互联网金融与电子商务融合发展探析

摘 要：本文第一部分阐述了研究互联网金融与电子商务融合发展的背景、目的及意义；第二部分介绍了互联网金融、电子商务的相关概念；第三部分研究了互联网金融发展及其与电子商务的融合；第四部分分析了推动互联网金融与电子商务融合发展的原因；第五部分探讨了二者融合发展的模式及路径。本文旨在为互联网金融的创新应用及其与电子商务的高效融合发展提供一些参考思路。

关键词：互联网金融；电子商务；融合发展；模式创新

一、研究背景、目的及意义

近些年，随着国内网络覆盖率的持续性提升，推动了电子商务在乡村的发展，促进了我国电子商務的快速发展。互联网在农村的渗透，使得电子商务有了较大的舞台，同时也将农村贸易推向了更大的舞台。各大电商平台兴起，成为农村电子商务发展的基础。如拼多多、淘宝、京东等，农民依托电子商务平台，将农产品从农村销往全国各地，打破了长期以来的小范围、低效率的农产品销售模式。在各类电子商务平台的交易支付活动中，第三方支付起到至关重要的作用。第三方支付作为互联网金融业务的一类，在为电子商务提供业务服务的同时，也获得了更加广阔的发展空间。农村电子商务的发展还打通了城市与乡村商品交易的通道，拓宽了各类产品销售的渠道，极大地促进了我国商品交易的繁荣发展。在这种背景下，互联网金融与电子商务的融合发展优势得到了充分的体现。未来，电子商务在人们生活中的渗透率将会持续提高，涉及生活的方方面面，其发展的空间较大。由于国内电子商务的发展已经进入高峰期，因此出现了恶性竞争，导致电子商务在一定程度上遇到了发展瓶颈。研究互联网金融与电子商务融合发展的目的在于分析现阶段国内电子商务发展问题并探索新路径。研究二者的融合发展，对于探讨电子商务新的发展路径和推动国内互联网金融与电子商务的规范化发展，有着重要的意义。

二、概念界定

1.互联网金融

互联网金融是依托互联网技术、通信技术等实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新的金融业务模式。广义上的互联网金融包括非金融机构的金融业务及金融机构的业务。狭义上的互联网金融特指由互联网企业开展的基于互联网技术的金融业务。本文研究广义上的互联网金融。目前，互联网金融的应用表现为以大数据、云计算、数据挖掘技术等为基础的客户信息信用风险的管理、以点对点直接交易为基础的资源配置、以第三方交易支付为基础的资金转移。相对于传统的金融活动，互联网金融具有活动不受时空限制、品种多样化、业务处理高效化、服务低成本化和个性化的显著特点。

2.电子商务

电子商务是电子交易、电子商业的别称。广义上的电子商务包含了电子交易在内的一切借助互联网进行的商业活动，如网上订货、网上付款、网上客户服务等。狭义上的电子商务专指依托互联网提供的通信手段进行网上交易活动，如网购、电子银行、网上报关、网上纳税、电子贸易等。电子商务较传统的贸易活动而言，具有全球性、商务性、继承性、快捷性、安全性、协调性、可扩展性、高质量服务性等特点，能够实现交易过程虚拟化、交易成本低、交易效率高、交易透明化。本文研究广义上的电子商务。

三、互联网金融发展及其与电子商务的融合

1.互联网金融的发展

互联网金融最早产生于一定经济背景下金融服务升级需要。1995年10月，美国安全第一网络银行的成立标志着互联网金融的正式诞生。2002年，我国阿里巴巴推出了“诚信通”，意味着国内互联网金融开始萌芽。2006年，美国出现了网络金融机构，并专门设计建构了互联网金融借贷平台。2007年5月，美国出现了贷款俱乐部，标志着互联网金融借贷中介的出现。2011年，美国出现了专门做大学生网络贷款的P2P公司。2012年，中国银行北京分行与京东商城签约合作，在国内出现了专为供应商提供供应链金融的服务模式。此后，国内类似的金融服务陆续上线，如金融服务卡、金融一卡通、微众银行、网上银行等。如今，互联网金融在国内已经较为普遍，相关的业务更是从最初的互联网银行演变为多种形式的互联网交易系统。与互联网同时发展的，还有与之配套的互联网保险。互联网保险同样依托于计算机互联网技术、现代移动通信技术等，针对互联网金融发展的各类服务活动，向客户提供各类保险业务，如承保、核保、理赔、保金变更、退保等。这说明互联网金融服务业务正在随着经济、社会的发展而发生变化。近些年，互联网期货发展如火如荼。互联网期货业务的发展是为了顺应商品期货交易及其线上查询的发展。目前国内主要的互联网期货业务运作包括期货信息增值服务模式和网上直接交易模式。这两种运作模式均由第三方参与支付交易，并依托于互联网金融平台实现经济活动的交易。

