论住房公积金贷款管理风险规避及方式选择

［摘 要］本文旨在探讨住房公积金贷款管理过程中面临的各种风险，分析导致这些风险出现的原因，并提出有效的风险规避措施和方式选择原则，为相关部门制定完善的管理政策提供参考。文章采用文献研究、案例分析和理论探讨相结合的方式。研究结果表明，住房公积金贷款管理面临市场风险、政策风险和信用风险等主要风险，这些风险源于市场环境变化、内部管理制度不完善和信息共享机制不健全等因素。为此，文章提出加强风险预警、优化审批流程、完善信息共享机制、加大惩戒力度、提高从业人员素质、建立风险准备金等风险规避措施，并阐述了方式选择应该遵循的原则。研究证明，有效规避住房公积金贷款管理风险，需要相关部门从制度、机制、人员、资金等多方面采取综合性措施，构建风险防控长效机制，为住房公积金制度的可持续发展保驾护航。

［关键词］住房公积金；贷款管理；风险规避

［中图分类号］F27 文献标志码：A

住房问题关系到千家万户的切身利益，是社会和谐稳定的重要基石。为了解决广大群众的住房困难，我国建立了住房公积金制度。住房公积金可用于房屋自住、自建、翻建、大修等，其中住房公积金贷款是最主要的使用方式。近年来，随着住房公积金制度的不断完善和发展，各地住房公积金贷款规模持续扩大，但也伴随着一些管理风险。如何科学有效规避这些风险，确保制度健康运行，是亟须解决的现实课题。

1 常见的住房公积金贷款风险

1.1 市场风险

市场风险是指利率、汇率、房地产价格等市场因素的波动而导致住房公积金贷款发生损失的风险。这是住房公积金贷款面临的主要风险之一。利率风险指因利率水平变动导致贷款成本发生变化的风险。如果未来利率持续上升，将加重贷款人的还款负担，违约风险也会随之增加［1］。汇率风险是指汇率剧烈波动影响房地产价格，进而影响抵押品价值的风险。房地产价格风险则是指房地产市场发生大幅波动，使抵押物价值发生重大变化，从而加大贷款风险承担的风险。此外，宏观经济形势的变化也会影响居民收入水平和就业状况，进而影响贷款人的还款能力，引发贷款违约风险。

1.2 政策风险

政策风险是指由于国家相关法律法规、产业政策及监管政策的调整或变动，导致住房公积金贷款面临经营环境发生重大变化的风险。近年来，我国房地产市场调控力度不断加大，包括限购、限贷、限价等一系列政策措施，这些调控政策的变动将直接影响住房需求，进而对住房公积金贷款产生冲击。同时，监管部门也可能根据形势变化，对住房公积金制度的管理制度进行调整，如果新政策与现有贷款管理机制存在冲突或落差，也会给住房公积金贷款带来潜在风险。此外，与住房公积金贷款相关的其他法律法规的修改，如担保法、反洗钱法等，也可能对贷款管理产生一定影响。

1.3 信用风险

信用风险是指由于贷款人或反担保人的违约而造成住房公积金贷款本金无法收回或利息无法获得补偿的风险。这是住房公积金贷款管理中最为重要的风险。信用风险主要源于贷款人的还款能力和还款意愿两个方面。影响还款能力的因素包括贷款人的收入水平、职业稳定性、家庭负债状况等；而影响还款意愿的因素有贷款人的诚信度、道德风险倾向等［2］。如果贷款人遭遇失业、收入骤降等情况，还款能力将大幅下降；如果贷款人存在逃废债务等违法违规行为，还款意愿也会降低。此外，担保人的履约能力下降，也会加剧信用风险。可以说，信用风险是住房公积金贷款管理中需要重点防范的主要风险。

2 住房公积金贷款管理风险出现的原因

2.1 市场环境变化带来的风险

当前，我国经济发展进入新常态，宏观经济下行压力加大，实体经济疲软，就业形势严峻。同时，房地产市场调控力度不断加大，包括限购、限贷、限价、限信贷等“限房令”政策频频出台，市场环境的剧烈变化对住房公积金贷款产生了深刻影响。一方面，经济增速放缓，企业效益下滑，居民收入增长乏力，导致贷款人的还款能力普遍降低；另一方面，楼市调控措施限制了购房需求，可能引发房价下跌，使抵押物价值遭受冲击，从而加大了抵押风险。此外，市场利率波动和汇率剧烈变动，也会给贷款组合带来一定的冲击［3］。

