数字金融创新服务智慧农业发展的难点与建议

智慧农业背景下推动数字金融创新是我国数字普惠金融创新的重要内容。未来，金融服务须把握好智慧农业发展新特点、新阶段、新需求，把支持智慧农业作为服务乡村振兴的重要抓手，不断提升智慧农业的专业服务能力和创新引领能力。

发展智慧农业是实现农业科技自立自强、加快建设农业强国的重要途径。农业农村领域的科技创新、成果转化以及大规模生产应用需要大量资金，离不开金融的有力支持。2023年，中央金融工作会议提出要做好“五篇大文章”推动金融高质量发展，对加快金融创新更好服务智慧农业发展提出了新的要求。金融如何发挥桥梁作用，通过释放数据要素潜力、强化科技应用能力等方式，为我国智慧农业发展赋能，加快推动涉农领域“科技—产业—金融”良性循环，成为当前紧迫的研究课题。金融机构必须紧紧围绕农业科技创新和产业转化，持续深入推进数字化转型，创新产品和服务模式，加快构建更具适应性的智慧农业金融服务体系。

智慧农业的金融需求特征

我国农业正处于从传统分散经营，向规模化、机械化、数字化、智慧化迅速推进的过程中，金融需求特别是资金需求旺盛。与传统农业相比，智慧农业的本质特征在于数据成为农业生产的新要素，科技成为农业发展的驱动力。从根本意义看，智慧农业的发展将打破传统农业与金融资本难以相互结合的固有藩篱，真正体现“科技—产业—金融”良性循环的运行特征。应该说，智慧农业的快速发展对金融服务内容、形式、模式、类型等各个方面都将带来有别于传统农村金融服务方式的全方位的巨大变化。

智能化、数据化的场景金融服务需求。科技、数据等新的生产要素改变了传统农村金融服务模式。金融服务将依托智慧农业场景，完全融入智慧农业生产经营的全过程中。例如，2021年农业银行青海分行探索推出“物联网+智慧畜牧”信贷模式，通过智能耳标动态监测、大数据信贷建模、资金闭环管理等，开展活体牲畜抵押贷款业务创新试点，有效解决了活体牲畜抵押难、监管难、融资难的问题。又如，中化农业于2017年推出现代农业技术服务平台（ModernAgriculture Platform，简称MAP），充分应用生物技术、信息技术、种植技术等现代农业科技，构建连接“消费升级”与“专业生产”的桥梁，不断提高农业种植的专业化、标准化、智慧化、市场化水平。

一体化、定制化的供应链金融需求。智慧农业更加强调农业产业链各要素的纵向贯通，需要通过农业、科技、金融三者之间的深入互动和良性循环，打通农业供应链上主体、资金、信息、物流实时快速反应的渠道，最终实现农业供应链和金融服务深度融合。从调研看，实践中涌现了一批诸如农业科技公司、互联网巨头的新兴农业参与主体。目前，我国智慧农业主要是由具有技术优势的新兴农业参与主体，以及具有一定产业基础的传统农业龙头企业来推动的，这些核心主体连接、赋能产业链上下游主体，推动产业整体数字化、智能化升级，打造智慧农业全产业链生态系统，迫切需要配套定制化的供应链融资、现金管理、资产管理、并购融资等，贯通全产业链的金融解决方案。

集中化、全周期的科技金融需求。从产业整体来看，智慧农业以资本替代劳动，逐步转化为资本密集型的产业，产业发展的集中化、周期性更加明显，必然产生对于信贷资金的旺盛需求，并且融资额度大幅上升，融资期限更趋长期化。从调研看，当前我国智慧农业正在从传统分散经营，向规模化、设施化、数字化、智能化的智慧农业迅速推进，“四化”的环节都产生了大量的外部融资需求。例如，调研的300万羽规模的a25aae4b267e016a9641d365363909ce5384e1f43ff089328ad8c5b0a9f3180c智慧蛋鸡循环养殖项目，涉及现代化设备购置、数字系统建设等多个环节，资金需求超过10亿元，并且投资回收期预计在5年以上；又如，调研的寿光蔬菜公司，其建设分子育种实验室需要配备国际先进仪器设备200多台，资金需求超过5000万元。

