中国农业发展银行支持乡村振兴的问题及策略研究

崔庆勇

（中国农业发展银行迪庆藏族自治州分行，迪庆藏族自治州 674499）

引 言

相较于其他行业，农发行在经营中不以盈利为核心目的，其为乡村振兴提供全方位的支持既是自身的核心职责，也是主动适应复杂多变环境的基础和前提。我国经济正处于高速向高质量发展的重要阶段，乡村振兴战略在多方主体协同下持续推进，取得了阶段性成效，但在后续实施过程中仍需要农发行的全面支持，这对农发行支持乡村振兴提出了更高的要求。因此，为了保证农发行从多方面给予乡村振兴支持，要主动梳理实践中可能面临的缺陷和阻碍，有的放矢地提出解决策略和方法，提升支持水平，保证乡村振兴战略真正落于实处。

一、农发行支持乡村振兴的必要性

新经济常态下，农村经济是我国经济稳定发展的前提和基础，注重乡村振兴战略，并且贯彻和落实到位，作为国民经济稳定增长的关键举措，农发行在该方面拥有着不可比拟的优势，能够始终与国家大发展方向保持一致，以为乡村振兴落地提供服务为目标，跟随时代发展潮流，为乡村振兴提供多方面支持和服务。在“十四五”期间，明确乡村振兴战略的落实方向和保障措施，农发行也逐步从原本的支农领域逐步倾向于服务乡村振兴。

迎合新时期发展目标和要求，全面破解社会发展核心矛盾，狠抓城乡发展不均衡、差异过大等“顽疾”，是当前我国急需关注的焦点。为全面支持和发展农村经济，农发行要发挥自身内驱力，深入基层农村，短时间内切中要害，找到社会矛盾给广大农村地区居民带来的负面影响，展示政策导向和支持作用，进一步加大信贷支持力度。

乡村振兴战略是我国为了创新和改革农业供给侧的重要举措，农发行在积极展示政策服务作用的基础上，全方位支持实体经济，在提高农产品供给质量等方面提供多元化支持。农发行在农村农业等问题上，要以农村经济政策为核心导向，主动调整和改进农业结构，坚持以创新为“利剑”，保证“三农”企业信贷资金拥有充足的支持，能够使得农村经济不断呈现递增趋势。

农发行全方位支持和配合乡村振兴战略的落地，是农发行履行自身工作职责的基础任务，我国出台了一系列规范和标准，其中都真正明确了农发行金融支持农业的作用，以及在乡村振兴中扮演的角色。

二、农发行支持乡村振兴的问题分析

（一）政策性以外资金来源成本较高

通过实施现状，农发行在支持乡村振兴中还不同程度地存在部分弊端，如政策性以外资金来源所耗费的成本较高，这在一定程度上影响了农发行对乡村振兴的支持度、配合度、让利度，具体分析如下。

第一，资金筹资方式单一。即便农发行在自身定位上为政策性银行，但由于其内部业务贷款资金源于债券市场发行债券，因此筹集资金途径较为单一。实际调研结果显示，农发行资金来源包含债券、向央行借款、对公存款，但其中债券资金来源占比超过了80%，其对这种筹资模式的依赖，由于发债规模受政策、内外部环境等影响，特别是发债业务难以有效扩大的状况下，未能拥有其他途径和方式加以补充，可能会对农发行良性运转产生不利影响。第二，资金筹集成本较高。现如今，农发行在实际筹资过程中坚持以发行债券为主导，这种筹资方式成本高，所以造成乡村振兴信贷资金支持成本较高。特别是目前货币政策较为宽松，债券市场收益率逐步升高，最终造成农发行筹资所耗费的成本显著增加[1]。第三，贷款利率定价较低。农发行属于国家政策性银行，在具体实践过程中获取的利润较少，特别是近年来受疫情的影响，内部收益利润逐步递增，整体收益率降低，在实际发展中面临的风险较高，且财务压力过大，不同程度地影响农发行乡村振兴低成本资金来源的关键因素。

