试论医美险在我国的发展

洪珍妮 黎旻怡 刘 静 广东金融学院

林森慧中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司

一、医美险发展研究的现实背景及研究意义

（一）现实背景

随着经济增长与消费升级，我国的医美行业发展迅速，市场规模已跃居全球第二。医美行业发展空间大，市场竞争也越来越激烈。医美行业虽然因疫情而出现了增速放缓现象，但也迎来了新机遇。我国医美市场规模自2017 年的993 亿元增至2021 年的1892亿元，年复合增长率近17.5%，远高于全球市场。

由以上数据可以看出，我国消费者对医美的需求随着时间和技术的发展日益增强，这不仅对医师专业性的要求更高，而且意味着医美行业在未来会有不可估量的发展。然而，在目前技术尚未成熟和相关政策还未出台的情况下，消费者若难以通过保险的形式来转移风险，则只能选择独自承担医美可能带来的风险，那么，其所面对的风险将是巨大的。因此，本文的研究对保障医美消费者的切身利益，进而促进整个医美行业的健康可持续性发展具有重要的现实意义。

（二）研究意义

1.医美险对医美机构的意义

通过对有关数据的查阅与统计，笔者发现，医美事故发生的频率在近几年快速增加，医美行业的风险只增不减。上海市长宁区人民法院发布的《2015—2019年医美纠纷案件司法审判白皮书》显示，大家对美的标准难以统一，这是医美纠纷司法认定存在的三大难题之一，也是到目前为止一直阻碍医美行业进一步快速发展的原因之一。针对此类问题，政府部门应出台相关的法律法规来界定有关标准，完善医美事故发生时的责任判定，在此基础上，保险公司可以设计出顺应时代需求和解决行业现实问题的医美险，这不仅能帮助医美机构实现对医美纠纷所产生的损失进行风险转移，还能够进一步规范医美行业的经营秩序。同时，医美机构还可以借助医美险调节医患关系、规避运营风险等，促进医美行业的规范、健康发展。

2.医美险对消费者的意义

消费者在考虑和选择医美机构时会从以下三个方面来进行判定：机构的正规性、医师的专业性和价格的合理性。由于市场的复杂性，消费者难以正确客观地评判某家医美机构是否能够满足自身需求。而若医美机构投保了医美险，则意味着该机构在一定程度上为消费者提供了保障，此时的医美险对消费者来说不仅是一种心理上的安慰，也是他们判断医美机构的一个标准。医美险能够减少消费者对医美风险的顾虑，提高成单率，进一步推动医美行业发展，顺应社会需求。

现阶段的医美技术尚未达到相对稳定和成熟的状态，不少消费者担心做了医美手术后会产生自己先前未曾了解和预知的后遗症，进而犹豫是否要进行医美手术。医美后遗症的出现不仅给消费者带来了生活上的不便与困扰，更多时候还带来了精神上的负担和来自他人评价所产生的心理压力。此时，医美险带给消费者的不仅是经济上的补偿，还能够在医美事故发生前给予心理安慰，以及为后续的长期付费提供支持。

3.医美险对医美行业的意义

保险业内的专业人士曾对医美险的推出表示肯定：“保险业在选择合作伙伴时，要审查各类执业资格，进一步帮助消费者筛选正规医疗机构。对于医美行业来说，医美险可以使医美风险量化、可控，并建立良性的医美行业新秩序，进一步推动医美行业的可持续发展。”众所周知，医美行业是一个容易发生风险与纠纷的行业，所以“无保险，不医美”，打造医美险全体系对于医美行业走向规范化是非常必要的。

随着国民金融素养的提升，不少民众已经了解了保险的作用和购买保险的重要性，“无保险，不医美”也成为医美行业的新趋势。在国家对保险支持和医美机构投保的推动下，人们能够正确地认识风险的存在，在发生事故时可以通过保险公司来分散风险。医美险不仅为消费者提供了一种客观认知和评判标准，也为医美行业提供了一个新的整改思路和营销模式，从而推动医美行业有序发展。医美险是目前医美行业的一大缺口，其推出与完善需要国家政策的颁布推行以及医疗技术的升级。在市场需求不断增加的情况下，医美市场将逐渐成熟和完善，医美险也会被越来越多的医师、机构和消费者所接受与推崇，医美行业也会更加规范，进而实现高质量发展。

