只有与业务深度拟合，科技能力才能不断提升

李晓婧

险企的科技能力需要在企业内部持续地培育和深化，不断深度拟合到业务的各个环节中去，并通过降本提效慢慢“养”，才能逐渐形成新的模式。

保险行业正在向高质量发展阶段过渡，行业需要去更换新的“引擎”，这个“引擎”的特点就是回归保险本位。保险行业要迎接新的未来，第一件事情就是要回到保险行业知识服务的赛道上来，就是做好风险管理，为企业、为个人、为家庭来提供专业的风险管理以及配套的保险服务，即“风险管理+保险服务”。

回归本位需从四个方面发力，分别是：培养专业型的人才，尤其是那种能提供专业的风险管理和保险服务的人才；加大数智化转型的力度；行业要进一步精细化分工，在专业化分工的背景之下，让不同环节的专业水平发挥到极致；不同板块之间，甚至于保险行业和全社会不同领域之间要有大规模的协同。

就其中的数智化转型来说，行业尚在探索中，还未能真正带来革命性变化，保险公司或保险中介需自身“长”出科技的能力，深度拟合到业务中来，通过降本提效慢慢“养”出新模式。

数智化的赋能效果已显现

保险科技的发展将会经历三个阶段。第一阶段是信息化阶段，思考和实践以O2O线上连接线下的模式，如何实现效率的提升；第二阶段是数字化阶段，也就是OMO线上与线下如何深度融合，去实现降本增效的同时，衍生出更多新的业务场景；第三阶段是数智化阶段，这个阶段涉及到如何与AI进行深度的结合，以及结合后可能会为行业带来更深层次的重构。

第三个阶段还在探索当中，目前尚未给保险行业带来革命性的变化，但值得期待。

而保险科技发展至今，主要为行业带来了三方面的影响。

首先，保险科技的发展，或者说整个互联网科技的发展对市场的教育，对于保险的普及有着巨大的提速。因为在传统时代，保险的普及主要靠保险从业者，通过人传人去做普及，非常有限。虽然后来还有其他渠道的参与，但总而言之，传播方式比较传统，速度也不可能出现骤然提速。但是在这几年，互联网和保险科技的高速发展使得对保险的认知在公域里以指数级的速度传递给中国的广大用户，使大家认知到了保险的重要性。这个变化对行业的增量有非常深远的影响，相信未来还会继续提速。

其次，保险科技大大提升了全行业的交易效率。这来自于技术的链接，是技术使得保险产业链各端全部被链接到一起。

以产品切换期间险企提供的服务来说，技术对行业成本、用户体验的优化正在发挥巨大的作用。此外，技术发展在某些特殊时期能够激发出新的价值空间和新应用的产生。如三年疫情期间线上服务模式的快速崛起。

过去三年，由于科技发展使得保险业非常多的场景可以脱离线下，有些在科技赋能方面探索得比较早一点的企业，甚至可以做到端到端，即从开始一直到服务的终结都可以丝毫不依赖于线下场景，这都有助于保险业在疫情三年间保住发展的基盘。过去三年，受益于提前在科技方面的布局，大童几乎没有受到疫情的影响，甚至还通过疫情倒逼我们，加快推进线上化全链路的布局，这也为公司带来了增量。

科技需与保险业务深度拟合

过去几年，保险科技热度很高，但如今，再谈保险科技，相关技术初创公司似乎很难拿到投资人的钱了。保险科技的“降温”，一方面是因为保险科技本身很难，另一方面也要看为保险科技买单的钱从哪里来。

事实上，保险科技服务的对象是保险中介和保险公司，C端不会为保险科技来买单。如果我们的服务对象是保险中介和保险公司的话，所有行业利润的来源均来自于保险的销售，而保费无非来自于三差损益的定价。而目前传统的定价模式，对保险科技这部分的考量是有限的。

无非是能不能产生死差益。从科技赋能或数字化转型方面做一些风控，死差益理论上存在，但怎么落地、怎么才能真正产生死差益，并且愿意拿死差益为这部分保险科技买单，这只有在死差益形成足够大的规模，并且嫁接在这条科技线上，这个细分赛道才能活得下来，并且活得更好。

不过，目前这部分尚没有看到特别亮眼的案例出来。

过去行业通过技术手段为费差部分降本提效做了很多工作。不过，后来才发现一些保险科技企业其实是在打着科技的旗号干保费。如果你不能做大业务规模直接带来保费，不能在费差上有直接的贡献，保司就没有办法为科技买单。保险科技的发展要经历长周期的生长，这也导致了与当前行业能够在保险科技方面的投入有限之间，产生了较大的矛盾，这一点是短时间内无法去解决的问题，促使了保险科技领域出现了降温的情况。

事实上，保险科技需要险企在企业内部慢慢培育。大童算是数字化转型做得比较早的一家中介，你会发现最好的做法不是保险科技成为一个独立的公司跟保司和中介合作，而是现在的保险公司或者保险中介需要自身长出科技的能力，深度拟合到业务中来，通过降本提效慢慢“养”，也许有一天就可以养出新的模式，大童是走过了这样一条路。

事实上，目前大童旗下没有哪个业务可以离开数字化技术，没有哪个流程、哪个环节可以离开数字化而存在，这确实优化了公司的业务模式。

未来，大童保险服务依然重点关注保险科技与业务场景的深度融合。

除了降本提效，我们希望创造出全新的价值空间出来。这几年的探索也有一些成效，通过“科技+人”的模式，大童为更多的保险客户提供了专业、有温度的保险及配套服务；为前线队伍提供了多元化的赋能，同时也倒逼他们具备了全线上化服务客户的能力；也为众多想要进入保险行业发展，但因为职业发展中的诸多困难与迷茫导致不敢入场的新保险人，打开了保险事业的大门。

这都是我们新价值空间的创造，我们也在做探索。未来，公司全链路当中要把人的能力分拆到最小的流程单位。流程中需要有人存在，就讓人来干；其他的流程和环节，科技可以做，就让科技上场。我们就用人和科技之间的极致分工和流程的不断丝滑，打开新的价值空间。