回眸2022年中国银行业｜从理财“破净潮”、河南村镇银行爆雷，到个人养老金正式上线：共沐风雨，筑梦未来

九月

时光不止，步履不停。

转眼间2022年就结束了。回首这一年，银行业大事件一茬接着一茬，名场面数不胜数。在这一年里，银行理财“破净潮”、河南村镇银行“无法线上取现”风波、个人养老金正式上线等成为银行业的关键词。

花谢花开，迎来送往，在国内国际经济环境的“双重”压力下，各行各业都面临着不小的挑战，而挑战往往也意味着机遇。

眼看2022年岁末将近，在这一年里，银行业都发生了哪些大事件？影响几何？作为一名见证者，《金融理财》梳理总结了2022年银行业的几大重要事件，与诸位读者一同总结过去，共迎新气象。

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称“网贷新规”）自2022年1月1日起正式实施。刚性兑付的保本理财产品不复存在以及网贷新规对银行机构互联网贷款的出资比例标准和跨地域经营以及集中度风险管理、限额管理的量化标准进行的限制和要求，不仅对商业银行的经营产生直接影响，推进银行转型步伐，也与银行理财客户息息相关。

2022年以来，银行理财产品经历了两轮净值大回撤。

理财产品净值波动引发了不少投资者的担忧，2022年3月及11月以来的两轮理财产品净值波动均引发了赎回潮。值得一提的是，两轮赎回潮有所不同，3月的理财赎回潮是由于股市下跌而导致的混合类理财产品赎回，市场主要抛售前期浮盈较厚的二级资本债等品种，而11月以来的理财赎回潮是由于债市回调而导致纯债类产品的赎回，债市踩踏面积大。

投资者2022年有过次轮经历之后，会对估值法有更多的认识和了解，预计2023年理财负反馈对债券市场的冲击影响会减弱。从未来看，银行理财仍然是居民进行资产配置、实现资产增值最核心的工具。

4月末，河南、安徽两地共五家村镇银行出现“无法线上取现”风波，以村镇银行为代表的中小银行风险问题引起金融从业者的关注。

7月11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告：对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。

事件持续发酵过程中，人民银行、银保监会等部门多次就相关事件作出回应。河南取款难事件被定性为河南新财富集团操控多家村镇银行，利用自营平台及资金掮客进行揽储，并通过虚构贷款等方式非法转移资金，涉嫌多种严重犯罪。

根据官方透露的数据推算，此次村镇银行事件共波及群体约63万户，涉及资金约273亿元。经过当地各部门主持的多轮垫付工作，截至8月11日，已有43.6万户共计180.4亿元资金获得垫付，50万元以内的集中垫付工作顺利完成。“无法线上取现”事件自此结束，但该事件造成的信任危机不可小觑。

2022年1月，浙江省率先提出将省联社改制为农村商业联合银行。4月18日，浙江农村商业联合银行正式挂牌成立，标志着此轮全国农信社改革的“第一单”正式落地浙江。这意味着全国农信社改革“第一枪”已打响！

11月23日，河南省农信社改革方案已获得银保监会批复，将组建河南农商联合银行。紧接着，沈阳农商行联合省内30家农信机构，组建辽宁省农商银行。

此外，广东省、湖北省也纷纷传来农信社改制进展消息，而在各省近期陆续出台的“十四五”金融发展规划中，“农信社改革”成为热点，至少有广东、海南、江西、江苏、陕西、安徽、山东、福建、湖南、吉林、浙江、四川、湖北等13省份提及农信改革。

2022年，又一家资产规模逾万亿元的银行诞生。

5月25日，中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行等3家省内城商行事宜获得银保监会批准，该行成为继四川银行、山西银行、辽沈银行之后第4家吸收和新设的省级法人城商行。

截至目前，全国城商行数量已降至125家。但不仅仅是城商行，农商行也在不断加快兼并重组。自8月末起，近一个月的时间里，云南5家农商行获批筹建；9月17日，三门峡农商银行挂牌开业；11月，乐山农商银行吸收合并7家农信机构、巴中农商银行吸收合并3家农信社获监管部门批复同意；12月7日，云南迪庆农商银行获批开业，该行由省内3家农商行作为主要发起人投资设立……