2.2 内部管理制度不完善

住房公积金贷款业务起步较晚，各地区的管理制度在操作层面还存在一些不完善之处，制度性缺陷正是导致贷款风险的重要原因。比如，贷款审批流程过于简化，风险调查评估不够全面深入；担保措施缺乏创新，普遍采取传统的抵押或保证方式，反担保能力不足；贷后管理跟踪力度不够，对贷款人经营情况、资产负债状况、还款能力的动态监测不足等。这些制度性的漏洞，都可能导致贷款风险的积累和暴露。另外，相关岗位人员的职业操守和风险意识不强，也是导致管理风险的重要原因。

2.3 信息共享机制不健全

由于相关部门之间缺乏有效的信息共享机制，无法对贷款对象的资信状况、担保能力进行全面综合评判，这也是导致风险的一个重要原因。有的申请人可能在其他银行或住房公积金管理中心已有不良贷款记录，但由于缺乏信息共享，容易蒙混过关；有的申请人提供伪造的收入证明、财产证明等资料，无法及时核实其真伪。此外，一旦出现违约情况，由于信息不对等，追索和处置也会受到一定阻碍，影响执行力度。

3 住房公积金贷款管理风险规避措施

3.1 加强风险预警机制建设

预警机制是风险管理的重要一环，住房公积金管理部门必须高度重视，建立健全风险预警指标体系和工作机制。可以从宏观、中观和微观三个层面设置风险预警指标。宏观层面的指标有GDP增速、就业率、利率水平、房价指数等宏观经济指标，反映整体经济金融形势；中观层面的指标包括行业贷款余额、拖欠率等，反映行业整体风险状况；微观层面则着眼于单户贷款余额、资产负债率等微观数据，关注个体风险。对于这些预警指标，应当科学评估并制定相应的预警值。当某一指标达到预警值时，预警机制立即生效，立刻启动应急预案，采取相应的风险缓释措施，防患于未然。如果利率指标达到预警值，可考虑上调贷款利率；如果担保品价值指标达到预警值，则加大贷后管理力度，避免抵押权受损；如果个体贷款人财务指标达到预警值，则启动风险分类管理，制订差异化的贷后监控方案。

3.2 优化贷款审批流程

贷款审批作为把控风险的重要关口，必须对其实施全面风险管理。要对申请人的还款能力、信用记录、资产状况等进行全面审查。建立风险分类审批模式，对于低风险申请人开通“绿色通道”，简化审批流程；对于中高风险申请人则采取从严审查，要求提供充分的反担保措施，必要时委托第三方开展专项尽职调查。建立贷审分离制度，由不同部门分别负责审批审查和实际放贷操作，在制度层面实现相互制衡。借鉴商业银行做法，建立贷款风险评级体系，对不同风险等级的贷款实行差异化的审批权限、担保要求等，实现风险剥离。对于高风险等级的申请，除了采取最高审批权限和最严格担保措施，还要根据期限、金额等设置额度限制。此外，适度提高审批准入门槛，对申请人的信用记录、财务状况等制定明确标准，保证贷款质量。

3.3 完善信息共享机制

信息是风险管理的基础，住房公积金管理中心要构建高效、全面的信息共享渠道和机制。内部各部门之间要实现贷款信息的动态共享，充分掌握贷款人的经营情况、资产负债状况、还款情况等变化信息。对外则要与银行、征信机构、互联网金融企业等外部机构开展数据合作，获取贷款申请人的信用记录、贷款余额等基础资信信息。与人力资源社会保障部门对接，核实申请人的工作收入真实情况；与公安、检察、法院等司法部门对接，则可掌握其是否有犯罪或重大违法记录。此外，要加强与住房和城乡建设部门、房地产中介机构等的信息交换，了解房产交易情况，监测抵押物价值变化，防范抵押风险。

3.4 加大违规惩戒力度

对于恶意逃废债务、提供虚假信息骗取贷款等违法违规行为，住房公积金管理部门必须从严惩治，切实提高违规违法成本。首先，与公安、司法机关加强协作配合，对构成犯罪的行为坚决移送司法机关依法处理。其次，在内部制度层面，要出台严厉的处罚措施，除了加收罚息，还可在申请人的年度评定、薪酬奖金分配等方面实行扣减。最后，在贷款合同中要预先约定明确的违约责任条款和处理机制，比如对恶意拖欠贷款的除了加收罚息，还可在其评先评优、薪酬福利等方面予以扣减，多管齐下惩治违约行为。对于造成特别严重后果、情节恶劣的违约行为，可将其纳入“黑名单”，在一定期限内禁止申请新的住房公积金贷款，切断其获取信贷资源的渠道。同时，加大对违约行为的民事诉讼力度，充分发挥司法手段的震慑效应。

