商业银行助力跨境电商融资的发展路径

摘 要：随着政策的逐渐完善，监管机制日益严苛，配套措施不断优化，跨境电商正面临广阔的发展前景，但同时在融资方面也面临一定的困难。商业银行要积极对跨境电商融资进行创新，为其发展提供更多支持。基于此，文章对商业银行助力跨境电商融资的机遇和挑战分别进行阐述，再对当前的融资现状和问题进行分析，提出相应的解决对策，旨在创新商业银行的服务模式，推动跨境电商实现高质量发展。

关键词：商业银行；跨境电商；融资

随着“一带一路”倡议的提出，我国跨境电商的发展速度不断加快，且呈现全新的发展格局。以商业银行为代表的金融机构对跨境电商提供金融支持，也为我国跨境电商的发展提供更多保障。虽然我国制定多项政策支持跨境电商发展，但跨境电商企业仍面临融资困难、融资成本高等问题。基于此，商业银行要积极对传统的服务与产品进行创新，为跨境电商提供更加有力的支持。

一、跨境电商的特点

1.跨越地域壁垒

跨境电商的核心在于“跨境”，即电商企业可通过跨境的方式实现贸易，贸易不再受到地理条件的限制，各个国家的消费者只需通过互联网就可购买所需商品，且交易安全也能得到保障。跨境电商的全球性特点突出，其他国家和地区的消费者可随时通过跨境电商平台实现交易，由此也可推动全球经济一体化发展。

2.运营成本较低

与传统商业模式相比，跨境电商的运营成本比较低，运营者无须支付实体店面的相关费用，只需与专业的电商平台合作，成立店铺即可实现运营，通过互联网展示商品信息，对商品进行推广和销售，减少不必要的环节，降低运营成本。

3.支付模式多样化

在跨境电商中，可采用不同的支付方式，满足消费者多元化需求，激发消费者的购买欲望，确保支付过程更加便捷、安全，推动商品得到有效的流通。

4.税费优惠

目前，许多国家制定相应的税收优惠政策，支持跨境电商发展，鼓励更多消费者和企业参与其中。比如，我国针对电商进口与出口、大宗购买等税收费用制定相应的优惠、减免政策。

5.快速物流配送

通过跨境电商平台可进一步完善当前的物流体系，使物流迈向全球化方向，提高物流配送效率与质量，缩短商品运输距离，使消费者享受到便捷、高效的跨境物流配送服务。

二、商业银行助力跨境电商融资的机遇与挑战

1.商业银行助力跨境电商融资的机遇

近年来，我国对跨境电商制定一系列政策予以支持，推动该产业实现顺利升级，提高国家对外贸易水平。在这一基础之上，商业银行也要积极参与其中，对跨境电商的发展予以大力支持。目前，国家在多个地区开展试点建设，鼓励跨境电商企业积极参与其中，自2015年开始，商务部共计成立165个跨境电商综试区，鼓励各大试点积极创新监管、标准，开展信息化建设。目前，综试区内企业跨境电商贸易规模在国家范围内的占比超过95%。

同时，商务部和相关部门制定完善的政策体系，累积出台政策措施接近200项，进一步完善跨境电商发展政策体系。在这一背景下，跨境电商企业数量不断增加，尤其在沿海发达地区，跨境电商企业更是层出不穷。为了支持跨境电商产业发展，政府建立专门的产业园区，推动跨境电商迅速发展。与此同时，跨境仓储、物流企业也获得前所未有的发展机遇，进入快速发展行列。如今，我国将线上与线下相结合，打造专门的跨境电商平台物流体系，助力跨境电商平台面向全球服务，这样就可及时对企业交易、物流等相关信息进行分享，商业银行可随时对平台数据进行分析，减少不必要的风险，为跨境电商的支持工作提供参考依据。

2.商业银行助力跨境电商融资面临的挑战

虽然跨境电商的发展速度比较快，而且国家制定多项政策对这一产业进行大力支持，但商业银行在支持跨境电商发展的过程中仍面临许多挑战。首先，跨境电商申请融资以后，通常要面临较短的贷款周期。许多跨境电商企业需要对当前的资金进行有效周转，其所贷款的金额比较少，而且贷款频率比较高。然而电商企业正面临行业的影响，其内部资金的挪腾空间有限，所以许多企业不能及时进行抵押，导致企业的融资缺乏有力担保，这也导致商业银行为跨境电商企业提供融资支持时会面临较大的风险。其次，商业银行为跨境电商企业提供融资时，会面临更大的融资风险。跨境电商，顾名思义，其服务已跨越国界，面向全球各个国家，每个国家的经济情况不同，这也使得融资存在许多不确定性。比如，国际货币汇率并不会一成不变，其变化对商业银行所带来的影响很大，因此，银行要重视这种不稳定性以及全球贸易活动所面临的一系列冲突，这也导致跨境电商交易面临许多不确定因素的影响，导致商业银行所提供的融资业务面临的风险系数更高。最后，当前我国并未制定完善的跨境电商交易平台，商业银行很难从平台中获取可靠的信息，这也影响商业银行对跨境电商的融资，银行无法对企业的经营情况等相关内容进行客观、全面的评估，导致商业银行无法做出合理的决策。