图1 2017—2022年中国医美市场规模预测趋势图

二、医美险的发展现状

（一）国外医美险的发展现状

1.美国

美国的医美行业当前居于世界领先地位，其美容整形医师总量排名世界第一，美容整形案例总数也一直高居全球榜首。美国的医美险制度相对于其他国家来说是比较完善的。美国几乎所有的医美诊所都会购买商业保险，从而更好地规避风险。这种商业保险的投保人与被保险人都是美容整形医师，当消费者的手术失败、需要修复时，商业保险即可发挥作用，并最大程度地补偿医美手术失败面临的损失。商业保险有利于让美容整形医师放心地为消费者手术，消费者在变得更加美丽的同时也更安心。此外，在美国，医师责任险属于国家强制性保险，是医美行业规范化的管理手段之一。美国医美行业的医疗管理体制相对成熟，专业与诚信是医美行业普遍奉行的价值观。

2.韩国

在政府支持下，韩国的医美行业目前已经成为推动韩国经济发展的支柱产业，不仅带动了韩国旅游业的发展，也促进了韩国GDP 的增长。韩国发达的医美行业与行业和消费者有较强的保险意识有关。以面部整形保险为例，该险种是韩国医美服务中不可缺少的一部分，市场规模已超过75万亿元人民币。虽然韩国与欧美发达国家均规定了医师责任保险属于国家强制性保险，但韩国的医美险制度仍有未尽完善之处。比如，面对如此多的海外游客远赴韩国做整形手术，韩国仍未建立起一套完整的关于海外整形医疗事故的赔偿制度，整形医疗事故的责任判定标准也尚未完全明确。

3.日本

与其他国家相比，日本医美行业的亮点在于其独特的医师资质认证制度。在日本，每位美容整形医师都要购买医师责任险，购买这种保险有两种形式：一种是整形医院统一给医师购买；另一种是医师个人购买，两者在价格上有所不同。如果美容整形医师没有购买医师责任险，医院将不会聘其入职。这一强制要求使得美容整形医师和消费者都能获得必要的保障，让更多美容整形医师放心地为消费者进行手术，提高医美手术成功的概率。

4.巴西

长期以来，巴西都是世界上排名靠前的医美大国。ISAPS（国际美容整形外科学会）的统计数据显示，2017年，巴西以2427535例治疗总数占世界医美总治疗数的10.4%，仅次于美国，位居世界第二。而巴西是世界上首个将医美整形手术列入医疗保险范围的国家。自1988年起，整形手术被纳入全民免费医保的范围，并随着时间推移和技术更新，医保包含的医美手术项目逐渐增加。在政策的支持下，医美整形手术较早地被列入全民医保、全额医保，为普通人做整形手术提供了较大的费用支撑。

（二）国内医美险的发展现状

2015年，我国相继出现了互联网面部局部险“美呗”“美容医疗意外险”“美容医师责任险”和“医美险基金池”，其中，互联网面部局部险“美呗”具有“过敏保”“意外保”“整容保”三大美颜保障，具备了医美险的雏形。而后续推出的“两险一金”是我国首次在医美领域引入商业保险，中国整形美容协会带头倡导该项目，面向全国的医美机构做推广。由此可见，在2015 年前后，国内医美险相关概念开始萌芽，相关医美险产品频频问世，保险公司和医美行业试图跨界合作，目的是促进医美行业健康发展，为正规机构、医师以及消费者保驾护航。

2016 年上半年，医美险得到了发展，出现了优化后的“爱美医美险”和“医美险”。2016年下半年，保障内容为手术意外导致伤残和身故的医美意外险和医美互联网保险服务“氧气保”被相关保险机构相继推出。其中，“氧气保”不仅结合了“效果险”和“意外险”，还对消费者普遍担心的术后并发症提供了相应的术后赔付措施，弥补了市面上传统险种“只保伤残，不保疤痕”的不足。

2017年初，中国整形美容协会医疗风险管控中心联合中国人寿、中国人保、众安保险等多家保险公司建立“医美保障项目”，延续了“两险一金”体系，由中国整形美容协会医疗风险管控中心对相关医美机构进行资质审核确认，保险公司提供对正规医美机构、整形医师及消费者的保险保障。2017年10月，互联网保险科技公司量子保上线了医美险产品，并与京东医美汇、更美等公司合作，为医美用户提供定制化保险服务。

2018年，中国平安保险推出医美险产品“美叮当”，保障覆盖80%以上的整形手术类型；同年，互联网医疗保险服务商镁信医疗推出民营医疗机构责任险、多点执业医师责任险和整形美容意外险，为医美机构、医师和消费者提供更全面的风险保障。

