农村中小银行助力乡村振兴的挑战及对策研究

曾令敏

(福建漳浦农村商业银行股份有限公司 福建漳州 363200)

1 农村中小银行服务“乡村振兴”战略的背景

1.1 落实党的十九大精神的必然选择

随着市场环境不断变化，农村中小银行迎来了前所未有的机遇与挑战，但由于农村中小银行业务传统化对于新业务开展时间短，缺乏对市场和环境变化做出及时准确的反应。同时，也缺乏对自身业务特点的分析和把握，导致其在发展过程中存在着诸多问题，如缺乏长远的规划、缺乏前瞻性、缺乏模块化、缺少可扩展的平台，以及没有形成自己的品牌等，这些都严重影响了农村中小银行核心系统的建设和生存发展。此外，党的十九大报告中，做出的一项重要决策便是全力且持续性的对乡村振兴战略进行推动，以保证社会主义现代化国家的建设工作得到有效保障并更为快速有效的全面建成小康社会，让乡村的现代化建设目标尽早实现。

实施乡村振兴战略是解决人民日益增长的美好生活要求与不平衡不充分发展之间的矛盾，是实现“两个百年”奋斗目标及实现全体人民共同富裕的必然要求。党的十九次五中全会表明，要把农业和农村放在第一位，以工业、生态、文化、治理、生活富裕为主线，构建和健全城乡一体化的制度和政策体系，促进农村的现代化进程。金融在现代经济中地位十分重要，农村中小银行在推动城乡一体化融合发展、推进农业农村现代化有独特的地缘和人缘优势。

1.2 履行社会责任的必然选择

“三农”是我国的重中之重，中央一号文件连续多年部署“三农”重要工作，党的十八大以来，党中央更是将“三农”放在了重要位置，实施了一系列强农、惠农和富农政策，并取得显著成效。由于历史原因，“三农”金融基础设施与金融服务供给存在着大量缺陷。

此外，在助力农业产业化工作全力开展过程中，存在金融扶持力度不足的情况。因此，面对较为艰巨的农村金融改革任务，相关部门尤其是金融法人机构应注意强化对农民金融消费者的保护力度，同时中小银行应在获取经济效益的同时，兼顾社会效益，努力践行社会责任，以保证普惠金融发展主战场可以获得更多的战绩。农村中小银行主要是地方县域金融法人机构，与当地乡村市场自然贴近，需要在乡村振兴战略指引下，加大对农村地区社会责任的落实力度，把普惠金融的重点放在三农金融工作中。农村金融发展过程中存在很多基础薄弱方位，因此这些方位必须得到更多的金融支持。乡村中小银行除了要将金融资源放置在农村重点产业发展以外，还必须积极促进城乡一体化进程，让城乡之间的金融鸿沟得到有效跨越，帮助乡村振兴战略发挥出更强大的作用。

1.3 推进转型升级的必然选择

随着乡村振兴战略的不断深化，农村的发展呈现出一幅“以农为本”的新局面。农村金融发展战略的实施，为我国中小银行的转型与发展创造了历史机遇，但由于受到体制机制、监管约束等因素制约，中小银行仍面临不少问题和挑战，同时，乡村振兴战略也对中小银行提出了新要求。因此，要加快转变服务方式，加强产品创新，提高风险经营能力。

2 农村中小银行服务乡村振兴战略发展的有效路径

2.1 积极开发绿色金融

2.1.1 乡村振兴的关键在于生态宜居

绿色金融作为促进生态文明建设和农业现代化发展的重要力量，在支持美丽中国建设中发挥着越来越大的作用。因此，农村中小银行要立足于农村绿色资源和发展的需求，并做好相应的金融支持，以丰富农村的绿色金融。此外，积极参与农村重点工程建设，例如实施“三年行动计划”“厕所革命”等重点项目，加强金融服务的专业化、一体化。除了拥有完善的金融服务，还要有设计完善的绿色金融融资方案，如制订融资计划、森林碳汇兑、排污权抵押贷款、绿色债券等。

