保险机构养老金融服务模式研究

谢 隽 保险职业学院

保险行业投资和建设养老机构，提供养老服务，在我国拥有较为多的案例，除了有很多的政策在支持和引导之外，保险公司也能从中得到更多市场的认可，因此具有一定的积极性。国务院办公厅于2021 年12 月印发的“十四五”养老发展的有关规划中，明确支持商业保险机构对于养老保险、老年人健康保险产品的开发，机构护理、社区护理、居家护理产品的开发以及全生命周期的保险理念。从本质上看，保险行业与养老产业有着非常密切的关系，保险公司的养老金融产品有着非常巨大的开发空间。随着基于保险产品的养老金融服务模式和相关产品的陆续推出，对我国的整个养老产业形成有力的促进作用。

一、我国保险行业参与养老服务体系建设的背景

目前，我国正式步入老龄化阶段，老年人口数量逐渐日益增大，而且增长的速度在加快，老龄化程度不断加深[1]，党和国家高度重视养老服务体系的建设[2]。第七次人口普查给出了这样一组数据，我国拥有2.67 亿60 岁以上的老年人口，为全国总人口比例的18.9%，与此同时，还拥有2 亿多65 岁以上的人口，为全国总人口比例的14.2%。随着时间的进展，会有越来越多的人成为老年人。随着随着社会的发展，医疗条件得到了显著的改善。现代医学技术的进步和医疗资源的扩大，使得人们能够享受到更好的医疗服务和更先进的治疗手段。同时，人们对健康问题也越来越关注。在追求物质生活品质提升的同时，越来越多的人开始意识到健康是最宝贵的财富。从而，65 岁以上老年人人口比例也将进一步加大，老龄化程度将会进一步加深最终由中度老年化进入重度老龄化阶段。

与此同时，老年人也更为追求生活质量的提升，不仅仅只是物质上的满足，也更为追求精神上的愉悦，不仅仅只是被动地接受照顾，也更愿意发挥专长，积极的追求能为社会做出更多的贡献。然而，从一组数据当中我们也能看到，2020 年全国注册的养老机构超过3.8 万个，床位数488.2 万张，社区养老服务机构和设施数为29.1 万个，相比2019 年增长72.1%，机构从业人员达到51.8 万人，同比增长14.6%，社区从业人员达70.9 万人，同比增长65.3%，但机构和社区的从业人员缺口依旧很大。

截至2020 年底，养老行业从业人员总数518 185 人，女性人数305 809 人，占比 59%左右，女性从业人员稍多于男性。从年龄结构看，分35 岁以下人数106 097 人、36—45 岁人数151 816 人、46—55 岁人数180 426 人、56岁及以上人数79 846 人。在这组数据中，我们不难发现，20.47%为35 岁以下人员，更多的人为35 岁以上，折射出在这个行业中年龄偏大这样一个现实的问题。另外，从受教育程度统计结果来看，行业从业人员整体学历偏低，大专学历人数80 071 人，占比15.45%，本科学历人数42 742人，占比在8.25%左右，从这一组数据中，我们不难发现，在这个行业中，受教育程度并不是很高，因此，我们能够得出结论，年龄偏大、学历层次不高，是这一行业现实和普遍的问题。

当然，我们也发现，在保险公司投资建设的高端型的养老机构里面，机构的环境非常优越，硬件设施较为先进，现代感很强，对于年轻人很具有吸引力，因此，从业人员的年龄整体而言较为年轻。不仅如此，也会吸引更多的高学历人才的加入。基于此，我们不难发现，保险机构参与养老服务体系建设，具有很好的促进作用。

二、保险机构养老金融服务相关问题分析

保险机构是我国经济和社会发展中不可或缺的重要保障方式，近些年来，各种政策的出台，支持商业保险通过创新保险业务和产品，在多层次医疗保障体系中以及多样化的养老服务体系，不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。保险机构凭借其自身优势，可以发挥更大的建设性作用。

(一)保险业产品开发与养老服务融合的政策支持

自2000 年以后，我国围绕着健康管理与健康保险的融合发展制定了一系列政策[3]。

保险业作为养老金融服务的重要组成部分，其产品开发与养老服务的融合是推动养老金融市场发展的关键因素之一。在保险机构养老金融服务模式研究中，政策支持起着至关重要的作用。

