互联网金融时代大学生网络分期消费行为研究

张艳林，袁 璐

（山西工学院a.经济与管理学院；b.思政部，山西 朔州 036000）

一、绪论

（一）研究背景

随着互联网的发展， 分期支付平台应运而生，如蚂蚁花呗、京东白条、蚂蚁借呗等。 大学生这一特殊群体由于人口基数大，具有庞大、成熟的市场规模，同时还具有同龄化程度高、可塑性强、风险感知能力弱等普遍的特征，消费行为的可观察特征也较为显著。 现代大学生需求强，对网络分期的热衷度明显。 不少网络金融公司将消费群体目标投放进大学生群体，开发并实施针对当代大学生的网络分期消费业务，为大学生提供分期消费、网上购物等业务。 以满足大学生的需求，为大学生搭建体验式消费平台， 提供集便利与实惠为一体的消费体验，拉动大学生群体的消费积极性（1）。

网络分期消费业务的主要客户群体以青年为主，而大学生正是青年消费群体的主力军。 大学生群体固有的特质决定他们极易成为消费引领者，具有较大的消费需求和强烈的消费欲望。 大学生没有稳定的可任意支配的收入来源， 网络分期门槛低、突破时空限制及时间限制等特点促使网络分期消费成为大学生日常生活消费来源的重要组成部分。

（二）研究意义

本研究旨在探索大学生的网络分期消费行为，通过对山西省17 所高校大学生进行调查， 从而识别出大学生对互联网分期消费的真实需求，并给出相应的改进建议。 该研究有助于正确引导大学生的消费行为，在大学生消费观念的培养和消费行为的理性化等方面提供建议。 同时也为各类分期消费平台在信贷条件、信用额度、营销方式等方面给出对策，优化消费指导和优质的网络分期服务。

二、文献回顾

（一）大学生消费行为研究现状

陈小艳以改革开放为分界线， 研究中国大学生消费观，认为在改革开放之前，大学生消费水平整体较低，倡导节约为先；改革开放之后，由于国际贸易的发展，国人学习效仿西方人的消费观念，逐渐从单一型消费向多元化消费转变。 马可、林江等指出，当代大学生普遍存在攀比消费、冲动消费的现象，具有缺乏理性消费思维、缺少理财观念等特点。由于社会发展，大学生消费结构和消费方式不断变化，表现出多元化、电子化、时尚化、个性化等特点。 孙彩霞认为，由于西方消费主义的影响和侵蚀，当前大学生表现出享乐消费、奢侈消费等不良表征，不良消费行为容易造成负面效应， 容易导致消费理念被扭曲和异化（2）。 沈虹认为，大学生消费呈现购买力强、品牌依赖性强的特点，具有数码产品、旅游产品消费偏好。李巍把大学生消费划分为基础消费、 偏好消费以及交往消费三类， 其中偏好消费和交往消费的消费成本较大，消费预期较小。刘宝明、史伟波等认为，大学生消费集中在物质消费，实用为主，精神领域消费不足，女性比男性更热衷于享受型消费。

（二）网络分期付款平台现状

丁凤娇、王永峰等认为，大学生普遍存在资金不足的情况，随着互联网技术的快速发展，网络分期平台具有良好的市场前景。 姚璐莹认为，平台应加大对大学生分期消费行为忠诚度的培育力度，也应加强逾期管理，逐步完善分期催收机制。 毕志强认为， 网络分期平台应加强网络分期政策研究，在开展分期业务时，保持合理的财务结构，增强竞争意识、防范意识，避免出现无序竞争的情况。

三、研究设计

（一）预调研

受疫情影响，本次调研全程采用线上网络会议调查模式， 小组成员收集了30 名高校大学生关于网络分期业务使用情况的问卷，据此设计了预调查问卷。 在经过为期两天的问卷发放后，汇总收集75份有效问卷。 经过初步分析和讨论对预调查中出现的问题进行了分析和总结，并对预调研问卷进行了调整，以确定正式调查的问卷。 问卷在基本信息部分设置了“年级”“性别”“生活费”三项，目的是研究大学生对网络分期业务的群体差异。 此外，设置了多个多选题和量表题，如“平台”“原因”“金额”“还款时长”等，用以调查大学生对网络分期业务的态度和看法。

（二）正式调研

查阅年鉴资料知，山西各类高校学生数约为50万人，以山西省17 所高校为抽样框，按照山西省各个城市中高校的数量确定每个地方发放问卷的数量，然后再确定每个学校发放问卷的数量。 通过线上问卷星发放问卷，共计回收问卷1089 份，回收率为90.75%；最终筛选出1025 份为有效问卷，问卷的有效样本占比为94.12%。问卷的有效率基本符合前期估计的结果，具有合理性。 其中，样本的人口统计学特征如表1 所示。

表1 调查对象的人口统计学分布

四、研究结果分析

（一）大学生使用网络分期贷款的基本情况

在被调查的大学生中，有50.64%的大学生经常使用网络分期贷款；有25.32%的大学生偶尔使用网络分期贷款；有17.54%的大学生完全使用网络分期贷款；有6.51%的大学生从未使用过分期贷款。 图1调查结果表明高校大学生使用最频繁的分期平台主要有四个， 使用比重较高的依次为： 蚂蚁花呗（64.21%）〉京东白条（52.05%）〉蚂蚁借呗（51.34%）〉微粒贷（37.77%）。 从图2 可以看出，大学生进行网络分期贷款原因的占比从高到低排列依次为资金不足时可以提前消费、分期还款的便利、更好利用资金、体验理财乐趣以及其他。

