新商业时代商业银行电子商务发展策略研究

王硕犁

［摘 要］作为经济发展的主力军，商业银行长久以来呈现健康发展的态势。新商业时代的到来给商业银行电子商务带来蓬勃的生机，注入了新鲜的血液，带来了机遇和挑战，传统的金融服务已无法满足时代的需求，为此，商业银行发展需要调整方向，改变运营模式，创新方法策略。本文基于新商业时代商业银行电子商务的发展现状以及存在的问题进行分析，给银行未来的发展提供改善对策，旨在提升商业银行电子商务的竞争力，促进企业的长远发展。

［关键词］新商业时代，商业银行；电子商务发展，策略

［中图分类号］F83文献標志码：A

如今，信息技术发展迅速，新商业时代来临，大数据技术以及互联网技术得到广泛应用，人们以往的生产生活方式产生了变化，企业迎来了转型，出现了新的发展方向。近年来，商业银行电子商务呈现良好的发展势头，具备极大的潜力，为了适应新商业时代的发展潮流，在市场中占据领先地位，制定合理有效的发展策略，革新思路，创新经营模式成为当务之急。

1 商业银行发展电子商务的背景

在金融市场中，商业银行曾作为中流砥柱，是重要的组成部分之一，但是，随着市场环境的不断变化，商业银行的地位大不如前。在进行金融交易时，电子商务和第三方支付公司一般不会向银行提供具体的交易细节，银行的功能仅仅是提供资金，无法接触客户的资金流向和消费习惯，然而这些交易数据是客户真实消费行为和习惯的表象，也是商业银行需要的一手资源，是商业银行发展相关金融产品的基石，是实现差异化经营的保障，是银行竞争的重要指标，商业银行地位受到冲击，发展电子商务是明智之举。

2 新商业时代商业银行发展电子商务的优势

2.1 拥有广阔的客户群体

在早期经营中，商业银行已经在大众中拥有了良好的口碑，并且有了一定数量的客户群体，商业基础雄厚。以某银行为例，据大数据显示，其公司类贷款和企业存款余额逐年增长，建立了自己的信用卡商城，为现有客户提供了各种金融服务，并且锁定了一大批稳定、高信用的客户，只要正确引导，就能成功地成为网上银行的会员。所以，商业银行较其他行业拥有广阔的客户群体，这对其开展经营有着极大的好处［1］。

2.2 商业银行的安全性高

对比其他企业，银行的安全指数高、信誉较好，人们往往会选择银行投资，商业银行拥有庞大的资产和强大的流动性，而我国特殊的银行业环境使得其信贷水平与国有企业的信贷水平相差不大，这一点可以参考迅速发展的银行信贷业务。电子商务在发展过程中，由于客户搜索商品、信息浏览、订单发布、商品确认都是在网上完成的，没有实际交流，因此需要信誉来支持，存在着一定的违约风险。商业银行的网上银行内部控制严格、安全可靠，并通过银行信贷作为保证，商业银行直接监管交易资金，可以很好地解决网络交易中信息不对称的问题，降低交易风险，安全性高。

2.3 资金实力雄厚

商业银行具有丰富的金融服务经验，可以根据客户的需要，为客户提供个性化的产品和服务。在资金支付上，商业银行具有先进的技术和较高的安全性，有线上、线下等多种支付手段，是实体交易的保证；在融资上，商业银行拥有资本上的优势，目前我国商业银行的总资产已逾百亿，其资金实力雄厚。

3 商业银行电子商务发展存在的不足之处

3.1 电子商务平台质量较差

随着电子商务的不断壮大，电子商务平台的交易量虽然很大，但大多是由于销售了一些高附加值商品而得，其日均页面浏览量数量、购买频率、购买次数、回购次数等指标都较为落后，知名度较低。这就造成了商业银行预期的客户资料采集不到位，不能实现以商业带动金融。出现这种情况的原因有二：一是后继不利因素。经过十多年的发展，客户形成了一个固定的消费习惯，想要使客户摒弃原先的购物习惯，接触新的消费平台，加上商业银行电子商务平台自身定位不清晰，在短期内，想让客户接受是一件非常困难的事情。第二，用户接触机会有限。商业银行电子商务平台接触客户的渠道很少，知名度低，只能通过 App和网站来联系客户，访问量少。

