商业银行数字化转型路径探索

如何实现数字化转型，是当前各大商业银行所要面对的现实问题。银行的数字化变革，是一种对传统业务模式进行轻型升级的过程，其核心是对银行组织管理系统、业务体系进行重新构建，对经营战略、产品服务以及组织协作进行创新与优化，通过数字化技术将各个业务场景入口链接起来，从而打造出能够直接触及顾客体验的产品。本文从技术深化、人才培养、数据治理、风险把控四个方面进行论述，提出了以数字技术为手段的商业银行在金融服务中的改革应用建议。

党的“二十大”报告中明确指出，要“加快发展数字经济，推动数字与实体经济的深度结合，形成一批具有国际竞争能力的数字产业集群”。随着国家政策的不断推进，数字经济已经成为经济持续增长和高质量发展的新动力。2023年2月27日，中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》中明确了到2025年，我国将初步形成横向打通、纵向贯通，协调有力的一体化推进格局，数字中国建设取得重要进展。随着数字经济的迅猛发展，以及日益多元化的社会需求，对包括商业银行在内的金融机构也提出了更高的要求，这既是一种挑战，也是一种机遇。为了更好地完成转型与高质量发展，商业银行应充分认识到数字经济高速发展给其带来的新特点和新机遇，并积极推进数字化改革工作。

一、商业银行数字化转型背景

中国信息通信研究院于2022年7月11日公布了《中国数字经济发展报告（2022年）》，其中数据显示，2021年中国的数字经济规模已达45.5万亿元，同比名义增长16.2%，高于同期GDP名义增速3.4个百分点，占GDP比重达39.8%。《数字中国发展报告（2022年）》指出，在2022年，中国的数字经济规模达50.2万亿元，占国内生产总值的41.5%，已逐渐成为推动我国经济高质量发展的重要动力。

随着数字经济时代的到来，商业银行业务也受到数字技术影响。随着大数据的应用，未来的发展趋势将是以“开放、共享、去中心化”为主，而各银行的竞争优势、营销模式等都将发生巨大变化。因此，商业银行要积极顺应数字经济的发展趋势，实现以数字化改革为导向的经营和管理变革，这是实现可持续发展的关键。但是，我国商业银行在实现数字化转型的同时，也面临着风险管理、信息安全以及技术革新等方面的问题。在数字经济背景下，商业银行内部、外部风险不断增加，对创新的要求也越来越高，迫使其必须改变发展策略，调整经营重点，促进银行的业务发展和竞争力的提升。

二、数字经济对商业银行的影响

（一）政策引领数字经济发展

党的二十大报告所倡导的“大力发展数字经济，构建‘数字中国”，为商业银行的数字化转型指明了方向。当前，随着加快构建“双循环”新发展格局，数字经济已经逐渐成为推动我国经济发展的重要“发动机”。近年来，国家多个部委纷纷制定了相应的计划，为推进商业银行向数字经济转变提供了有力的政策和支持。另外，“十四五”规划也围绕数字经济提出了数字化转型是必然趋势，要以此为基础带动生产生活方式变革，推进“数字社会”“数字政府”的构建。与此同时，国家金融监管部门也给予了很多的政策支持，以推动数字技术融合来实现对商业银行的数字化改造。在这种背景下，商业银行积极开展数字化转型，有助其拓展发展空间，增强竞争能力。

（二）数字技术赋能金融创新

随着大数据、物联网、人工智能、区块链、5G等新一代数字技术的迅猛发展，其影响正在向更广阔的范围延伸。在数字化转型的进程中，商业银行也在不断改变自身的经营模式，把线上和线下的业务流程联系在一起，为顾客提供更多个性化、差异化的产品和服务。例如以人工智能为代表的数字技术，可以打破传统的企业管理模式，促进企业管理扁平化，加快内部信息共享，提升客户互动效率，从而为客户提供更方便、更智能、更精准的金融服务，提高客户的服务体验与单位金融服务水平。

