新时代互联网金融经济发展与风险研究

张冬冬

摘要：为了应对新时代互联网金融经济发展面临的诸多考验，解决互联网金融行业内的各类风险问题，应积极采取科学的应对措施，鼓励各方参与互联网金融行业监管，制定规范化的管理制度和法律规范，约束互联网金融经济下的不法业务行为，为推动互联网金融行业健康发展奠定基础，满足社会经济可持续发展战略目标。

关键词：新时代；互联网金融；经济发展；风险防范

在市场经济高速发展下，我国人民的生活已经得到了很大改善，但收益也伴随着风险。近些年，金融行业在世界范围都得到了高速发展，影响力也变得越来越大，但是也因此出现了很多风险因素使其发生波动，而这也对经济的发展产生不良影响。为此，在面对互联网金融时则要正视其本身存在的优势与风险，通过采取措施发挥优势，规避风险，从而最大程度发挥互联网金融的作用。

一、互联网金融行业现状

互联网金融作为全新的经济领域，相比于传统金融存在本质区别，二者不但在金融业务上存在差异，同时在金融参与者层面也存在较大差异，互联网金融植入了互联网平台的开放、协作、共享等理念，利用互联网金融手段，改变传统金融行业的弊端，提高金融业务的透明度和协作性，降低中间环节成本，提高参与度。2020年我国互联网金融由基金投资理财覆盖率的3%大幅度提升到了30%，实现与发达国家经济市场持平，将小微金融资金贷款覆盖率由11%提升到了40%，为很多未被覆盖的商户和小微企业带来了全新的融资贷款渠道，由此看来，我国互联网金融的发展极具潜力。

据《2022-2027年中国互联网金融行业深度分析及发展前景预测报告》分析，我国2020年互联网金融企业持续增长，年中就已经突破6.3万家，其中一半以上的互联网金融企业注资达到了500万元之上，占我国全部企业数量的52%。当前互联网效果金融用户规模仍旧较小，市场发展仍然保持着较大的潜力，随着国民消费需求与日俱增，互联网消费金融业务水涨船高，我国互联网消费金融市场规模日益扩大，预计2023年我国金融市场贷款融资规模达到502774.7亿元，2018-2023年复合增长率达到40.6%。

随着我国移动互联网行业的高速发展，对互联网安全要求不断提升。互联网技术水平也越来越高，对互联网金融行业的保障程度也不断提升，为互联网金融经济发展带来了全新转机。目前，我国已经实现了多元化的互联网金融业务，其主要分为两类：一是第三方企业支持平台。通过发挥互联网便捷优势，构建第三方交易平台，实现良好的经济交易活动，双方通过互联网技术，遵循特定的流程，录入交易订单信息，由双方确认交易；二是网贷平台。网络融资贷款平台交易逐步趋于大众化，其能够满足多元化的交易需求，为借贷双方以及投资人提供足够的保障，互联网交易平台可以通过广告以及手续费方式获利，同时提供平台交易的安全防护措施。

二、互联网金融经济发展中的风险

随着我国互联网金融产业的不断发展，改变了传统金融模式，虽然我国在该领域仍然处于起步阶段，同时互联网许多新型的交易方式尚未成熟。互联网金融交易模式下，打破了以往面对面交易的方式，顛覆了以往人们对交易行为的认知和理解，进而也容易引发习惯性风险问题。

（一）互联网金融风险主要特点

随着我国互联网金融的全面推进，其主要呈现的特点为高效、便捷、快速，基于这些特点，引发不同的互联网金融风险问题，其中包括互联网金融的可复制性风险、双面性、操控性不足、多维性风险等。不同风险特点内容如表1所示。

（二）互联网金融风险类型

1. 技术性风险。该类互联网金融风险主要是在互联网金融运作中由于技术问题产生的安全风险因素。在互联网金融交易活动中，交易形式从最初的面对面交易转变成线上交流，这也使得活跃在互联网中的不法软件、黑客、病毒有机可乘，在一定程度上对互联网金融交易环境安全带来严重影响，甚至给交易双方带来严重的经济损失。

2. 渠道风险。在互联网金融的运行中，由于互联网金融的方式和渠道发展改变，广泛引入了第三方线上支付渠道，在此过程中也引发了各类风险因素，特别是互联网金融理财环节，需要面临货币基金等风险因素。

3. 操作风险。互联网金融的发展与进步都隐藏着诸多不确定因素，用户在享受和使用互联网金融服务中，需要注意其中产生的风险，特别是第三方平台引发的不确定因素，给用户带来许多严重的信任缺失。在金融行业和互联网融合的发展背景下，账号和密码的验证方式就存在严重的风险因素，随着技术水平的不断提升，全新的认证方式有效地规避了此类风险。但是在互联网金融信贷活动中，网络平台的功能与作用存在一定的局限性，由于缺乏政策的完整掌握，导致互联网金融内部审查标准不够严谨，无法满足银行审查要求，倘若存在审查不严的现象，容易造成网络信贷材料存在认证风险。

