农村经济发展中的金融服务研究

作者简介：宋琰珂（1994—），女，汉族，河南郑州人，硕士，助教，研究方向为金融风险管理。

摘要：文章以农村经济发展中的金融服务为研究对象，论述金融服务对农村产业结构调整、农民自主创业增收、农村基础设施建设等方面的作用，深入研究当前农村金融服务存在的问题，针对性提出构建农村金融体系、创新优化金融产品和服务、加强农村金融宣传和教育、加大金融风险管控等措施，旨在提升农村金融服务水平，发挥金融服务在农村经济建设中的重要作用。

关键词：农村经济；农民；金融服务；金融产品

文章编号：1674-7437（2024）01-0183-03 中国图书分类号：F323 文章标识码：A

农村经济是我国经济的重要组成部分，金融服务是促进农村经济发展的关键因素之一。然而当前，农村金融服务存在金融资源不足、服务覆盖面有限、信贷支持力度不足等诸多问题，制约着农村经济的发展。因此，研究农村金融服务存在的问题，并提出相应解决方案，对于推动农村经济发展具有重要意义。

1 金融服务对农村经济发展的重要作用

1.1有利于促进农村产业结构调整

完善的金融服务体系能够推动农村经济转型升级和产业结构调整。一方面，农业为我国经济建设和发展提供基本支持，推动农村经济转型升级是未来农村发展的必经之路。农村经济转型升级需要推动农业专业化和现代化。例如，引进先进科技和设备、优化人才队伍、构建科学的农业体系等，这些都离不开资金支持。农村金融机构可以为村集体或个体农户提供融资渠道及金融产品，对于促进农村经济转型升级发挥着重要作用。另一方面，随着我国经济不断发展，人民物质生活水平不断提高，精神文化需求日益旺盛，旅游、休闲产业发展前景广阔。毋庸置疑，农村金融机构能为农村地区发展旅游、休闲产业提供资金保障，促进农村第三产业发展壮大，加快农村产业结构调整。与此同时，世界各大农业强国都在积极转变传统农业生产经营模式，延长农产品产业链，推动一二三产业融合发展。完善农村地区金融服务，有利于延伸农产品产业链，推动农产品种植、加工、推广、售卖一体化，为三大产业融合发展提供强有力支撑。

1.2有利于促进农民自主创业增收

农业在激烈的市场竞争中处于弱势地位，我国农村地区经济落后的状况一直存在，“三农”问题亟待解决。农民自主创业，增加经济收入，实现农村劳动力有效转移，是促进农村现代化的有效途径。为此，农村金融机构出台了诸多惠民政策，大力支持农民创新创业活动，为农村经济稳定发展注入动力。高效的金融供给不仅能满足农村居民的信贷需求，帮助其跨过自主创业的资金门槛，还能铲除制约其创业规模的不利因素。农村金融对农民创业增收的促进作用主要体现在以下三方面。第一，农业银行、邮储银行等正规金融机构在农业信贷业务上具有先天优势。这些农村金融机构可以为多数农民筹集创业启动资金提供安全有效的正规渠道，通过加大农民贷款投放力度，保证农民获得充足的创业资金。第二，在广阔的农村金融市场中，各金融机构都占据一定比例，其中还包括京东、阿里等互联网金融企业。这些金融企业各自推出不同的信贷产品，为农民获取创业资金提供更加多样化的选择，使其可以结合自身实际挑选合适的金融产品和服务。第三，随着我国经济改革进程不断深入，农村金融机构根据农民创业经营类型的不同，设计出生产性融资和消费性融资[1]，且根据农民创业经营周期的不同，推出了长期、中期、短期金融服务，以期提升金融资源利用率，保障真正有创业需求的农民能够贷到、用好钱款，尽可能缓解农民创业初期的还贷压力。

1.3有利于促进农村基础设施建设

农村基础设施建设作为乡村振兴战略的重要环节，是改善农民生产生活水平、促进农村经济发展和现代化建设的基础，但资金不足使得基础设施建设面临严峻挑战。农村金融机构积极利用其资金优势，推出各种惠民贷款项目，满足政府和农民的资金需求，在基础设施建设工作中发挥着不可忽视的作用。具体表现为：第一，推动农业基础设施现代化建设。当今世界农业大国要想在国际市场上拥有较强的竞争力和话语权，必须加强农业基础设施现代化建设，因此我国农村金融机构积极推出拖拉机、收割机等现代化农业器械的优惠方案，如“农机贷”等，大力推广各种高科技助农设备，以提高农业生产率，助力农业可持续发展。第二，推动公共基础设施建设。农村道路交通不便是基础设施建设中最显著的问题，农村银行和金融机构通过发行道路建设的相关金融贷款，帮助农村实现从土路到水泥路或沥青路、从绕路到直达等的转变[2]。此外，农村金融还为修缮水库、疏导河流、建设水利系统等水利基础设施工程建设提供支持和帮助。这一系列惠民金融服务对于建设和完善农村公共基础设施起到了重要作用，能有效提高农民生活水平，满足其多样化需求。