（三）数字技术促进提质降本

以数字科技为基础，构建数字化的智能平台，可以减少交易的时间，优化信用审批过程，简化材料填报及报送手续，大幅提高银行服务效能，自动化流程、云计算等技术的使用，降低了银行的IT系统运维和升级费用。金融科技的发展，如大数据、区块链等技术，加固了商业银行的风险控制能力，例如，运用大数据技术，通过收集和分析大量的交易信息，银行可以更加准确地判断客户的信用等级，从而更好地控制贷款风险，这也为反洗钱、反欺诈等风险管理工作提供了有力的支持。区块链技术的出现能够帮助银行实现准确有效的交易确认和记录，避免了欺诈消费等风险。此外，由于区块链的公开透明特性，可以有效防止内部人员的欺诈行为，从而增强了银行的风险控制能力。数字化不仅提升了银行的运营效率，也带来了产品和服务的创新。通过不断试错和迭代，银行可以更快地应对市场变化，满足用户需求，增强自身竞争实力。

（四）数字技术促进技术风控

安全是商业银行一项重要的业务准则，运用数字化手段，可以准确把握业务的发展方向，为客户提供安全优质的金融服务。一方面，借助大数据分析、数据挖掘技术，分析日常业务中的风险因素。在客户信贷领域，大数据分析可以用来分析借款人的还款能力和意愿，以确定其信用水平；另一方面，采用数字化风险管理技术，可对客户的历史交易行为、网上消费行为以及社交网络行为等进行深度分析，以确定可能的违规和欺诈行为，实现对客户的信用评价与风险预警，同时在数字化技术支持下，实现模型的动态更新管理。另外，数字化技术也可以让多个维度的数据进行共享和融合，比如在完成对客户资料的收集和整合后，系统能够对不同信贷风险级别的客户进行识别，将顾客的信用分级，基于客户的信息和风险程度，建立差异性的价格体系，对整个信贷过程进行监控，从而减少不良贷款的违约率、信用风险和操作风险。

三、数字经济背景下商业银行数字化转型发展存在的不足

（一）数字技术应用不足

部分地区的商业银行依旧存在数字化技术迭代滞后、业务信息化技术落后、创新能力不强等问题，已不能应对目前激烈的数字金融市场竞争。另外，商业银行在引进新技术方面还存在不足，无法适应自身的发展需求，极大地阻碍了地方商业银行的数字化转型。同时，商业银行缺乏自主研究和创新能力。伴随技术及设备的引进，会给商业银行带来较高的经营费用，从而增加其日常经营压力。另外，资本流出过多，也对商业银行自主创新储备能力造成影响，从而影响其数字业务的升级与创新。

（二）数字技术人才欠缺

在数字化变革和创新过程中，人才是决定转型成效的关键，数字化变革对商业银行职员提出了更高要求，但大多数基层商业银行缺少具备金融知识、法律知识和数字技术开发应用的复合型人才。

目前我国银行业急需的是数据建模人才、数据应用人才和数据安全人才，且在“数据分析”“网络法学”人才培养与输入方面存在着巨大的空白，与互联网企业的高额薪酬相比，商业银行在招聘方面缺乏足够的薪资吸引力，难以完全体现出人才的自我价值，如何有效地吸引并保留优秀员工成为商业银行亟待解决的问题。与一、二线城市相比，我国大部分三、四线乃至乡镇商业银行很难获得高质量复合型人才的青睐，加之国内金融机构因自身资源的限制以及相对封闭的协作模式，使得各大银行之间在人才交流、合作、培养等方面缺乏沟通、相互借鉴的机会。

（三）数字融入开发治理难

由于数据源的多样性，给商业银行的数字化业务革新增加阻碍，同时也给数据治理带来了困难。因此，如何对这一庞大的数据进行有效管理，是当前商业银行面临的一个重大问题。

商业银行始终在探索合理、高效、安全的数据管理技术与模式，但数据的完整性、真实性、时效性等方面还远远不能满足商业银行持续的业务转型创新需要，直至当前，依旧无法完全释放数字化价值，也无法满足业务监管的数字化需求。大量的手工资料依旧未进行信息化监管，查对资料的识别不明确等，在数据遗留问题以及新老业务衔接等方面面临着严重的数据壁垒、严峻的安全形势和错综复杂的数据环境，导致数据“治理难”。目前商业银行对业务发展的快速响应能力不足，并普遍采取“先运用，后治理”的思维方式，为后续数据的运用带来巨大风险。如何协调好各参与主体、责任主体间的关系，使其形成合力，是一个非常严峻的问题。