2.1.2 积极开展绿色产业链的一体化工作

因为规模较小且分散一直是农村绿色产业发展过程中的主要障碍，所以，必须通过“扶一把”的方式，来促进农村绿色产业的一体化，加快三大产业的一体化发展。在促进三大产业发展过程中，农村中小银行扮演着举足轻重的角色。因此，地方政府要加大对农村中小银行的财政扶持，提高农业效益，提高农民收入，加强对农村贷款的投资。此外，还要开发绿色农业、循环农业项目，打通三条产业链，提升发展质量，形成一个完整的产业体系。

2.1.3 加强对绿色信用的监管

加强对环境保护、污染控制、生态影响等的重视，加强贷款中、贷后评价，建立和完善绿色信用的全生命周期管理体系，通过信贷支持和控制，在投资结构和能源结构上，优化农村绿色信贷，构建具有鲜明特色的绿色工业。绿色金融作为一种新兴的金融产业，其发展趋势是以科技金融为主导，发展绿色金融，发展绿色工业，实现绿色目标，都需要绿色技术的支撑。当前，我国正处于第二个百年奋斗目标的重要阶段，要实现这个伟大的目标，就要靠科技创新，为建设创新型国家做出贡献。

2.2 发展普惠金融

2.2.1 普惠金融在乡村振兴中起着至关重要的作用

与国有大银行相比，农村中小银行要充分利用体制、缩短决策链条、密切人员联系、产品多元化、特色化等比较优势，拓宽基层服务范围。农村中小银行深耕农村金融市场，依托庞大的人员和网点优势，以及丰富的和农民打交道的经验优势，积极向深向下拓展农村金融业务，打通农村金融的“最后一公里”，将国家利好“三农”的各项金融优惠政策传递到农民手中。农村中小银行不做农村资源的“抽水机”，而是要做农村发展的“动力机”，将更多金融资源投向农村市场，做好助力乡村振兴的金融服务。

2.2.2 金融服务的覆盖面需要进一步拓宽

支持新型农业经营主体的发展，加速农村金融的供给和结构调整，把资金投向现代农业，加强财政扶持，用好金融纾困贷款政策，促进产业升级，建立多层次的资金市场，对金融服务体系进行优化，深入推进农村中小银行结构调整、资源配置优化、激励约束、考核评估等，实现同口径发展，提高涉农贷款占比，支持农村中小银行发展，推动农村中小银行“两增两减”，促进乡村市场繁荣，缩小城乡信贷“剪刀差”等目标。此外，积极拓展乡村客户抵质押物来源渠道，在农村地区，采取政策性担保、金融贴息、订单融资、应收账款等多种方式，拓宽农村客户的融资渠道。

2.2.3 进一步增加信用服务的覆盖面

在完善农村金融体系建设方面，要创新农村金融服务的方式与方法，加强对农业保险、小额信贷等农业金融机构的扶持，发展农村中小银行、小额贷款企业等新型农村金融组织，从而加快农村电子商务的发展步伐。同时，积极宣传金融知识，增强村民信用意识，积极参加信用农户、信用乡(镇)评选等活动，推进整村授信，不断丰富融资渠道，以促进乡村信用环境的改善。

2.3 发展巩固扶贫攻坚成果金融

2.3.1 乡村振兴离不开脱贫

2020年我国实现全面脱贫，党中央国务院要求进一步巩固脱贫攻坚成果。目前，我国农村地区经济发展现状主要有融资需求大、资金缺口较大等问题，因此信贷投向要创新、准确。在实现第二个百年奋斗目标的重要阶段，农村中小银行一方面要在政策和资金的引导下，加大对农村饮用水改善工程、道路硬化工程、公厕改革等基础设施建设，从而不断改善农业生产和生活条件；另一方面，加大对地方乡村旅游发展、“一县一品”等优势特色产业、农村重点项目建设、新型农业经营主体等农村产业和发展群体的扶持力度。通过农村中小银行的金融资源支持，完成农村产业发展、人民富裕起来的乡村振兴战略要求。

