农村商业银行数字化转型发展研究

金惠怡

（长春金融高等专科学校经济管理学院，吉林 长春 130124）

一、引言

随着时代的发展与进步，我们已迈入数字经济时代。人工智能、物联网、5G 技术、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术在传统银行业得到广泛应用，改变了其原有的生态系统，并对银行业的竞争格局及行业发展产生了深远影响。具体表现为：一方面，互联网金融迅速发展，对传统银行业产生冲击。例如，头部P2P平台、京东金融、蚂蚁金融、百度金融等互联网金融公司通过在线支付、第三方支付、线上财富管理、线上融资及投资等便捷、创新、低成本的金融服务，挤占了传统银行业的生存空间，给传统银行业带来了挑战。［1］另一方面，传统银行业与互联网公司合作或下设金融科技子公司，运用大数据、区块链、5G、人工智能、机器算法、物联网等金融科技创新手段，积极开展支付创新、投资创新、融资创新、理财创新，进行银行业数字化转型。［2］

然而，数字化转型涉及银行业多个方面，如银行前台服务流程重塑、银行中台数据安全与数据分析、银行后台技术系统开发及技术运维、银行人员组织调整等，这是一项道阻且长的战略型规划。与互联网金融巨头相比，即使是我国中农工建交邮等六家大型商业银行，在数字化、生态化、创新化、数据化等方面也与其存在差距。对于基础薄弱的农村商业银行而言，数字化转型更加困难。而农村商业银行的数字化转型能有效降低自身运营成本、提高服务效率以及服务质量，提供更加便捷、高效、精准的金融服务，从而实现农村商业银行的降本增效，提高农村商业银行核心竞争力，构建健康农村商业银行体系。基于此，本文通过厘清农村商业银行在数字化转型过程中遇到的问题，提出针对性建议，助力农村商业银行的高质量发展，更好地服务实体经济。［3］

二、农村商业银行数字化转型发展的意义

（一）扩大金融服务范围

随着互联网技术的迅速发展和普及，阿里、京东等电商企业开始涉足农村金融领域。在2016年，蚂蚁金服正式成为中和农信的第二大股东，并启动了面向广大农民的“谷雨计划”。同年，京东集团启动了“3F”战略，以农村电子商务为切入点，将业务向农村地区延伸。由于互联网金融不受时间和空间限制，灵活性强，响应快，给村镇银行带来了很大的竞争压力。［4］同时，资本雄厚、业务多样化的大型商业银行的金融业务也开始向农村地区下沉。在这样的背景下，农村商业银行必须进行数字化转型以应对来自互联网金融公司和同行的竞争。数字化转型可以帮助农村商业银行为农村等欠发达地区、小微企业和低收入人群提供价格合理、安全便捷的金融服务，解决金融服务“最后一公里”的难题。此外，农村商业银行通过数字化转型可以对不同层次、不同人群的金融需求进行精准的分析，从而提升金融产品的收益率和客户的粘性，扩大了金融服务范围。

（二）降低服务运营成本

农村商业银行因规模小、地理位置分散、业务流程复杂等因素，使自身运营成本过高。农村商业银行的数字化转型可以通过大数据、区块链、人工智能等新技术降低成本，提高效率。例如，人工智能客服提供全天候标准金融服务，节省员工及客户办理业务的时间，将精力聚焦到银行金融产品创新和客户个性化服务中，从而提高农村商业银行人力资源效率，实现银行的降本增效。此外，中国乡村占地面积较广，农村基层银行网点多，银行网点租金及基础设施维护成本较高。［5］农村商业银行数字化转型可以积极推动银行网点转型，通过数字化技术实现银行网点线上线下一体化办公，保证业务覆盖面，降低银行运营成本。同时，农村商业银行数字化转型可以通过自动化和智能化处理业务、优化组织结构和运营流程、管理和监控风险以及优化人力资源配置等方式，使银行更高效、更灵活、更创新地适应市场变化和客户需求，从而降低银行的运营成本。［6］

三、农村商业银行数字化转型发展的难点

（一）顶层结构不合理

农村商业银行在数字化转型过程中，普遍存在着对数字化转型的认知误区。尽管农村商业银行对数字化转型抱有较高热情，但由于缺乏系统完整的规划，转型进程十分艰辛。某些农村商业银行虽已制定了数字化转型的具体方案，但设定的转型目标偏低，限制了其转型发展。另一些农村商业银行在制定计划时，未充分考虑自身实际情况，盲目模仿大型商业银行的数字化转型计划，没有考虑自身资源有限、能力不足和所处地经济环境落后等制约因素，难以完成商业银行数字化转型目标。此外，部分农村商业银行并无转型毅力，在转型过程中对转型计划的执行有偏差，导致农村商业银行数字化转型举措落地困难，转型进度缓慢。［7］

