农村普惠金融发展问题及对策研究

普惠金融的内涵是包容、终极目标是促进经济增长的同时减少贫困，且当前我国普惠金融建设和改革的重点主要是针对农村地区。农村低收入居民、家庭、中小微企业等金融弱势群体长期面临金融服务供给不足问题，提升农村金融服务的深度、广度及覆盖率、渗透率对于探寻农村新经济增长点，推动乡村振兴战略的全面实施具有重要意义。《农村普惠金融路径探析》一书是一本专门研究我国农村普惠金融发展与实践的著作。全书充分结合时代需求，从陕西省宜君县试点工作实际出发，提炼总结了包括失信贫困户信用修复机制、金融精准扶贫、农村普惠金融教育、农村普惠金融综合服务、数字普惠金融等在内的六大可推广、可复制的宜君农村普惠金融推进工作做法，将为各地农村普惠金融的深化发展提供重要参考及带来启示。

《农村普惠金融路径探析》一书由中国金融出版社于2020 年7 月出版发行，立体式地为读者展现了从农村普惠金融需求出发，推进我国农村普惠金融工作的具体路径。全书共8个章节，从模式提出的背景、思路和实践方法等方面提炼宜君普惠金融模式，并附典型案例详细介绍模式运用，全方位、立体式地为读者展现“宜君模式”的内涵，具有极强的指导性和实践性。

农村普惠金融发展受宏观政策导向、经济发展水平、城乡协调发展程度、基础设施水平、投资环境、居民收入等多重因素的影响。随着农村普惠金融利好政策的不断出台，农村传统金融传统边界得以打破，普惠金融服务领域得以不断延伸，服务效率得以不断提升，政策性金融机构、商业银行、互联网金融平台等金融主体为各地探索独具特色的普惠金融发展模式提供了重要支撑。但配套政策缺位、金融环境建设落后、法律体制欠缺等问题不同程度掣肘了农村普惠金融的可持续发展。当前大多普惠金融政策仍是以农村经济的整体发展为重，惠及更多农村居民和涉农企业的政策支持还有待加强。较城市而言，农村金融产业发展滞后，金融主体单一，加上金融服务基础设施建设进展缓慢，部分农村金融供给不增反降，导致农村地区无法全面开展普惠金融工作。尽管各金融主体均利用自身的资源和技术优势发展和推广普惠金融，解决了部分农村融资难问题，但不论是商业银行还是农村信用社建设农村网点的成本都远高于收益，农村普惠金融产品不得不提高定价，这既超出了农民的金融价格承受能力，也使得金融的普惠性与可持续发展相互矛盾。同时，农村普惠金融法律体系缺乏细化条例，监管政策存在“一刀切”问题，严这也重阻碍了农村普惠金融产品创新。可见，更加稳健地发展农村普惠金融，还需要根据农村实际发展情况制定针对性发展策略。

面对农村普惠金融发展的诸多挑战，该文提出以下两点建议。首先应加强农村金融制度建设，为农村普惠金融发展提供优质环境。应明确农村不同金融种类从业主体的权利义务，并出台具有针对性的法律规范和相对灵活的政策激励手段，一方面将不同种类的农村金融主体纳入到管理范畴内，另一方面确保各金融主体的活跃性。政府应转变职能，设立预警系统，创新农村金融监管手段，实现对普惠金融工作各环节的智能化和实时化监管。应探索农村普惠金融市场的差别化准入和退出机制，在做好风险防范的同时，丰富农村普惠金融的参与主体。其次，创新农村普惠金融产品，提高农村普惠金融供给质量。政府应优化自身在农村普惠金融建设中的职能，加强金融基础设施建设，畅通基层支付渠道，充分利用数字化技术为普惠金融发展提供数据支持，激发农村金融市场活力。农村金融机构需进一步提升自身的核心竞争力，避免金融产品同质化，并在确保金融安全的前提下开展金融创新，提升场景化生产能力和定制化服务水平，从可持续发展的角度实现利润最大化，最终实现全方位为农村社会群体提供金融服务。

金融是重要的服务性支柱产业。我国农村经济发展相对滞后，普惠金融体系仍不健全，打造良好的农村普惠金融市场环境，提升金融市场运行效率，是促进农村普惠金融高质量发展的必经之路。《农村普惠金融路径探析》一书给出的案例可复制，对各地开展普惠金融机制体制建设及农村金融产品创新，均具有重要参考价值。