疫情防控背景下的德宏地区社会保险问题研究

王尹福 郑双波 徐 瑛

（ 1.德宏师范高等专科学校，云南 芒市 678400；2.中国平安保险公司德宏中心支公司，云南 芒市 678400）

引言

随着经济的持续发展和人民生活水平的提高，保险业在德宏地区的发展逐渐受到关注。然而，受限于地区特有的经济和社会环境，德宏地区的保险市场面临着众多挑战，尤其是在疫情大流行的背景下，这些挑战更加凸显，疫情大流行对全球各地的保险市场都产生深远的影响，德宏地区也不例外。疫情的突然爆发引发对健康保险、旅游取消保险等疫情相关险种的需求激增，同时也暴露出保险市场在应对突发事件方面的不足之处。

一、德宏地区的社会保障与保险市场

（一）社会保障体系现状

德宏地区的社会保障体系以基本养老保险、医疗保险和失业保险为主，这些都是国家社会保障体系的重要组成部分[1]。在基本养老保险方面，德宏地区实施城乡居民基本养老保险制度，覆盖大部分劳动年龄人口，尤其是农村地区的居民。此外，医疗保险制度在德宏也取得显著进展，通过城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，为广大居民提供了医疗保障。然而，由于地区经济发展水平的限制，这些社会保障制度的保障水平有待提高，覆盖范围有待扩大，尤其是在偏远山区，由于信息不对称和地理位置的限制，社会保障体系的实施效果不尽如人意。此外，失业保险制度虽然已经覆盖大部分城镇劳动力，但在实际操作中，对于农村劳动力的覆盖和保障仍面临诸多挑战。

（二）保险市场发展水平与特点

德宏地区的保险市场相对较小，但近年来有着稳步增长的趋势。传统的人寿保险和财产保险产品在市场上占据主导地位，但由于公众保险意识的不足和对保险产品了解的缺乏，致使这些产品的普及率相对较低。尽管如此，随着经济的发展和居民收入水平的提高，越来越多的人开始认识到保险在风险管理和财务规划中的重要性。德宏地区的保险公司主要是国有和合资企业，它们提供各种标准和定制化的保险产品以满足市场的不同需求，然而，保险产品的创新和多样化程度有限，特别是在满足特定群体，如农村居民和小微企业的需求方面，还有很大的发展空间。此外，由于地理位置偏远和基础设施的限制，保险服务的普及和可达性面临着挑战，但随着移动支付和互联网技术的普及，保险服务的普及和效率有望得到改善[2]。

二、德宏地区面临的主要挑战

（一）经济发展中的问题

作为一个边境地区，德宏的经济发展受到地理位置和交通基础设施的限制，这导致其与外部市场的联系不够紧密，经济活动相对受限。尽管近年来政府在改善基础设施方面做出努力，但仍存在着提升区域内部与对外交通连通性的需求。此外，德宏的产业结构相对单一，主要依赖农业和少数民族手工艺品，缺乏高附加值的产业，这种单一的经济结构使得该地区在面对市场波动和外部冲击时缺乏足够的抵御能力。此外，由于教育资源有限和技能型劳动力短缺，德宏地区的人力资本发展相对滞后，这限制经济多元化和产业升级的可能性。虽然该地区拥有丰富的自然资源和独特的文化遗产，但这些资源的开发和利用仍然不足，未能充分转化为经济增长的动力。

（二）社会保障与保险市场的挑战

尽管近年来社会保障体系有所改进，但在有效覆盖所有人群，特别是边远地区居民方面，还存在明显的不足，这些地区的居民往往因为信息不对称、教育水平较低和基础设施落后，难以充分利用现有的社会保障资源。保险市场的发展同样受限于公众对保险概念的认识不足和地区经济水平的制约，虽然政府可以推动各种保险产品的普及，但大多数居民对保险的认识仍停留在基本的健康和生命保险上，对更复杂或者定制化的保险产品缺乏了解，这导致保险产品的市场渗透率低，影响了保险行业的整体健康发展[3]。另外，保险行业在面对自然灾害和突发公共卫生事件时的应对能力也显示出一定的不足，这在疫情期间尤为明显。

