我国互联网消费金融发展现状及趋势

□文/张 冰 韩建伟 毛庆凯 燕 慧

（1.齐鲁银行股份有限公司东营分行；2.东营市现代畜牧业发展服务中心 山东·东营）

［提要］随着信息化水平的不断提升，互联网进入千家万户，而互联网金融则为网络使用者提供了便捷高效的金融产品以及金融服务，这极大地拉动人们的消费需求，为深化经济改革提供了新思路。本文对我国互联网消费金融现状进行分析，并对未来互联网消费金融发展趋势进行研究，希望为有关人士提供帮助。

如今，互联网早已与人们的日常生活密不可分，互联网金融平台的搭建也使得互联网消费金融服务开始广泛地服务于人们的日常生活。互联网消费金融的发展为我国的经济发展注入更强的动力，并且为人们的日常生活提供更加便捷的服务。当前互联网金融概括来说，新兴商业业态主要有“互联网+支付”“互联网+借贷”“互联网+理财”三大主流模式，这些模式从生活的各个方面为人们提供便捷的互联网金融服务，并进一步拉动内需，打开经济窗口。想进一步地了解未来互联网金融发展趋势，就要对当前的互联网消费金融现状进行分析。

一、我国互联网消费金融发展现状

（一）互联网消费金融保持高速发展态势。互联网消费金融自2004年进入我国以来，一直保持着相对高速的增长，特别是随着互联网的普及，互联网消费金融的规模呈现爆炸式增长的态势。在当下消费金融进一步开放的背景之下，越来越多的传统金融服务企业开始开通互联网消费金融服务，对市场的发展起到了进一步的促进作用。互联网金融的相关服务主要是利用互联网本身高速快捷以及信息传递的效率高等特点来为特定的用户群体提供便捷的支付与投资服务。尤其是近年来，随着互联网消费金融的不断发展与功能的开发，像P2P网贷等消费金融服务产品也开始逐步地进入市场当中，这些服务的开发进一步扩展了互联网消费金融的服务范围，为互联网金融服务进入人们的日常生活打下了坚实的基础，并且为互联网金融与实体行业的融合创造了条件，进一步促成了互联网消费金融至今仍然保持着高速的发展态势。

（二）移动支付互联网消费金融成为主流消费模式。当前，互联网支付模式的便捷性已经充分得到大众的认可，人们在生活中进行消费支付行为时，越来越倾向于选择电子支付方式，这是互联网消费金融与人们的消费生活进行融合的重要体现。截至2021年，我国的网民数量已经达到九亿的规模，是世界上网民数最多的国家，面对如此巨大的互联网市场以及金融消费市场，互联网消费金融领域的商家开始对网络用户的个人支付系统的开发投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的电子支付系统，以微信支付和支付宝支付为主要代表，这种移动电子支付的互联网消费金融服务模式正在成为消费主流。通过这些与人们日常的支付环境以及金融消费息息相关的细节方面的渗透，大大拓展了互联网金融对于消费者的消费意向以及消费者偏好的信息获取渠道，进而为进一步推广互联网支付创造了便利条件，也是移动支付促进互联网消费金融成为主流消费模式的重要体现。

（三）互联网消费金融结构纵深进一步扩大。当前的互联网金融不仅仅是在城市中使用，而且早已深入到了农村网民的生活中，互联网消费金融的结构纵深进一步扩大。随着我国新农村建设的加强，我国的农村网民数量大幅度增长，而农村网民对于互联网消费金融企业来说是一片未经深度开发的蓝海，具有强大的吸引力。并且，我国农村基础设施建设的逐步加强也为互联网消费金融向农村发展提供了更为广阔的空间与基础保障，像京东、顺丰等快递配送企业都提出了“最后一公里”配送的服务，解决了农村网民的网购之忧，进一步深化了互联网消费金融的结构特征。除此之外，面对生活条件日益提高的农村消费群体，互联网金融的一部分企业已经敏锐地发现了商机，开始面向农村的消费人群进行一些服务下沉的业务结构调整，使其能够以更为方便有效的方式来为广大农村消费市场提供所需要的服务，进一步扩张自己的互联网消费金融结构纵深，抢占农村市场。

（四）政策大力支持，发展潜力巨大。自2015年起，我国相继出台了大量的互联网消费金融促进方案，为互联网消费金融的发展提供了强大的政策支持，为互联网消费金融的服务商扩展业务范围提供了便利条件，进一步促进了互联网消费金融的发展。这些政府部门相应的支持性举措为互联网消费金融行业的业务扩展以及相关手续的审批都提供了十分便利的条件，并且为互联网消费金融在更为广阔的经济领域的发展提供了有力保障。除此之外，随着“互联网+”的概念被写入政府工作报告中，也进一步地明确了互联网消费金融服务开展的紧迫性和重要性，这是国家支持互联网消费金融的实施与应用的重要信号。当前互联网消费金融的发展潜力仍然十分巨大，在未来一段时间，互联网消费金融的发展势头仍然会保持强劲，在市场需求的引领以及国家政策的支持下，互联网消费金融将会获得十分广阔的发展空间。