2 农村经济发展中金融服务存在的问题

2.1农村金融服务供需矛盾比较突出

从供给侧来看，农村金融服务体系由正规金融和非正规金融（即民间金融）构成，二者的覆盖率和利用率是金融服务供给中存在的主要问题。正规金融服务在农村地区的覆盖面较窄，很多农村地区缺乏银行分支机构和金融服务点，导致农民难以获取基本的金融服务。此外，由于农村地区经济发展水平相对较低，正规的金融机构往往难以在这些地区获得一定的收益，因此缺乏为农村地区提供金融服务的动力，导致大部分农村地区只设有农业银行服务点，部分地区甚至没有任何金融机构。与正规金融相比，非正规金融在农村地区具有较高的市场占有率，通常以亲情、友情等人际关系为基础，但由于缺乏规范和监管，容易出现信息不对称、风险难以控制等问题，从而严重损害农民利益。从需求侧来看，正规金融机构通常要求农民提供抵押物或担保人，以降低金融服务风险，但大部分农民难以满足这些条件。此外，由于农村地区的信用体系建设尚不完善，金融服务机构对农民信用状况也缺乏足够了解，因此往往设置较高的门槛以降低风险，这也让很多农民望而却步。为了改善农村金融服务现状，我国需要采取一系列措施，包括扩大金融服务在农村地区的覆盖面、规范非正规金融服务、降低金融服务门槛等，以充分满足农村地区日益增长的金融服务需求，推动农村经济健康发展。

2.2金融产品同质化严重，缺乏创新

农村金融服务在产品创新方面相对滞后，缺乏满足农民多样化需求的金融产品。目前，农村金融机构提供的金融产品多集中在存款、贷款、保险等传统和常规业务领域，产品种类单一，缺乏创新。然而，随着农村经济的发展和现代化建设的推进，农民对金融产品的需求日益多样化，不仅需要传统的存款、贷款服务，还希望享受投资理财、信用担保、支付结算等多元化金融服务。因此，农村金融机构应加大产品创新力度，开发满足农民实际需求的金融产品，为农民群众提供个性化、高品质的金融服务。

2.3农民对金融服务的认知不足

结合当前农村经济发展和农村金融实际情况来看，农民对金融服务的认知不足，影响着其对金融产品和金融服务的接受程度和利用程度。一方面，相较于城市地区，农村居民整体文化水平较低，且随着青年人口向城市流动，农村地区人口老龄化问题更加突出，加之农村金融服务的宣传手段和力度有限，导致许多农民对金融产品及知识缺乏正确认识和了解，甚至部分农民对此完全不了解，且对金融服务的接受程度较低[3]。另一方面，科学技术的进步推动农村金融服务数字化发展，许多金融服务的提供需要依托手机和网络，但农民在操作网络技术设备方面存在一定困难，加之网络金融服务操作流程和金融条款的复杂性较高，致使农民对线上金融产品存在抵触心理，影响农村金融服务推广。

2.4农村金融风险防控机制有所缺失

当前，农村金融风险防控机制存在缺失，制约着农村金融的健康发展。一是缺乏有效的风险预警和防范机制。由于农村金融发展相对滞后，风险预警和防范体系尚未健全，金融机构对风险的认识不足且防范意识不强，难以及时发现并应对潜在风险。二是缺乏科学的风险评估和定价机制。农村金融机构在开展业务时，往往缺乏科学的风险评估方法和定价机制，未能全面、准确地评估借款人的信用状况、还款能力等要素，容易导致不良贷款的产生。三是缺乏有效的内部控制机制。部分农村金融机构在内部管理方面存在漏洞，如岗位设置不合理、授权审批不规范等，容易引发内部人员违规操作和贪污腐败等问题。四是缺乏专业的风险管理和监管人才。由于农村金融发展水平相对较低，难以吸引和留住高素质的风险管理和监管人才，导致农村金融机构在风险管理和监管方面存在短板。

3 农村经济发展中金融服务的创新路径

3.1构建符合农村实际的金融体系

为适应农村经济发展，满足农民金融服务需求，需要构建符合农村实际的金融体系。首先，健全相关法律和政策，加强农村顶层设计。政府应及时介入和适度干预农村金融服务工作，做好制度体系建设与治理结构优化等顶层设计工作[4]，规范农村金融的性质、地位、业务范围等，在深入研究的基础上，推出适宜不同地区、不同群体的惠民金融政策，并根据农村宅基地制度和农地制度，健全农村土地产权和土地抵押担保的行管法律法规，推进农村征信制度立法，为农村金融良好发展提供必要的法律和政策保障。其次，加强与农业产业的合作，金融机构要围绕农业产业发展需求，提供相应服务，促使农村金融服务供给与需求更加匹配。再次，加强农村金融基础设施建设，利用互联网技术，拓宽金融服务范围，通过移动支付、网上购物等形式，将金融服务渗透到农民日常生活中，使农民有更多机会接触金融服务、了解金融知识，进而产生对金融服务与金融产品的需求。

