“双碳”背景下绿色金融与金融科技融合发展研究

张晶宣 闵浩伦

（作者单位：1.黑龙江省地矿投资集团有限公司；2.哈尔滨商业大学会计学院）

一、金融科技与绿色金融概述

（一）金融科技定义、特点与技术创新

金融科技是指结合金融业务和现代科技手段，以创新的方式提供金融产品和服务的领域。它涵盖数字支付、互联网金融、区块链、人工智能、大数据分析等技术应用，通过数字化、自动化和智能化等手段，改变了金融行业的运作方式和用户体验。金融科技的兴起给传统金融带来了巨大的冲击和变革，推动了金融行业的创新和发展。金融科技的特点体现在以下几个方面。

1.数字化转型

金融科技推动了金融业务的数字化转型，使得传统的金融服务可以通过在线平台、移动应用和互联网技术实现。这种数字化转型使得金融服务更加便捷、高效，并且能够满足用户个性化的需求[1]。

2.创新和灵活性

金融科技公司通过引入新技术和创新的商业模式，为金融行业带来了新的解决方案和产品。这种创新和灵活性使得金融科技能够快速适应市场变化和用户需求，并且能够提供更多元化的金融服务。

3.数据驱动决策

金融科技充分利用大数据和人工智能技术，对海量的数据进行分析和挖掘，从中提取有价值的信息，用于风险评估、信用评级、投资决策等方面。数据驱动的决策能够提高金融行业的准确性和效率。

金融科技的出现为金融行业带来了深刻的变革和机遇，它不仅提高了金融服务的效率，还改变了金融机构的商业模式和运营方式。同时，金融科技在解决传统金融机构存在的问题方面具有独特优势，如降低成本、提高透明度和加强风险管理。

技术创新在金融领域的应用和融合是金融科技发展的核心。通过引入新技术和创新的商业模式，金融科技推动了金融行业的转型和发展。以下是一些关键的技术创新与金融领域的融合。

（1）区块链技术：区块链是一种去中心化的分布式账本技术，具有去中介化、安全性强和透明度高等特点。在金融领域，区块链技术可以用于实现安全交易和结算，提高交易速度、减少成本，并且能够改进金融合规和风险管理等方面的业务[2]。

（2）大数据和人工智能：大数据和人工智能技术的应用对金融行业具有重要意义。通过对大量数据的收集、分析和挖掘，金融机构可以获得更准确的风险评估、客户洞察和市场预测[3]。人工智能技术还可以支持智能客服、自动化交易和个性化推荐等金融服务[4]。

（3）云计算：云计算为金融机构提供了弹性和灵活性。通过云计算，金融机构可以快速扩展和调整其计算和存储资源，降低基础设施成本，且可靠性和安全性更高[5]。

（二）绿色金融定义、特点与推动因素

绿色金融是在金融领域中崭露头角的一种可持续金融模式，旨在通过金融手段和工具推动社会经济可持续发展。绿色金融关注的核心是将资金引导到环保型的项目和业务中，以支持低碳经济、资源节约和环境保护。绿色金融的发展与可持续发展目标紧密相连，旨在平衡经济增长与环境保护的关系，实现经济、社会和环境的可持续发展。绿色金融具有以下几个特点。

1.环保导向

绿色金融的核心目标是推动可持续发展和环境保护。它注重在金融活动中整合环境因素，并通过资金的配置和投资决策促进环境友好型经济的发展[6]。

2.投资引导

绿色金融致力于引导资金流向环境友好型产业和项目。它通过提供具有环保价值的金融产品和服务，吸引投资者和资金机构参与绿色领域的投资和融资活动。

3.风险管理

绿色金融关注环境风险和气候变化对金融系统和经济的潜在影响。它强调评估和管理与环境、技术等相关的风险[7-8]，包括气候风险、自然灾害风险和生态系统破坏风险，以确保金融稳定和可持续发展。

这些特点使得绿色金融成为推动经济转型、应对气候变化和实现可持续发展的重要工具和机制。通过引导资金流向环境友好型项目和产业，绿色金融可以为经济发展和环境保护找到平衡点，实现经济增长与生态环境的可持续共赢。

可持续发展和绿色经济是当前全球范围内的重要议题，绿色金融在推动这一发展中发挥着关键作用，以下是一些重要的推动因素。

（1）政策支持：许多国家和地区都制定了政策和法规，鼓励和支持可持续发展和绿色经济的发展。例如，欧盟的《可持续金融行动计划》和中国的《关于构建绿色金融体系的指导意见》等文件为绿色金融的发展提供了方向和政策支持。

