大数据背景下的金融创新挑战与治理

□ 济南 刘 波

当今时代是互联网时代、多媒体时代、大数据时代，科学技术的日新月异惠及人们生产生活的方方面面。但机会与挑战往往共存，大数据时代下的金融创新亦是如此。人们生产生活在享受这个时代创造便利的同时，也为金融行业的持续发展带来诸多挑战。站在大数据的风口浪尖，无法及时顺应和转型的群体就会被淘汰。任何一个领域或者是课题，要想在这样一个数字化、数据化的全新时代谋求生存和发展，必须要学会在大数据的背景下进行创新和行业治理。金融作为社会资金流通的重要交通枢纽，同时是国民经济稳定运行的调节器。其对控制货币供给具有极其重要的作用，是经济发展、技术革新的关键杠杆，与国民经济和社会发展关系密不可分。金融行业汇集着大量的数据信息，技术革新对其业务模式的发展至关重要。当下时代信息化与智能化的迅速发展，信息技术与金融行业的融合带来了数据的爆炸式增长。因此，在此背景下金融行业如何紧抓大数据时代带来的机遇，通过大数据信息技术挖掘数据背后的潜在价值，进行金融创新与治理，为其未来经营发展谋求新增长点与新亮点十分重要。

一、大数据时代下金融相关概念的概述

大数据是指大量的信息资料。其是一个相对抽象的概念，与传统数据相比，其数据的复杂程度、产生速度以及规模体量更高。伴随互联网技术的快速发展，网络应用逐渐普及并融入人们的日常生产生活，由此产生了大量的网络用户。而网络用户在其应用操作的过程中产生了大量的数据信息，如个人信息、家庭信息、社交信息等信息数据。由此可见，大数据的数据规模庞大且内容种类十分丰富。数据只是一种表现形式，重要的是挖掘数据背后的价值，由此大数据分析的概念逐渐衍生而出。其并非一个完全独立的数据源，而是一个通过网络技术的采集、合成与加工等过程形成的数据库。大数据时代则是基于对广泛收集到的数据资源进行存储、价值挖掘、智能化处理以及可视化展示的信息时代。其主要具备社会性、公开性、动态性以及广泛性等特征。

金融作为人类经济生活中的重要领域。其不仅对一个国家的经济发展产生重要影响，同时也对个体与行业的发展具有深刻影响。大数据时代到来之前，我们生活在互联网创造的信息时代。互联网逐渐融入到人们的生产生活之中，金融行业也深入其中。网络信息技术变化日新月异，加之“互联网+”战略的大力实施与推进，金融行业发展形势一片向好，大力促进了互联网金融的形成与发展。其是将传统金融与互联网进行结合，以信息的共享、对外开放为主要特征。当前大数据时代，因而互联网金融模式下信息资源爆炸增长，通过对这些信息资源的处理和利用，有助于进一步提升交易的效率和效益。在这种情况下，大数据金融衍生而出。其是指通过对采集到的大量非结构化数据进行数据处理，进而通过对数据的实时分析、挖掘得到金融客户全方位的信息。包括客户交易过程相关信息，从而获取金融客户的消费偏好并对其交易行为进行预测，为金融行业在业务的运营和风险防控提供助力。因此，充分发挥大数据时代带来的机遇，以技术优势带动金融行业革新与发展，进而将互联网金融进行充分融合，对实现金融行业的平稳化、多元化发展具有重要意义。

二、大数据时代下金融创新的优势

大数据时代推动了经济社会的变革，各行各业纷纷进行创新改革。大数据时代为互联网金融的创新发展安装上了前进的加速器，在推动互联网金融传统模式升级的同时，也在一定程度上为金融行业扩宽盈利空间提供了技术与理论的撑持。概而言之，大数据时代对促进金融创新具有以下三个方面的重要优势。

1.推动金融产业升级。随着网络用户的不断增加和市场需求的不断改变，金融行业的业务模式在大数据时代的影响下受到极大的冲击与改变。大数据时代最为明显的优势就是信息技术的发展，因而可以通过利用技术的创新提升业务操作效率，从而结合大数据时代背景创新金融机构业务模式。通过建立大数据信息系统，利用相关信息技术对金融数据进行处理，可以有效降低企业信息处理的成本，并对机构决策者提供及时、可靠的决策信息。如中信银行经营刷卡业务和招商银行发展小微信贷业务均是通过大数据技术展开。由此可见，大数据时代下，金融行业可利用信息技术革新对自身的业务模式进行创新改变，进一步提升了金融行业的运营效率和服务水平。