手术意外险和医师责任险是目前我国医美市场上普遍流行的医美险险种，其中，消费者是手术意外险的主要购买群体。手术意外险的开发主要用于保障消费者整形全程（包括术前、术中、术后）的权益，根据保险条款，消费者可以在手术失败时得到相应的赔偿。医师责任险是为了保障整形医师的权益，当整形医师为消费者进行手术出现操作失误或者仪器设备故障导致整形失败时，根据保险条款的约定，消费者也会得到相应的赔偿。但是，当前医美行业缺乏有效的大数据支撑，每个消费者对美的定义也不同，这使得对医美手术是否成功的界定相对困难，也使得我国医美险在医美行业发展迅速的背景下却举步维艰。

目前，国内美容整形医师投保医美险主要还是依靠自觉，并未像国外一样被强制要求。此外，国内医美险还缺乏专业、系统的规划，医美事故和功能性损伤等风险认定尚未明确，导致医美险在推进过程中还存在一些矛盾。比如，大部分医师对医疗事故的处置更倾向于选择私了来维持“名誉”，与保险公司的配合度普遍不高，不愿意启动理赔流程。可以相信，随着医美行业逐渐成熟和完善，医美险会被越来越多的整形医师、机构、消费者所接受与推崇，医美行业也能借此机会得到规范健康的发展。

三、医美险发展面临的挑战

（一）相关法律法规不够健全

2015 年，我国互联网医美平台兴起，使得医美行业信息更加透明，医美项目信息更加透明公开，整体发展呈显著上升趋势。我国医美行业有着发展时间短、发展速度快的特点，相比之下，我国相关保险法律制度建设则呈滞后状态，需要加快建设。目前，国内尚没有全面的法律条文可以专门处理医美事故纠纷。在实务中，针对医美医患纠纷，法院只能依照其他法律条文给予判决。因此，使用哪部法律处理相关事件仍存在争议，这为保险公司以及被保险人维权造成了一定的困难（胡洁人、郭涵格，2019）。

医美过程中有较多侵入式操作的手术治疗方法，如较常见的鼻综合、眼综合、隆胸等。2021 年，在医美市场中，手术类占比50.8%，整体高于非手术类的49.2%。然而，手术治疗具有一定的手术风险，经常会存在实际手术效果与消费者预期手术目标不一致，甚至效果相差甚远等情形；部分消费者还会因为手术治疗导致机体严重受损，相关医患、民事纠纷逐年增多且纠纷的复杂性显著加大，诸多法律条例适用性低，消费者无法按照法律法规进行有效维权。同时，随着医美服务项目的不断更新和细化，当前相关法律法规标准不清晰、无明确指标规定等问题给相应医美险产品的研发也带来了困难。

（二）医美行业保险意识薄弱

在我国，不管是消费者还是医疗美容师，其保险意识都比较薄弱。2019 年8 月发布的《新氧2019医美行业白皮书》指出，在73万份医美医疗意外保险的数据调查中，填写完整投保信息并获得相关保障的仅有13%左右的用户，近八成用户未完成投保。在对未完成投保的用户进行跟踪调查后发现，对医美险没有深入了解的用户有60%，他们往往不清楚该保险是赠送的；有13%的用户认为保障程度太低；担心泄露信息的用户超过10%；8.58%的用户则认为投保手续复杂。究其根本，大多数消费者缺乏风险意识，轻视医美风险。对于医疗美容师而言，由于抱有侥幸心理，认为事故不一定会发生或保险可有可无，保险意识普遍不强，不会主动选择购买保险。当医美事故发生时，医疗美容师一般选择与消费者私了解决。可见，医美行业整体的保险意识仍然薄弱，这严重阻碍了医美险的发展，成为医美险发展所面临的挑战之一。

（三）相关人才培养不足

2018年，我国整形美容行业收入达2245亿元，预计到2030 年，我国将成为全球最大的美容市场。但目前，我国合格美容医师不足10%，消费者需求难以找到寄托。2018年发布的《中国医美“地下黑针”白皮书》显示，我国医美行业仅有1.7万名左右的合格执业者，有超过15 万名非法执业者，90%的不合格执业者严重危害了医美行业发展。在发达国家，医疗美容师通常需要7 年至8 年时间才能拿到整形外科相关执照，难度仅次于神经外科，而且普通外科医师还需要经过3年的培训才能上岗，国外整形外科医师的高门槛使得优质人才资源有保证。反观我国，美容医师行医资质和专业水平参差不齐，正规机构与非法主体鱼龙混杂，专业化高素质人才相对缺乏，医美机构管理者资质千差万别，使得医美市场乱象丛生。这导致保险公司担心医美险赔付率过高，怠于开发医美险相关产品，进而阻碍了医美险的发展。