2.互联网金融与电子商务的融合发展

（1） 融合发展现状

近些年，互联网金融迅猛发展，各类中小型互联网金融服务机构及其产品的出现为客户提供了多样化的选择，改变了过去人们传统的消费习惯，将人们带入一个云消费的时代。从2011年开始，我国互联网金融交易量持续增长，2013年以后进入井喷式增长。2012年至2013年，第三方支付交易金融由104.56万亿增长至150.01万亿。这一背景下，国内大部分银行的业务也从传统形式实现了向互联网金融的升级与转型。然而，随着互联网金融的快速发展，许多问题也接踵而至。由于我国互联网金融监管体系尚不完善，互联网金融的监管问题尤为突出，互联网金融市场也因此出现了恶性竞争，导致市场发生震荡。经过一段时间的快速发展后，2016年国内互联网金融交易量出现了下滑趋势，其行业内的金融科技投资也出现了下滑趋势。直到2022年，一系列金融监管制度和政策的颁布才实现了对互联网金融行业监管的规范化、标准化。随着对互联网金融行业的严格整改，我国互联网金融行业才逐渐地向合规化发展，行业的集中度也有所提升。目前，我国互联网金融的发展进入一个新的阶段，许多不规范的平台倒闭，行业竞争减缓，为互联网金融企业的发展带来了新机遇。互联网金融在电子商务行业的融合发展也开始崭露头角，如个人收付款业务、水电煤代缴业务等。在互联网金融与电商融合发展的背景下，国内互联网金融市场2022年增速达50.3%，交易额达8159亿元。预计至2025年，国内互联网金融与电子商务融合发展的交易额将超过15000亿元。

互联网金融与电商的融合发展，极大地简化了电商交易的程序，为电商交易提供了更多的支付可能。在电商的带动下，互联网金融以第三方支付的形式出现，在国内已经形成一个系统庞大的产业。这个产业中已经获得第三方支付牌照的大型互联网金融企业有阿里巴巴、腾讯、百度、盛大等。早在2012年，国内互联网金融市场规模仅有3.66亿，占据市场主要份额的企业包括支付宝和财付通。2022年互联网金融行业监管规范化以来，小微第三方支付机构开始出现，针对客户业务提供个性化个人支付产品，促进了第三方支付产品多样化发展。第三方支付业务的多样化为客户提供了更多的选择，使其逐漸地取代了商业银行在电商中的支付、转账等功能，这反映出互联网与电商融合背景下银行支付功能的逐渐边缘化。各大银行也因此积极创新业务模式和产品类型，又进一步推动了银行间个人理财产品的竞争。以银行为例进行的发展，又进一步开发出个人用户跨行业分流业务，根据用户的消费习惯和理财需求开发个性化业务和产品。

（2） 存在的问题

第一，法律体系不完善。当下我国互联网金融发展进入一个相对规范化的新阶段，这一阶段是互联网金融与电商融合发展的关键。在二者融合发展期间，需要更加规范的市场监管体系和法律体系作为保障，在一定程度上保障行业的运行规范和市场的稳定性。为此，我国需要进一步完善互联网金融及电子商务融合发展的法律，制定行业规范，形成完善的国家层面的法律制度到地方层面的法律制度，以确保相关问题发生时各部门在联动监管和处理问题时有法可依、有章可循。

第二，风险控制体系不完善。当下国内电商平台和互联网金融服务平台发展如火如荼，相关的企业数量较多，平台规模大小不一。近些年，随着互联网金融市场的规范化，为小微互联网金融企业和电商企业提供了更多的机遇。然而小微企业的市场抗风险能力较弱，资金运转能力较为薄弱。一方面，小微企业会面临来自同行业的竞争压力；另一方面，市场瞬息万变，企业还要面临市场需求的不断变化，对企业的产品创新提出了更高的要求。目前，互联网金融与电子商务融合发展的过程中，许多企业常因融资难导致发展受限甚至破产。电商企业虽然可选的金融产品较多，但缺乏对所合作的第三方支付平台风险控制能力和信用体系的评估，一定程度上增加了电商企业运营管理的风险。这表明互联网金融行业风险控制体系尚不完善。因此，互联网金融行业还需要通过协会等形式完善风险控制体系，而电商企业则需要充分应用新一代信息技术构建企业信誉评价体系，提高对于合作的互联网金融企业的风险和信用评估，加强对于合作企业风险的管控，以确保二者融合发展过程中的市场秩序。

