政府性担保机构数字化风险管理优化研究

随着国家融资担保基金和地方多层级担保体系建设的日臻完善，政府性担保机构通过创新驱动和科技赋能，在支持小微企业融资和实体经济发展方面作出了重要的贡献。

在金融机构全面数字化转型和业务规模快速增长的背景下，如何运用数字化技术手段有效提升自身风险管理能力，成为政府性担保机构一个重要的命题。本文以DB公司为例，分析了其数字化风险管理现状，并提出通过改造业务流程和提升信息化技术，以数据要素驱动内部风险管理全面优化，以期为同业机构后续数字化转型提供相关参考。

一、引言

自1993年我国首家全国性专业担保机构成立以来，融资担保行业已经过30年的快速发展，政策性融资担保体系逐步完善，在精准服务重大战略和经济社会发展方面取得显著成效。基于政策性担保的准公共物品属性，2020年国家融资担保基金通过顶层设计，推出银担“总对总”批量担保方案。通过“政银担”合作模式的转变，与商业银行风险分担并设置代偿上限，扩大政策性担保业务规模，精准打通企业融资关卡，有效推动金融资源向小微企业与实体经济倾斜。

近年来政府性担保机构运营模式的变化与规模的快速扩张对其内部管理提出了新的挑战。在信息技术迅速迭代的背景下，商业银行在运用数字化技术手段优化风险管理方面已经59d50eea86b2ad52db179452bd0e2ee4取得了较好的成效，政府性担保机构应借鉴相关经验进行数字化探索，将风险管理与大数据相结合，优化完善风险管理体系，从而促进自身业务高质量长期发展。本文以DB公司为例进行分析讨论。

二、政府性担保机构数字化风险管理的重要性

在全球数字化产业变革和中央“数字中国”战略要求背景下，各行各业“智能+”趋势加速推进。作为金融体系的重要组成部分，政府性担保机构也需要及时开启数字化转型之路。在数字赋能的新时代，政府性担保机构需要大力强化数字化内部风险管理。通过对保前、保中、保后各相关环节的风险控制，运用数字化管理全方位研判担保业务风险，并结合外部业务和内部运营两个维度，运用信息化手段构建经营风险预警体系，以切实强化风险管理的主动性和事前性，将各类风险消灭在萌芽状态，从而有效提升担保业务质量并促进其合理增长。同时，数字化管理模式能够全面提升政府性担保机构内部运营和外部业务的整体水平，为管理层经营决策提供有效高质的数据支撑，从而推动担保机构可持续高质量发展。

三、DB公司数字化风险管理现状

DB公司成立于2018年，是Z省规模最大的市政府直属国有全资企业，注册资本100亿元。DB公司致力于服务支持小微企业、“三农”主体融资，统筹协调全市政府性融资担保机构开展业务，推进政府性融资担保机构一体化建设运营，开展重点民企债券融资及重大产业项目的融资担保业务。截至目前，公司累计提供担保金额达280亿元，累计服务小微企业、“三农”主体约2.56万户。

（一）担保业务数据支持不足

首先，DB公司担保业务主要依托银行进行风险控制，业务信息与客户数据主要由合作银行提供，客户信息来源单一且数据有限，因此存在一定的人员操作和数据质量风险。同时目前大部分商业银行的普惠产品以线上最高额项下随借随还贷款为主，担保客户提款还款变动频繁，而DB公司主要以每月银担双方对账确认担保金额，无法及时有效了解客户实际用款情况。

其次，数据支撑是风险管理数字化最重要的基础，虽然DB公司较早开发了相应的担保业务系统，但整体升级更迭无法满足业务发展需求，不同模块间数据未能有效畅通流转联结，在系统内部存在“孤岛”现象，各模块之间数据无法有效联动。同时，担保机构数字技术在风险管理中的应用还局限在计算、手工替代的层面，日常统计更新仍依赖人工为主，严重影响了风险管理的水平和能力。

（二）客户管理风险预警欠缺

首先，在前台客户风险识别方面，由于客户信息的采集主要依赖银行报送，缺乏单个客户信息的有效整合与综合分析，且尚未实现与外部政府机构或第三方数据对接，因此系统缺乏对担保客户持续的数据动态存储管理，无法实现客户的精准画像和精细分类。同时，目前担保机构风险管理措施缺乏互相验证，在应对风险预期方面相对碎片化，没有充分体现针对不同客户的差异化风险管理理念，风险预警精确性和有效性与银行机构仍存在较大差距。

