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选好年金险,50岁退休都行

2023-07-11学霸说保险

经理人·中国保险家 2023年2期
关键词:增额现价身故

学霸说保险

判断一款养老年金是否值得入手,得看四大要素:每年能领多少钱?是否有保证领取?身故能赔多少?内部收益率高不高?

最近都在讨论延迟退休的事儿,搞得大家很焦虑很烦躁。其实,养老需要规划,但也不要被带偏了。

普通人的人生历程,大多逃不过结了婚、有个娃、老了起码有口饭吃。看病的话,有国家医保,然后买点商业保险,子女再出一点,也一样能过。毕竟,中国老百姓大多都是这么过日子的。

如果想要过上高品质的养老生活,不妨关注商业养老年金。只是,这类产品类型非常多:

有保证领取的,有固定领取的,有带增额减保功能的,有提供祝寿金的,有带万能账户的,有可以对接养老社区的等等,不一而足。

如何选择适合自己的产品呢?

2023年2月,上榜的有7只产品,分别是:光明慧选、星海赢家(庆典版)、大盈之家、大富之家、福满满、如意鑫享、如意永享(表1)。

以上产品投保规则大同小异,最主要还是收益和养老社区。

判断一款养老年金是否值得入手,得看4点:每年能领多少钱?是否有保证领取?身故能赔多少?内部收益率(IRR)高不高?

每年能领多少钱?

我们以30岁老赵为例,假定年交保费10万元,60岁开始领取。不同缴费年限、不同产品,每年领取的金额都不同(表2)。

可以看到,星海赢家(庆典版)计划二优于其他六只产品:不管什么缴费年限,它的单年领取金额都是最高的。比如5年交,星海赢家(庆典版)计划二比第二名光明慧选每年多领了8721元。

很多人买养老金,就是为了退休后能每年按时领钱,领多少当然是挑选产品考虑的重点。

不过每年领取高,产品在别的方面就很难不打折扣了。比如,星海赢家(庆典版)计划二保证领取期只有15年(70岁后领取为12年)。

领取居中的是光明慧选、大富之家和福满满,它们之间收益差距并不算大,基本在千元左右。

剩下的3款产品:大盈之家、如意鑫享和如意永享领取表现较差。但是现金价值却非常突出,适合当成增额终身寿来用。以前也有高现价的年金,但很少能做到像这几款一样,兼具高现价、回本快和减保灵活性(表3)。

显然,这几只产品表现优异,甚至如意永享比增多多3号还要有优势一些。毕竟对养老年金险来说,现价这么高,实属罕见。

有了高现价,就可以做三件事:保单贷款、退保、减保。前面两个大家都懂,本文就不过多赘述。减保,可以理解为“部分退保”。当资金紧张的时候,投保人就可以通过减保现价缓解经济压力。

不过需要注意的是,减保后,年金领取的金额会进行相应下调,三款产品都是。

因此从收益、灵活性的角度看,它们满足了一款增额终身寿应具备的条件。

是否有保证领取?

保证领取,你可以理解为“一定能拿到手的钱”。例如,大富之家有20年保证领取期,要是被保人60岁开始领取,65岁去世了。此时他已经领了5年的养老金,那保险公司会把剩下的15年养老金一次性赔付给家属。所以,保证领取期越长,越能保障投保人的长期收益。

上述7款产品,除了大盈之家和如意鑫享,其他都有保证领取期。最长的是如意永享,能保证领取25年;最短的是星海赢家(庆典版)计划二,能保证领取15年(70岁后领取为12年)。

身故能赔多少?

大部分养老年金都是终身领取的,活得越久越划算。但若英年早逝,投进去的那些钱血亏?这几款养老年金都是有身故保障,我们一起来看看哪个赔得更多。

其中,身故保障最不尽人意的是星海赢家(庆典版):开始领取年金前身故,会赔付已交保费;开始领取年金后身故,不承担身故责任(不过有保证领取期保障)。

而大盈之家、如意鑫享和如意永享则是同,无论啥时候身故都有得赔。其他几款养老年金,身故保障都是持续到75岁左右,基本上与市场平均水准一致。

内部收益率高不高?

内部收益率(IRR)又称照妖镜,在计算增额寿和年金险的时候经常用到。考虑到不同人对自己预期寿命不同,我们选择了80岁和100岁来测算IRR。其中,光明慧选的IRR达3.72%,比其他产品高,且比市场上顶尖增额寿的3.5%IRR也高。

所以,如果想在60-80岁领到更多钱,光明慧选定期版是最优解。80岁后,就是星海赢家(庆典版)计划二和福满满的天下了。这两只产品的IRR分别高达4.38%和4.31%,一个是单年领取最高,另一个是创新了一项祝寿金功能。也就是说,活得越久,羊毛薅得越爽。

收益之外,除了信泰的兩只产品,其他5款均能够对接养老社区。不过养老社区虽好,但绝不是选择一款养老年金的决定因素。如果刚好夫妻两口子都想买养老年金,也可以合并成一张保单一起买,这样更容易够到门槛等等。

最后,我们总结购买建议供参考。

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