1.政府鼓励多元化产品创新

为促进保险业产品开发与养老服务的深度融合，政府出台了一系列政策措施，鼓励保险公司创新开发适应养老需求的产品。例如，鼓励推出长期护理保险、健康管理等针对老年人特定需求的保险产品。此外，政府还提供税收优惠和财政补贴等激励措施，引导保险机构增加研发投入，并扶持优质、有竞争力的养老金融产品。

2.加强监管与审慎经营要求

为确保保险业产品开发与养老服务融合的可持续发展，政府加强了对保险机构的监管与审慎经营要求。通过规范市场秩序、防范风险，政府为保险业提供了稳定的运营环境。同时，政府还建立了健全的评估和监测机制，对保险产品进行严格审核和监督，以确保养老金融服务符合法律法规和社会公共利益。

3.加强合作与协同推进

为促进保险业产品开发与养老服务融合，政府鼓励不同部门之间、不同机构之间的合作与协同推进。例如，建立养老金融创新研究中心、推动养老保障基金与保险资金的混合投资等方式，促进各方资源的整合和共享。同时，政府还支持并鼓励社会力量参与养老金融服务领域，在扩大服务覆盖面和提高服务质量方面发挥积极作用[4]。

4.提供信息透明和消费者权益保护

在保险业产品开发与养老服务融合过程中，政府加强了信息透明性和消费者权益保护的监管力度。政府要求保险公司提供清晰、准确、全面的产品信息，以便消费者做出明智的选择。同时，政府还加强对产品销售过程合规性的监管，严禁虚假宣传和欺诈行为，保护消费者的合法权益。

总之，政策支持是推动保险业产品开发与养老服务融合的重要驱动力。通过鼓励多元化产品创新、加强监管与审慎经营要求、加强合作与协同推进以及提供信息透明和消费者权益保护等措施，政府为养老金融市场发展提供了良好的政策环境和制度保障[5]。在未来，随着政策不断优化完善，保险机构养老金融服务模式将得到更广泛应用并取得更大突破。

(二)保险业产品开发与养老服务融合的市场需求

随着人口老龄化趋势的加剧和养老金缺口问题的日益凸显，保险机构在养老金融领域扮演着重要角色。为了满足不断增长的市场需求，保险业产品开发与养老服务的融合已成为当前研究的热点之一。

1.充分认识人口老龄化趋势

根据统计数据显示，全球范围内正在经历着前所未有的人口老龄化浪潮。因此，对于保险机构而言，深入了解并认识这一趋势是至关重要的。

2.养老金缺口问题亟待解决

随着社会福利体系的改革和个人责任的增加，养老金缺口问题日益凸显。这为保险机构提供了一个巨大的发展机遇。通过产品开发与养老服务融合，保险机构可以填补养老金缺口，为个人提供更加全面和可持续的养老金融服务。

3.多样化的市场需求推动融合发展

不同年龄段、不同经济状况、不同风险承受能力的人群对于养老金融服务的需求各有差异[6]。因此，保险机构需要开发出多样化的产品来满足市场需求。例如，针对年轻人群体，可以推出具有投资增值功能的养老储蓄型保险产品；对于中年人群体，则可以提供既具备风险保障又能实现资产积累的综合性保险方案；而对于已经进入退休阶段的人群，则应关注提供稳定收益和长期护理等特殊需求的养老金融产品。

4.创新技术与服务体验的提升

随着科技的发展，保险机构可以借助人工智能、大数据分析等先进技术，提升产品开发与养老服务的融合程度。例如，通过智能化平台为客户提供个性化推荐和定制化服务；利用大数据分析客户需求，优化产品设计和防范控制；结合互联网和移动端技术，提供便捷的理赔和投保流程。这些创新技术的应用将有效改善用户体验，并满足市场对于便利、高效、个性化服务的需求。

总之，保险机构在养老金融服务模式中，产品开发与养老服务的融合必须紧密关注人口老龄化趋势和养老金缺口问题，并根据多样化的市场需求进行创新。同时，借助先进技术提升服务体验也是不可忽视的方面。只有深入了解市场需求并不断创新调整自身业务模式，保险机构才能更好地满足广大人民群众对于养老金融服务的期待。