（2）技术创新：新技术的出现和创新的商业模式为可持续发展和绿色经济的推动提供了重要支持。例如，可再生能源技术的进步和普及，使得清洁能源的利用成为可能，推动了低碳经济的发展。

（3）投资者需求：越来越多的投资者关注企业的环境、社会和治理（ESG）绩效，并在投资决策中考虑可持续性因素。这导致企业需要适应可持续发展的要求，推动了绿色经济的发展。

（4）社会责任：金融机构和企业能够认识到自身的社会责任，并在业务运作中积极关注环境和社会影响。这包括采取可持续发展的经营策略、强调社会责任投资和开展社会与环境评估等举措。企业在实践中积极履行社会责任，可以提升其品牌形象和企业价值。

二、金融科技与绿色金融融合案例分析

（一）亚洲

亚洲涌现了一些有影响力的金融科技与绿色金融融合案例。

一是中国银行业推出了一系列绿色金融创新产品，如绿色债券和绿色贷款，以支持环保项目和可持续发展倡议。

二是蚂蚁集团推出的绿色金融产品，包括“蚂蚁森林”和“蚂蚁能量”。这些产品鼓励用户采取低碳生活方式，并奖励他们的环保行为。

三是日本的住友信托银行（Sumitomo Mitsui Trust Bank）与日本电力公司合作推出了绿色债券，用于支持可再生能源项目的融资。其利用技术创新和数字化服务，提供绿色投资组合管理和环境数据分析等解决方案，帮助投资者进行可持续投资。

这些金融科技与绿色金融融合案例表明，在亚洲，很多国家都开始重视金融科技和绿色金融的融合发展，并采取了一系列措施来推动和支持相关创新，其在绿色金融领域的技术应用和创新实践总结如下：

1.数字化金融服务

亚洲地区的金融科技公司通过数字化金融服务平台，提供便捷的绿色金融产品和服务。例如，一些公司提供在线投资平台，帮助投资者直接投资于可再生能源项目，从而推动可再生能源的发展。

2.人工智能和大数据分析

亚洲地区的金融科技公司利用人工智能和大数据分析技术，对环境数据进行收集和分析，从而为绿色金融决策提供有力支持。这些技术可以帮助识别环境风险、评估绿色项目的可行性，并提供定制化的绿色投资建议。

3.跨界合作和创新实验

亚洲地区的金融科技公司、绿色科技企业和传统金融机构之间积极展开跨界合作和创新实验。例如，一些金融科技创业公司与可再生能源企业合作，共同开发基于区块链技术的绿色能源融资平台。这种合作模式可以加强资金流动和技术创新，推动绿色金融发展。

这些技术应用和创新实践的推动，使亚洲地区的绿色金融融合不断取得进展。然而，仍然面临一些挑战，如数据隐私和安全性、监管和政策框架的制定等。因此，亚洲地区需要进一步加强合作，制定更加完善的政策和监管措施，以确保绿色金融与金融科技的融合能够实现更加可持续和具有广泛影响的发展。

（二）欧洲

欧洲在金融科技与绿色金融融合方面也展现出了积极的发展态势。以下是一些地区的金融科技与绿色金融融合案例与现况的介绍。

1.Revolut

Revolut 是一家总部位于英国的金融科技公司，提供多种金融服务，包括支付、转账、借贷和投资等。该公司通过其移动应用程序为用户提供绿色投资选项，例如支持可再生能源项目和环保公司的股票投资。

2.Klarna

Klarna 是一家总部位于瑞典的金融科技公司，主要提供在线支付和分期付款解决方案。该公司与可持续发展组织合作，推出了名为“GiveOne”的倡议，通过用户的每一笔交易向可持续发展项目捐赠资金。

3.Triodos Bank

Triodos Bank 是一家总部位于荷兰的可持续发展银行，致力于为社会和环境友好的项目提供融资支持。该银行利用金融科技工具，为客户提供便捷的绿色金融产品和服务，如可再生能源贷款和社会影响投资。

以上公司通过技术创新、合作伙伴关系和产品创新，为用户提供绿色金融选择，并促进可持续发展的实现。同时，不断扩大其市场份额并提高客户满意度，部分公司已实现盈利，并在业界树立了良好声誉。

欧洲各国政府和监管机构对金融科技和绿色金融的融合持支持态度，并制定了相关政策措施来推动其发展。政府通过提供创业支持、减税措施和财政补贴等方式，鼓励金融科技和绿色金融创新。一些国家设立了专门的机构或部门，负责监督和支持绿色金融、可持续发展相关的倡议和项目。

