统性风险以及合规风险。

四、基于产品价值创造理论优化商业银行业务结构的建议

（一）优化存款结构，注重成本效益

商业银行想要不断提高自身的竞争力和盈利能力，必须要不断优化业务结构，存款结构的优化是其中基础且关键的一环。商业银行为了实现这一目的，需要综合运用产品价值创造理论，深入分析市场需求，并精准定位客户群体创新存款产品，从而实现存款成本的有效控制和存款结构的优化。

首先，商业银行要重点发展低成本存款产品。通过提高这类存款产品的吸引力，采取提升服务质量、增加客户便利性、提供个性化的客户体验等方式，可以有效吸引和留住客户，从而增加存款总量，优化存款结构。其次，银行可以通过数据分析和市场研究，深入了解客户的存款偏好和需求，根据不同客户群体的特点，设计和推出符合其需求的产品。针对追求稳定收益的中老年客户，可以设计具有一定保障性的定期存款产品；对于追求灵活性的年轻客户，则可以推出具有高便利性的活期存款或低门槛的理财产品。最后，商业银行要积极利用线上平台、移动应用等手段为客户提供便捷的存款服务、降低服务成本、提高存款产品的市场覆盖率，从而提高客户满意度。商业银行通过这些做法，可以在降低运营成本的同时，吸引更多客户，缓解存贷利差收窄带来的风险，让银行有更多资金优化存款结构，从而化解风险。

（二）精准定位贷款产品，提高EVA贡献

首先，商业银行要对现有的贷款产品通过综合评估进行细致的分类管理，区分不同贷款产品的EVA贡献，识别出那些既能提供较高内部资金计价回报，又具有低经济资本占用的贷款产品，并将资源优先配置。其次，银行必须加强对市场趋势的分析和对客户需求的分析。银行为实现这一目标，需要建立一套有效的市场和客户分析系统，并通过数据分析等手段，深入了解不同客户群体的财务状况、信贷需求、偿还能力等信息，精准定位贷款产品，开发和推广符合市场需求且能创造更高经济价值的贷款产品[4]。最后，银行需要持续优化贷款产品结构。银行要持续评估贷款产品的表现，及时调整或淘汰表现不佳或风险过高的产品，同时探索新的贷款产品和贷款服务模式，从而提高贷款业务的整体效益。

（三）创新金融产品和服务，拓展中间业务

商业银行必须不断创新金融产品和服务，以满足市场和客户需求的多样化。因此，为实现这一目标，银行需要深入挖掘市场需求，利用科技创新、建立合作伙伴网络等方式保证产品和服务的高质量和合规性。

首先，商业银行要通过深入的市场研究以及全面的客户分析，并深入了解客户在支付、投资、理财等方面的需求，同时关注金融科技（FinTech）领域的新技术、新应用，如区块链、人工智能、大数据分析等，以便设计和推出创新的金融产品和服务。其次，商业银行要将最新的科技技术应用到服务中。为此，可以通过使用人工智能技术为客户提供个性化的投资咨询服务，从而提高客户对银行的忠诚度。最后，商业银行要积极扩大合作网络，与其他金融机构、科技公司、支付平台等建立合作关系，通过借鉴他们的管理经验、服务特色等提高自身的管理水平和服务水平，开发和推广新的金融产品和服务，以更好地满足客户需求。

（四）强化合作与合规经营，保障业务的可持续发展

合作与合规经营是商业银行可持续发展的两大支柱，必须通过加强与其他金融机构的合作，拓展业务范围和深度，同时严格遵守监管要求，保证所有业务活动的合法性。

首先，商业银行要加强与其他金融机构的合作，为自身提供更广阔的市场空间和更多元化的业务机会。比如，商业银行可以通过与保险公司、证券公司、投资银行等金融机构合作的方式跨越传统业务的界限，进入资产管理、财富管理、投资银行业务等领域，从而为客户提供一站式的金融解决方案[5]。商业银行通过这种业务多元化的方式，不但可以增加非利息收入，提高盈利能力，还可以分散业务风险，提高其抵御市场波动的能力。

其次，商业银行必须重视合规经营。合规经营不只是遵守外部的法律法规，还要加强内部管理，通过持续完善内部控制、及时对员工进行合规培训等保证所有员工都能了解相关的法律法规。同时，商业银行要定期对内部控制系统进行审查，以便及时发现内部控制中存在的不足，从而保证内部控制质量。

最后，商业银行要主动与监管机构建立沟通。为此，商业银行要主动与监管机构汇报财务信息、业务信息、风险管理的情况，以便增加监管机构对银行的信任感，从而更有利于合规经营。

五、结语

商业银行在面对日益激烈的市场竞争和不断变化的金融环境时，通过基于产品价值创造理论的业务结构优化，无疑是实现可持续发展和增强市场竞争力的关键。因此，商业银行通过深化存款结构的成本效益、精准定位贷款产品、不断创新金融产品与服务、强化合作伙伴关系与合规经营等方式，可以在保证合规性的前提下有效应对风险，挖掘增长潜力。商业银行在日常的运营管理中，通过落实一系列策略，促进业务模式的转型升级，从而为未来的发展奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]崔晋博. A公司资本结构现状及优化研究[J].商场现代化，2024（04）：134-136.

[2]张琪. B企业资本结构优化研究[J].中小企业管理与科技，2023（22）：76-78.

[3]陈宗俊. EVA在Z农商行A支行绩效管理中的运用[J].冶金管理，2022（23）：5-7.

[4]白丽娜.线上业务对银行EVA评价的影响分析[J].现代金融导刊，2022（09）：50-54.

[5]王丽.基于商业银行基层机构的EVA管理探讨[J].全国流通经济，2022（10）：163-165.