2.开拓金融新市场。数据信息背后呈现的是消费需求与偏好等价值，在竞争日益激烈的市场环境之中，如何对信息效益进行有效提取、应用俨然成为占据市场发展优势地位的核心一环。大数据时代下，通过采集、归纳金融交易过程中的信息，并利用信息技术对金融客户信息进行价值挖掘，进而了解消费者偏好、分析客户需求，从而有针对性地发展新业务、开发新型金融产品。互联网硬件的普及以及大数据技术的广泛应用，比如支付宝的小额支付等，为金融企业提供了巨大的发展机会。

3.提升资金运作效率。大数据时代下，信息资源的共享互通是金融机构经营的主要模式。传统金融市场呈现保守型金融业务，设置了一定的政策限制和准入机制。散客仅可以通过银行进行资金存储等金融交易，这种方式存在收益较低、存取方式不便利等问题。大数据时代下，金融机构通过创新业务模式可以有效增加散客的投资机会以及民间资金的募集。比如支付宝开发了众多金融产品，以余额宝为例，其具有使用无门槛、存取灵活、收益相对银行存储收益率高等优势。又如网络资金筹集，通过合法化和市场化的途径募集资金，均有助于提升民众投资的信心，进一步提升了资金的实际使用效益。

三、大数据时代下金融创新的挑战

1.资金信用风险。大数据时代下，金融行业运作的主要模式是通过网络信息技术来实现资金的运转与流动。但是在实际操作过程中由于多种主客观因素的影响，从而导致金融产品的使用存在资金与信用等风险问题。一方面是金融平台容易遭受网络病毒的影响，对金融产品的正常交易过程产生影响。另一方面则是当前网络金融信用体系尚未健全。在正常的金融交易过程中，由于失信等情况的存在进而导致资金使用安全难以保障。如在金融交易过程中，交易双方通过货币形式进行借贷交易进而获取资金效益是较为常见的交易类型。大数据时代下，金融机构与用户信息暴增，缺乏信用查询验证渠道或者存在数据信息造假等状况，从而导致金融机构和用户无法查询交易双方的征信信息，致使资金信用风险难以全面保障。

2.市场安全风险。大数据时代下，互联网金融主要通过研发金融产品来维系整个金融供应链的运作。当前的金融产品主要包括手机银行、网络借贷、融资等，通过其进行金融产品的推广与运营，以提升支付交易的效率和融资问题。但是大数据时代下，金融机构间激烈日渐增加。一方面体现在金融机构受到商业化过度影响，在实际经营过程中以产品的客户使用量作为绩效考核与竞争的手段，进而导致竞争行为不当，影响金融市场的良性发展。另一方面则体现在用户由于对市场发展特性了解不充分，缺乏专业分析能力以及对相关法律法规的了解不足，在购买金融产品时存在投资亏损、无法兑付等安全风险。

3.行业监管风险。大数据时代下经济社会发展飞速，各行各业的生存发展均面临这诸多风险。因而行业监管对金融行业的创新发展十分重要且必要。当前大数据时代下，金融行业监管体制相对还不完善。监管法律不健全、规则不清晰、责任不明确等问题，导致金融产品在交易时存在较多的“灰色”地带，对投资者进行资金交易造成了较大威胁。大数据时代下信息技术的普及，金融机构众多，但监管力度尚未完善，造成金融行业存在一定的监管漏洞。一些不合法、不合规的行为对金融产品的正常交易与金融市场的稳定发展造成较大冲击。

4.信息安全风险。信息安全是任何生产生存活动基本的权利保障。金融用户在进行交易过程中必不可免地需要进行个人信息的填写与认证，这将涉及用户个人的隐私信息，如资产分配使用等具体不方便公开的信息。但是大数据时代下，互联网金融运营过程中基于信息的操作形成了这个时代下金融行业新型运作形式。比如，通过对用户信息的采集与整理，进而对用户进行偏好分析。但若在信息收集过程中不小心造成信息泄露，对其形成资产损失等安全风险，进而侵犯了用户的合法权益。此外，由于对金融机构监管不完善，部分金融机构存在一定的资质问题，且存在部分违法机构专门从事信息诈骗、信息倒卖等违法活动，进而威胁整个金融行业在互联网体系运行的稳定持续发展。