2.3.2 金融服务的精准化

首先，要加快资本市场的多元化建设，拓宽中小银行融资渠道；其次，进一步推动利率市场化改革，以减少融资成本；最后，要加强对中介机构和外部机构的管理，并不断优化服务模式，中小银行在乡村金融服务过程中扮演着十分重要的角色，所以要发挥自身的价值，如其中的缩短决策链条、提高时效性、完善自身金融产品体系等方面的作用，保证不同区域、类型、行业、阶段的客户金融需求都能够得到有效满足。同时，在选择金融产品的过程中找到适合自己的一种，不仅可以帮助中小银行获得更多的经济效益，还能让融资成本得到更为精确有效地控制。

2.3.3 创新精准金融服务

中小银行应利用人缘、地缘优势，进行多种模式创新，以提高金融资源投放精准度。首先，创新金融服务模式，积极引导农户发展产业，让更多的农户走上致富路；其次，创新帮扶方式方法，通过建立村党组织和驻村干部联系机制，使基层党组织在政治上起到重要作用；最后，创新扶贫金融工作队的工作模式，要深入了解每个脱贫户、每个家庭、每个行业的特征，让每个项目都能得到有效利用，“点对点”服务模式的创新，把扶贫和扶志结合起来，对贫困户在观念、技能、经费等方面进行全方位扶持。

3 农村中小银行服务乡村振兴战略的对策建议

3.1 保证战略重视

从银行机构的发展战略层面来重视破解农村金融服务的战略思路。党的十九大报告提出要加速三大产业的一体化发展，这就给乡村振兴指明了一个新的发展方向。金融是现代经济的核心，在农村地区的发展中起着举足轻重的作用，因此，我国的农村中小银行根据国家的乡村振兴战略要求，抗好金融助力乡村振兴的大旗，要充分发挥自身的优势，要求各管理层和各级员工进一步增强乡村振兴战略意识，增强政治意识和责任意识，坚持党建引领，加强政治学习、文化宣贯、压力传导，为主动融入实施乡村振兴战略，提供强大的思想动力，把乡村振兴战略真正落实好。

3.2 优化顶层设计

通过优化顶层设计，破解金融服务乡村振兴战略组织动力难题。当前，我国农村中小银行还存在诸多不适应“三农”发展要求的地方。因此，必须进一步加强农村中小银行的转型升级，加快布局规划与管理，加快建立新的农村金融组织，如农村中小银行和小额信贷公司。此外，强化农村中小银行建设的顶层设计，同时配合协调政治领导机制和其他相关次要机制，以保证中小银行的普惠金融事业部改革工作可以高效落实。如借助条块化的经营与运作管理模式，能够让乡村振兴战略组织规划下的金融服务质量水平更高，并给广大农民朋友带来更多金融扶持。乡村金融服务在助力乡村振兴战略的过程中，采用优化顶层设计方式保证农村中小银行和小额信贷公司的融资价值得到有效发挥过程中扮演着重要角色。所以在优化顶层设计的过程中，不同的金融机构应结合自身的发展实际，保证顶层设计的相关细节得到科学设计与优化，如此可在助力乡村振兴的过程中发挥出更大的助力。

3.3 重视战略规划

用战略规划实现服务乡村振兴战略目标。当前，我国银行业机构已经进入新时代，为实现第二个一百年奋斗目标提供有力的金融支持是银行业义不容辞的责任和义务。中小银行作为金融体系的重要组成部分，在推动城乡融合发展进程中具有不可替代的作用，作为农村发展的一支重要力量，中小银行应坚持规划优先、突出重点。战略规划是党中央、国务院制定的，要结合本地区的乡村振兴和特殊的发展计划，制定乡村振兴的发展战略，明确各个时期的工作目标和重点工作任务，并与不同层级规划搞好上下联动，同频共振形成实施合力。

4 结语

综上所述，在金融市场化改革不断深入的背景下，农村中小银行存贷利差逐步收窄，资产管理业务势必成为另一个主要的利润增长点。然而，当前我国农村中小银行在资金规模、盈利能力等方面仍有很大差距，在同业竞争中处于劣势。因此，农村中小银行必须抓住乡村振兴战略机遇，加强自身转型升级，加快转变经营模式，适应当前趋势，以资产管理、理财业务、产品创新为重点，深挖农村金融要素市场，努力实现“弯道超车”和转型发展。