多元化、多层次的综合金融服务需求。智慧农业是技术密集型活动，由专属硬件与软件设施构成，具有明显的科技含量高、附加值高、资本投入高、风险大且回收周期长等特点，其金融需求的多元化特征更加明显。例如，投资银行服务需求。从山东调研看，某初创型科技企业主要对外输出智慧农业建设解决方案、提供农业大数据服务，在技术开发环节有大量的长期资金需求（需求规模均在2000万元以上），特别是在产业基金、债券融资等领域具有较大的融资需求。再如，融资租赁需求。随着大型农业机械设备、农产品加工设施、农业物流特别是农业冷链物流设施的需求增加，融资租赁需求也在不断加大。此外，智慧农业相关经营主体对现金管理、渠道建设、理财等方面也有迫切需求。

当前数字金融服务智慧农业发展的关键难点

金融机构服务智慧农业发展，既面临技术数据、法律制度层面的客观制约，也存在自身组织流程、场景建设、服务能力等方面的不足。具体看，主要体现在以下三个层面：

技术数据层面的制约

当前，金融创新支持智慧农业发展还存在一些制约，主要体现为技术、数据等新要素发展还不够完善。

从技术应用看，一是我国农业产业整体数字化普及率低。由于数字化设备的应用成本较高，而中小规模的生产经营主体尚难以承担高成本的设备投入，目前我国数字化设备的普及率还处于较低水平，农业生产基地大多未建立公用的通信设施，增加了金融服务智慧农业的推广难度。二是经营主体的数字化应用不足限制了智慧农业快速发展。我国农业农村绝大多数生产领域的数字化转型仍停留在基础建设、单向应用层面。由于存在农业产品附加值相对较低、大田农业物联网设备难以维护等实际问题，农业农村生产领域数字化转型进展缓慢。如何更为合理地处理农业农村数字化转型短期建设与长期收益之间的矛盾，突破农业农村数字化转型困局，依然亟待探索。三是关键核心技术自主创新不足且短板突出。受制于技术发展较弱、部署成本高等现实情况，农业物联网技术在我国的应用还处于起步阶段，如高端农业传感器严重依赖进口；国产农用传感器标准不统一、稳定性差；推广普及和后期维护均耗资较高；等等。

从数据利用看。智慧农业金融服务创新，关键是挖掘利用智慧农业生产、经营、管理中积累的海量数据。当前制约智慧农业发展的最大问题并不是缺乏数据，而是涉农数据统筹利用难度较大。一是数据碎片化。涉农数据大多分散在地方政府部门和市场机构中，没有实现集中，质量参差不齐，碎片化严重。这些涉农数据大多处于睡眠状态，数据资产价值未得到充分挖掘利用。二是数据不统一。各个部门和机构对涉农数据的标签方式和存储格式存在较大差异，数据标准和格式不统一，无法直接导入运用。从政府部门看，不同部门之间信息化水平差异较大，实现涉农数据集中需要一个过程。从银行内部看，涉农数据分散在不同的业务系统中，大多尚未实现统一管理。从政银对接看，不同系统之间需要逐一对接和转化，要耗费大量精力进行数据清洗，数据利用成本高。三是数据共享难。涉农数据具有较高的壁垒，从调研反映看，政府部门和第三方机构出于信息保护要求，一般不愿意公开涉农数据，尤其是有价值、覆盖广、能直连的数据源相对较少。四是数据更新慢。数据的价值在于动态更新，由于农业生产经营处于不断变化中，如果数据更新不及时，数据价值将大打折扣。目前，不同部门管理的涉农数据更新频次不一，有些数据更新不及时，数据时效性和持续性较差。

