数字普惠金融对城市经济发展的影响和对策研究

李克广

(山东理工职业学院 山东济宁 272000)

《中国普惠金融创新报告(2020)》[1]出版于2020年11月1日，该文件明确提出：数字普惠金融是当前普惠金融快速发展的主要方向。如今，随着数字普惠金融的快速发展，其逐步提升了全面化程度。与此同时，元素市场、产品市场之间的互相循环与关联，有利于促进城市经济快速发展。因此，在城市经济快速发展过程中，研究产品市场、元素市场和数字普惠金融对城市经济快速发展的影响具有重要作用。

1 数字普惠金融概述

1.1 数字普惠金融概念界定

数字普惠金融主要是一种集普惠金融和互联网金融为一体的新型金融方式，其既呈现出互联网在普惠金融发展中发挥的重要作用，又体现出数字技术对普惠金融发展提供的支持，例如云计算、大数据及计算机等。在具体运用的过程中，数字普惠金融与以往的普惠金融相比，其存在多样化优点，如覆盖范围广、发展多样化及服务成本少等，其在经济快速发展中起着举足轻重的作用。实际上，无论数字普惠金融的前期出现，还是之后的快速发展均存在一定原因，不仅是由于数字普惠金融促进普惠金融的快速发展，还与城市经济与科学技术突飞猛进地发展有直接关系，在研究过程中对通信、电力等基础设备行业投入更多时间与精力，为数字技术的发展创设良好的环境。这些因素均推动了数字普惠金融健康稳定的可持续发展。

1.2 数字普惠金融的特点

首先，数字普惠金融利用信息技术使产品更容易被大众熟知，争取获得更多客户，覆盖更多城市。与以往普惠金融相比，数字普惠金融需要使用实体网点为客户提供更多优质服务，其使用信息化技术方法提供更多的金融服务。因此，数字普惠金融能够减少营运资本与网点建设成本，对快速覆盖地域具有重大意义。同时，互联网金融产品的衍生在一定程度上降低了客户的准入门槛，这种情况下，数字普惠金融具备的金融服务包含很多以往普惠金融所关注的小微企业与低收入群体。互联网金融产品较低的准入门槛促进普惠金融的快速发展。因此，数字普惠金融利用信息技术和较低的准入门槛，能够吸引更多客户，覆盖更多地域[2]。

其次，数字普惠金融可以使用大数据风险控制系统更好地处理信息不对称问题，有效开展风险控制工作。以往金融机构中的业务风险往往要安排专门的风险控制人员一笔一笔仔细校对，这样不但工作效率低下，而且极易受到人为主观因素的影响，因此不能使多笔且额度低的金融服务要求得到满足。在互联网背景下建立的专门风险控制流程，采用相应产品和服务的数据挖掘和处理技术能够在相同体系中只用较少的技术人员就可以更好地控制整个平台风险。此外，在控制大数据风险体系当中，还能够选择和搜集不同客户信息，通过比较具体状况与有关标准，逐步优化与完善风险控制模型，这样可以更好地处理信息不对称问题，从而更好地控制风险工作。

2 数字普惠金融对城市经济发展的影响

其一，数字普惠金融能够满足中小微企业的融资要求，全面发挥经济发展的推动作用。随着社会经济的不断进步与发展，小微企业是不可缺少的构成元素，但很多小微企业都缺少强大的融资能力和抗风险能力，若能为小微企业提供大量的贷款支持和完善的融资氛围，则在一定程度上能够增强小微企业的融资能力和抗风险能力，有利于推动社会经济的快速发展。

其二，数字普惠金融有利于提升贫困和低收入者的经济水准，进而为经济的良好发展打下坚实的基础。对发展中国家而言，农业经营对劳动元素的要求越来越高，不会对资本和技术元素提出非常严格的要求，鉴于这种状况，劳动投入的边际生产率能够体现出递减的趋势，换言之，劳动投入的边际成本会呈现出不变或不增加的状态，伴随着产量的不断提升，技术与资本元素的边际成本会相应减少。在这种状况下，总增量元素的投入成本相比总增量元素的投入收入较多。有关研究提出，由于资本元素供给缺少引发收益减少的问题。因此，国家需结合当地颁布一些政策或通过政府补贴为农户提供资本元素的支撑。实践表明，小额贷款能为农民提供更多资金支撑，让农户能够创新当前的经营技术与经营类型，从原来低收益种植业改变为高效率、高效益的先进种植业。由于不断投入大量资本和技术，可以减少边际成本，帮助农民增收。农民收入与生活质量的提升，能够让农民不断产生消费，从而推动城市经济的快速发展。此外，随着贫困人口比例的不断降低，同样会使目前尚存在的贫富差距越来越小，进而提升社会的稳定性，推动经济突飞猛进地发展。

其三，数字普惠金融可以通过金融知识教育和金融法制化的方式加强对经济社会的管理。这就需要构建数字普惠金融，结合具体状况构建完善的监督管理制度体系，最终降低社会犯罪率。通过建立普惠金融体系，能够让低收入或农民等文化程度低的人群经过普及金融知识，提升人力资本水平，进而不断提升人均产出率。而且还能激发更多的金融要求，从而逐步提升有关的金融供给，最终实现资金的合理分配与使用[3]。

3 数字普惠金融对城市经济发展的对策

3.1 建立健全的监管机制

数字普惠金融是当前金融体系快速发展的必然产物，在经济发展方面发挥着至关重要的作用，因为数字普惠金融在我国出现的时间还不长，服务范围较窄，法律体系不完善，在一定程度上增加了对其的监管难度。普惠金融面对的是多样化的主体，并不是标准化的主体，这是普惠金融监管工作开展过程中亟待解决的主要问题。各个金融机构率先处理的问题是把普惠金融群体的信息录入征信系统中，然后加强人们对金融知识与风险的宣传认识，使人们在享受数字金融提供便利条件的基础上，不用考虑安全风险问题。政府需要逐步优化与改善法律规定，明确各方职责，逐步调整数字金融监管框架，最终加强对数字普惠金融的监督与管理。