中小银行的“抱团取暖”已成为抵御风险、夯实经营基础的重要手段，并渐渐形成趋势。

2022年来，不少银行高管更迭频繁，各行互相“跳槽”已成为平常事。

为了吸引更多的优秀人才，包括长沙银行、西安银行在内的多家银行还面向社会公开选聘总行行长、副行长。而且，“70”后、“80”后的高管人数现已超过“60”后。

最为人们津津乐道的还是“光大现象”。2016年至今，光大银行先后有5任行长。而在任职光大银行行长后，多数人选都得到了提拔。目前国有六大行的行长中，有3位均在光大银行有过任职经验。

此外，招商银行的行长更替问题也颇受大家关注。自2022年4月，招商银行原党委书记、行长田惠宇“落马”后，招商银行原常务副行长王良便一直“代任”行长。直到6月15日，王良招商银行行長的任职资格已获得银保监会核准，这才正式接任了招商银行党委书记、行长。

年内金融系统“打虎”节奏十分密集。

1月4日，光大银行原副行长张华宇拉开虎年金融反腐序幕。此外，从招商银行原党委书记、行长田惠宇，到建设银行深圳市分行党委副书记、副行长张学庆，再到兴业银行原监事会主席蒋云明，金融系统反腐力度只大不小。据媒体不完全统计，2022年上半年银行系统已有超60人“落马”，去年一整年才70余人。

江西金融系统尤甚。截至目前，江西金融系统已有12名金融高管陆续“落马”，11月就已有四名江西金融系统人士被查。其中，11月1日，江西省纪委省监委驻省联合社纪检监察组副组长刘张华被查。11月2日，原南昌银行党委委员、副行长黄文杰涉嫌严重违纪违法，主动投案，目前正接受江西省纪委省监委纪律审查和监察调查。11月3日，江西银保监局其他非银行金融机构监管处副处长熊晓文被查；江西省联合社上饶辖区党组书记，上饶农商行党委书记、董事长廖云飞被查。

2022年前三季度，银行业共计收到各监管部门出具的罚单6195份。对全部6195份罚单的处罚事由进行大概分类，其中绝大部分的违规原因都是“未依法履行职责”，占比73%；其次为“违反反洗钱法”，占比10%；排在第三的为“违规经营”。“未依法履行职责”的具体表现主要包括：贷款审查/贷后管理不到位、贷款分类不准确、数据报送不合规、员工管理不到位、未严格审查贸易业务背景等。

据企业预警通数据显示，近三个月内便有37家银行领到涉反洗钱违规罚单，机构罚金共计3645万元，個人罚金共计124万元。如：工商银行陕西分行因违反支付结算、反洗钱、货币金银等六项规定，被予以警告并处525万元罚款。农业银行新疆维吾尔自治区分行因违反反洗钱法、违规经营被罚款351.5万元。交通银行陕西分行因违反反洗钱管理规定被罚款180万元。

相比于2021年有5家银行成功上市，2022年仅有兰州银行成功登陆A股，但是该行是去年9月过会，中小银行的上市进程明显放缓。

由于排队上市的周期较长，部分银行在2022年撤回了上市申请。近期，河北银行已经撤回上市辅导备案，厦门农商行也在年初选择了撤回上市申请。

截至目前，正在A股门外排队等候上市的银行共11家，亳州药都农商行、江苏海安农商行、江苏昆山农商行、湖州银行、湖北银行拟在上交所主板上市；安徽马鞍山农商行、东莞银行、广东南海农商行、广东顺德农商行、广州银行、重庆三峡银行意在冲刺深交所主板。除湖北银行外，其余10家均处于“预先披露更新”状态，距离上会仅一步之遥。其中，排队时间最长的安徽马鞍山农商行，已候场四年半。

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》。11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。

随着个人养老金制度启动实施，各试点银行针对个人养老金资金账户开立的“争夺战”也正式拉开。

个人养老金资金账户作为个人养老金唯一的资金入口，与个人养老金账户相对应，参加人只能选择一家银行开立。从业务层面来看，参加人的选择将直接影响开户行的活期存款、定期存款，以及个人养老专属基金、理财、保险的代销情况。不过对于个人来说，银行推出的福利活动并不是关键，开户前需要先了解清楚参加个人养老金具体有哪些益处、账户开在不同银行有何区别，然后根据各银行不同特点作出理性选择。

11月央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》涉及保持房地产融资平稳有序、积极做好“保交楼”金融服务、积极配合做好受困房地产企业风险处置、依法保障住房金融消费者合法权益、阶段性调整部分金融管理政策、加大住房租赁金融支持力度六大方面共十六条具体措施。