乡村振兴背景下农村消费者金融素养现状分析与提升路径研究

包阳琳，赵燕萍

金华职业技术学院

在我国乡村振兴战略实施中，国家金融政策对于农村地区落实了很多倾斜性的政策，对于农村金融支持力度不断提升。农村居民所拥有的金融素养和投资意识极大影响到农村金融行业的健康稳定发展。随着互联网金融和数字金融等先进理念的推行，现代金融相比传统金融发展层次也更加深入，由此对居民金融素养的要求也越来越高。基于这一情况，针对农村居民金融素养现状的研究也是金融行业在探寻可持续发展道路上的必要行为。

一、 农村消费者金融素养的实地调研

为了更好了解农村消费者的金融素养和金融能力，本文以金华市农村地区消费者为调查对象，开展问卷调查，共发放调查问卷400 份，收回358 份，有效问卷358 份，回收率为89.5 % ,年龄选择在20-60 岁之间 。调查内容包括金融知识、金融行为、金融技能、金融态度等，具体包含金融产品识别与选择、理财观念、金融投资方式、贷款知识、利率与复利的计算，征信理解、风险意识、保险知识与作用、金融知识的获取途径等，以分析农村消费者金融素养现状，找出薄弱环节，并提出相关举措，以期为农村消费者金融素养的提高提供理论借鉴。

二、农村消费者金融素养现状及影响因素分析

经过调研和分析，农村消费者在金融知识的掌握、理财观念、投融资方式、征信的理解、金融产品选择等方面比较薄弱，总体金融素养有待进一步提高：

（一）金融知识缺乏，亟待提高

首先，23%农村消费者对种类繁多的金融产品和服务认识不足，对银行、保险、基金等金融产品的功能和操作方法缺乏了解，在金融投资和借贷中无所适从，极易上当受骗。其次，农村消费者获取金融知识的渠道较少，主动学习的欲望不强，银行成为获取金融知识的主要来源，并且只关注自身感兴趣的内容，有一定的片面性。再次，农村金融市场规模相对较小，适销对路的农村金融产品种类少，产品的选择范围小，与农民多元化的金融需求不匹配；有65%消费者未使用信用卡，20%的消费者对信用卡和借记卡的功能了解不够全面；最后，50%以上的消费者对个人征信的重要性认知比较模糊，不够重视，往往会出现信用卡忘记及时还款或小额借贷短暂逾期等情况，65%以上消费者没掌握“一旦发生不良记录，需要五年时间才能从征信记录上消除”的规定，更不清楚若被法院列入“失信被执行人”的名单后，会影响其生活工作的方方面面，比如失信人不可以坐高铁、不可以坐飞机，甚至可能会影响其子女上学就业等；70.2%以上的消费者不知道如何查询个人信用报告，也不清楚不良信用记录对申请贷款的影响。这些知识的缺乏会直接影响其金融行为。

（二）消费观念传统，难以开拓消费贷

农村金融消费者消费理念比较传统。24.3%消费者对银行以外的理财机构了解不多，理财的方式主要有储蓄、股票，对其他形式如基金、期货、债券等方式，认为风险较高，不敢投入，形成了形式与单品单一现象；“收支平衡，略有节余”是广大农村消费者传统的理财原则，“量入为出”是传统的消费观念，为此农村消费贷款主要用于生产性贷款，以及用于建房购房、子女教育、看病、婚丧嫁娶等刚性需求领域。陆智强等研究认为[1]，负债是家庭进行跨期资源配置的重要方式，当不确定性较低时，负债在本质上可以看作家庭预期收入的折现。但受传统观念影响，“举债消费”在农村消费者中还缺乏坚定的心理支撑，要突破这种观念，还有很长的路要走。

（三）金融风险意识不强

在金融投资和贷款事宜上，许多农村消费者往往缺乏风险意识，盲目追求高收益，容易上当受骗。首先，农村消费者对金融市场的认知和了解程度较低，极易被一些非法金融机构和不良金融产品所迷惑，从而陷入金融风险之中。其次，农村消费者普遍缺乏金融投资知识，难以识别高风险的金融产品，极易为获取更高的收益而盲目投资。最后，农村金融市场规模相对较小，金融产品种类不够丰富，很难针对消费者不同的风险防范需求推出有效的金融产品服务，导致农村消费者对金融市场和金融产品缺乏准确的判断。

