互联网金融背景下商业银行竞争策略分析

2023-09-26池荷山东费县农村商业银行股份有限公司

消费导刊 2023年9期

池荷山东费县农村商业银行股份有限公司

我国现阶段互联网金融工作开展已经成为使用新市场需要的新模式，商业银行需要在互联网金融背景下积极拓展资源，运用更低的运营成本创造更大的发展空间和发展条件。此外，商业银行需要严格根据社会发展趋势和市场需求，对自身经营管理内容做出相应调整，确保商业银行在日益激烈的竞争中取得有利位置。

一、互联网金融相关概述

（一）互联网金融的含义

互联网指的是传统金融机构和互联网公司利用大数据技术平台，形成一种集金融、支付、结算、信息经济服务和投资为一体的新型金融模式。互联网金融已经成为我国现阶段金融行业发展的主流模式。互联网金融的发展不仅提高了人们日常生活和工作费用还款结算的便利性，还为银行客户的存款业务及贷款业务提供了便捷性，增强了银行客户业务办理的效率。在这样的背景下，互联网金融的发展能够加强我国金融体系的创新发展，增强金融体系之间的理性竞争。

（二）互联网金融的常见形式

1.网络支付形式

随着电子商业的不断发展，互联网金融应运而生，更是提出了以支付宝、理财通等为首的新型在线支付方式和理财产品，推动了电子商务的快速发展。并且，随着信息技术、加密技术和信息安全技术的不断完善和发展，网上支付不仅仅需要局限于电子商务行业，在实体店也开始采用线上支付的方式。

2.网络借贷形式

商业银行在办理贷款业务的过程中具有烦琐复杂的贷款审批程序。如果贷款人是实力比较强且财力雄厚的大企业，贷款审批就比较容易；如果贷款人是实力比较弱且资金不充裕的小型企业，贷款审批就比较难。网络贷款业务的出现能够顺利解决小型企业贷款难的问题。线上贷款业务办理主要以贷款平台作为抵押机构，并向贷款人收取一定利息，通过筹集社会资金的形式向小型企业提供小额贷款。这种方式不仅能够降低小型企业的贷款利息，而且能有效简化小型企业在办理贷款业务时的贷款流程及手续。

（三）互联网金融的特征

1.金融服务更加高效便捷

互联网金融能够为人们提供更多的金融渠道服务，全面提高金融系统工作的效率和质量。例如阿里巴巴集团推出的阿里小贷就是一种典型的线上网络贷款方式，阿里小贷与传统商业银行贷款相比，不仅简化了贷款业务的申请流程，而且能够实现在线的无纸化贷款申请，将贷款业务申请时间缩短至三分钟左右。此外，支付宝的作为我国支付领域的重要组成部分，不仅能够加强消费支付和信贷方式的便捷性，还与传统支付方式形成反差，极大方便了人们的日常工作及生活需要。

2.客户覆盖率高

互联网金融能够准确分析并识别客户需求，根据大数据技术和信息数据细分市场，确保互联网金融信息传输的对称性。

随着互联网金融普及率的不断提升，越来越多的客户选择互联网金融，网络银行客户的满意程度甚至超出了传统的金融机构。

3.资金成本比较低

我国传统金融机构经营发展主要采取固有资产财富的方式，这就使得传统金融机构以互联网金融形式发展业务空间远远不够。商业银行在实际发展过程中需要使用大量的人力、物力和财力开发客户，对于商业银行来说，其分支机构比较多、客户信息数据的筛选比较繁琐，而互联网金融与传统商业银行有所不同。互联网金融作为一种全新的生态互联网金融模式，在筛选客户信息数据时，只需要采用大数据技术的方式使用云计算，通过这种方式能够更加全面清晰地了解客户需求。在这样的背景下，互联网金融就能够在吸纳市场的同时，有效降低商业银行资金成本，采取有效方式设计各类客户需要的产品，全面提升商业银行客户的满意程度。

二、互联网金融背景下商业银行创新发展的现实意义

（一）提升商业银行的融资力

要想增强商业银行创新发展的现实意义，就需要全面提升商业银行的融资能力，并在广泛应用互联网技术的背景下，积极转变传统商业银行的经营管理模式，并开发线上理财产品的新模式，确保商业银行能够最大程度节约产品交易成品，避免理财产品营销受到时间、空间和地点的限制作用，最终达到提升理财产品营销能力的目的。商业银行在开展互联网支付平台之后，很多用户会将资金保留到对应的支付平台中，确保用户在互联网支付平台中实现融资功能。