图1 贷款平台使用情况

图2 大学生贷款的原因

（二）信度与效度分析

信度分析关系到研究定量数据的回答可靠性。本次调研问卷设计的调查维度的Cronbach’s Alpha系数均大于0.6，表明调查问卷的信度较好，处于可以接受的水平。 具体而言，消费背景、网络分期参与度、 网络分期认可度的信度分别为0.764、0.826、0.731（见表2）。

表2 信度分析表

为了检验问卷的效度， 进一步对问卷进行Bartlett 球形度检验， 检验结果显示的KMO 值为0.972，近似卡方为17470.444，自由度为903，p 值为0.000，表明本次问卷的总体效度处于较高的可接受范围内（见表3）。

表3 问卷效度评估表

（三）网络分期意愿的多元Logit 模型

Logist 回归模型的检验结果如表4 所示。由表4可知，持有对网络分期不同的态度在符合、一般和不符合维度时会有不同的结果。

表4 多分类Logistic 回归分析结果

（四）调研结论

消费者自身的心理需求、 网络分期业务规则、分期业务的优势以及网络的风险因素是大学生使用网络分期业务的主要影响因素，其中风险因素主要包括支出风险、功能风险、社会风险。 从调查结果分析可知，相同年级学生对网络分期业务的熟悉程度没有显著的差异，不同年级学生对网络分期业务的熟悉程度有显著的差异。 大学生网络支付方式的占比远高于现金支付， 超过调查人数的一半以上。女性的社会风险感知高于男生，男性相较于女性心理需求较高，性别对网络分期消费业务的影响没有显著差异。 根据月生活费的不同大学生的使用频率不同，对风险感知度也不同。 大学生网络分期受网络分期业务规则、网络业务优劣势、风险程度以及消费者心理需求等因素的影响较大。 大学生的消费态度与对网络分期业务了解程度的相关性较大，对网络分期业务了解程度高的学生更愿意使用网络分期消费。 大学生对网络分期的态度取决于兴趣和需求，而持反对态度的占样本总体比重较少（4）。

五、对策建议

（一）给大学生的建议

树立理性消费观念，增强理财意识。 大学生应该结合自身情况，从实际出发，决定商品是否需要购买。 杜绝盲目跟风、攀比消费，在自己消费能力允许的情况下，按照效用最大化的原则合理安排资金用途。 大学生自由资金来源有限，对于生活费应该严格把控，加强资金的管理规划。 在进行分期消费时，充分考虑自身经济能力和在指定时间内的还款能力，对照网络分期平台的相关政策和规定，谨慎决策，合理消费，增强理财意识，让有限的资金发挥最大的经济效益。 遵守网络分期规则，提高维权意识。 大学生在分期消费时，要遵守网络分期规则，比较各网络平台分期规则的异同， 择其优者而为之，树立契约精神，保持自身良好的信用记录。 提高维权意识，注意保护个人信息，在与网络分期平台或商家发生纠纷时，学会利用法律武器，以维护消费者合法权益。

（二）给分期平台的建议

建立信息共享平台，严格审核机制。不同平台之间建立信息共享机制，建立大学生失信管理制度，加大对失信人员的惩罚力度，整顿规范市场环境。为防止大学生违约， 平台应该加强对各个环节的严格把控。充分了解消费者的信用状况和经济能力，合理确定额度， 减少违约风险。 明确还款人的有效联系方式，对于未按时还款者采用相应的催收手段，降低财务风险。注重商品质量和售后服务能力的提升，提高政策宣讲力度。网络分期产品的种类较多，产品质量参差不齐。平台应该加强对产品质量的监管，同时提升售后服务能力。 对于有质量问题的产品积极与消费者协商，维护消费者合法权益。互联网金融产品是新型的产品，还处于发展初期，市场潜力大，但社会认知度不高，所以应当加强分期消费政策宣讲力度。平台在提供分期服务的同时， 还应该加强自身文化建设，营造良好的金融环境。

（三）给政府的建议

政府管理部门应当出台相关政策和制度，维护大学生的消费权益。 明确监管主体，政府监管为辅，市场监管为主，加强各部门之间的联合监管，制定行业标准。 针对平台在分期经营行为中表现出来的不明确、不规范、不透明等现象，出台对应的管理制度和处罚措施。 通过对问卷调查数据分析，探索大学生群体的网络分期消费行为，总结归纳大学生在进行网络分期消费时的表现和动机，并对网络分期意愿进行多重共线性检验。

针对网络分期消费行为的真实需求，大学生、分期平台和政府应采取措施积极应对，以降低消费、经营和管理风险。 本研究有助于引导大学生的消费行为，促进其以养成良好的消费观念；同时有助于督促各类分期消费平台完善自身平台的制度及设施，营造安全、健康、文明、和谐的网络消费环境。

注释：

(1)胡冬滢.大学生网络分期贷款消费的调查研究[D].江西财经大学,2019.

(2)蒋敏.大学生网络分期贷款消费行为调查研究[D].武汉工程大学,2017.

(3)陈爱民,何平贵.高校学生体育教学满意度影响因素分析——基于湖北6 所高校调查数据无序多分类Logit 模型[J].高教学刊,2018,(10):45-48.

(4)于同宽.大学生网络分期消费影响因素分析[D].江西财经大学,2017.