（四）金融消费习惯不良

一些农村消费者喜欢过度消费，不注重理财规划，常常负债累累，难以承受金融风险。具体表现如下：（1）过度借贷。农村消费者往往容易陷入借贷困境，需要支付高额的利息来偿还债务。尤其是在农业生产的淡季，部分农村消费者会选择借取高额信用贷款来维持生活，导致长期负债。目前各大银行对于农村借贷行为落实了一定的政策，尤其对种养殖行为的借贷政策有所倾斜。很多农村消费者对于自身的还款能力的估算所参考的往往是自己上一年度收入情况。这种估算方法主观性过强，如果本年度因灾害、新政策落实等不可抗力出现，必然影响当年收入，这种情况会导致其借贷演变成过度借贷行为，若当年经济能力不足以偿还本期贷款，很有可能会衍生“以贷养贷”“逾期还款”等行为，加重借贷负担和经济负担。（2）不理性消费。一些较富裕的农民倾向于追求高品质、高档次的生活方式，忽略理性消费，给自身家庭带来了财务风险。目前各商业领域宣传力度较大，商品品类繁多，加之商品本身功能性强，很可能使一些人群产生盲目购物行为。在众多广告宣传刺激之下，发生不理性消费情况。比如一些以生产经营为主要收入的农户，在发现某件商品能够缓解自己种养殖过程中的劳动压力时，不考虑自身种植或养殖规模而盲目采购物资，虽然在短期内将商品价值发挥出来，但其产生的实际价值远远低于采购价格，这种不理性消费行为带来的负面影响远超正面作用，加大了农户经济负担[2]。（3）盲目投资。农村消费者往往缺乏金融知识，听信他人推荐而不顾自身实际财务能力，去投资所谓的高收益产品，导致经济损失甚至破产[2]。（4）缺乏金融规划。很多农村消费者在理财和投资方面缺乏全局思考，缺乏个人财务规划，只关注眼前的收益，忽视了长远的财务规划。

（五）缺少金融服务机构

在一些偏远的农村地区，金融服务机构稀缺，农村消费者难以获得专业的金融产品和服务。农村地区由于经济发展水平相对较低，金融服务机构的覆盖度也相对较低。许多小城镇及农村地区缺少银行、保险公司、基金公司等大型金融机构，导致农民接受金融知识和服务较为困难。此外，由于缺乏金融服务机构，农民选择的金融服务渠道有限，只能选择互助计划、私人借贷等。而这些金融服务渠道大都缺乏规范的监管和保障机制，存在较高风险。

三、提升农村消费者金融素养的路径

（一）加大金融服务机构的覆盖面

农村地区经济发展水平相对较低、人口分散，金融服务机构密度较低，已难以满足农民对金融服务的需求，这需要政府和金融机构层面采取有效措施，增强金融服务机构在农村地区的覆盖面。

（1）鼓励在农村地区设立金融服务机构。通过税收优惠、补贴、低息贷款等方式鼓励银行、保险、证券等金融机构在农村设立分支机构，提供全方位的金融服务，满足农民对金融服务需求。（2）推广以互联网为基础的金融服务模式。借助科技手段，如移动支付、线上贷款、网络保险等，通过互联网将金融服务向农村延伸，为农民提供更加普惠、便捷的金融服务。（3）培育金融服务社区。依托村级组织等社区资源，建立和培育金融服务社区，多路径开展金融知识宣传和咨询服务，借助社区网络，满足农民金融服务需求。（4）发展农村金融合作社。支持成立立足乡村的农村金融合作社等金融服务组织，在家门口为农民提供小额贷款、储蓄、理财等多种金融服务，改善农民的金融服务条件。

