金融支持县域经济发展路径探讨

姜锴

[摘要]  县域经济作为我國国民经济发展过程中最基本的单位，不仅是农村经济和城市经济之间的连接点，还是我国宏观经济与微观经济的结合点，在整个国民经济发展的过程中扮演着重要角色，发挥了重要作用，也是经济持续发展、社会安定和谐、政权坚实稳定的重要基础。金融，则是当代经济快速发展的重中之重，能够有效地推动经济的可持续发展。而县域金融在促进县域经济发展方面的作用尤其明显。

[关键词]  县域经济；金融体系；信贷融资

[作者单位]  中共宁县县委党校

目前来看，我国县域经济发展正处于快速发展阶段，地区差异明显、水平不高、潜力巨大，需要大量资金来促进县域经济的增长，而各地区的发展水平也处于不同的阶段，缺少发展资金成为制约县域经济高质量发展的重要因素。因此，推动县域经济高质量发展，资金是核心要素之一。县域金融自然就要发挥重要作用，县域金融可以通过直接融资或者间接融资的方式来筹集经济发展所需的大量资金，再通过各类金融机构之间的相互合作，有效地推动县域经济的可持续发展。

完善县域金融组织体系建设

要提高金融体系的丰富程度，构建多层次资本市场，促进县域经济发展。我们可以借鉴国外的一些经验，例如日本以政府为中心、拥有明确产权，以政策性金融机构为主、合作性金融机构为辅的县域金融体制；而美国的县域金融体制，则是以合作性金融机构为主、以商业性金融机构为依托、以政策性金融机构为辅助。国外的金融体系仅仅是起到借鉴作用，我国县域金融体系建设应从县域实体经济出发，从县域内的融资需求和信贷供给出发，构建符合当地县域经济发展，可以满足县域内金融需求者和当地消费者的多层次县域金融体系。

以大型股份制商业银行为主体。我国的农业发展银行和农业银行主要服务对象就是县（市）级以及农村地区的消费群体，为县域地区的经济发展助力，所以在日后更应该将重心转移至县域地区，来拓展县域市场。其中，农业发展银行应该更多提供政策性贷款来支持县域企业生产发展，不断扩大业务范围；农业银行由于自身业务种类齐全、覆盖范围广，所以应该利用资金优势来助力县域内网点的建设与改造，扩大网点覆盖面积，支持县域经济发展。

把农村信用社和邮政储蓄银行作为中坚力量。要加快农村信用社的改革，地方政府也应该给予相应的政策优惠，如税收减免、资金支持等，帮助农村信用社摆脱不良资产的束缚，提高资本充足率，使得农村信用社提升自身运营能力以及资金配置效率，可以真正有效地帮助县域经济，为其提供资金支持，改善居民生活。邮政储蓄银行也要建立更严格的管理制度，加强抵御风险的能力，提高市场竞争力以及资金效益，保证自身的稳健运营。通过利用自身分支机构分布范围广和合理运用资金的能力，来帮助县域资金流回县域地区用于地方经济发展。

以中小商业银行为补充。中小商业银行大多是为中小企业投资者服务的城市银行，对于地方企业的资助作用更直接更有效，该类银行应该在保证资金安全性的同时，通过灵活调整流动性来提高盈利性，降低自身的不良贷款率，根据县域内各地区不同的经济发展情况合理发放贷款审批权给分支机构，对县域企业评级要根据实际情况审核，根据各自信用情况合理提供贷款，提高金融机构支持县域经济增长的活力。

加大县域信贷融资政策支持

完善信贷结构。各类金融机构为县域内的企业和个人提供信贷的作用还未发挥最大限度，需要政府优化信贷措施，调整产业、产品的结构，避免资金过度集中或者外流，合理有效地进行资源配置；对重点行业的风险进行补偿和税收优惠，积极引导金融机构进入重点发展地区和县域经济薄弱区域；缩减贷款成本并简化贷款审批流程。

完善担保机制降低风险。政府还可以通过协调金融机构与政府财政部门，互通消息，最大限度发挥财务杠杆作用。由政府出资设立、参股或保证来设立担保机构，或者县域内的企业自发以出资额为限承担有限责任来设立担保机构，创新担保模式，使县域企业可以筹集到资金，县域金融机构也不怕承担过大的风险，有政府保驾护航，促进资金安全有效流通。

