买牙齿保险就像“薅羊毛”，是真的么？

章立

牙齿保险有一个比较好的地方在于，一般没有健康告知，没有等待期，也没有免赔额。这意味着，如果你今天觉得牙疼去买了保险，明天就可以预约看牙了。因此，也有说法称，购买牙齿保险就是“薅羊毛”。

“一口牙等于一辆特斯拉，一张嘴就是一套房！”高昂的牙科治疗费用成为了不少人调侃的话题，尤其是种植牙等复杂治疗，一只牙就得花费上2万元是稀松平常的。

为减轻牙齿治疗的费用负担，保险公司针对性推出牙齿保险。那么其中又有什么门道呢？如何挑选合适自己的牙齿保险？

牙齿也能上保险

《第四次全国口腔健康流行病學调查报告》数据显示，中国97%的人群正在遭受口腔问题困扰，如蛀牙、牙周病、牙髓炎、缺失牙等。口腔问题的普遍性反映了当前国民的口腔健康状况不容乐观。另一方面，人们对牙齿的关注已不仅局限在治疗领域，美容服务需求也随着“颜值经济”的崛起而逐渐扩大。人们对于正畸、牙齿贴面等美学的需求迅速增长，正畸（含隐适美矫正）、种植牙、修复、美白等成为牙齿消费中花费较高的项目。

口腔健康需求不断增长，看牙贵的问题却仍然普遍存在。由于口腔科纳入医保的范围有限，各地政策大多仅涵盖补牙、牙周病等基础治疗的部分费用。像烤瓷牙、牙齿矫正等项目，材料费和服务费较贵，动辄几万块，医保无法报销，一般都得自己负担。而绝大部分医疗险都不保牙科疾病及相关治疗，只保意外导致的牙科治疗等。

此外，看牙难也成为横亘在“看牙自由”的一道难以逾越的鸿沟。一线城市公立医疗优质口腔科室挂号、就诊难导致一些人即便有需求，也会被满满当当的“预约已满”劝退。由于资源有限加上齿科诊疗时间的不确定性，即使挂号就诊也需要等待很长时间，有时甚至需要排队数个小时。

为了解决这个问题，一些保司推出了针对口腔保健、治疗和“美容”的齿科保险产品。消费者购买齿科保险后，可选择所覆盖的私立齿科诊所，按照保险责任享受报销，采用“直赔模式”，在保险责任内让消费者不仅能获得签字即走的便捷赔付。

另外，牙齿保险有一个比较好的地方在于，一般没有健康告知，没有等待期，也没有免赔额。这意味着，如果你今天觉得牙疼去买了保险，明天就可以预约看牙了。因此，也有说法称，购买牙齿保险就是“薅羊毛”。

如何挑选合适的牙齿保险？

目前，市面上的牙齿保险大致分为 3 类：

一、儿童专属牙齿保险：主要能报销小孩子牙齿保健的费用，比如洗牙、涂氟、窝沟封闭等。

二、综合型牙齿保险：保障范围广，拔牙补牙、根管治疗、牙周手术等都能报，大人小孩都适用。

三、专项牙齿保险：只保障种植牙或牙齿矫正的费用，价格较贵，但多少也能优惠点。

对于不同人群的牙齿情况和问题，适合的牙齿保险产品也不太一样。为了全方位解决大家的问题，我们搜罗了市面上的各款牙齿保险，并按照上述分类筛选出了保障不错的产品（图表1）供读者参考。

给孩子买：“伢牙乐”适用于日常的牙齿保健，5000元内的洗牙、涂氟、窝沟封闭的费用可以100%报销，一年只要199元；如果需要给孩子做牙齿矫正，可以考虑“成长优享·私立儿童牙齿保险”，最高可报销5万元。

综合性治疗：“爱牙保障计划普惠版”和“平安齿康保”都不错，补牙拔牙等，能报90%，最高报销1000元；根管治疗、牙周手术等，能报70%，最高可报2000元。

种植牙：“利宝有好牙D款”价格相对便宜；如果想要种植牙材料更好的话，可以考虑“泰康 E 齿康（种植 ITI/Nobel ）”，品牌知名度高，不受保额限定地报销整颗种植牙的费用。

购买前需注意产品的投保须知和条款，确认所在地区有指定的牙科诊所，以免买了之后才发现用不了。另外，牙齿保险毕竟是事后补救，对于牙齿健康而言，平时多注意口腔健康，正确刷牙，做好清洁，有问题及时就医，才是最好的预防之道。