第三，电商供应链体系不完善。现阶段，国内电商已经扩展至乡村，但受农村地区交通、经济等条件限制，导致农村地区电商供应链体系建立不完善，使得部分地区农村电商物流成本相对较高。由于农村地区电商供应链有限，农村电商能够创新发展的平台也受到了一定的限制，电商规模也受到了限制，如服务、物流配送、商品质量等，很难得到有效的保障。在这种背景下，增加了电商企业资金周转和资金融资的困难。此外，农村电商在交易支付方面，还存在现金支付的问题，导致电商支付模式受到了一定的限制，与互联网金融企业的合作也受到了一定的限制。对于电商企业而言，还需要针对各地区实际情况争取与互联网金融企业的合作，争取更多的融资，选择合适的业务以及产品来扩大市场规模。电商企业之间则要通过加强合作拓宽供应链，完善供应链企业。对于农村使用现金的情况，电商企业要与互联网金融企业合作，加强对于农村地区电子支付的宣传，针对实际情况推出电子支付产品及金融保险产品，帮助农民培养和建立正确的金融价值观，使农民在消费中使用电子支付，使电子支付拓宽至农村供应链的各个环节，打通农村地区电商供应链体系。

四、融合发展的原因

1.互联网渗透率的提升

近些年，我国互联网覆盖率和渗透率显著提高，至2020年底，已经实现了农村地区的全覆盖。互联网进入农村地区，为电商及电子支付交易入驻农村奠定了基础，也扩大了电商的服务范围。电商入驻农村以来，为国内城乡电商供应链体系的打通提供了条件。在这种背景下，电商可以依托互联网金融产品创新服务模式，优化服务质量。本质上，互联网渗透率的提升直接促进了电商与互联网金融的融合发展，也为用户之间提供了更加便利的交易通道。

2.新一代信息科学技术的成熟化应用

近些年，大数据、云服务、数据挖掘技术等在电商平台、互联网金融服务中的应用为企业转型升级提供了技术支撑，加强了电商企业与互联网金融企业之间的信息共享，同时也强化了企业对于产品及其服务漏洞的分析和优化，使得企业研发出更多安全性高、操作便利的产品。互联网金融企业与电商企业之间依托大数据、云计算、数据挖掘技术等进行风险评估和管控、信用等级评估以及其他一些合作操作。新一代信息技术的应用为二者融合发展过程中企业合作操作以及企业平台运营管理均提供了便利。电商企业还可以利用新一代信息技术实施信息流、资金流、物流数据的应用，借助平台为需要的用户提供贷款服务，而这恰好满足当下电商扩展至农村及更大范围下用户多样化、个性化服务的需求。

五、融合发展的模式及路径分析

电子商务在发展进程中，其服务范围实现了从城市向乡村的拓展，其服务模式实现了从企业个体化向供应链形式的转型升级。这个过程中，互联网金融服务机构提供电子交易支付的支持，一方面推动了互联网金融企业业务及产品的创新，另一方面也为商户与农户线上交易提供了多样化的销售路径及交易实现方式。对于电商企业而言，农村的电商是一个逐步发展的过程，而农民对于电子支付交易是一个从怀疑到肯定的过程。在这个过程中，电商企业利用互联网金融服务产品完善了线上+线下供应链的创建。在电子商务与互联网金融融合的过程中，依托金融服务产品，商户与农户之间互动更加频繁。互联网金融企业所提供的业务及其产品服务，平台、商户、农户的线上交易更加的公开和透明，进一步提升了农村电商服务的便捷性和满意度。此外，二者融合发展模式下，电商平台的支付方式更加多样化，支付交易也更加便捷，电商平台业务扩展和产品销售的可行性更高，综合服务水平也在不断提升。

互联网金融与电子商务融合发展的核心是“互联网+”，其发展模式和路径创新更是需要依托“互联网+”来构建新的商务平台，如建设银行的善融商务平台。善融商务平台依托“互联网+金融+电商+银行+用户”的模式，实现了电子商务金融服务与融资金流、物流、信息流的高度集合，为用户提供了房地产交易、资金托管、融资贷款、分期付款、支付阶段、在线交易、信息发布、产品购买等服务，关联了企业、卖家商户、卖家、金融服务机构等主题，为用户提供高质量服务及产品买卖交易。此外，该平台还关联企业、银行、消费者，附加了供应商、采购商等提供在线交易功能，提供供应链融资、支付结算等服务，包括分期付款、个人融资等，是电子商务领域中一款综合性极高的金融服务平台。

六、结语

综上所述，互联网金融的发展伴随着互联网技术、现代通信技术的发展以及金融管理体系的稳定化发展，为人们带来了更好的消费体验。同时，互联网金融也推动着电子商务向高效化、安全化、多样化发展，而二者的融合发展不仅对互联网金融行业和电子商务行业的发展起到了重要的推动作用，更是推动了农村地区电商供应链的发展，为农村地区农产品交易及经济发展起到了促进作用。

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作者简介：刘宇锦（2002.11— ），男，汉族，宁夏回族自治区吴忠市人，本科，研究方向：理论经济学及金融。