网络保险新的出发点

安永全球　sabelle Santenac等

保险公司最初采用“试错法”网络保险造成的损失往往要大于其带来的收入。现在，保险公司转而基于不断变化的威胁和商业客户日益增长的需求，对网络保险产品进行了升级和强化。

网络保险是保险公司近几十年开发的为数不多的新产品之一。

毫无疑问，随着近年来网络保险保费收入显著增加，保险公司也将网络保险视为一个重要的增长机会。但是，网络保险也伴随着大量复杂风险，对这些风险建模非常困难。事实上，网络风险的可保性一直受到部分业界资深人士质疑。

网络保险最初是为IT基础设施提供的基本保障， 经过多年演化和拓展，现已涵括多种成熟的功能、预防性服务和基于生态系统的解决方案。保险公司最初采用的是“试错法”，这种方法导致的损失要大于其带来的收入。现在，保险公司转而基于不断变化的威胁和商业客户日益增长的需求，对保险产品进行了升级与强化。

保险公司也改变了应对网络安全风险的方法，更好地平衡了保障范围和可负担性。领先的保险公司直接与商业客户沟通，根据客户独特的业务结构、资产基础和风险特点，为其量身定制保险解决方案。

这种对话交流也有助于保险公司根据各种潜在后果（例如数据丢失或受损、 业务中断、硬件损坏等），准确界定保险的保障范围。随着保险公司和客户都更加了解网络的风险与漏洞，与客户的沟通交流也更具战略意义。例如，如今的客户经常会询问，在无法确认事件的责任方或攻击者的情况下，其能否获得全额理赔。

除了与客户直接沟通外，保险公司还与包括保险科技企业在内的多方合作伙伴沟通交流，寻找提供网络保险的最佳方法。

未来，保险公司还可能与云计算提供商和大型科技平台直接合作，在管理良好的环境下定义保障范围。得益于对这种合作关系的重视，以及与客户的战略性对话，网络保险产品的演化为其他类型解决方案的创新（例如应对气候风险和保障缺口的解决方案）提供了模板。

但是，网络风险仍然极难评估。由于缺少相关历史数据，建模本就十分困难，再加上网络攻击日益成熟和严峻，建模问题更是难上加难。此外，网络攻击可能造成的潜在后果也极其广泛，这导致问题更加复杂。某些类型的攻击可能导致公司系统瘫痪数小时，而一旦出现大规模的数据泄漏，公司更有可能面临监管处罚、股价暴跌和首席执行官辞职等。

重新构想网络产品

随着技术的应用范围不断扩大，网络接入点和联网设备数量激增，潜在的网络攻击面十分庞大，其中还牵涉到复杂的法律问题。保障范围通常不包括受到国家支持的攻击或者有组织犯罪实施的攻击，然而私营领域几乎不可能找到网络攻击真正的幕后黑手。

近期发生的事件表明，如果保障范围不含勒索软件攻击，那么这种保单可能并不值得购买。

最根本的一点是，客户希望保险公司尽量减少被剔除在保障范围之外的项目，而要满足客户的这种期望，保险公司只能要求客户支付不切实际的高昂保费。为了以可负担的价格提供充分保障，保险公司可以在管理良好的环境中（例如大型云计算平台的托管环境）提供有针对性的保障。

恢复成本也是一个格外复杂的问题。在交通事故和多数财产损失理赔中，维修成本通常是固定的，相反，网络攻击和数据泄露的恢复成本却会随着时间流逝而不断提高。

尽管存在以上挑战，保险和再保险公司的能力还是在不断加强的。一个明显趋势是，保险公司的重点正在从基本保障，转向以更丰富的数据反馈和更具预测性的分析为基础的综合性服务解决方案。

网络对客户的影响

现在，越来越多的保险业领导者开始从消费者体验的角度看待网络安全问题。在安永的最新一期“科技地平线”调查中，受访首席信息官认为，保险公司在转型过程中，为加强以客户为中心，需要做出的最重要举措是“改善网络安全，保护数据”。

保险公司需要定期与商业客户直接沟通，评估客户的需求，部署监控技术，这样才能使网络保险产品与不断演变的客户需求相匹配。随着客户对自身风险状况的了解不断加强，保险公司与客户这种互动的重要性也将越来越高。

保险公司要想开发综合性的解决方案，首选合作伙伴是技术提供商和安保公司。通过与这些公司合作，保险公司可以了解风险水平，还可以在网络安全的整个生命周期识别和推广先进做法。

事实上，风险防范、检测和应急服务与网络保险的关联将会越来越紧密。保险公司可以将保障嵌入与大型云计算提供商的协议中。再保险公司也可以参与信息收集与传播，为特定类型的企业及不同行业开发风险评级标准。

小型保险公司需要获得恢复、沟通甚至法律支持方面的人力支持，因此它們的保险保障比较昂贵。大型商业保险公司可以尝试为客户提供咨询服务，以满足高级管理层和第三方供应商的合作需求。它们的解决方案可能包括提供有关物理安全实践的人员培训和引导。

参数保险机遇

参数保险依然受到关注。2016年-2021年，参数保险科技企业融资增长了11倍。

保险公司与保险科技公司等伙伴积极合作，通过合作获取更精细的数据，监控触发理赔的状况与事件。例如，航空险的保障范围已经关联了记录航班延误信息的民航主管部门。寿险则关联了死亡登记部门，能够做到自动理赔，不必等待悲痛的家人提出理赔，避免了以往那种情绪化、低效率的理赔流程。

随着传感器技术的进步，参数保险解决方案也将趋向成熟。传感器技术是实时评估和管理气候相关理赔的关键。复杂风险叠加逐渐固化的商业市场，将使参数保险产品更有吸引力。