(三)保险业产品开发与养老服务融合的相互促进

从这几年保险公司的发展情况来看，保费规模的增长速度放缓，保险产品的同质化现象日趋加重，而客户对于保险公司有了更多多样化的需求，特别是在保险的增值服务这一部分。早在2013 年出台的促进健康保险服务业发展的文件中，就已经明确了健康保险+相关服务的发展理念，而这里的相关服务具体指什么，在接下来的原中国保监会的文件当中予以明确，为健康保险+健康管理的服务，从而使得保险公司的产品更能满足消费者的需求，也让产品更加具有竞争的实力。

在现在看来，“保险+服务”也不仅仅只是局限在健康保险领域，养老保险+养老服务的模式，也越来越成为市场的需求和新的热点。这样可以使保险公司的产品可以有效整合保险产品的金融属性和养老服务的功能属性，使得保险产品和服务更具价值。

首先，保险业产品开发与养老服务的融合可以提供更全面、多样化的养老金融方案。传统上，人们在面临退休后所面临的风险主要包括医疗费用、意外事故以及生活费用等方面。然而，随着社会变革和科技进步，人们对于养老金融服务需求也日益增加。通过将保险产品与养老服务相结合，可以提供更多元化、个性化的选择，满足不同人群的需求。

其次，保险业产品开发与养老服务的融合能够提高投资回报率和风险管理能力。在养老金融服务中，保险机构可以通过产品开发创新，提供更多与养老相关的投资渠道，如养老金理财、长期护理保险等。这些产品不仅能够帮助个人实现资产增值，还可以为养老金融市场注入更多的资金，促进市场稳定和发展。

此外，保险业产品开发与养老服务的融合还可以提升保险机构的竞争力和品牌影响力。随着社会对于养老问题的关注度不断提高，保险机构积极参与到养老服务领域，并推出相关产品，有助于树立企业良好形象和品牌认知度。通过将保险业产品开发与养老服务紧密结合，可以提升企业的综合竞争力，在市场中获取更大份额。

保险业产品开发与养老服务的融合能够相互促进，为人们提供更全面、多样化的养老金融方案，同时也为保险机构带来更大的投资回报率和提升品牌影响力。

三、以保险机构为核心的养老金融服务模式创新实践

作为一种产品，一般包含产品的核心功能、有形的产品和无形的产品。对于保险产品而言，其核心是风险的保障与风险的防范，而有形产品一直以来是保险行业在思考和探索的问题。

纸质化保单，作为保险产品中普遍可及的有形产品，又有逐渐被电子化保单取代的趋势，因此，保险公司逐渐通过投资建设养老机构、投资建设医疗机构，创新发展自己的有形产品。

保险客户通过实体的养老机构、实体的医疗机构，感受到保险公司的整体实力和未来的服务。

随着国家顶层设计的不断完善，行业的发展方向更加明确，“保险+”逐渐成为了行业发展的共识。在目前的行业当中，“养老保险+养老服务”“健康保险+健康管理”成为了很多保险公司服务模式的创新实践。

(一)“养老保险+养老服务” 模式创新实践

20 世纪60 年代第二次人口出生高峰时期出生的人口，在未来的十年实践逐渐步入老龄化，使得我国的人口老龄化水平进入增长的“快车道”。人口结构进一步发生深刻变化，老龄化与少子高龄化进程不断加快，人口流动变化与人户分离现象常态化，家庭结构越来越小型化[7]。

一方面，老年人口越来越多；另一方面，则是提供专业养老服务的年轻人数量不足。因此，养老保险不仅仅需要为获取养老服务提供经济的支持、资金的保障，还需要提供优质的养老服务。

保险机构还可以基于保险业务从多个环节参与到养老服务行业，通过保险产品形成打通养老服务上下游产业产业链，该模式的闭环效应被充分体现，能够有效促进养老产业的健康发展。

(二)“健康保险+健康管理” 模式创新实践

“健康中国2030”规划纲要提出，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品，健康保险与健康管理服务的融合成为了国家战略的内在要求。

商业健康保险的发展，可以与健康管理进行结合，进而形成“健康保险+健康管理”模式，更有效提升老年人的健康质量，进而双方均能从中受益。

综上所述，在保险机构养老金融服务模式研究中，我们需要关注创新、合作以及政府的角色，并且不断优化和改进现有模式。随着社会发展和人口结构变化的不断演变，保险机构需要紧跟时代步伐，为广大老年人提供更好、更全面的养老金融服务。相信通过持续努力和协同合作，养老金融服务模式不断完善和创新，为老年人的晚年生活带来更多福祉。■