（二）资源投入不足

农村商业银行面对的是“小银行+大平台”的困境。在资金投入、人才配置等方面，省级联社难以将各级银行的需求统一起来，使审批程序进展缓慢，农村商业银行所需的资金、人才不能及时到位。此外，对于大部分的农村商业银行来说，进行数字化转型需要增加投入预算以及维修成本，而在不良贷款增多、利润下降的时候，会限制投入的增加，这给农村商业银行的数字化转型带来了严峻挑战。

（三）数据治理机制不完善

目前，尽管许多农村商业银行已开始建立数据治理方案，但由于农村商业银行自身管理经验不足和数据治理技术落后，它们在一手数据采集、处理、价值分析和挖掘、管理方面难以构造系统、高效的应用体系，从而难以支持自身的数字化转型。具体表现在：

第一，信息科技组织架构不统一。农村商业银行的外围系统和市场明星产品，例如手机银行APP、掌上银行等，主要通过外包公司进行研发上线，技术方案基本借鉴龙头科技公司，而农村商业银行自身的技术水平较低，相关部门的组建不完善。第二，数据信息较少且分散、杂乱、割裂。农村商业银行数据搜集手段单一、渠道较少使数据收集速度慢、成本高。同时，农村商业银行各网点之间具有不同的数据标准，且银行间不同部门协同性较低，给农村商业银行的数据搜集、分析、储存、运营和管理造成极大障碍。［8］第三，数据监管法规不完善。农村商业银行在数据监督管理方面缺乏规范的规章制度，对工作人员行为的管控仍需进一步完善。

四、推进农村商业银行数字化转型发展的措施

第一，加强与金融科技公司的协作。为了弥补农村商业银行在技术面的短板，农村商业银行需要和金融科技公司进行更深层次的技术合作。通过引入市场上发展成熟的金融科技企业的先进技术，深度挖掘现有客户数据，进行进一步加工、清理、分析，丰富客户数据存储库。此外，通过数字化金融领域的创新技术整合农村商业银行现有资源，简化农村商业银行金融业务办理流程，提高农村商业银行的金融服务质量。

第二，注重客户运营及维护。农村商业银行需要利用金融科技手段，对客户信息进行清洗、处理、分类及维护，以提供差异化金融服务。同时，农村商业银行应积极融合银行线上及线下金融服务，挖掘用户需求，引导用户深度体验数字化金融服务，并根据客户反馈优化业务流程。此外，农村商业银行应建立数字化客户分类、分级、分模块管理模式，积极开发金融数字化客户分类研发技术，简化农村商业银行金融业务操作处理流程，降低业务员及用户的时间成本。

第三，加快数字智慧银行平台的建设。首先，积极推进农村商业银行数字化转型顶层设计构造，进一步实现客户差异化金融服务。其次，筹建数字化金融服务平台，实现农村商业银行服务平台化、体系化。再次，充分利用大数据资源，挖掘农村商业银行现存数据，并且积极推进农村商业银行实现技术共享、数据共享、方案共享。然后，深入研究农村商业银行客户金融消费行为，精准定位客户需求，并借助云计算、大数据、5G及物联网技术挖掘商业银行潜在客户群体，实现百人百服务、千人千服务。最后，农村商业银行为用户提供个性化金融产品与用户服务，以满足顾客的私人化、定制化需要，提升用户体验，吸引更多优质、忠实的顾客。

第四，加强数字化人才队伍建设。首先，积极引进金融科技人才，推进人才建设，助力农村商业银行数字化转型。其次，充分发挥数字化领域专家学者的作用，积极邀请相关领域专家进行农村商业银行的数字化转型课题研究，将研究方向、方案等落实到农村商业银行发展的细节中去，实现方案来自银行、回到银行。再次，研发金融产品，借助商业银行数字化人才队伍的专业能力，积极推动农村商业银行金融产品的研发、更新、完善、落地。最后，建立网格化金融管理模式，农村商业银行可以通过加强数字化人才队伍建设，完善智能化风控体系，推动数字化转型工作的有序开展。

第五，建立适应农村经济发展的体制和业务运行机制。［9］通过与当地政府合作，提供各种政务缴费服务和便民服务。同时，聚焦“衣食住行”“医疗教育旅游娱乐”等常用生活消费场景，构建“政务—生态—金融”的全场景便民服务生态。支持智慧乡村、智慧金融、智慧农业、智慧工程等项目落地，助力数字化智慧乡村振兴建设。