3.2优化创新金融产品和服务

优化创新金融产品和服务，是实现农村金融可持续发展，推动农村经济发展的重要手段。第一，从农村发展和市场需求出发，丰富金融服务种类，拓宽农村金融服务的覆盖范围，提升农村金融服务产品的针对性，同时优化金融服务业务流程，使其更加标准化和规范化，从而提高服务效率和质量。第二，创新金融产品。金融机构可以根据农民经营特点，推出农民小额贷款，开发多样化小额贷款产品，如农产品期货、农业订单融资、土地承包经营权抵押贷款等，为农民种植、养殖工作，以及之后的加工、运输、营销等环节提供信贷支持，推动农业产业化发展[5]；引入消费金融产品，为农民购买家电、家具等大件商品提供灵活的支付方式和低息贷款服务；推出农村科技金融产品，如农村科技贷款、科技创业基金等，为农业生产经营提供信贷支持，促进农业生产智慧化、高效化发展。第三，发展数字金融。利用数字技术提供金融服务，帮助金融机构更加精准地了解客户需求，优化产品设计和服务流程，同时为风险管理提供更加准确和全面的信息支持，有效防范金融风险。

3.3做好农村金融服务宣传和推广工作

农民只有在掌握相关金融知识的基础上，才能对金融服务产生主观需求，因此必须加强农村金融服务的宣传工作。首先，政府可以组建专门的金融知识宣传小组，选取与农业和农民密切相关的金融知识，联合金融机构编写宣传教育手册，通过社区会议、广播等形式开展针对性宣传。其次，金融机构可以建立专门为农民服务的金融服务中心，选取业务素质高、服务能力强的银行工作人员进驻，为农民提供金融咨询服务。最后，在信息化时代背景下，政府可以利用网络平台和新媒体，开设金融相关的科普教育专栏，借助音频、视频、图片和文字等形式，宣传金融基础知识，普及近年来实施的惠农金融政策。总之，在各方共同努力下，加深农民对金融服务的认识和理解，增强农民金融素养，使其更安心、更便捷地享受金融服务、参与产品交易。

3.4加强农村金融风险识别和管理

一是建立健全风险预警和防范体系，提高金融机构对风险的敏感度和应对能力。二是完善科学的风险评估和定价机制，加强对借款人信用状况、还款能力等要素的全面、准确评估。三是加强风险监管，完善内部管理制度和监督机制，防范内部人员违规操作和贪污腐败等问题，加强监管合作，建立跨部门、跨机构的风险防范和处置机制，共同应对农村金融风险。四是加强人才队伍建设，提高农村金融机构的风险管理和监管水平。

4 结束语

农村金融机构在农村经济发展中具有举足轻重的地位，其承载着广大农民的希望，不仅为农民提供了基本的金融服务，还开发出一系列针对农民生产生活的金融产品和服务，有效地解决了农民在发展过程中遇到的资金问题，激发了农民的生产积极性和创造力。然而，农村金融服务的发展并不是一帆风顺的，也面临着资金不足、人才短缺、技术落后等问题，制约着金融机构的发展。

为了克服这些困难，农村金融机构需要与地方政府紧密合作，进而推动自身创新发展。一方面，金融机构可以加大对农村地区的投入力度，提高服务水平，推出更多适合农民的金融产品和服务；另一方面，地方政府可以通过政策引导、财政支持等方式，为农村金融机构提供更多的支持和帮助。同时，加强金融知识的宣传和普及，提高农民金融素养和风险意识，也是推动农村金融机构创新发展的重要手段。

通过金融机构和地方政府的共同努力，农村金融机构的创新发展将会得到有效推动，进而更好满足农民日益增长的多元化金融服务需求。这样不仅有助于促进农村经济的发展，还将为构建和谐、稳定、美丽农村提供强有力的支持。

参考文献：

[1]罗纯.农村金融多样性对农民创业的影响分析[J].山西农经，2022（11）：178-180.

[2]杨晓凤.农村金融服务乡村振兴的发展路径[J].山西农经，2023（10）：187-189.

[3]方杰静，李彪，王秀芳.河北省农村金融科技服务创新现状与未来发展研究[J].河北软件职业技术学院学报，2023，25（03）：71-75.

[4]刘刚，张恺新.新基建背景下农村金融发展的现实困境与路径选择[J].农业与技术，2020，40（23）：140-142.

[5]何红雨.农村金融服务在乡村振兴战略实施中的促进作用发挥——评《立足“三农”，推动乡村振兴：中国农业农村经济发展创新研究》[J].科技管理研究，2022，42（14）：245.