二、互联网消费金融的特征

（一）移动化。移动互联网技术将大众的消费模式进行了重新塑造，更多地利用手机支付，缩短了时间和空间的间隔。第三方支付如微信、支付宝等移动支付应用，在各类支付场景中扮演着重要的角色，远超其他支付方式。同时，通过贷款摩尔法则的规律预测，网络带宽不断增加，人们上网的需求更容易被满足，通过网络随时申请贷款，贷款发放的速度非常之快，这也在一定程度上提高了支付效率，扩大了消费场景，间接促使消费意愿扩大化。

（二）数据驱动。随着互联网、物联网、大数据在人们生活中的地位不断提升，人们日常生活中产生的数据非常巨大，并且利用技术手段将采集到的数据进行多维度分析的能力也在不断地完善。国内相关财经分析将数据主要分为三种类型：金融数据、消费数据、行为数据。金融数据是指客户本人的资金信息、信用程度，客观上反映了客户的资金实力、履约能力及信用好坏。消费数据主要是指消费品类、收货物流等相关数据，可以直接地将客户的消费习惯以及消费喜好等数据进行量化。行为数据反映了客户的浏览、点击、对比、登录时间、位置信息等，这些数据反映客户的消费场景，在大数据技术的加持下，有助于商家有针对性地推送商品，同时也有助于商家构建用户形象。客户数据以及来源多样化，由客户数据自行积累，用户、第三方机构提交，以及合作商家等渠道获取海量的数据，经过清洗、处理后汇聚成一个数据库，通过数据挖掘技术挖掘符合目标定位的客户，保留优质客户，剔除劣质客户。

三、我国互联网消费金融发展趋势

（一）流通性企业成为互联网金融产业链的核心。从目前国内互联网头部企业的经营模式以及发展方向上来看，未来一段时间流通性企业将逐渐成为互联网消费金融产业链的核心。国内的互联网大型企业如天猫、京东等，开始逐步将流通性产业作为重点建设的工程，同时大力建设与互联网金融相关联的产业链，并逐步将互联网金融的产业链核心向流通性的产业转移。之所以会出现这样的局面主要是由于流通性产业以及流通性企业能够更精准地为用户提供服务，进而对用户的消费偏好有更强的了解，有利于未来的服务优化。除此之外，流通性企业在发掘用户需求以及改善基层服务水平方面具有第一手的精准数据，从而能够对用户的偏好进行较为有效的刻画，通过对用户群体的整体需求的分析来达到产业升级以及确定产品更新换代方向的目的。流通性企业的这种贴近客户需求的整体性的特点，造就了流通性企业对于用户需求的精准判断以及对未来行业发展趋势的核心导向作用。

（二）大数据技术成为风险控制的核心。大数据技术是互联网技术发展的又一重要产物。随着互联网技术的运用与发展，互联网消费金融的技术风险也逐步显现。多年来，不法分子利用互联网金融实施的诈骗等案件数量巨大，对社会的安全以及网络经营的安全都造成了严重的威胁，因此对互联网消费金融实行有效的信息保护是十分必要的。而大数据技术能够通过对用户行为的精准分析，来进一步地对有关风险进行防范与提示，将用户的信息进行有效的保护，从而避免信息泄露带来的风险与危害。并且随着大数据技术在诸多领域的高效应用以及技术水平的不断更新，大数据技术对于风险防控的技术模型也越来越成熟，尤其是在风险因素的分析以及不确定因素的规划方面，都具有灵活性以及全面性。大数据技术的应用为未来互联网金融消费市场的安全运行以及用户隐私的维护提供了强大的安全保障，是实现互联网消费金融进一步发展与扩张的必要基础，也是安全控制的核心技术。

（三）市场监管体系进一步完善。虽然发展互联网消费金融是当前国家积极推进的经济发展战略，但是在国家管理层面上来看，同样需要对有关的互联网消费金融市场的服务进行监督与管理，从而达到管控资本无序扩张等目的；从市场方面来看，如果不对互联网消费金融市场制定科学合理的市场监管体系，那么就可能会出现金融资本扩张做空国家经济、危害实体经济的问题，这对于国家的发展以及社会的长治久安是十分不利的。因此，未来国家还会进一步地完善金融市场的监督管理体系。

（四）加强信用体系的整合。随着互联网消费金融行业的飞速发展，互联网消费借贷也正在逐步地向国内的消费者渗透，大量的P2P贷款服务充斥在网络环境中。同时，网络环境中充斥着大量的信息与用户，网络的连接使不同用户之间的信息交互实现了极大程度的公开与透明，这就衍生出了一个新的问题，就是互联网的借贷信用的问题。大量的借贷公司在互联网金融消费市场中投放广告，并且对用户进行信息的精准调研，进而实现对用户的需求刻画。这项服务如果控制在合理的范围内是有利于市场经济发展的，但是如果缺乏系统化的管理和信用体系的建立，则十分容易对市场的有序运行造成影响。因此，未来要以政府为主导，加强建设以政府和企业共同构成的征信体系，推动数据共享，维护互联网消费金融的运营安全性。

四、结语

综上所述，面对互联网时代不可阻挡的发展脚步，我们要积极地利用互联网技术来推动国家经济的发展与人们生活水平进步。但目前互联网消费金融的发展还不够成熟，还面临着数据泄露的风险以及“最后一公里”配送等问题，因而要通过国家出台的相应利好政策以及市场监督规范来进一步提高互联网消费金融的发展水平与服务质量，起到良好的扩大内需与促进经济发展的作用，并为我国的互联网应用建设贡献可靠的实践经验。