四、大数据时代下金融行业各环节的创新与治理

1.配置（筹资）环节的创新与治理。首先分析配置（筹资）环节。对于银行或者是企业而言，筹集环节是资金链的首端，也是项目运转的基础和动力来源，因此这一环节对于整个金融业的发展至关重要。从某种程度上看，筹资环节越精准，整个资金链条就会运行地越高效，最终取得的效益也会越高。那么大数据能为筹资做些什么呢？首先，大数据可以让筹资更精准、更具有针对性。根据大数据的数据资料，银行、企业或者是个人可以根据自己的项目和需求寻找特定的资金来源，确保寻资的成功率。根据数据库提供的信息，金融从业人员往往可以更加精准地找到与自己达成互惠互利关系的合伙人，也就是投资人。数据已经显示了该投资人的特定需求，投其所好、满足其所需的合作关系往往都能取得成功。其次金融从业者可以根据大数据的数据库来了解和把握投资企业的经营状况或者是投资人的经济状况。对投资企业或者投资人的整体状况进行评估和把控，可以在很大的程度上避免风险的发生，这对金融行业来讲是一个巨大的福利和便利。以上这两点是大数据时代对金融的筹资环节的积极影响，而金融从业者要做的是学会享用和利用这种积极影响，在大数据的背景下进行金融创新，并且提出顺应时代发展的治理方案和治理政策。金融行业可以开创一个分支机构或者分支部门，专门利用大数据的数据库寻找资金来源并且全方位地衡量资金质量。

2.投资环节的创新与治理。对于金融从业者而言，除了要为资金链条寻找资金来源以外，往往还要进行投资。投资所获得的利益又可以作为资金源投入到其它项目中，维持其它项目的运转，金融从业群体通常都不是单一资金链条运行的而是多个资金链条交错运行，所以投资这一环节对于金融从业群体也很重要。接下来就分析一下大数据时代对金融投资环节的影响。最为明显的一点是大数据可以在一定程度上为金融从业者预估投资风险。众所周知，只要投资就会涉及风险。没有完全的投资项目，但是却有更加保险、成功率更高的投资项目，投资者投资这样的项目往往可以在更低的风险条件下获得利益。通过大数据的数据资料，金融从业群体可以掌握其准备投资的企业的资金状况、发展历程和发展前景，综合衡量和评估之后觉得该企业可靠可投再进行投资，这就在更大的程度上避免了投资人的盲目性和“赌”的心理，这也是大数据时代给金融行业带来的创新和改变。除此之外，大数据还可以为投资人提供更好的检测体系和检测条件。作为投资群体，为了确保资金的安全必须对所投资的项目进行实时的监控，包括项目的推进程度、项目的发展情况、项目资金链的运行情况。在大数据时代以前，没有大数据为背景进行支撑的条件，检测的准确性难以保障，而大数据的数据库就很好地解决了这个问题。数据都是真实、可靠、乐观的，大数据的数据库也是动态的，它会根据资金链的运行情况实时变化，这就为投资者对项目运行情况的把控提供了很大的便捷条件。运用大数据的数据库对资金链进行检测，也是金融行业在大数据背景下应该进行的创新。

3.融资环节的创新与治理。金融行业所涉猎的最后一个主要的经济行为就是融资（借钱买股），融资（financing）比简单的筹资或者是投资行为更加复杂，它往往涉及更多的方面和群体，它是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。从狭义上讲，融资是一个企业的资金筹集的行为与过程。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资的常见形式有银行贷款、股票筹资和债券融资等。大数据的数据库可以为融资提供很多的参考资料和资金信息，通过数据库中的信息，金融从业者可以把握出一个基本的适用于融资的规律，再根据这一规律进行实践和生产，这些都将给金融行为带来更多更大的产出比。

当前，人人都可以感受到大数据发展的迅猛势头，大数据发展起来了并且仍然在继续发展。大数据给人们的生活带来了翻天覆地的变化，在这个时代发展的分叉口，金融行业必须做出顺应潮流和发展的改变。国家也在大力支持大数据在各个领域的应用，2015年8月31日，国务院发布《促进大数据发展行动纲要》，提出要系统部署大数据发展工作，重点推进大数据在多个领域的应用，利用大数据等新技术打造服务贸易新型网络平台。在此条件和背景下，金融行业的创新与治理新方案、新措施也蓄势待发。

五、结语

在大数据的背景下，金融从业者应该利用大数据的数据库和资料信息进行大胆的创新，勇于进行改变，提出创新想法、采取创新措施，并且提出相应的治理方案。这些新的措施和治理方案应该具体包括必要的验证和升级措施，出台相关评价方案对人工智能软、硬件环境进行严格评价，同时对服务器、客户端、软件配置、负荷管理等进行实时监控和安全测试，及时发现系统故障及受感染恶意控制的情况，一旦出现问题立即报警等等。同时一定要注意对于金融安全的把控，大数据时代既是挑战也是风险，只有在迎接挑战中避免风险的发生，才能完成一次完美的大数据转型。