其次，在中后台保后和代偿催收方面，业务部门人均管理担保客户近500户，主要通过银行、行业或单户金额等维度进行抽查，且保后管理方式较为传统，仅依靠业务人员主观经验判断，没有充分发挥数据辅助预警功能。政策性担保业务风险管理的核心在于风险预防，而目前担保机构对担保业务风险的后续检查、措施落实跟踪还不到位，无法实时向前台部门提供风险管理信息，尚未形成完善的风险预警等级及管理体系。

（三）业务管理系统更迭滞后

首先，目前DB公司的业务规模已达到百亿级，但业务数据和客户信息利用率较低，大量历史业务数据无法成为担保机构的数据资产。数字化程度低、信息技术落后等问题使得海量数据价值难以得到有效呈现，数字化风险管理治理体制尚未形成。虽然大多数机构均高度重视数字系统建设，但并未进行常态化提升优化，转型组织领导资源力量配置不到位。

其次，随着业务规模日益壮大，系统更新需求增多，受限于各部门自身需求的局限性，系统开发缺乏整体性的长远规划，未能形成统一的技术规范和数据标准。各类风险及风险各个环节的数字化程度不一致，缺乏内部协调共享，风险识别、风险评价、风险跟踪、预警机制等数字化进展不一，相互之间缺乏联动互通。此外，金融风险种类衍生发展，但目前风险管理技术方法应用相对滞后，数字化风险管理的技术应用还有待不断创新突破。

四、DB公司数字化风险管理优化原则及措施

（一）DB公司数字化风险管理优化原则

1.全面性原则

DB公司应考虑担保业务全周期过程管理，不仅仅针对一类或某一环节的局部问题，而是通过数字化信息系统优化控制各个流程节点，本着横向到边纵向到底的目标，数字化全覆盖所有风险点和风险源，可量化可监测业务各流程环节和操作岗位。

2.高效性原则

DB公司应在利用信息技术手段进行风险控制的基础上，结合内部业务流程各环节的改造重塑，在各部门岗位之间有效监督制约的前提下，推动内部业务操作规范化和标准化，用数字化语言来呈现和分析风险现象与原因，构建科学合理的整体方案，以提升数据流转效率，为管理者决策提供依据。

3.适应性原则

DB公司应在对照公司风险管理目标和保障运营效率的前提下，与当前的监管要求、经营模式、业务流程相适应，有重点、分步骤推进，按照“小步快跑、迭代升级”的理念，将优化作为一项常态化工作，结合内外部环境的变化及时采取相应措施实现动态调整。

（二）DB公司数字化风险管理优化的内部保障

DB公司高管团队加强战略层面对数字化信息系统建设的重视，将系统建设升级作为重点工作有效推进，避免出现业务实际运行与系统“两张皮”现象，进而增加一线业务人员负担与资源浪费。公司一方面组建了由总经理牵头的专项工作小组，每周将系统建设作为独立环节在部门例会进行专题汇报讨论；另一方面加大对数字科技部门人才补充，引进专业人才开发项目并提升外部对接能力。此外，通过梳理后续建设方案和功能目标，及时启动系统优化采购工作，同时配套硬件设备的维护升级及扩容增加，以保障系统优化方案的顺利实施。

（三）DB公司数字化风险管理优化措施

1.模块数据集约管理优化措施

首先，DB公司统筹推进合作银行银担直联。梳理日常交互数据与银行系统内部相关联，以提升数据准确性与及时性，降低操作风险，并及时动态掌握在保业务还本付息情况。同时推进合作机构管理模块应用，实时量化管理商业银行担保额度、合作产品、代偿情况等，实行合作银行分层分类差异化动态管理。此外，聚焦担保产品的风险控制，细化产品准入要求，通过系统参数控制调整，主动识别可能存在的风险隐患，针对个别产品的“个性”风险实行不同审核要求。