（四）风险管控不够优化

数字化转型促进了商业模式创新和服务效率的提高，但也带来了风险的形态、路径和安全边界的改变，风险的预警和管理问题越来越突出。由于历史经验及发展水平的限制，商业银行的信贷风险管理系统尚不健全，影响了对银行信贷风险的准确预测与评价，从而导致信贷风险的增加。商业银行缺乏数字化的信贷风险监控平台，不能对巨大的信贷业务数据进行高效集成。此外，目前的信贷风险管理方法也比较落后，缺少专门的、系统的方法，难以有效防范和控制风险。

四、推动数字经济背景下商业银行数字化转型的对策建议

（一）引入先进的商业银行数字化技术

在实现数字化转型过程中，应注重资金投入的合理配置并强化技术支撑。要根据信息化进程和业务目标，对业务数字化转型做出科学的安排，适时调节投入规模，保证资金的有效利用，推动商业银行的数字化转型和升级。同时，站在全局视角上，要提高银行内部各机构之间的信息交流，并将其开发、经营等方面的工作制度化。在应用云计算、大数据、人工智能等数字科技时，应认识到自身与其他银行机构的差距与优势，合理调整数字转型战略，借助互联网技术，实现自身的优势互补。在提高金融技术水平的同时，把理财产品和业务结合起来，使得理财产品的设计更加具有个性化特征。比如，利用智能助手，实现7×24小时的业务咨询，在数字技术的支撑下，商业银行通过加速智慧网络的建设，开发线上、线下一体化的服务，引导用户使用智能终端完成商业流程的规范化。在此基础上，提出基于客户群的精准细分策略，实现客户细分，为客户提供差异化的服务界面，从而推动商业银行提升服务品质，节约人力资源。

（二）引进丰富的数字化技术人才

商业银行数字化转型离不开数字化技术和业务能力的支持，因此，在数字化转型过程中，需要重点引进并培养人才。商业银行要想吸引并留住数字化人才，必须从招聘、培训和激励三个方面入手。在招聘方面，商业银行可通过校园招聘和社会招聘等方式，对满足数字化职位需求的复合型人才进行招聘。在培训方面，可以采取内部培训、外部培训、外派培训等多种形式，加强对从业人员的数字技能及业务技能的培训，推动各领域人才的相互交流。在激励方面，商业银行可通过薪酬福利、职业晋升和项目奖励等手段，鼓励员工主动参与到数字化转型中来。同时，要加强对员工的管理，增强员工的流动性与管理柔性。比如，商业银行可以构建一个数字化的人才流动平台，通过内部人员的流动，实现对人力资源的岗位管理优化，从而提升数字化转型的效率与质量。另外要注重推动成果转化，使员工能够把所学到的知识转化为工作的动力。

（三）提高数字化数据治理水平

在商业银行信息化建设过程中，应加强对数据的收集、整理和利用。一是要根据自己的实际情况，制订相应的“数据治理”战略，以“数据资产”为中心，改进数据库的构建和数据库的筛选，构建整个商业银行的“数据”管理体系；二是以重点业务领域为核心开展数据治理工作，并将经验推广到整个运营管理的各个环节，以此采集、存储和分析来自各项业务的多源数据。在此基础上，将业务流程进行整合，使各个业务模块实现协同与共享；三是通过建立系统之间的信息分享、信息相关性等方法，改善商业银行的内部治理，实现各功能系统之间的资源整合与信息共享，保证各种资源可以在整个商业银行系统中得到高效使用。

（四）提升数字化风险管理能力

从外部环境来看，互联网金融的发展给银行业带来了很大的风险。所以，要利用大数据，对银行的流动性风险、信用风险和交易风险进行预警，利用智能技术预防风险，强化对交易过程的信息监测，建立风险控制的数据模型。此外，采用数字化监测系统识别顾客的不良行为。在内部控制方面，要建立数字化的风险控制体系，使企业的经营过程标准化，增强风险意识。建立合规合理的数据与信息监测平台，监测企业的非正常运营行为会从内部防范风险事件中产生。

结语：

在数字经济时代来临之际，商业银行进行数字化变革是大势所趋，既可以提升业务的服务效能，又可以提升顾客的体验，同时也可以加强对风险的控制与方法创新，从而提高商业银行对多变市场的适应性。在持续的数字化业务变革进程中，要对商业银行发展战略进行持续性调整，在人才培养、数据隐私保护、信息安全保障等各个环节进行强化，以保证数字化变革的可靠性与可持续性。

（作者单位：河北银行股份有限公司）

作者简介：张璐，1985年出生，男，汉族，河北省邯郸市人，中级经济师，硕士研究生。研究方向：金融学。