（四）医美行业存在数据隐私保护风险

部分医美机构通过营销活动获取消费者的面部信息，这些活动包括“上传照片看看你的面相与哪位明星最有缘”“在线美妆修图”或是进入“模拟整形”类小程序等。互联网的快速发展在为消费者带来乐趣的同时，也带来了数据安全的隐忧。2022年4月，中国整形美容协会表示，医美行业发展的一大问题在于信息不对称，消费者获取有效信息的效率低。对消费者来说，他们最担心个人信息的安全性，对医美机构和美容医师是否会泄露个人隐私存疑。

医美机构在线上开展营销活动时，需要消费者即时上传容貌信息，以便于网络服务器处理并产生相应的反馈，再传回到消费者的手机。在这一互动过程中，营销活动服务器会不断记录并保存图像视频数据，帮助医美机构收集海量的数据信息。

在大数据时代，互联网快速发展，消费者的隐私保护成为一个亟待解决的难题。新收集到的消费者照片或视频数据作为个人敏感信息，能否有效实现脱敏，是否涉及数据的跨境传输，能否保证医美机构合规使用，能否保证照片或视频的安全存储与使用，这些都是人们担心的问题。这些数据隐私安全问题不解决，将导致消费者不愿意提供相关数据或者提供虚假信息，进而导致保险公司只能收集到很少的有效数据，无法根据真实的风险因子厘定医美险的费率以及控制赔付成本等，而这势必阻碍医美险的可持续发展。

（五）医美纠纷责任认定标准不统一

2020年，上海市长宁区人民法院发布的《2015—2019年医美纠纷案件司法审判白皮书》指出，对美的标准难以统一，是医美纠纷司法认定存在的三大难题之一。医美手术不仅指为追求美而做的手术，也有医学上需要的手术，如创伤性缺损和畸形的修复、车祸后的修复、先天性的唇腭裂手术、肿瘤切除后的修复等。可见，进行医美手术的原因是比较复杂的。另外，对于医美效果，人们普遍以主观评价为主，同时受自身审美修养、喜好及他人评价的影响，这使得如何评判医美效果、认定医美事故责任成为难题。并且，消费者修复、改造就诊行为等复合情况频现，消费者自身拒绝鉴定，使得因果关系、责任认定等问题难以解决。此外，医美鉴定机构的单一性、鉴定标准的多元化以及鉴定事项的复合多发，也使得医美纠纷责任认定标准不统一，难以划分责任，给保险公司的查勘定损和理赔带来了困难。保险公司可能因此而不愿意开展医美险业务，从而给医美险的发展带来了挑战。

（六）医美行业存在虚假宣传

目前，我国医美行业信息不对称问题仍然很普遍，科技创新与虚假宣传相生相伴。医疗机构、消费者与监管机构的信息失衡存在于医疗技术、医师资质、方案诊疗等各方面，各方的利益不同点出现在风险预防与评估、责任承担与界定、服务质量性价比等方面，因此，交易成本大幅提高。为吸引眼球、创造消费需求、提高经济效益和知名度，部分医美机构在资质荣誉、产品功效、整形疗效等方面进行虚假宣传，欺骗、误导消费者。此外，在营销时，一些医美机构利用科技创新手段进行反向激励，时常出现误导消费者的乱象。2020 年6 月，浙江省台州某医美医院有限公司过度虚假宣传整形功效，并使用病人形象在网上作宣传，借此展示手术过程以及术后效果照片。这些虚假宣传容易产生医美纠纷，增加了保险公司的核保风险，并且加大了赔付成本。因此，医美行业存在的严重虚假宣传现象阻碍了医美险的发展。

四、医美险发展的建议

根据上文所述，我国医美险的发展存在相关法律法规不够健全、医美行业保险意识薄弱、相关人才培养不足、存在数据隐私保护风险、医美纠纷责任认定标准不统一、虚假宣传等问题。对此，本文提出如下发展建议。