法律制度层面的挑战

由于法律、制度层面不够完善，配套的政策措施还不健全，导致金融服务智慧农业发展要实现大规模复制推广难度增加。一是系统平台和数据权属界定不清晰。智慧农业发展涉及商业银行、地方政府、科技公司、农业企业等多方参与主体，各方都在不同程度参与共建系统平台，但系统平台和数据的权属界定不清晰，制约了不同主体参与的积极性。二是数据要素市场建设滞后。由于数据立法还不够完善，特别是在涉农领域，数据要素的交易市场尚未形成，制约了金融服务创新。三是数据使用存在法律风险。在涉农领域，许多金融机构可能存在敏感个人信息和批量个人信息收集不规范等问题。特别是特殊场景数据应用方面，数据主体多元，数据类型复杂，对场景数据的处理没有依法依规取得数据主体同意。甚至一些金融机构通过熟人关系等非正规渠道获得部分数据，存在较大的法律风险。四是数据监管还不够成熟。当前，数据保护和合法合规应用已成为金融创新的重要影响因素，但针对涉农领域金融创新各环节中的数据安全管理和个人隐私保护还不够成熟。未来在严监管的背景下，对金融机构数据风险评估与监测、数据应用技术等能力将提出更高要求。五是涉农数字信任机制有待形成。部分欠发达地区的农村居民数字素养和金融知识相对薄弱，基于数据的涉农数字信用体系尚未形成。农村传统信任机制向现代数字信任机制转型还很缓慢。

金融机构层面的不足

近年来，金融机构都在加快推进数字化转型，但在组织、流程等方面尚未形成适应智慧农业发展的金融服务体系。从金融服务实践看，一是场景建设投入较大，短期经济效益不明显，商业可持续成为关键难题。智慧农业相关平台建设在前期需要在软硬件设施上投入大量资金。目前，围绕智慧农业发展细分领域，已经逐步形成了一些场景平台，但大多处于“小、散、弱”的状态，还没有找到合适的盈利模式，能否实现长期的商业可持续是金融服务智慧农业的重要因素。二是金融服务智慧农业发展的差异化创新不足。目前针对智慧农业场景的系统平台重复建设较多，金融服务更多是同质化创新，依然没有实现“去抵押担保化”，特别是在有效利用涉农数据资源创新产品服务方面还面临不少堵点。三是智慧农业不同参与主体之间协同不够。智慧农业发展需要多方主体共同参与、协同推进。地方政府、金融机构、农业龙头企业、涉农科技企业等都在尝试将数字技术运用到智慧农业产业发展中，但由于缺乏统筹规划，不同主体在硬件、软件等系统平台上存在重复建设问题，且无法实现互联互通与共享复用，导致涉农数据维度不够，价值难以有效发挥出来，没有形成良好的智慧农业发展生态。四是金融服务在平衡创新与风险的关系上还不够。智慧农业发展主体具有纵横交错的特点，涉及纵向的产业链发展和横向的跨区域发展。在这种背景下，金融创新要做到行稳致远，还必须平衡好创新与风险。目前，对跨区域的智慧农业产业链主体的金融创新与风险防控还缺乏系统性考虑。

推动数字金融更好服务智慧农业发展的建议

智慧农业背景下推动数字金融创新是我国数字普惠金融创新的重要内容。开展涉农领域数字金融创新的目标是要通过数字金融创新赋能智慧农业发展，进而带动农业产业高质量发展和广大农户增收致富，推动乡村全面振兴和农民农村共同富裕。主要路径是要加快数字技术在农业农村领域的普及应用，积极推动涉农平台建设，充分挖掘涉农大数据的信用价值，为农业产业各环节主体增信赋能。未来，金融服务须把握好智慧农业发展新特点、新阶段、新需求，把支持智慧农业作为服务乡村振兴的重要抓手，不断提升智慧农业的专业服务能力和创新引领能力。

