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买保险前,要不要做体检?

2023-07-11

经理人·中国保险家 2023年2期
关键词:投保病史保险公司

保险公司更多是从疾病概率、疾病风险的大数据考虑。所以,一些体检指标不正常,不影响正常生活,但非常影响买保险。

随着大家越来越重视健康,很多人都会定期去医院体检,检查出来的毛病也是越来越多。关于买保险前后体检,需要注意的问题很多。你以为医生说的“身体没问题”,跟保险公司定义的“身体健康”可不一样。保险公司更多是从疾病概率、疾病风险的大数据考虑。所以,一些体检指标不正常,不影响正常生活,但非常影响买保险。

买保险前,要不要体检?

《保险法》第十六条规定,投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的话,根据情况影响程度轻重,保险人可拒赔,甚至解除保险合同。

那是不是所有保险都需要体检?

是否体检要看你投保的是什么类型的保险。如果投保意外险就不需要体检,年金险绝大部分情况下也不会体检,即便是投保重大疾病保险、终身或者定期寿险也会依据年龄与性别等情况来确定是否需要体检。

一般来说,只要根根现有的体检资料如实告知就好,没必要特意去体检来证明自己是健康的。只要之前没有大病史,在投保时保险公司一般默认投保人健康。如果没有体检,也不知道自己是否有病,就不存在隐瞒病情的情况。

大多数人在买保险时是不想去体检的。但是有时候保险公司为了防止逆选择、恶意骗保,这些情况是必须去体检的:

1. 有既往病史:投保单“健康告知”中就包括了对过往病史的调查。如果之前患过病,保险公司将会通过体检的方式进行核查;

2. 超保额投保:保险公司不同年龄都有一个免体检的限额,如果超出这个限额,保险公司就会让其去体检。另外:年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度;

3. 特殊情况:年龄较大、吸烟、超重,或其他保险公司认为存在潜在风险的客户;

4. 随机抽查:保险公司会随机抽查3%的新保单,被抽中的会要求体检。

体检报告对投保有影响吗?

很多人早在投保前就参加过好几次体检,学校定期体检,公司入职要体检等等。面对好几份体检报告,应该以哪份为准呢?

个人体检VS公司体检,以公司体检为准;2年前体检VS近期体检,以近期体检为准;二级医院体检VS三级医院体检,以等级高的医院为准;医院体检中心VS医院专项检查,以针对性检查为准。

如果体检结果有問题,保险公司会怎么做?

保险公司会根据被保险人的身体情况,做出核定结果。一般会有三种情况:加费,除外,拒保。

加费:这算是一种比较好的承保结果了,意思就是说花费比普通人高的费率进行承保,保障和普通人相同。

除外:对于某些特定的疾病出险后是不能获得理赔的,其他正常承保。

拒保:是最严重的情况,直接被保险公司拒绝,无法购买该份保险。

体检记录,保险公司查得到吗?

那么,买完保险后,是否可以立马做体检呢?先别着急去体检!保险需要过一个等待期。因为保险公司为了防止有人带病投保,设置的一个30天-180天的等待期。在等待期内出现了保险事故,保险公司是不赔的。所以为了避免后续出现理赔纠纷,建议大家最好是过了等待期之后,再去体检。

也有很多人是体检出了问题,才想到买保险,但是又不想告诉保险公司真实情况。那么,不主动告知,保险公司能查得到吗?答案是有机会被查到。

投保须知中明确指出,保险公司有权从各种渠道获取你的医疗记录。

虽然国内医院都采用实名制挂号就诊,但是国内医院的IT水平仍然有很大的发展空间,所以有的医疗记录是没有联网的,查询起来也比较困难,需要保险公司一家一家去查。所以保险公司目前也开始大量和各类体检机构合作,目的就是为了能更方便得到这方面的数据。而且,随着技术的发展,保险公司调查的难度和成本会逐渐降低。

结论就是,在投保前一定要做好健康告知,不要抱有侥幸的心理。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们从容面对风险的来临。

文章来源于东大保险经纪

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