（一）完善相关法律法规

近年来，管理部门及相关组织先后发布了《医疗美容广告执法指南》《关于进一步加强医疗美容综合监管执法工作的通知》等规范性文件，但是关于医美行业的相关标准以及处理医美纠纷的法律法规尚未明确，关于医美险的政策与法规更是少之又少。因此，完善相关法律法规，为医美险创造良好的发展环境是当务之急。管理部门可以制定专门的法规，建立医美机构及美容医师的准入和禁入制度；颁布针对美容纠纷的调解细则，调整相关司法解释，明确医美事故损害责任，完善行业相关信息披露制度，有效处理医美纠纷。这有利于保险公司明确保险责任并控制医美险的赔付成本，进而有利于医师责任险的发展。

（二）加大医美险的宣传力度

目前，医美险的社会影响小，医美行业保险意识薄弱，这在很大程度上与医美险的宣传力度不足有关。因此，需加大对医美险的宣传力度。保险公司可以举办一些公益讲座，制作医美险相关短视频，在一些线上平台（比如抖音、微信公众号等）投放广告进行宣传推广。除了宣传医美险对消费者及美容医师的保障作用，保险公司也可以普及保险的相关常识，诸如没有尽到如实告知义务会导致的后果、骗保的影响等，在一定程度上遏制医美行业夸大、虚假宣传的乱象。保险公司还可以和美容行业协会合作，依托美容行业协会拥有众多美容机构渠道资源及海量行业数据信息的优势，能够更有效地宣传相关产品，同时降低保险公司的医美险宣传成本以及赔付成本，更好地推动医美险可持续健康发展。

（三）培养相关专业人才

医美行业具有医疗属性，从业人员需要具备合格、规范的医美技术。目前，我国医美方面的人才较为稀缺，需要加大对医美行业相关人才的培养力度。只有当从业人员真正具备专业的医美服务能力，才能减少医美事故的发生，控制医美险的赔付率。除了医美相关的医师人才外，还应培养医美鉴定评估人才，当出现整容效果未达到消费者要求而产生医美纠纷时，他们可以参与评估鉴定整容效果，平息争议、化解矛盾。保险公司也应重视培养医美险相关人才，以便在设计险种、查勘定损理赔方面发挥优势，处于主动地位，减少信息不对称。

（四）加强数据隐私保护

不同于其他行业，医美行业在隐私保护方面要求更高。有医美需求的消费者一般不希望有太多第三者知道自己的医美记录。因此，不论是保险公司还是医美机构或是其他相关组织，都要加强对消费者数据的隐私保护。保险公司可以利用区块链等技术防止数据泄露；也可以建立专门的数据平台，在保护个人隐私的前提下，收集医美险相关数据，以便完善相关保险产品。医美机构可以建立数据库，规范收集消费者的病历，并进行严格管理和保密，未经允许不得泄露消费者隐私。当数据隐私得到充分保护后，消费者才会打消顾虑，放心地提供真实数据给医美机构及保险公司，届时保险公司才可以根据海量真实有效的数据建立相关数据模型，开发出更适合医美行业的保险产品。

（五）建立“美学一致”的行业标准

“美”的概念很难定义，不同的人有不同的看法，这导致医美纠纷责任认定困难。因此，需要建立统一的医美纠纷责任认定行业标准。为了更好地评判医美效果，医美行业可以建立“美学一致”的行业标准，即将“美”的主观性判断具象化。具体可以利用“3D模型”等现代化技术，在与消费者充分沟通协商后，在手术之前建立整容效果的立体模型。保险公司以该模型为标准设置误差范围并和术后的实际整容效果进行对比。若超过误差范围，保险公司则需要向美容医师赔付以及给予消费者经济补偿。这样，美容事故责任更容易明晰，保险公司在定损方面也有据可依，有助于医美行业和医美险的规范发展。

（六）美容医师责任险强制化

为了防止医师为维护自身声誉而与消费者私了、不愿投保医美险，相关部门应将美容医师责任险强制化，要求医美机构只能录用投保了美容医师责任险的美容医师，保证每位医师“持险上岗”。在强制险的模式下，保险公司也有动力设计相关险种并予以承保。否则，较少人投保医美险，会让保险公司难以推广相关险种。在美容医师责任险方面，我国可借鉴韩国等医美行业发达国家，参考其经验。我国的医美险市场仍处于探索阶段，建议由大型保险机构牵头，先在部分地区开展试点，试点成熟后，向其他地区推广；同时，可以总结开展医美险业务的痛点难点，结合试点地区的实施效果进行调整，探索出适合医美险的健康发展之道。