（二）推行金融科技创新

鼓励金融机构采用人工智能、大数据、云计算等潮流技术，推动农村地区金融机构的数字化、智能化、高效化水平，提高金融服务的质量和效率。推行金融科技创新是提升农村消费者金融素养的有效途径之一。新技术的应用可以有效提高金融服务的普及性和服务效率，为农民提供更加便捷、高效、安全的金融服务[3]。

（1）支持和鼓励金融机构推出创新金融产品和服务。加强对金融科技企业和金融机构的支持，推出更有针对性和创新性的金融产品和服务，满足农民的金融需求。（2）加强金融科技人才队伍建设。通过建设金融科技人才培训基地、支持金融科技领域的创新创业等方式，加强对金融科技人才的培养和引进，提高金融机构的创新和技术应用能力。（3）推广移动支付、网络银行和小额贷款等金融科技服务。通过推广和普及移动支付、网络银行和小额贷款等金融科技服务，为农民提供更加方便快捷的金融服务。（4）加强金融科技运用的安全保障。建立强有力的金融科技风险监管机制，加强金融科技平台数据保护，提高农民对金融科技运用的安全感。

（三）建立金融服务合作机制

借助社区网络和村级组织等资源，在农村地区建立与金融机构合作的村级信用合作社等金融服务组织，架起金融机构与农民之间的桥梁，为农民提供安全、可靠、便利的金融服务。

（1）建立村级信用社和合作社等金融服务组织。依托村级组织和其他社区资源，建立和培育金融服务社区和村级信用合作社等金融服务组织，提供小额贷款、储蓄、理财和金融咨询等多种服务，方便农民获取金融服务。（2）推广金融服务代理制度。在农村地区建立一批金融服务代理机构，例如村委会、邮政、超市、便利店等，作为金融机构与农民之间的桥梁，向农民提供金融服务咨询、理财规划等服务，开展金融产品宣传，降低金融服务对农民的门槛。（3）加强金融服务信息的共享和交流。通过各种途径，如金融知识教育、网络宣传，或者在村级组织、信用合作社等场所悬挂公告和展板，宣传金融知识和金融产品信息，提高农民对金融知识的掌握度和识别能力，防范欺诈行为。（4）建立金融服务机构与农民的联系渠道。发挥村委会、村民代表、居民委员会等组织的作用，促进金融机构和农民之间的直接沟通，及时了解当前农民对金融服务的需求和反馈，调整和优化金融服务体系，提高服务质量和效率，提高金融服务机构和农民之间的信任度。

（四）加强金融教育宣传

加强金融教育宣传有助于提高农村消费者的金融知识和金融素养水平，进而为农村金融市场的健康发展提供有力的支撑。通过媒体、网络、举办讲座、发放宣传资料等多种方式加大对农民金融知识的推广宣传力度，助力农民积极学习金融知识，提高对金融产品的了解度和准确性，提高农村消费者的金融素养[4]。

（1）加强农村金融产品宣传。针对农村金融市场对普适性、透明度和可信度的诉求，加强对农村金融产品的介绍和推广，更新农民理财观念，提高风险意识。（2）推广金融知识普及活动。针对农村消费者的不同年龄、教育背景和文化程度，开展金融知识普及活动，如举办金融知识讲座、发放金融知识宣传资料等。（3）引导媒体重视农村金融新闻传播。通过广播、电视、报纸、杂志等媒体渠道推广农村金融知识，增强农村金融市场公众舆论环境的正面效应。（4）拓展社区金融服务。通过社区、村庄等社会机构和形式，为农村消费者提供金融知识咨询、理财培训等服务。

四、结语

国家实施乡村振兴战略的目的缩小城乡差别，达到共同富裕。随着乡村振兴战略的实施，农村金融市场的逐渐完善，将会有越来越多的金融产品和服务面向农村消费者，这就要求农村消费者的金融素养和金融投资能力不断提高，以适应社会的发展。为此，通过调研和分析，了解、掌握农村消费者的金融知识水平、理财观念、金融风险认识等金融素养状况，分析其影响因素，提出相应的提升路径，以提高农村消费者金融素养和投资能力，从而推动农村金融市场的稳健发展，实现乡村振兴、共同富裕的目的。