3.2 重视数据普惠金融基础设施建设

建设数字普惠金融基础设备的构建，有利于全面提升区域金融服务的质量与服务效率。想要更好地增强数字普惠金融发展的深度与广度，需从以下几个方面进行：一是在城市中全面普及电脑、手机等各种现代化移动设施，同时尽量处理城市中存在的一系列网络问题，改善网络情况，为市民提供方便快捷的金融服务；二是全面普及网上银行的运用，不仅需要合理引导人们对网络银行的正确使用方法，还要利用互联网和移动设备大力宣传关于普惠金融的安全知识，保证数字普惠金融的使用者都可以更加标准地利用这种先进的金融服务，这样能够全面提升网上银行的实用性和方便性；三是在城市地区全面使用非现金支付手段，构建行之有效的数字支付清算系统，进而更好地提升城市数字普惠金融支付结算的方便性与有效性[4]。进一步简化小额支付业务处理流程，同时完善城市金融支付系统设备的构建，这样可以为城市金融基础服务的全面辐射奠定良好的基础。

3.3 增强对落后城市的支持

当前，我国数字普惠金融发展的不均衡性与经济发展自身的不均衡性存在直接关系。经济落后的地区，其数字普惠金融的发展速度同样比较缓慢。因此，一方面政府需要对城市之间数字普惠金融发展的空间联动性进行综合考量，尽可能保证各个地区发展的均等化、优质化及健全化；另一方面，还需要结合我国中西部地区的具体发展情况出台一系列政策，对基础设施建设和人力资本的帮扶提高重视程度，逐步优化与改进经济发展的条件，进而推动中西部地区数字产业的高效发展，最终在一定程度上全面提高数字普惠金融发展水平。

3.4 制定多样化的数字普惠金融发展策略

通过对我国不同区域经济发展不平衡的情况进行综合考量，笔者发现金融发展速度和发展效率之间是不平衡的，若针对全部地区实行同一种普惠金融政策，就会严重影响城市经济的快速发展。因此，这就需要结合每个地区的具体状况，拟定相应的发展战略，不断优化与改善金融服务模式。为了从空间方面更好地处理我国数字普惠金融发展不均衡的情况，可以采用试点实行的方法，主要是能够从我国的东、中及西部地区挑选具有数字化、代表性的金融进程相对完善的城市按照相应顺序设置数字金融中心，同时根据各个城市金融市场发展的特征进行优势互补。对于金融业发展比较落后的偏远城市，需要慢慢融入，首先试着将银行作为依靠，不断为人们介绍数字化金融业务。根据当前银行业务中相对普遍同时操作简便的业务，如使用电子银行消费转账等，能够让人们直接感受到数字金融所具备的优点，有利于推动数字普惠金融业务在城市中的进一步扩展。

3.5 强化地区间数字普惠金融的协调合作

每个城市之间的数字普惠金融发展存在明显的空间正相关关系。因此，相邻城市需对其具有的区域特征进行综合考量，加大地区之间的合作力度，进而促进每个城市经济的协调发展，让数字普惠金融可以在各个城市实现理想的效果[5]。这就需要对相邻城市的数字普惠金融发展方向提高重视，根据具体状况，加大临近城市之间合作与交流的力度，特别是一些经济基础与结构基础相似的城市，需要进一步构建合作关系。对于数字普惠金融需要的基础设备，可以采用数据共享的手段缩减城市之间的收入差异，同时地方政府还需要在这方面投入更多资金，在这个前提下更好地控制金融部门提供金融服务的成本，促使临近地区数字普惠金融的统筹发展，只有做好这些工作，才能够从整体上推动城市经济的长远发展。

3.6 优化金融消费者相连数字化硬件软件条件，缩小“数字化”差异

数字化程度的提高不仅要求供给侧的金融机构要与时俱进，还要求需求侧的金融消费者不断跟随数字化的发展进程。想要提高金融消费者的数字化程度，首先需要处理我国均衡发展存在的数字化差异问题。因此，这就需要强化落后区域特别是农村地区的网络基础设施构建，经过财政奖补、鼓励企业和市场化招标等开发符合低收入人群的智能终端等方式，为偏远地区提供更加优质的数字化服务，不断改善金融消费者连接数字化硬件的条件。此外，针对农民、低收入人群及老人加强数字化教育与数字化技能培训，不断宣传与推广数字普惠金融的相关知识，指导数字普惠金融的主要消费人群——“长尾群体”，逐步增强对数字化的认识，提升“长尾群体”数字化素养，强化其数字化能力，优化金融消费者相连数字化的软件条件[6]。经过有机整合硬件与软件条件，不断减少数字化差异，进而更好地发挥数字普惠金融在经济快速发展中的推动作用。

4 结语

综上所述，数字普惠金融对我国经济转型与发展起着至关重要的作用，其不仅促进了社会的快速发展，而且还极大地提升了人们的生活质量，因此数字普惠金融是目前我国的主要研究领域。由于我国数字普惠金融的发展时间与西方发达国家相比较短，所以对于数字普惠金融推动城市经济的长远发展研究相对较少。基于数字普惠金融相关概述的前提下，本文分析了数字普惠金融对推动城市经济发展的影响，然后根据具体状况提出自己的见解，期望可以在城市经济发展中全面发挥普惠金融的积极作用，进而为人们提供更加优质的金融服务，最终为社会经济的转型与升级提供内生动力。