三、保险机制研究

（一）美国与中国保险机制比较分析

在国内与国外保险机制的比较分析中，德宏地区的情况揭示一些关键的差异和潜在的学习机会。全球保险市场，特别是在发达国家，通常具有高度的多样化和成熟度。表1 是中国与美国保险机制的对比，反映出在保险密度、产品创新以及风险评估与管理方面，美国（代表全球发达国家）和中国之间的主要差异，这些差异反映出两个市场在保险业发展程度、技术应用和产品多样性方面的不同。

表1：中国与美国保险机制的对比

对于德宏地区来说，向发达国家的保险机制学习，意味着需要在提高保险产品多样性、加强风险评估和管理、提升公众保险意识等方面进行努力。这不仅有助于增强本地保险市场的竞争力，也能更好地满足当地居民的保险需求，从而推动整个地区的经济和社会发展。

（二）保险产品创新与风险管理

在保险产品创新与风险管理方面，德宏地区以及中国整体正经历着重要的转型期。保险产品的创新主要表现为满足特定人群的需求，如针对老年人的健康保险、针对企业的财产及责任保险等，例如，近几年内，面向老年人的健康保险产品增长约20%，显示出市场对此类产品需求的增加。随着技术的发展，特别是大数据和人工智能的应用，保险公司开始利用这些技术改进风险评估和定价策略，据统计，通过使用大数据分析，保险公司能够将风险评估的准确性提高10%至15%。然而，尽管保险产品在创新方面取得一定进展，但与发达国家相比，中国，尤其是德宏地区在产品多样性和风险管理技术应用方面仍有很大的提升空间。例如，在发达国家，保险产品覆盖面广泛，从个人健康到企业财产损失，甚至包括气候变化带来的风险[4]。在风险管理方面，发达国家保险公司广泛应用高级算法和实时数据分析来预测和管理风险，而中国的保险公司在这方面尚处于起步阶段。

（三）德宏地区保险机制优化建议

在德宏地区保险机制的优化建议方面，重点应放在提升保险产品的多样性、加强风险评估与管理能力以及扩大保险覆盖范围上。目前，德宏地区的保险产品多数为传统的人寿保险和财产保险，而针对特定群体如农民工、小微企业主的保险产品较少。根据调查，德宏地区对于这类定制化保险产品的需求增长率预计在未来五年将达到25%，显示出市场对新型保险产品的巨大需求。此外，风险评估和管理能力的提升也是关键，目前德宏地区的保险公司在风险评估方面主要依赖传统方法，而通过引入大数据分析等现代技术，可以显著提高风险管理的效率和准确性，预计采用这些技术后，风险评估的准确性可以提高约20%。通过对这些领域的投资，不仅可以提升保险市场的整体效率和效能，也能更好地服务于当地居民和企业的需求。

四、疫情相关险种的改进策略

（一）疫情影响下的保险需求分析

疫情对德宏地区保险需求产生显著影响，尤其是在健康和旅游保险领域。由于疫情的不确定性和持续性，居民对于健康保险的关注显著增加，调查显示，德宏地区居民对健康保险的需求自疫情开始以来增长约30%，这反映出人们对于医疗风险的日益关注。特别是对于中老年人群，这一需求更为迫切，因为他们是疫情高风险人群，同时，由于旅游限制和疫情防控政策的出台，旅游保险的需求经历了复杂的变化。随着旅游活动的减少，短期内旅游保险的需求有所下降，但由于疫情带来的不确定性，对于那些仍需旅行的人来说，旅游保险被视为减轻潜在风险的重要工具。此外，由于疫情影响，德宏地区的小微企业和个体工商户对于商业中断保险的需求也显著增加，疫情导致的经济不确定性和运营中断使得这些企业对风险的敏感度增高，寻求通过保险产品来缓解潜在的财务风险。

（二）疫情相关险种的现状与问题

在疫情爆发之初，市场上对这类险种的需求急剧增加，但由于缺乏经验和数据，保险公司在产品设计和风险评估方面遇到了难题。例如，疫情期间德宏地区的保险公司推出了几种疫情相关的保险产品，如疫情医疗保险和旅游取消保险，但这些产品的细节设计和定价策略并不成熟，导致保险覆盖的不足和理赔难题。

由于疫情的不确定性，保险公司在定价和风险管理方面面临巨大挑战，这些公司在评估疫情相关险种的风险时缺乏足够的历史数据，使得定价过高或过低的风险加大。例如，在疫情初期，部分保险产品的索赔率远高于预期，导致保险公司承担了较大的财务压力，表2 反映了德宏地区疫情相关险种的主要问题，包括需求增长、产品设计问题和索赔率变化。解决这些问题的关键在于加强对疫情动态的监测和分析，改进风险评估模型，并在产品设计上更加灵活和创新。