3.2 商业银行电子商务运营模式落后

随着电子商务的流行，商业银行为了抢先获取利益，盲目引入电商平台，大多存在着电商理念落后、专业人才稀缺、内部体制僵化等问题，运营模式落后，无法满足客户要求。在互联网利益逐渐流失、经营成本持续上升的今天，一些知名电商越发重视利用现有的用户资源，结合大数据技术，进行个性化服务，提高商品成交率。与之相反，商业银行的电子商务采用千篇一律的营销方式，每个用户浏览的网页或信息介绍都是一样的，商品也都相差无几，缺乏新意，不能满足客户个性化的消费需求。

3.3 商业银行电子商务信用评估体系不健全

商业银行电子商务在发展过程中存在的最大问题是缺少健全的信用体系，没有可信赖的法律环境作为支撑，限制了商业银行的发展。商业银行电子商务法规并不健全，现有的法律法规无法匹配目前的发展进程，有待进一步完善。各行各业在经营过程中缺少科学全面的信用评估体系，无法评析优质客户。商业银行电子商务企业也不例外，没有完善的信用评估体系，不能很好地识别和选择诚信客户；发生突发问题时，没有完善的风险管控体制，评估体系不能发挥作用，不能评估企业应急水平的高低，存在资金安全风险。

3.4 商业银行电子商务缺乏创新系统

我国目前的商业银行电子商务主要是以电子支付和网上银行为主，与一般的银行电子商务相比，还存在着巨大的差距。国际权威标准下，网上银行业务可以划分为四大类：第一类业务是办理基本业务；第二类业务是办理个人融资理财、查询账户明细等业务；第三类业务是互联网营销业务；第四类是利用互联网交叉销售金融产品和服务［2］。目前，我国网上银行尚处于探索阶段，往往只能办理前两类银行业务，采用传统的运行系统，没有更新创造，仅提供最传统的金融服务，缺少坚实的基础支撑；在产品方面，电子银行销售的产品缺乏创新，没有对客户进行调研，无法确定目标客户，对自身定位不明，类型单一且不完善，更新换代进程缓慢。

3.5 商业银行电子商务监管力度较低

目前的商业银行电子商务大多采取平台经营，除了自身的理财产品，其他的商品和服务都是通过第三方商户来完成的。平台的主要职责是审核进入店铺的商户是否符合规定，店铺交易过程管理较为宽松。比如大众熟知的某银行的融e购，借鉴某电商平台的运行模式推出了DSR商店的动态打分，但是在实际操作中发现，每个类别的商店动态评分都是满分。并且店铺下方给分评价也是出奇的一致，很明显，平台的评估和监督管理功能是无效的，没有发挥应有的功能。类似的电子商务也都存在此类现象，可见商业银行电子商务监管力度较低。

4 新商業时代商业银行电子商务的发展策略

4.1 制定明确的经营目标

当前，我国商业银行必须充分认识到，新商业时代已经是当前商业银行发展的大势所趋，要树立长远意识，从企业的可持续发展角度出发，制定符合企业发展的经营目标。首先，要做好市场调研，正确认识当今的客户需要，并且结合当今时代金融环境和国家的金融政策，把握目前互联网金融的发展趋势，正确地对待新商业时代带来的机遇和挑战，充分考虑网络金融体系，借鉴其他电商平台的经营模式，认真考察自身的经营状况，权衡对手企业的特点，利用移动信息技术和互联网技术，制定电子商务的经营目标，明确可量化的战略对策。

4.2 创新运营模式

各行各业的发展都应该符合时代发展的要求，新商业时代，商业银行不能再采取传统的运营模式，应该将先进的经营理念融入电子商务发展中［3］。运营人员应该提升自身的业务水平，注重积累实际数据，充分利用大数据技术以及人工智能技术，挖掘分析客户的消费类型，根据客户不同的特征和消费心理，进行精准定位和个性化的服务推荐；深刻了解内容营销及其在吸引客户、促进转化、提高用户黏性等方面的功能，在网站和App中嵌入关键元素，定期维护和经营；在进行电子商务推广过程中，要借鉴主流平台，密切联系大众常用App。