（二）拓展商业银行的营业范围

通过对传统商业银行的创新改革，能够有效拓展商业银行的整体营业范围，提升商业银行的整体经济效益。且随着商业银行的不断发展，混业营销模式在商业银行实际经营中发展起来。我国现阶段交通银行以及平安银行等均已实现了混业营销经营模式的发展。此外，商业银行还需要将互联网技术以及信息技术作为基本理论，确保商业银行能够在线上销售基金产品和理财产品，很多商业银行在现阶段还会模仿支付宝、微信等开发的线上交易平台，并衍生出各种类型的线上交易，逐渐完善和优化银行APP等各项业务，为人们提供高质量、高性价比的服务。需要注意的是，在为客户提供各项业务的过程中，商业银行还需要向商家收取一定佣金，从而确保商业银行自身经济收益的稳定增长。

（三）深入挖掘客户信息和数据

商业银行通过利用互联网、计算机技术、云计算技术等内容，能够帮助相关工作有效采集客户的消费数据信息，并综合分析客户的消费数据信息，充分结合客户消费数据进行理财产品的推广和介绍，从而全面提升客户对银行销售服务的满意程度。与此同时，商业银行还可以充分利用互联网科技，确保商业银行能够在实际经营管理过程中改变传统经营模式，为商业银行的健康可持续发展注入创新能力，真正实现商业银行的创新稳定发展。

三、互联网金融对商业银行产生的影响

（一）制约了商业银行业务的发展

线上投资产品和理财产品的出现，制约了传统商业银行的规划和发展。人们在需要贷款时，传统商业银行需要客户本人到银行办理相关手续，这一手续办理过程非常烦琐复杂且包含利息。随着互联网金融的不断发展，很多金融机构逐渐推出了线上贷款业务，人们可以直接在线上办理小额的业务贷款，这些小额业务贷款在短时间内不会产生利息，这就使得小额业务贷款相比于传统商业银行业务贷款来说能够节约一部分资金，很多年轻人也更愿意选择线上小额业务贷款。随着支付宝、微信以及其他平台推出了大量的理财产品和基金产品，为人们的业务办理工作提供了更多选择，虽然这些线上平台理财产品和基金产品的安全性仍然需要加强，但线上理财产品让人会因为自身的独特优势受到人们的喜爱。可以说，这种线上贷款方式及投资理财手段制约了商业银行的业务发展和经济发展。

（二）威胁了商业银行的传统中心地位

传统商业银行在互联网技术和信息技术还未普及时深受人们的信任，人们需要办理贷款或者存款时首要选择就是商业银行。然而，随着信息技术和大数据技术的不断发展，线上交易平台在人们业务办理过程中的应用越来越多，有效简化了人们在商业银行办理业务的程序，极大节约了人们的排队等候时间和业务办理时间，给人们的日常工作和生活带来了极大便利。然而，因为线上交易平台上现场理财产品利息比商业银行多，且资金流动的安全性能够得到有效保障，这就使得线上交易平台深受各年龄段人群的喜爱，甚至还能有效拓展线上交易业务的范围，这种方式直接威胁到了商业银行的传统地位。

（三）降低了客户对商业银行的依赖

随着互联网金融的持续不断发展，不仅能够使人们快速获取外界信息，而且能使人们借助电子设备办理业务。可以说，人们不仅能够通过互联网进行工作、学习和购物，而且能够进行投资、贷款和理财，极大节约了商业银行业务办理的时间，这就使得人们更愿意在线上办理相关业务，直接降低了对商业银行业务办理工作的依赖性。可以说，线上业务办理方式不仅方便会计，能够为人们节约大量的业务办理时间，资金安全性也能得到有效保障，相比于传统商业银行来说更加“划算”。所以，相对于传统商业银行来说，互联网技术和金融行业的结合能够全面提升投资理财、线上存取款以及贷款业务的便捷性，进一步降低了银行客户对传统商业银行的依赖性。