4. 法律制度风险。随着我国互联网金融经济的持续推进，我国传统的法律规范已经无法满足瞬息万变的互联网金融产业需求，许多法律法规存在不健全的现象，导致部分人员对相关规范过度解读，甚至明知故犯现象的出现，导致互联网金融行业出现各类负面新闻。如果仅依靠金融市场管理部门进行监管，难以实现良好的市场监督效果，再加上我国现行的法律规范不完善，严重影响互联网金融行业的稳定发展。

5. 系统性风险。随着社会经济体制的不断完善，互联网技术得到了广泛应用，为互联网金融业务发展提供可靠支持，当前的互联网金融业务数量和质量不断提升，虽然目前我国的互联网金融行业实现全面发展，风险评估模型准确性不高，许多风险问题的发生，容易导致互联网金融市场稳定性急转直下，甚至对社会经济带来不可挽回的影响。面对这一发展局面，必须积极开展科学的互联网金融风险防控措施。在此环节中，需要对相关数据进行严格检验，积累丰富的工作经验。当前大部分互联网金融企业都缺乏完善的风险防控能力，导致互联网金融企业在细节处理中薄弱，进而引发更多系统性的风险问题。

6. 平台风险。随着互联网金融市场的不断发展，企业内部管理人员需要以互联网平台为基础保障。然而当前的网络交易平台选择中，经常存在许多无法预知的风险，导致风险产生的后果也无法预估。互联网金融交易平台故障受到频繁交易的影响，导致风险发生概率持续升高，导致数据传输过程中容易造成支付信息丢失等问题。

三、新时期互联网金融经济发展的风险防范措施

随着我国互联网金融经济的不断发展，其中也隐藏着诸多不确定因素，利益群体会导致各类风险给互联网金融企业带来严重的经济损失，对互联网经济生态环境带来巨大的影响。为此，互联网金融企业应积极应对各类风险，采取科学的风险防控手段，构建完善的管理体系，通过制定科学的方案，规避互联网金融发展风险。

（一）提升内部管理水平，强化服务质量

在新时代视域下，我国互联网金融产业实现了蓬勃发展，因此，应高度重视提高互联网金融企业的内部重视度，合理规避快速发展背景下潜藏的风险因素，推动我国未来互联网金融经济稳定发展。从互联网金融行业整体发展角度思考，互联网金融企业的内部管理工作应从以下两个层面分析：一是加大互联网金融企业对于相关技术的研发，积极提升技术研发工作的资金支持力度，为先进的技术改革创新提供优越的条件，满足信息技术发展要求，互联网金融企业还要具备文件的发展条件，为互联网金融交易提供高质量服务；二是互联网金融经济的发展应重视企业内部人力资源管理的重要价值，明确人才在互联网金融行业发展中占据的核心地位，同时以企业人才为目标，构建一套科学化的人才培训体系，提高互联网金融企业人员综合素养，有助于互联网金融服务产业的多元化和高质量发展，满足不同客户的服务体验。在我国当前的互联网金融产业发展过程中，国家相关职能部门应该给予多方支持，通过法律政策的完善，为互联网金融行业发展提供良好的路径，规范行业发展程度。为此，在互联网金融经济发展的新时代下，互联网金融企业内部人员应不断提升自身的主观能动性，强化专业素养和职业能力，确保自身能够为企业互联网金融业务发展提供支持，保障互联网金融交易活动安全，提高行业良好的适应性，有效规避各类互联网金融风险的发生。

（二）完善法律规范体系，规范互联网金融行业发展

从我国新时代的互联网金融经济发展环境来看，明确遵循了传统金融市场发展规律，为推动我国互联网金融经济的规范化发展提供可靠支持，因此依旧需要一套全新的互联网金融法律规范体系作为支持，约束互联网金融企业发展行为。互联网金融作为信息化时代的全新产物，政府法律规范机构应高度重视，结合当前我国互联网金融市场和行业需求，制定一套完善的法律规范，为互联网金融行业的健康发展提供规范与约束指引。通过对互联网金融行业法律规范的优化，营造一个健康发展的互联网金融空间，为各项业务活动的开展提供可靠支持。互联网金融企业在实际发展过程中，各类互联网金融业务需要严格遵守国家规定的相关法律条文，结合行业准入门槛设定，对部分业务进行了严格管制，促进互联网金融行业稳定发展。积极落实互联网金融行业监管职能，通过监管工作的实施为互联网金融经济发展提供积极的作用，然而为了发挥监管工作效果，仍旧需要互联网金融企业自身的自我约束和政府管控有效配合，融合社会多方力量，为互联网金融高效化管控奠定基础。政府部门应积极运用完善的法律武器，对互联网金融行业发展中出现的不法行为进行严厉打击，便于为互联网金融经济发展提供优越条件。