3.5 提高从业人员专业素质

住房公积金贷款管理工作专业性较强，对从业人员的综合素质要求很高。因此，提升人员队伍的专业水平和职业操守是规避风险的重中之重。一是加大培训投入力度，提高员工的风险意识和专业水平。培训内容应涵盖相关法律法规、会计核算、信贷管理、风险控制、反欺诈防骗等方面的知识和技能，使其熟悉掌握贷款业务全流程，了解各个环节的风险点，提升风险防控能力。二是建立科学合理的绩效考核机制，将贷款质量与员工薪酬、职级晋升等紧密挂钩，形成高压线管理模式。对于发生重大失职渎职行为的，要严肃问责、纪律处分，维护制度权威性。三是加强职业道德和廉洁教育，筑牢员工的诚信防线，杜绝利用职务之便谋取不当利益的违法违纪行为。四是完善员工职业发展通道，为业务骨干创造施展才能的空间，调动员工积极性和创造性。五是建立员工职业化管理制度，引入职业经理人制度，采用正规化的聘用方式，打造高素质的专业队伍。

3.6 建立风险准备金制度

借鉴商业银行做法，住房公积金管理部门应建立健全风险准备金制度，为化解风险提供资金储备。在每年发放的贷款总额中，按照一定比例拿出风险拨备，由中心统一调拨和管理，专项用于核销呆账损失。这不仅能够缓解已发生的损失对本金的冲击，还可树立风险准备意识，增强管理人员的风险防范意识和责任心。风险准备金的计提比例，可以根据当年贷款规模、不良贷款率等指标动态确定，与实际风险程度挂钩。当准备金余额不足以消化风险损失时，可以注入财政资金作为补充，防止资金链断裂。与此同时，还要对准备金的计提、管理、使用制定严格的操作规程，规范审批流程，防范资金被滥用。

4 方式选择原则

4.1 全面性原则

风险管理必须全面考虑各种可能存在的风险因素，采取的规避措施要覆盖各个方面，做到无遗漏。要从制度、机制、人员、资金等多个层面采取综合性措施，形成系统性的风险管理体系。同时，规避措施既要重视事前防范，也要重视事中控制和事后处置，全流程把控风险。

4.2 针对性原则

由于不同类型的风险具有不同的成因和表现形式，所以规避措施必须因地制宜。对于市场风险，可采取优化资产组合、开展套期保值等方式；对于政策风险，则需加强对法律法规的研究解读，及时调整经营策略；对于信用风险，则应当加强贷前调查、完善担保措施等。

4.3 成本效益原则

任何规避措施的实施都需要一定的成本投入，因此必须权衡其收益和代价，选择成本较低且效果较好的措施。如果成本高于预期收益，则这种做法可能违背经济原则，也将难以为实践者所接受。因此，在制定风险管理对策时，要优化资源配置，尽量控制成本支出，达到最大的风险规避效果。

4.4 长效性原则

住房公积金贷款风险管理是一个长期的系统工程，因此规避措施必须具有长效性和可持续性。要建立起长期有效的管理制度和机制，形成风险管控的长效机制。同时，要紧跟形势变化，动态调整方案策略，与时俱进，从而保障长期的风险防控效力。

5 结语

有效管控住房公积金贷款风险，是保障制度可持续发展的重中之重。只有充分认识风险的严重性，深入分析风险根源，采取科学管理措施，严格执行风险规避原则，才能从根本上防范和化解风险隐患。同时，密切跟踪经济金融形势变化，主动预判可能出现的新风险，制订应对预案，使风险规避工作与实际情况相适应。只有牢牢守住风险防线，住房公积金制度才能行稳致远，为人民群众提供更多保障。

参考文献

［1］陈梦琪. 关于住房公积金贷款管理风险防范的研究 ［J］. 中国集体经济，2023（23）：121-124.

［2］张岩. 基于住房公积金贷款全过程管理的风险控制研究 ［J］. 中国市场，2022（2）：50-51，119.

［3］范艳芳. 住房公积金贷款管理风险规避及方式选择 ［J］. 中国产经，2021（8）：131-132.