三、商业银行助力跨境电商融资现状

首先，从服务模式来看，银行的融资服务模式有两种。一是支付。在这一模式中，同行发挥第三方支付机构的作用，也有企业会专门在银行设置账户实现支付。二是合作。在这一模式中，双方达成合作关系，直接交易，银行可借此进一步拓展业务范围，因此，部分银行会为企业提供相应的融资服务，从而占据更多市场份额。自营模式拥有更大的优势，但同时也耗费更多的时间和精力。

其次，从服务内容来看，商业银行为跨境电商企业提供的服务项目比较多，如贸易融资、结算支付、信用担保等。各大商业银行在具体服务时也会存在一定的差异性，如内容有所不同，这也导致银行面临较多的限制，大部分商业银行的服务业务比较传统。为跨境电商提供融资服务时，商业银行也会面临一定的限制。

四、商业银行助力跨境电商融资存在的问题

1.贸易融资比较困难

我国商业银行负责的主要贸易融资产品是贸易结算，银行很少为服务对象提供定制化产品。此外，商业银行会积极主动向规模较大的企业提供相应的融资服务，对跨境电商企业的融资申请通常有较高的门槛限制。虽然跨境电商企业的发展速度比较快，但其发展历史比较有限，商业银行对这一类企业的服务持保守态度，同时其现有的金融产品和服务很难满足这一类企业的发展需求，银行需根据跨境电商平台的发展现状和发展需求，制定针对性的金融产品，这就需要耗费较长的时间。当前，跨境电商平台面向全球客户群体，服务范围很大，服务内容和服务项目比较多元化，因此，建设跨境电商平台时需耗费大量的资金，且其相关业务与国际贸易交易结算密切相关，这也导致许多项目的资金并不能在第一时间得到回收，银行在为其提供融资服务时，需考虑到上述问题，同时也会面临较大的风险。此外，我国跨境电商平台面临的竞争压力比较大，虽然平台的客户较多，但客户的稳定性较差，平台很容易受到国际政治等相关因素的影响，一旦银行为其提供融资服务，就要考虑到可能面临的融资风险。

2.支付结算的费率较高

在支付结算环节中，结算方式通常由平台自行选择。比如，To B类平台通常有两种选择，可通过传统的结算方式达到目的，也可选择新型方式；To C类平台可选择的方式较多，既可通过银行达到结算目的，又可以采用第三方支付方式，方便快捷。目前，支付方式的兼容程度较高，但若涉及银行支付时，则需耗费大量的人力，若跨境电商平台的规模比较小，那么在结算时就要面临更高的资费门槛。部分商业银行会受到许多因素的影响，结算效率比较低，因此大部分跨境电商平台会选择第三方支付方式，这样也会影响商业银行在市场中的份额。

3.增值类产品比较单一

当前，增值产品面临的风险比较大，商业银行为跨境电商提供相应的融资服务时，往往不能在第一时间获取有效的信息，同时，跨境电商所获得的融资服务往往与其期望不符，因此，商业银行所提供的服务并不容易满足跨境电商的需求，现有的银行增值类产品类型单一，存在一定的风险。一是法律合规风险。当前我国与跨境电商相关的法律法规体系有待完善，第三方支付方式的发展速度比较快，但现有的市场准入条件和管理机制并不健全。我国与国外的金融监管环境不同，银行为跨境电商提供融资时就要考虑到多种因素，甚至持保守态度。二是信用风险。跨境电商平台的信用风险不容忽视，如平台管理不到位，导致资金运行不畅，企业甚至会有倒闭的可能性，这些均会对银行的增值类产品造成不可避免的影响。三是资金存在一定风险。跨境电商的实力参差不齐，部分企业资金有限，平台安全技术保障不足，这也会影响交易安全，还会对融资造成较大的影响。

4.缺乏优秀的复合型人才

虽然商业银行不乏专业的人才，但大部分人员的专业背景以贸易、金融等为主，银行工作人员普遍缺乏跨境电商平台的相关知识；而从事跨境电商平台的运营人员虽然有专业的电子商务知识和相关技能，但对金融知识了解有限。目前，同时了解跨境电商和商业银行融资知识的人员比较匮乏，这样也会对商业银行的融资工作带来一定程度的影响。