（三）优化金融体系，创新业务形式

随着我国互联网时代的全面发展，科技水平也不断提升，为互联网金融行业的发展带来了全新转机，但同时也面临着严峻挑战。为了有效规避互联网金融行业发展所带来的各类风险，维持规范化的互联网金融秩序，企业应制定一套完善的互联网金融体系，构建全新的业务形式，有效防范和规避各类风险问题的发生。在互联网金融行业发展工作中，企业应从互联网金融行业实际情况角度分析，保证互联网金融行业监管具有全面性与科学性，为互联网金融企业内部工作调整提供辅助支持，为促进互联网金融行业有序发展，有效解决体制问题，应重视互联网金融经济发展体制问题影响因素，密切关注此类问题，构建一套完善的互联网金融发展体系，实现问题的科学解决。为了有效应对这一问题，互联网金融行业应积极推动内部体系改革工作，将创新作为互联网金融业务开展的重要理念，精准把握金融市场局势，将互联网金融市场环境和企业内部环境有机融合，构建全新互联网金融业务形式，加强互联网金融交易行为的改进，保证互联网金融体系满足社会发展需求，具备良好的适应能力。在互联网金融行业发展背景下，面对信贷业务问题，政府部门也要做好相应的引导职能，结合金融业务方向，给予科学的管控，全面调动广大基层群众金融储蓄热情，避免不合规的金融产品发生，规避互联网金融业务风险，为互联网金融行业健康稳定发展创造良好的便利条件。

（四）加强行业监管，落实风险管控措施

我国社会经济体制改革与互联网金融经济发展之间保持着紧密联系，互联网金融市场受到的影响也比较显著，为了有效推动互联网金融市场的稳定发展，必须积极落实相关部门的监管职能，大力提升互联网金融行业监管力度，强化广大基层群众对互联网金融规范化运行的认知水平，对互联网金融业务保持良好的信任度。信贷业务在互联网金融行业发展中占据核心地位，在新时代发展背景下，应做好信贷业务活动的全面优化，加大信贷活动监管力度，保障信贷业务运行质量的基础上，规避互联网金融经济发展存在的风险因素，完善良好的评估保障机制，为提高互联网金融信贷业务评估效率提供可靠支持。

面对互联网时代的全面推进，广大基层群众对互联网金融行业认知少之又少，在面对巨大利益的驱使下，大部分群众都无法分辨互联网金融领域中隐藏的风险因素，倘若缺乏科学的互联网金融投资分析，群众只是根据眼前的利益盲目跟投，容易面临巨大的经济损失，因此，这也强调了互联网金融业务风险监管的重要意义。在互联网金融经济的全面推动下，相关部门应积极做好各类风险的监控和管理，以投资者视角分析，全面提高基层群众的风险防范意识，强化金融投资人对互联网金融风险的认知，谨慎做出各类互联网金融业务投资，有助于更好的规避互联网金融环境下的风险。政府部门应加大互聯网金融行业监管力度，将投资人面临的风险可能性直观地呈现出来，为行业提供正确的指引，针对投资人自身的经济情况给出合理的投资分析，保证互联网金融投资活动决策科学性。

（五）提高互联网金融交易透明度

面对传统互联网金融发展模式分析，以往的互联网金融行业信息内容存在一定的滞后性，导致该类信息的公开化和透明化水平不足。为了有效规避这一问题，应全面提升互联网金融信息的透明度水平。此外，针对以往各类互联网金融业务和服务，对当前不同的互联网金融业务呈现形式作出全面整合，有效提高金融监督工作的落实。通过当前创新的互联网信贷金融业务来看，行业应从管理人员与自律人员角度分析，制定一套标准化的产品操作管理制度，有效控制互联网金融投资风险管控水平，规范填写金融业务规范说明，对新型网络借贷产品，从进入市场初期到交易运营各环节应进行信息公开披露，有效规避各类风险因素。

（六）完成投资者资格认证

从当前市场经济角度分析，较高互联网金融业务收益一般都伴随着巨大的风险因素，引发这一问题的原因是风险较高的互联网金融业务所承受的风险防范能力越强，反之则无法体现实际价值，最终产生泡沫经济。结合当前发展情况来看，互联网金融面对市场风险程度较高。此外，互联网金融在具体监管上也存在严重不足。为了有效应对这一问题，互联网金融市场应对投资方降低标准，避免与之形成较高的风险对比，做好各部门监管工作，提升投资方资格认证水平，完善投资方的条件要求。

四、结语

综上所述，随着我国互联网全面发展，为传统金融行业带来的全新的转机，通过互联网金融行业的出现，打破了传统面对面的交易模式，但与此同时也衍生出诸多风险因素，给互联网金融市場健康稳定发展带来了诸多考验。为此，互联网金融企业应积极应对这类风险问题，采取科学风险防范措施，加大互联网金融监管力度，保障互联网金融行业长远发展。

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（作者单位：德州职业技术学院）