四、互联网背景下商业银行竞争具体策略

（一）重视银行见客户的业务体验

为了有效提升商业银行用户的资金安全性，商业银行需要简化自身业务流程，这种方式能够有效提升商业银行的运行效率和质量。传统商业银行在为客户办理业务的过程中，因为日常操作比较烦琐复杂，不仅浪费了客户的办理业务时间，而且不能确保客户在办理业务时的体验。所以，商业银行管理人员需要不断调整并优化经营管理模式，重点关注客户的业务办理体验，并运用科学合理的措施加强商业银行的改革和发展。

第一，商业银行需要积极引进先进技术，充分运用现代化操作技术代替人工技术，提高商业银行业务办理的实际效率，降低业务人员的工作量，确保商业银行用户能够获得更好的体验。

第二，商业银行在行政管理方面需要逐渐简化办事程序，将人民群众的经济利益放在首要位置，明确并掌握客户的心理需求，使客户能够获得更加积极的业务体验。商业银行管理人员还需要及时反馈客户的使用信息，真正做到和客户的良好沟通交流，为客户解决实际业务问题，确保客户能够获得更高的满意程度，逐渐提升商业银行管理人员的服务质量和服务水平，改正服务过程中遇到的问题和不足。

第三，商业银行需要充分利用现代化技术手段培训工作人员，逐渐提升工作人员的专业素质及综合能力，确保工作人员能够以更加熟练的方式掌握工作流程，以便为人们提供更好的服务。

（二）开发商业银行线上产品

对于互联网金融来说，不仅能够改变传统的支付方式和金融消费模式，而且能节约人们的业务办理时间，避免人们耗费大量时间去商业银行办理业务。随着近些年来线上理财产品的兴起，人们只需要使用电脑、手机等电子产品就能实现网上金融业务办理。所以，为了确保商业银行的地位，商业银行管理人员需要不断适应社会发展新形势，积极与互联网平台进行合作并开发线上理财产品，确保线上理财产品的安全性，最大程度降低线上理财产品的风险，保护人们的财产安全。在这样的背景下，商业银行管理人员需要充分融合新兴业务和传统业务，确保商业银行管理人员能够积极开发线上产品，确保商业银行自身的长远规划和发展。

（三）优化商业银行运营机制

为了确保商业银行的不断发展，商业银行管理人员需要积极转变现有的运营管理机制，消除传统的固有经营管理模式，在实际发展过程中不断学习先进的管理经验和管理技术，从而满足商业银行未来的规划及发展。例如商业银行管理人员需要积极学习先进的互联网金融技术，充分运用互联网金融法技术为商业银行持续发展提供支持。商业银行还需要充分了解竞争对手的运营管理模式，给商业银行带来先进的经营管理经验。此外，商业银行在实际运营管理中还可以与互联网金融合作，两者针对用户信息数据进行共享，真正实现商业银行及互联网金融公司的合作共赢。

（四）将合作发展道路作为商业银行经营根本

互联网金融给传统商业银行发展带来了巨大挑战，商业银行在实际经营发展过程中不仅要将互联网金融作为竞争对手，还需要作为合作对象及研究学习对象。互联网金融在发展过程中具有快捷性、成本低等优势，这就使得商业银行需要在实际发展过程中充分借鉴互联网金融的优势及特点，充分整合商业银行的资金和安全性优势，为两者发展铺开合作之路，真正实现商业银行和互联网金融的协作发展，以构建商业银行的长效发展机制。例如很多商业银行在实际经营中充分利用互联网金融开展客户数据的信息共享工作，确保商业银行及互联网金融之间的合作能够达到更高标准，这种方式会极大提高双方数据资源的利用水平。此外，对于一些国内的互联网金融公司，还需要开展小型公司的金融服务工作，充分发挥互联网金融和商业银行之间的优势。

（五）引进高质量的复合型人才

随着新技术逐步代替旧技术，单一人才已经无法满足现代化商业银行发展得更高需求。传统商业银行要想在激烈的市场竞争中占据优势地位，就需要积极改变传统的人才引进和培养观念，积极引进高素质的复合型人才。例如商业银行招聘的人才需要具备较强的金融业务专业能力、业务营销能力和计算机技术，在商业银行经营管理过程中具备长远的发展眼光，紧跟现代化发展的节奏。对于商业银行来说，只有大量引进复合型人才，才能确保自身发展中具备源源不断的动力，从而达到提高商业银行实际发展水平和发展质量的目的，保证商业银行的发展活动。