4.3 提升电子商务平台质量

目前，我国商业银行电子商务平台还处在初期探索阶段，平台的质量较低。在这种情况下，电子商务平台要加强平台建设，主要从平台宣传、产品种类、商品展示、客户评价等方面进行完善，转换经营思路，以客户为中心，了解客户需要什么，利用大数据技术调研目标客户，按照消费层次分类，多站在客户的角度思考问题，提升客户对平台的满意度。此外，应结合自身发展定位，推出符合自身特色的电子平台。在平台推广方面，要扩大宣传渠道，结合公众号、短视频宣传等，提升平台质量，提高平台的知名度，增加浏览量，提高客户的复购率。

4.4 充分发挥自身优势

商业银行在前期的发展过程中积累了大量的客户，这是商业银行的独特优势，可以发展为电子商务用户，消息互通，数据共享，有效交流客户资源，推动电子商务的发展。因此，在开发电子商务平台时，必须注重现有的客户资源，保持联系，使其优势得到最大限度的发挥。比如，某银行的善融商业网上小额信贷项目，该产品的主要客户是该银行用户，在后期发展成了善融电子商务用户，给客户带来了不一样的的消费体验，提高了用户的黏性。作为前期最重要的宣传渠道——银行实体营业网点发挥了关键作用［4］。

4.5 健全信用评估体系

为了保证电子商务的正常运行，商业银行必须在现有的商业制度上，制定完善的商业规则，健全信用评估体系，安排专门的评估人员对整个电子商务的运作流程进行评估，包括有无认证中心、数字签名是否准确、电子合同格式是否规范、电子票据开具是否正规、信息是否安全存储、网上交易经济纠纷处理程序是否科学正当等，完善经营管理制度，具体规范电子商务的运作环境；利用大数据技术评析优质客户，健全风险管控体制，提高企业应急水平，降低资金安全风险。

4.6 创新服务渠道

近年来，互联网金融迅速发展，各行各业在发展中都融入互联网技术，使整个市场呈现网络化的趋势。为此，商业银行电子商务的发展要结合网络发展，拓宽线上线下的服务渠道，共同发挥线上线下优势作用，增强核心竞争力，充分展现商业银行电子商务的独特优势，使网上理财服务成为可能。网上理财服务的优势很多，主要有服务时间长、成本低、高效率等，这些都是传统的线下业务难以达到的。为此，电子商务基于网络服务渠道，可以提升现有的业务水平，革新传统的服务方式，提升传统商业银行的服务效率，给客户带来全新的体验，提升客户的满意度。

4.7 加强第三方监管力度

作为网络营销的直接责任人，电子商务平台应该承担起监督的作用。根据《中华人民共和国电子商务法》的相关政策要求，首先，要完善平台的运营规则，有效制约交易各方行为，保证消费者的合法权益，提供安全的消费环境，给消费者带来满意的消费体验，使服务商放心，保证平台业务的正常进行；其次，加强对平台违法行为的处罚，特别是对出现恶意删除、差评等隐瞒商品或服务真实销售情况的行为，要按照法律要求对商品降权，影响恶劣的取消经营资格，平台不能降低监管要求，不能放任违规行为产生；最后，完善售后服务，对于消费者反映的问题要主动参与，及时处理，并且降低恶劣影响，给出解决方案，防止银行信用风险上升。

5 结语

在新商业时代，科技正在潜移默化地改变人的日常生活，信息化技术影响着各行各业的发展，商业银行面临着前所未有的机遇和挑战，传统金融模式受到巨大冲击，商业银行电子商务发展平台正处于探索阶段，要利用自身优势，针对不足方面进行改革创新，制定发展目标，创新运营模式，提升监管力度，降低风险，谋求更好的生存和发展。

参考文献

［1］赵岳. 谭之博. 电子商务、银行信贷与中小企业融资——一个基于信息经济学的理论模型［J］. 经济研究，2012，47（7）：99-112.

［2］吴朝平. API 开放银行的积极作用、负面影响及需关注的核心问题——基于商业银行视角的分析［J］. 武汉金融，2019（8）：62-65.

［3］刘志坚，吴长孙. 商业银行电子商务发展存在的问题、成因及对策研究［J］. 商业经济，2013（20）：113-115.

［4］夏勇. 试论商业银行在互联网金融冲击下的金融营销策略［J］. 今日财富，2018（18）：198.