加强智慧农业行业基础研究。深厚的行业研究是提升专业服务能力、开拓业务蓝海的基础支撑。智慧农业不同细分行业，涉及的核心技术、产业体系、发展进程，以及金融需求，都存在明显差异。一方面，基于大田种植、设施农业、畜牧业、渔业等智慧农业细分行业，建立专业研究团队，探索持续跟踪研究机制。同时，深化与各级农业农村部门及智库机构合作，跟踪掌握智慧农业、现代农业等政策部署。另一方面，探索智慧农业研究与业务拓展的互促机制，既要以业务需求为导向做好应用性研究，也要注重做好前瞻性研究，提升在“三农”领域的创新服务能力。

加快形成数据驱动的数字金融服务体系。长期以来，“三农”核心数据缺失、数据质量不高、共享开放不足等问题，始终是制约农村金融创新发展的主要瓶颈。金融机构应以智慧农业布局为契机，依托智慧农业服务平台，多维度拓展外部涉农大数据来源，强化涉农数据价值链整合，打造标准化、规范化涉农大数据体系，培育先进的大数据服务能力。一是强化数据采集能力建设。应积极探索运用物联网、卫星遥感、人工智能等新技术，加强智慧农业布局，提升对智慧农业各环节数据的动态化、批量化采集能力与应用能力，实现以金融科技、大数据驱动金融产品创新，服务智慧农业产业发展。二是聚焦智慧农业场景实现“业技数”深度融合。从战略高度和全局视角出发，同时加强内部“三农”大数据治理、整合，进一步强化数据应用能力，进一步提升大数据理念，建立专门的“三农”大数据分析团队，利用大数据赋能业务创新、客户服务、管理决策，为“业技数”深度融合提供有力保障。三是提升数据对业务的支持力度。金融机构的数据部门和科技部门要以“三农”业务需求为导向，设计与智慧农业特点相适应的业务流程、金融产品、数据场景和建模思路，满足智慧农业发展的多元化、个性化金融需求。

完善金融监管体系，引导智慧农业金融服务创新。一是建议将智慧农业金融服务创新情况纳入《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，引导商业银行等更多金融机构参与支持智慧农业发展。二是将智慧农业信息资源纳入新型农业经营主体信用档案。一方面，引导各地将智慧农业相关的生产、经营、管理信息纳入新型农业经营主体信用档案；另一方面，推动新型农业经营主体信用评价结果在商业银行信贷服务中的运用。三是强化对农业领域金融科技创新行为的监管。强化商业银行金融创新风险管理主体责任，加强对商业银行与农业科技公司合作的规范管理，防范技术风险向金融领域的传导。四是加强农村地区的消费者权益保护和金融知识普及，构建数字金融使用等数字技能相关的服务体系。

加快形成智慧农业金融创新生态。发展智慧农业是一项长期性、系统性工程，需要多方主体共同参与，仅靠一方发力，难以推动智慧农业从“盆景”向“风景”转变，需要充分发挥政府、金融机构、涉农企业等不同主体的合力，推动形成智慧农业金融创新生态。特别是要发挥好政府引导作用，制定符合国情的智慧农业发展路径，因地制宜出台智慧农业发展政策和产业政策，逐步探索出适合国情且独具特色的智慧农业模式。一是深入推进国家级和省级数字农业和智慧农业园区建设，将智慧农业金融创新纳入数字乡村建设示范试点、金融科技赋能乡村振兴示范试点。加快试点探索，在总结试点经验的基础上，形成有效推广模式。二是推动设立智慧农业产业投资基金，特别是在农业强省，探索设立地方智慧农业产业投资基金，围绕智慧农业技术攻关、试验基地建设等关键环节发力。三是推进智慧农业“金融+”行动。金融机构与农业龙头企业、农业科技公司等智慧农业推动主体，建立深度合作，探索全产业链金融服务方案。四是加快培育农险、农担、协会、评估等第三方市场主体，建立健全相关配套服务体系。五是探索形成“政产银保研”共同体。充分发挥政府的统筹引领作用，搭建农户、企业、金融机构、科研机构等不同主体间的合作机制。

（黄迈与王雪均供职于中国农业银行战略规划部。本文仅代表个人观点，不代表供职单位意见。特约编辑/孙世选，责任编辑/丁开艳）