三、金融科技与绿色金融融合的未来趋势

绿色金融与金融科技的融合在未来将面临一系列的机遇和挑战。这些因素将对绿色金融与金融科技的发展路径和实践方式产生深远影响，以下是一些主要的机遇和挑战。

（一）机遇

技术创新的推动：随着科技的不断进步和创新，新兴技术将为绿色金融与金融科技的融合提供更多机遇。例如，人工智能、区块链、物联网等技术的应用将加速数据的收集和处理，提高绿色金融的效率和准确性。

市场需求的增长：社会对环境保护和可持续发展的关注日益增加，促使市场对绿色金融产品和服务的需求持续增长。金融科技的发展为满足这一需求提供了新的机会，通过创新的金融科技解决方案，满足投资者对绿色投资的需求。

跨界合作的加强：绿色金融与金融科技的融合需要跨界合作，将金融机构、科技公司、可持续发展企业等不同领域的利益相关者汇聚在一起。这种合作有助于促进技术创新、资源共享和市场开拓，推动绿色金融与金融科技的融合发展。

机构能力建设与人才培养：绿色金融与金融科技的融合需要金融机构和科技公司加强内部能力建设和人才培养。金融从业人员需要具备环境和可持续发展方面的专业知识，同时掌握金融科技和数据分析等技能。政府、学术机构和培训机构应加强对相关人才的培养和培训，提高行业整体素质和竞争力。

（二）挑战

数据隐私与安全：绿色金融与金融科技的融合需要大量的数据收集和处理，但同时也带来了数据隐私和安全的挑战。保护个人和企业的数据安全，建立可靠的数据隐私保护机制，是绿色金融与金融科技融合所面临的重要挑战之一。

监管与政策框架：绿色金融与金融科技融合需要明确的监管和政策框架，以促进合规性和风险管理。监管机构需要及时调整和制定相关规定，确保金融科技的创新与绿色金融的发展相互促进，同时保护市场的稳定和投资者的利益。

技术壁垒与数字鸿沟：在一些地区和发展中国家，技术壁垒和数字鸿沟仍然存在，限制了绿色金融与金融科技的融合。为了实现可持续发展目标，需要加强基础设施建设，提高技术普及率，确保绿色金融与金融科技的机遇能够普惠到各个社会群体。

资金供给与定价问题：绿色金融与金融科技的融合需要更多的资金供给和合理的定价机制。如何解决绿色项目的融资难题，确保资金合理流动，并合理评估绿色金融产品的价值，是面临的重要挑战之一。

在克服这些挑战的同时，绿色金融与金融科技融合也迎来了机遇。通过加强国际合作、促进技术创新和提供适当的政策支持，绿色金融与金融科技融合有望为实现可持续发展目标和构建更加环保和可持续的金融体系作出重要贡献。

四、结语

本文旨在探讨绿色金融与金融科技的融合，并对其国际比较和未来趋势进行了综合分析。通过对各个方面的研究和案例分析，得出以下结论：

一是绿色金融与金融科技的融合具有巨大的潜力和机遇。绿色金融通过引入金融科技的创新技术和数字化平台，能够提高金融服务的效率和可持续性，推动环保和可持续发展。

二是技术创新是绿色金融与金融科技融合的关键驱动力。人工智能、大数据分析、区块链等新兴技术的应用，为绿色金融提供了更精确的数据分析和风险评估能力，可促进可持续投资和绿色金融产品的创新。

三是国际上，美国、欧洲和亚洲等地区都在积极推动绿色金融与金融科技的融合发展。各地区的成功案例和经验分享对于其他国家和地区借鉴与学习具有重要意义。

四是尽管绿色金融与金融科技的融合存在着一些挑战和障碍，如监管政策不完善、数据隐私与安全等问题，但随着技术和制度的进一步完善，这些问题有望逐步得到解决。

五是未来，绿色金融与金融科技融合将进一步深化和拓展。技术创新的推动、数据驱动的决策、创新金融产品和服务、跨界合作与生态系统构建以及机构能力建设与人才培养将是未来发展的关键要素。

综上所述，绿色金融与金融科技的融合是推动可持续发展和金融创新的重要路径。政府、金融机构、科技公司和学术界应加强合作，制定更加完善的政策和监管措施，共同推动绿色金融与金融科技融合发展，为实现可持续发展目标作出积极贡献。