（二）信贷管理和风险控制难度较大

信贷管理和风险控制作为农发行支持乡村振兴的又一困境，要对其加以重视，采取一系列措施和方法，加大信贷管理力度，严格把控各类风险，为农发行支持乡村振兴创设较佳的工作环境和氛围。但事实上，部分农发行在支持乡村振兴时，仍存在信贷管理和风险控制难度大的不足，具体分析如下：其一，对于农村地区来说，担保体系仍有待完善，自身融资能力和水平不足，部分农民及部分涉农企业法律知识和意识较为匮乏，征信体系仍需要完善和改进。在乡村振兴战略推进过程中，其涵盖的不少项目多是农村、农民，不同程度地增加了农发行信贷支持中承担的风险。其二，农发行支持乡村振兴项目在市场化竞争中先天就处于弱势，还款来源单一，存在不确定性，尤其是一些经济发展滞后的农村区域项目，如不能及时提供还款来源，可能造成农发行项目最终回款流动性风险增加，影响农发行的正常运行和发展。其三，信贷管控仍持有“一刀切”工作方式，具体表现在部分农发行在提供信贷政策时没有真正考量各区域、行业间的特征和差异，而是统一制定政策、统一化管理。

（三）内部运行机制有待健全和优化

农发行在支持乡村振兴过程中需要健全、完善内部运行机制，从而使各项活动顺利、有序地开展，并且明确相关责任人，产生问题立即问责，促使支持效果较佳，展示农发行服务的效用。但是，农发行在服务乡村振兴战略和新旧动能的实际转换上，未能结合自身实际情况建立一套完善的内部运行机制，如风险控制机制、项目跟踪机制等，对于新发展模式缺少容错机制。在银行实际管理过程中，农发行可能存在一些不足，尤其是工作流程需要重塑，部门协同不到位，审批工作流程不规范、烦琐等问题，造成农发行在支持乡村振兴时的职能发挥、服务客户等效能有限。

（四）支持模式创新驱动力不足

创新是农发行运营和支持乡村振兴的关键要素，由于目前支持模式创新驱动力有待强化，因而无法保证农发行为乡村振兴提供良好的服务。具体来说：一是支持途径依赖性较强。农发行适应当前新政策与市场变化的理念需要进一步改进，没有主动汲取和掌握最新工作理念，将核心工作焦点放在了支持政府主导项目上，服务理念、模式都局限于传统阶段[2]。二是信贷支持模式、业务操作标准成熟度不够。虽然为进一步加大农发行支持乡村振兴支持力度，国家出台了多个文件和规范，为其提供了可行性较高的指导意见，但缺少完善的信贷支持模式及业务操作规范，造成基层不能准确把握如何提供合规、有力的支持。三是部分高效的信贷支持新模式未能形成可复制、可推广的经验，在大范围内做好推广，造成工作模式较为滞后，创新和改进力度仍有待加强。

（五）员工队伍素质难以满足业务发展需要

就实际现状来看，有些分支行忽视了员工队伍素质的提升，难以打造专业、高端的人才团队，主要是没有加大人员全方位培训力度，不能给人员培训最新的金融知识、政策知识、法律知识等，造成人员不能汲取最新的知识，以扩大自身知识库；此外，没有通过引进实际案例分析来提升人员专业素养，造成人员在后续工作中难以展示自身潜能。另外，有的农发行忽视了绩效考核的作用，没有主动建立完善的考核机制，不能将业绩结果与薪酬调整、晋升等挂钩，从而无法调动人员工作的积极性，影响农发行给予乡村振兴服务和支持的效果。还有，部分基层员工存在“不专业、不精细、不认真、不负责”的现象，与农发行支持乡村振兴高质量发展不相符。

三、农发行支持乡村振兴的问题及应对策略

（一）增加资金来源渠道

“十四五”期间，农发行要主动分析市场发展主要趋势，抓住优势和机遇，逐步练好内功，尽快补充和完善自身不足，为支持和服务乡村振兴提供助力。想要达成这一目标，最为关键的工作是要适当扩展资金来源和渠道，从源头上降低筹资成本，始终以政策性金融支持资金为基本导向，积极与社会商业信贷资本合作，发挥自身主动性、积极性，与政府财政涉农资金进行主动整合和优化，逐步扩展资金来源途径，实现资金来源多元化，如“三农”专项金融债券、龙头企业首次公开募股（IPO），不断改进和调整关键领域模式项目资金结构。另外，必须要加强政银企多元化的协同和配合，切实提高银行政策支持的成效和最终资金应用效益，使得这些资金都用于实践项目中，发挥其自身效用，最大限度地整合涉农资金，持续性地为后续涉农项目还款、贴息来源等提供保障[3]。对于国家层面，可在筹集支农资金方面给予政策支持，降低支持乡村振兴支农成本，如财政支农资金由农发行代理拨付。