五、商业银行助力跨境电商融资发展对策

1.创新服务内容，降低融资难度

首先，加强供应链金融创新，为跨境电商平台提供多样化融资服务，确保供应链的所有企业实现共赢。在该项工作中，商业银行要积极与跨境电商企业开展合作，对上游和下游企业的交易情况进行分析，然后对企业开展信用评定，利用先进的大数据技术确定融资数额。同时商业银行要积极对金融产品进行创新，为跨境电商企业提供差异化融资产品，更好地满足其融资需求。要加强对产业链的深入研究，通过融资提高银行的收益率，获得优质客户。同时商业银行要加强对跨境电商企业风险的防范与控制，站在不同维度看待问题。对企业经营状况的相关内容予以密切关注，了解上游和下游企业的发展情况，了解国家的最新政策，对市场进行调研，对资金流和物流的相关内容进行有效的控制。

其次，对金融产品进行有效的组合与创新。当前，我国跨境电商平台面临的竞争比较激烈，在面向全球客户的同时，还要面临较大的汇率风险，通过人民币结算可将所有的损失控制在合理范围内。商业银行要进一步优化业务流程，避免操作过于复杂，开展组合结算与融资服务，展现银行的特色。

最后，银行要加强对产品类别组合的创新，积极与外部机构沟通，开展合作。例如，银行要积极与保险机构开展合作，将保险产品与金融产品相结合。通过这种方式可以进一步保障投保企业的利益，还可为企业提供完善的融资服务，进一步规避融资风险。

2.创新支付结算方式，降低结算资费

为保证支付结算方式得到创新，商业银行要引进先进的技术手段，对传统的角色方式进行改进与优化，同时还要降低结算资费，保证工作效率得到提升。

首先，银行要充分发挥区块链技术的作用，对交易成本进行有效的控制，同时进一步提高交易的透明性，保证交易安全，提高工作效率。通过这种方式可进一步提高交易的信誉度，降低账户风险和资金风险。银行要积极对区块链技术进行开发和创新，对银行内部的管理机制进行改进，进一步扩大区块链技术的使用范围。

其次，运用BPO技术简化流程、提高效率。传统的结算工作涉及环节众多，还要办理复杂的手续，采用这一技术后就可改变现状，优化流程。跨境电商的客户群体庞大，其所经营的业务并不统一，若能将这一技术与平台相结合，就能保证各项工作高效开展，减少不必要的风险。此外，银行要考虑到结算模式的创新，在这一技术基础之上，搭建TSU系统，在提高服务质量的同时，还能降低成本。

3.更新服务模式，丰富增值类产品

首先，运用专属定制模式，为跨境电商平台提供完善的金融服务，同时还要主动与大型电商平台合作，进一步拓展融资渠道。要根据客户的具体需求，为企业制定完善的金融服务方案，逐步完善增值类产品体系，丰富产品的类型。

其次，积极构建境内外全联动模式。将境内渠道作为基础，对境外渠道进行拓展，确保境内与境外彼此联动，满足增值类产品的设计需求，确保风险得到有效的防范和控制。采用这一全联动模式，可充分满足跨境电商的融资服务需求，商业银行也可通过这一模式实现跨境联动。

最后，充分发挥大数据和互联网等先进技术手段的优势。商业银行在提供融资服务时，可通过互联网技术为客户提供便利的服务，保证服务安全，对经营风险进行有效的控制。商业银行要考虑到对物流等因素的控制，科学定价，创新金融产品，满足企业需求。发挥大数据技术的挖掘作用，对数据进行合理挖掘和分析，了解客户的具体需求，不断优化产品的功能。

4.培养复合型人才

商业银行要加强对复合型人才的培养，通过多种途径和方式引进优质人才，完善培训体系。银行可积极与高校合作，共同开展复合型人才的培养。银行要组织员工参与各种各样的培训活动，制定轮岗机制，定期对员工进行轮岗，提高员工的综合素质。银行还要主动与跨境电商企业合作，确保优质的人力资源得到共享。

首先，银行要积极与高校合作，选择对口专业，构建完善的人才培养机制。银行与高校充分协商后，可对现有的课程内容进行调整，确保课程内容与行业的发展需求相符。其次，银行对内部员工进行培养时，要根据员工的岗位需求和职责以及fcAe5DJoIy3Ak7TQj7A/4THc8WnMJ26A0Dk+MVw+dmk=员工的潜能，开展针对性培训，同时制定健全的培训机制。银行要明确人才培养的重点与方向，加强对专业技术人才的培养，确保当前的业务系统得到升级和优化。最后，银行要组织工作人员参与跨境电商平台工作，向相关企业学习，了解跨境电商平台的需求，为其提供完善的融资服务。

六、结语

综上所述，随着跨境电商的蓬勃发展，跨境电商企业对资金的需求越来越大，因此，商业银行要为其提供完善的融资服务，满足跨境电商发展需求。在这一过程中，银行要进一步创新融资服务模式，解决当前融资过程中存在的问题，降低融资风险，与跨境电商实现共赢。

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