跨境保险平台创新应变

林晓耕/综述

无论是国内还是国外，跨境保险平台的产品和业务主要聚焦跨境电商或跨境物流，在跨境保险产品研发设计、运行管理等方面还处于初级状态。跨境保险平台需在服务创新、产品创新、技术支持和人才准备等方面下功夫，开发针对性、创新性的产品来满足和适应市场需求。

2023年以来，红海及附近海域局势逐渐升温，地中海航运、马士基、达飞海运以及赫伯罗特等四大航运巨头公司先后宣布暂停红海航线服务，对国际航运物流市场、国际供应链市场造成冲击，直接影响中欧航线物流、货柜价格，保险市场也受到影响。

达信中国相关负责人表示，红海危机在航运保险方面主要涉及船舶战争险和货运险，两者均有扩展或单独的战争风险相关的保险。

有保险行业人士表示，红海局势的不断升级给航运业和航运保险业带来巨大的挑战。事实上，除了红海这种突发事件之外，随着国内贸易结构持续优化、国际化水平不断提高，跨境电商、国际运输、国际旅游、国际信息处理和传播等业务需求愈发旺盛，跨境保险业务也日益受到更广泛的关注。

跨境保险平台兴起

在开展跨境保险业务时，保险公司需要面对不同国家和地区的监管要求、文化差异、法律制度、环境风险等问题，这比国内业务更加复杂和不可预测。于是，专门的跨境保险平台如雨后春笋纷纷冒出，在加强风险管理和业务创新能力上为保险公司保驾护航。

● CargoCover：数字货物保险

全球领先的保险经纪公司达信长期以来一直为物流行业提供运输保险和风险管理咨询服务，为了给客户提供便捷高效的货物保险和索赔管理，推出了在线货物跨境保险平台CargoCover。

CargoCover主要为跨境物流和运输公司提供快速、简单、安全和方便的货物保险解决方案，包括提供简单有效的方法来生成保险报价、获取保险范围、交付安全的电子保险证书并提供可靠的索赔管理。

值得一提的是，CargoCover推出一项专门保障跨境物流风险的数字货物保险解决方案，该解决方案将保险产品和解决方案集成到数字货运生态系统中，从而极大地改善客户服务体验。该解决方案主要有三大服务模块：

数据集成：接入一体化数字网络，加快数据共享，加速推进保险理赔，从而掌握跨境物流供应链各个环节的数据。

应用程序：实时呈现跨境物流货物信息，客户可以随时查看和追踪货物信息，在线上安排货物接收和发放，十分便利。

远程集装箱货物管理：跨境物流时间长且不稳定，冷藏技術可以让客户时刻监控集装箱的内部监控条件。

● 跨境堡：金融保险综合服务平台

作为一家跨境电商金融保险综合服务平台，跨境堡主要聚焦跨境物流保险、信保融资服务、产品责任保险领域的创新，为跨境电商相关业态提供场景化的保险服务。如今，跨境堡平台累计承保金额1786亿元，直接服务跨境物流企业超5000家，业务范围辐射全国几十个城市。

在产品方面，跨境堡推出了物流保和安跨保两大产品，其中物流保包括传统货运保险、跨境物流保险、一件代发保险，安跨保包括跨境物流头程运费保、海外仓运费保、保单应急融资（表1）。

安跨保主要适用于应对政治风险、国际贸易环境的恶化，海外客户信用风险的加大，客户不断上涨的账期需求，物流和海外仓资源过剩等多个场景。

安跨保的价值点和优势主要有三点。首先是应收账款（运费）的风险兜底，90%可以得到保障。其次是基于保单的信保融资，低利率，放款便捷，对自身无主体信用瓶颈。最后是大胆释放账期，可快速提前支取，跨境企业可以赢得更多稳定业务。

● 美鸥跨境：打造专属普惠金融产品

美鸥跨境2013年成立于上海，是一家跨境贸易服务集团，旗下品牌鲨保保为跨境企业打造专属普惠金融产品，主推跨境保险及贷款服务，为出海企业打造更安心、更便捷的跨境环境。目前美鸥跨境已经和中国人寿、中国平安、慧择等头部保险机构建立了战略合作关系。

在产品方面，美鸥跨境主要推出了亚马逊卖家责任险和物流货运险。

以亚马逊卖家责任险为例，其免赔额低至155美元，包括100%通过率的服务保障，最快3分钟出单的办理时效，全年免费和更新保单的售后保障，线上申请和线下审批的人性化服务，在个人店铺、企业店铺、海外店铺皆可办理。

美鸥跨境拥有全球性查勘代理服务网络、全球性律师服务团队，一旦客户涉及诉讼案件，第一时间响应客户需求，并且选聘当地优质律师协助客户应诉，全程答疑并协助投保、理赔事宜。

不过，无论是国内还是国外，跨境保险平台的产品和业务主要是跨境电商或跨境物流，大多数保险产品仍然采用通用保险条款，在跨境保险产品的研发设计、运行管理等方面还处于初级状态，这就导致出现了理赔服务不到位、保险承保出单效率不能满足需求等问题。

因此跨境保险业务应该在服务创新、产品创新、技术支持和人才准备等方面下功夫，开发针对性、创新性的产品来满足和适应市场需求。

重磅政策推动发展

2023年以来，中国连续推出重磅政策，大力支持跨境保险业务。

2月23日，央行等五部门联合印发的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》提出，完善跨境保险业务。

7月10日，深圳市人民政府办公厅下发了《关于印发贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案的通知》，里面提到了大量跨境保险业务发展机会，包括设立粤港澳大湾区保险服务中心、有序推动保险等金融产品跨境交易等。

9月21日，上海市人民政府办公厅正式发布《上海市落实〈关于在有条件的自由贸易试验区和自由贸易港试点对接国际高标准推进制度型开放的若干措施〉实施方案》，允许在上海自贸试验区及临港新片区内注册的企业、工作或生活的个人购买跨境保险。

10月9日，国家金融监督管理总局官网消息称，不断丰富完善面向RCEP、一带一路的跨境保险服务生态。

这些政策针对某些特定地区的保险跨境业务发展的鼓励性政策，鼓励跨境保险在服务、产品、合作等多方面进行创新发展。

在政策的支持推动下，中国人寿、中国太平等头部险企都已经率先建立了跨境保险服务平台。以中国太平为例，就通过整合境内外保险资源，推出了行业首单跨境车险。太平依托三地的服务网点，构建跨境动车险产品库、搭建报价出台平台、建设理赔服务体系，从而为大湾区三地的客户提供一站式购买三地保单、多种货币支付、三地通赔的优质服务，并开发了专门的数据系统和出单软件，在提升投保理赔效率的同时，给予客户更好的服务体验。