差别化放贷增强流动性。中国人民银行可以通过实行差别化存款准备金率和存贷款利率制度，降低存款准备金率，使县域金融机构自身可运用的资金增加，有更多资金可用于发放贷款或者进行投资。

创新县域金融产品和服务方式

创新县域金融产品。为了适应县域金融、县域经济的发展，必须不断在产品和服务上进行创新，提高对投资者的吸引力，满足不同类型客户的各种需求。因此，县域金融机构应该对县域内的各项产业和客户进行具体分析，了解他们的需求是什么，才能对症下药，一击即中。在此基础上再全力拓展涉猎范围更广、具有一定地方特色的县域金融服务，同时也可以使金融机构获利更多。首先，要根据县域内产业的发展需求，适当放宽贷款权限，提高贷款额度，并拓展信贷业务种类。其次，对于县域内的高科技中小企业来说，主要是融资较难，所以应对此建立具有针对性的政府担保融资，加快科技成果转化。再次，根据各地特色，因地制宜，对林地抵押贷款、农村住宅抵押贷款、“信贷+保险”等金融产品及服务形式进行创新。最后，在县域地区设立和城市相同的多功能金融服务中心，比如投资基金、信托、代理、租赁等服务中心，让金融与科技相结合的产品也可以渗透到县域中去。

创新县域金融服务。县域资金服务模式也应当完善。县域资金大量外流，无法支持地方经济有效发展，所以必须将资金大量流出的“阀门”关闭，用于自身发展，回归县域地区，服务县域经济。大银行自身信誉卓越、资金雄厚，而小银行深入基层、深入县域、贴近民生、分布极广，所以大银行和小银行可以共同合作，充分发挥各自的优势，共同为县域经济发展服务。所以具有较大规模的商业银行可以和县域内的小型金融机构建立起合作关系，向其提供资金，比如通过批发贷款、委托贷款来进行。这样，外流的资金绕了一圈又回到了县域地区来服务县域经济。

营造良好县域金融生态环境

创建良好信用环境。县域金融支持县域经济发展，一个良好的信用环境，是发展的客观要求。首先，需要政府、金融机构、企业以及个人相互配合，政府和金融机构共同宣传诚信理念，开展有关诚信的教育活动，企业和个人也要配合，将诚信铭记心中，加强对自身的约束管理，都自觉遵守规章制度，共同营造一个诚信的县域金融环境。其次，要完善企业以及个人的征信体系。建立企业、个人的诚信档案，并将收集到的信用信息在平台上进行共享，每个人都有相对应的个人信用评级，在工商管理局以及各类金融机构都可以查询到个人的征信，用以约束县域内的企业和居民，加强诚信意识。

健全良好法治环境。健全的法治环境既可以保护中小投资者的利益，也可以保证县域金融市场中各金融机构以及主体的权益。具有强制性的法律明文可以起到很好的约束作用，对于金融体系的稳健运行具有重要意义，随着经济的不断发展，相关的法律法规也应该随之逐步完善，为县域金融生态环境的优化起到一定的保障作用。首先，应该督促有关限制县域资金外流相关法律条例的出台，使县域内金融机构将吸收的资金“取之于县，用之于县”，促进本地发展，避免资金集中于城市内部。其次，要健全监管制度以及问责制度。再次，对于债权问题要有明确的奖惩措施，对于企业和个人逃债、欠债不还等行为应严厉制裁，保护金融机构合法权益，这才会让金融机构敢于放贷。最后，要有完善的行政管理制度，防止地方政府或财政对县域金融机构或企业的不当干预，妨碍资源有效配置和金融业务的顺利开展。

现代市场经济的发展以货币为主要力量，而县域经济的迅速发展离不开县域金融的强大支持。县域金融和县域经济二者可以互为因果。首先，县域金融的发展可以促进县域经济的发展。其次，县域经济的提升也可以促进县域金融的进步。但是自改革开放以来，在具体区域内的金融发展，由于地域、制度、政策等多方面因素的制约，对于县域经济发展的支持作用逐渐弱化，资金供给面临一定的困境，县域金融并未完全发挥自身作用，导致县域经济增长趋缓，阻碍了其发展。