例如，A 农发行某区支行借助“蓄力迎春”大营销之势，逐步强化自身意识和理念，主动承担相应的使命担当，支农资金筹集工作成果十分可观。该支行充分认识到“贷差行”长时间让利于农、资产收益较低和快速增长的筹资成本间的矛盾，在实践中严格把控“快”“久”，对于支行稳定性存款占比较低的困境，主动优化原本思路，做好办贷环节全流程营销，沿办贷流程精准施策；增开各类财政资金专户，逐步扩大财政资金份额，自2021 年11 月以来，截至2022 年1 月末，新增营销存款共计9.87 亿元，其中安置房维修资金3.7 亿元、政府专项债4.3 亿元，新增有效客户3 家，存款结构更加立体优化，为助力“三农”发展注入源头活水。

（二）创新信贷模式、产品，注重风险管控

政策性银行要主动创新信贷融资模式和产品，提高信贷业务服务质量，系统性分析各类项目实施基本特征，为其提供专项化、针对性的金融服务。要始终以客户需求为基本指导，加大研发力度，满足新时期所需的金融产品。一方面，扩展和创新政府类合规支持模式，在确保地方政府隐性债务持续增长的基础上，主动创新市场化合规融资模式，积极支持PPP 项目实施，为资金需求体量大、信用等级较高的企业充分提供保障和支持[4]。同时，要主动与乡村振兴融资需求实现对接，有效分析当前信贷产品的基本特征和分类，增强产品适应性。加大产品研发力度，加大创新和改进力度，不断在实践中完善，建立高效的金融产品体系，以便于实现创新金融模式目标，形成适应乡村振兴各项目主体差异化、个性化的金融服务，切实解决乡村振兴中资金难的困境。另一方面，注重风险防控。农发行要加强整个信贷管理活动全面风险管理，应用最新的风险排查工具、方法、风险管理系统，挖掘各环节中隐藏的风险，及时做好风险统计归纳，实现贷款风险管控全流程覆盖，主动分析各类风险发生概率、影响程度，积极做好预警、分析和汇总，保证风险早发现、早识别、早处理，严控风险管控防线，使得经营合法合规。

（三）健全内部管理运行机制

为了从根本上保证农发行支持乡村振兴，首要任务是迎合时代发展潮流，参考优秀银行的经验，主动构建完善的内部管理运行机制，主要涵盖项目筛选机制、风险控制机制等，尤其是一些新兴的管理模式，必须要建立与之相匹配的容错试错机制，为其后续形成可复制、可推广的经验，保证各项活动顺利开展。在银行内部管理上，农发行要积极保证工作开展流程规范化，部门拥有良好的协作，简化和改进审批流程，提高办贷效率等，真正支持和服务农发行发挥自身职能，为广大客户提供多元化服务。

（四）创新及改进服务模式

坚持以政策为基础、以市场为导向，严格把控创新发展，着重做好以下几方面：一是从实际发展理念和意识层面要充分更新思想观念和模式，持续转变以追求速度为主的模式，要积极转向高质量、高效益发展模式，从而获取较佳的成效[5]。二是基于发展手段层面分析，从传统的仅依赖财政资金放贷模式逐步向注重项目整体收益转型，保证政策性业务实现市场化运行和发展。三是基于发展方式，需要从根本上去除原本单一、滞后的管理模式，跟上互联网、信息化发展趋势，借助信息技术的优势，为改进服务模式提供信息支持，以便于实现精细化管理。

（五）完善考核机制，强化人才培养

人才是各领域的重要资源，对农发行来说也不例外，只有结合自身实际需求，迎合市场发展潮流，培育一支自身素质过硬、专业技能较强的员工队伍，才能保证其高质量开展各项活动，促使农发行在乡村振兴中具有人力资源支持。因此，农发行要加大人才团队的建设和培育力度，培育农发行专业人才队伍，并且注重考核机制，将人员业绩结果与薪酬奖金、岗位晋升调整等挂钩，进一步激发人员工作积极性、主动性，切实提高工作效率及质量，真正发挥农发行支持乡村振兴的服务效能。

结 语

实施乡村振兴战略是高质量贯彻“三农”工作的总抓手，农发行作为一类国家政策性银行，为乡村振兴战略落实和贯彻提供服务支持责无旁贷。但是，农发行在支持乡村振兴过程中可能仍存在一些不足，造成支持和服务力度与效能不佳，制约了乡村振兴目标的达成。因此，农发行要准确做好定位，明确自身使命和责任，找到支持乡村振兴过程中的矛盾和困境，及时提出解决策略和方法，为乡村振兴提供强有力的政策性金融支持。