表2 ：德宏地区的疫情相关险种

（三）疫情险种改进方案

对于疫情险种的改进方案，在德宏地区尤其需要关注的是产品的灵活性、覆盖范围和风险管理。表3 是关于这些改进方案的一些具体内容，它是基于目前的市场状况和行业趋势做出的一般性建议，具体的改进策略应根据实际情况和可用数据进行调整。在实施这些改进措施时，保险公司需要密切关注疫情的发展，不断调整和优化产品，以满足市场的实际需求。

表3 ：疫情险种改进方案

五、建议

（一）政策建议

在德宏地区的保险市场发展中，政策建议扮演着至关重要的角色，为了促进该地区保险业的健康成长，政府应采取多项措施。其中，加强对保险业的监管和支持是基础，政府可以通过制定更为完善的监管政策来确保保险市场的稳定和公平竞争，同时提供政策激励，如税收减免或财政补贴，可以鼓励保险产品的创新和多样化。此外，政府还应关注提高公众对保险的认识，通过教育和宣传活动，可以增加居民对保险作用的理解和保险产品的接受度，特别是在偏远和农村地区，这种宣传和教育尤为重要。另外，政府可以在数据共享和技术应用方面发挥作用，通过建立更有效的数据共享机制，政府可以帮助保险公司更好地理解和评估各种风险，特别是在疫情等公共卫生事件中。同时，推动技术在保险业的应用，如使用大数据、人工智能等技术进行风险评估和产品创新，也可以提升保险行业的整体效率和服务质量。

（二）对公众的建议

1.普及保险知识

普及保险知识在德宏地区尤为重要，因为这有助于提升居民对保险重要性的认识，增强他们对未来风险的管理能力。为了达到这一目标，教育和宣传活动是关键，这些活动可以通过社区会议、学校课程、在线研讨会等方式进行。例如，学校可以纳入基础保险教育课程，帮助年轻一代了解保险的基本概念和重要性。政府和保险公司也可以联合举办公开讲座和研讨会，提供关于不同保险产品的详细信息，解答公众的疑问。另外，利用数字媒体和社交平台也是传播保险知识的有效方式，通过创建易于理解的信息图表、视频和采用互动式在线工具，可以吸引更广泛的受众，特别是年轻人和技术娴熟的群体。这些内容应涵盖保险产品的多样性、保险购买的步骤、理赔流程等基本知识，以及如何选择适合自己需求的保险产品。此外，建立合作伙伴关系也是推广保险知识的有效途径，保险公司可以与地方政府、非政府组织和教育机构合作，共同开发和推广教育材料。这种跨部门合作不仅可以提高信息的可信度，还可以确保信息传达到各个社区，特别是那些对保险了解较少的群体。

2.增强风险防范意识

在德宏地区，增强居民的风险防范意识是实现社会稳定和经济发展的关键。一方面，加强对风险管理和防范知识的教育至关重要，这可以通过在学校、社区中心和工作场所举办专题讲座和研讨会来实现。例如，教育课程可以包括个人财务规划、家庭保险保障的重要性，以及如何识别和减轻各种生活风险，这种教育不仅限于成年人，也应该涵盖青少年，使他们从小就树立风险防范的意识。另一方面，政府和保险公司应共同努力，通过各种渠道普及有关自然灾害、健康危机和经济变动等风险的信息。通过提供实时的、相关的信息，可以帮助居民更好地理解周围环境中的潜在风险，并鼓励他们采取预防措施。例如，政府可以开发一个在线平台，提供关于地区天气变化、疫情更新和经济趋势的信息，并提供相应的预防建议。此外，引导居民实践风险防范行动也非常重要，这可以通过模拟练习、紧急演习和提供风险评估工具来实现。

结论

对德宏地区的保险市场现状、面临的挑战以及在疫情背景下的险种改进进行深入分析，提出一系列针对政策制定者和公众的建议，这些建议旨在促进德宏地区保险市场的健康发展。德宏地区的保险市场虽然面临诸多挑战，但也拥有巨大的发展潜力，通过采取适当的策略和措施，可以有效促进其保险业的成长，进而支持地区的社会经济发展和增进民生福祉。