开门红拼的是服务

2023年前三季度，險企新单销售旺盛，头部险企的新业务价值（NBV）同比增速都超过了两位数：中国太保36.8%、友邦保险32.8%、中国平安29.9%、中国人寿14.0%。得益于此，2023年前三季度各上市险企原保险保费收入基本都实现了正增长。

不过，受资本市场不断下行的影响，险企净利润受到明显拖累。2023年前三季度，上市险企归母净利润增速均为负数。其中，中国人寿归母净利润同比下滑幅度最大达-36%。

三季度之后，保险行业进入传统的“开门红”阶段。监管层为了进一步规范险企销售行为，从严监管防范费差损，下发了一系列管理办法。

8月以来监管向人身险公司下发窗口指导，要求保险公司严格落实按规定使用经备案的产品条款和费率的监管要求；此外金融监管上海、广东保险业公会、行业协会等相继发布人身保险银保业务自律公约。

2023年10月20日，国家金融监督管理总局召开发布会，进一步强化产品备案管理。一是明确产品费用结构；二是明确产品总费用上限和给渠道佣金的上限；三是做到精算假设费用、预算费用和考核费用的“三费合一”。

近期，国家金融监管总局又下发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，防范业务大进大出、激进发展。一是管预算，要求平衡好规模与价值、费用与利润等；二是管产品，要求产品设计科学确定各项假设，严格执行“报行合一”；三是管销售，要求严禁误导销售、强制捆绑搭售、承保空档等行为。

“报行合一”下，银保渠道费率明显下降，根据监管的初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约 30%左右。

更加完善的多层次保险监管体系下，保险公司2024年的开门红正在悄然发生变化。而诸多现象昭示着，2024年将是开门红历史中一个承上启下的关键年份。

各公司的2024年开门红产品形态与去年大同小异，各险企较劲的是产品背后的服务。

大公司更多通过“保险+服务”一体化方案来激发客户需求，如提供高端医疗服务计划、对接养老社区入住资格、赠送健康管理或居家养老权益等。而中小寿险公司也并非无可作为，正如普华永道所言：聚焦少数核心能力可以弥补差异化发展和现实情况之间的鸿沟，从而为客户创造真正的、持久的价值。