其次，DB公司统一数据字段要求，规范业务审核标准。抽取关联字段建立并维护数据集，从技术与业务层面双向控制，形成数据维护常态化机制。运用BI分析软件搭建担保数据仓库，梳理近70项关键字段，建立BI项目数据底表。此外，探索数据中台加强数据集中管理，实现各类数据资源接入，以提升数据覆盖面，强化信息中心和核心引擎构建。同时运用一体化数据集市，为全面实现数智风险管理提供支撑。

2.智能风险预警管理优化措施

首先，DB公司协同政府部门与第三方数据公司，逐步搭建业务数智风控模型。通过对字段标准化校验和内外部信息交叉验证，运用红黄灯警示提示，排查逻辑错误及数据篡改，形成“相互制衡、多重校验”的数智风险管理模式。从完全依赖内部数据，逐步向内外部信息相结合验证转变，以解决内部信息有限、有效性较差的问题。依靠专业模型整合担保业务申报信息并结合外部数据，综合判定担保客户潜在违约风险。同时利用模型替代人工核查和经验判断，从而提升审核时效性、客观性和准确性。此外，推进保后管理、代偿追偿等模块应用，并推进系统记录作业轨迹，有效管理大数据驱动保后阶段业务风险。

其次，DB公司内部建立了黑灰名单机制。设置风险数据仓的取数规则，加强对关联企业、否决或逾期风险等关注名单的管理，通过引入外部欠税、诉讼或行政处罚等信息多维度把控风险。同时利用后台数据监测，避免客户通过多个经营主体或银行申请业务办理，完善客户审慎介入清单，从而提升担保项目的风险研判能力。

3.客户数字画像管理优化措施

通过信息系统全面提升客户管理智能化和数字化。DB公司收集建立客户信息数据仓库和信息预警模型，深入开展数据挖掘，在实现担保客户画像的同时进行实时风险监测。首先，整合内外部数据资源同时结合历史客户信息沉淀，将客户相关信息构建成完整人物画像，全景立体式展现担保客户。同时借助大数据可视化功能，实时监测风险预警和外部信息跟踪反馈，以满足业务人员对500多户担保主体监测预警及风险管理需求，多维度地展示担保业务风险变动情况与趋势。

其次，通过多角度、全方位收集客户信息，构建内部客户大数据风险画像防控体系。针对已出现逾期情况的风险客户，将保后管理及外部联系情况及时录入系统，并提前设置工作安排提醒，按照内部要求做好客户联系、银行走访等相关风险化解工作。对已代偿项目落实“一户一策”方针，结合信息数据查找客户财产线索，推动追偿方式多元化、追偿流程标准化，实现代偿资料、催收管理和诉讼全流程数字化管控，从而有效提升追偿质效和回款效率。

4.业务人员数智管理优化措施

首先，通过系统迭代升级，DB公司进行人员操作数据留痕考核，责任落实到个人，实现全流程系统监控和风险隔离。同时要求业务人员外出联系、走访尽调等工作事项全面进行系统录入。通过系统联动模块信息，将工作数据量化留痕，为员工考核予以数智管理支撑。此外，运用系统监测各银行业务申报情况，动态统筹人员分配，并推进员工培训常态化，以确保员工及时了解系统功能更新与模块上线情况。

其次，根据前期内部职能梳理和流程重塑，强化环节管理，取消冗余审核程序，明晰各部门具体职能定位。同时强化培训各部门人员数字化风控思维和综合素质，定期进行担保专业和信息化相结合的专项培训，使其深刻理解数字化转型的必要性。此外，搭建现场检查工作平台，集中管理外部审计、内部检查等发现的问题，并运用信息技术手段落实整改相关问题。监测分析业务人员行为，共享互通风险与合规信息，以消除潜在道德风险。

结语：

综上所述，数字化风险管理是政府性担保机构高质量发展和风险控制的有效保障，因此，担保机构应以数字为驱动，以体系建设为核心，根据内外部环境和业务模式调整，从组织架构、制度流程、风控模型、信息系统建设等维度入手，搭建数字化风控管理体系，全面提升政府性担保机构风险管理能力。同时政府性担保机构要借鉴商业银行数字化转型的成功经验，通过信息化手段优化内部风险管理和运营效率，并持续推进系统优化升级，从而有效护航实体经济高质量发展，为建设金融强国贡献力量。

（作者单位：杭州市融资担保集团有限公司）