城市商业银行发展金融科技的困境与对策

吴珏凡 周 滢 杨学宇

（1.北京工商大学经济学院，北京 100048；2.东华理工大学经济与管理学院，江西 南昌 330000）

一、引言

金融科技已成为当前人们关注的热点，它也在潜移默化地影响着人们的生活。金融科技激发了金融行业巨大的创新潜力，为不同地区的不同客户提供针对其需求的定制化产品。我国现有的金融科技的商业应用模式主要有移动支付、消费金融服务、互联网借贷等。金融科技的发展，互联网金融公司的崛起，对于银行传统的业务模式是一个巨大的挑战，这也是时代发展的趋势，银行数字化转型势不可挡。城商行是中国银行业的重要组成部分，为我国很多的企业和消费者提供了金融服务；同时也是中国银行业的特殊群体，具有灵活的体制模式，能够更快地适应瞬息万变的金融行业。国有大型银行在传统业务占据固有优势，新型互联网金融公司又率先抢占市场，发展金融科技对于城商行来说是一场硬仗，城商行必须寻求一个适合自身发展的战略才能在市场中占据一席之地。

二、文献综述

近年来，许多学者从各个角度讨论了城商行发展金融科技的问题。

1.发展金融科技对城商行的影响

吴新元（2021）的研究表明城商行的数字化转型会提升各项业务服务的效率对普惠金融的发展有显著的促进作用。余军等（2020）认为金融科技在推动地区企业复工生产、打造智能智慧城市、推动民生服务、提升金融的体验服务有着积极的正向作用。范东豪（2019）认为城商行发展金融科技是有必要的，发展金融科技有利于加强风险管理、拓宽客户、推进业务的创新。范大路等（2018）认为金融科技能推动资源的整合，加快专业化的发展，提升服务效率，促进零售业务的推进，提升盈利能力。

2.城商行发展金融科技的路径

贺根庆（2020）提出城商行在数字化转型中应从战略布局规划、资源投入安排、数据治理、生态金融圈这几个方面进行。侯世英等（2019）指出中小银行在发展金融科技时要根据银行本身的优点以及缺点，制定符合自身发展的道路，要着重于市场的需求和金融科技供给的匹配程度，更要特别注意转型中的困难点，实现银行在软硬件上的整体转型。陆岷峰等（2017）认为城商行在发展金融科技时要科学定位经营方向，制定合理的发展战略，加强科技创新，培养科技人才，以做好金融科技风险的防范，从而促进城商行的发展。

综上所述，城商行发展金融科技对其经营发展有促进作用，但是在发展的过程中需要根据自身的情况制定个性化的方略。因此，本文在分析城商行发展金融科技存在问题的基础上，提出了针对性的解决策略，对于城商行发展金融科技具有一定的借鉴意义。

三、我国金融科技在银行业的应用现状

我国的金融科技起步相对较晚，并且主要与互联网金融相关。近年来，中国互联网金融发展十分迅猛，主要是因为传统金融服务供给相对不足，政策环境鼓励发展，经济环境提供市场，技术环境支撑发展。这些因素累加共同推动了我国金融科技的快速发展，从1993年开始的金融科技1.0时代到现在的3.0时代，可以看出我国在金融科技的发展上取得了丰厚的成果。

据国家金融与发展实验室金融科技研究中心与CFT50联合推出的《中国金融科技运行报告（2020）》可知，我国金融科技企业维持着良好的上升趋势，2013年中国金融科技营收规模只有695.1亿元，2020年则达1.97万亿，规模扩大了28倍。据前瞻产业研究院《2018-2023年中国金融信息化行业市场前景与投资预测分析报告》分析认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，而非金融产业链中利润最丰厚的一环，因此在短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持增速稳定增长。

近年来，银行业逐渐向金融科技领域发展，向数字化转型，通过科技手段加速推进银行的数字化发展。目前银行业金融科技主要形成以下格局：央行发起设立金融科技公司，商业银行与科技公司合作完善业务，大中型银行成立金融科技子公司发力转型，银行与第三方互联网公司和科技公司合作。城商行也采取了不同的方式在进行数字化转型。如江西银行与腾讯联合建立数据实验室，腾讯提供基于云的数据、存储、安全等产品方案。截至2021年3月，已有13家银行成立了金融科技公司。成立金融科技公司可克服银行现有架构限制，以市场化的方式开展技术研发与应用试错。但商业银行转型是一项长期且艰巨的任务，新设立的金融科技子公司虽脱胎于原有商业银行，但在将技术输入到银行的过程中依然受到现有条件制约。

四、城商行金融科技发展案例

针对当前我国城商行金融科技发展的情况，可知江西银行的发展规模以及经营水平处于全国城商行的中等水平，但在金融科技发展的推进上处于靠前地位，其发展过程相对具有代表性，对其他城商行发展金融科技有一定的参考价值。因此，本文选择江西银行作为案例进行分析。

江西银行成立于2015年，2018年在主板挂牌上市，总行位于南昌，营业网点覆盖江西省全部设区市，并在广州、苏州设立分行，是江西省首家上市银行。2020年江西银行财报显示，截至2020年年末，其资产总额为4586.92亿元，较上年年末增长0.56%；负债总额为4227.50亿元，较上年末增长0.41%。江西银行主体信用评级为国内城商行最高评级AAA级。在英国《银行家》发布的2020全球银行1000强中，江西银行一级资本位居264位；位列中国服务业500强中的324位。2021年在第四届“铁马中小银行”中，江西银行被授予“铁马-最具社会责任中小银行”荣誉称号。

据报表显示，截至2020年年末，江西银行优化渠道建设，零售存款破千亿元。2020年推出“江银微店+微银平台”，构建微信生态下的客户营销经营平台，江银微店一键转发全员营销，微银平台引导客户自主购买，无须下载掌上银行App，即可实现客户金融产品需求，荣获2020年度金融科技创新突出贡献奖——开发创新贡献奖。江西银行信用卡凭借其在营销创新方面的卓越表现，获评2021年数字化营销创新大赛用户体验营销类金奖。江西银行还推出了基于“金融+区块链”的线上保理融资业务，通过区块链技术赋能供应链金融，实现上游供应商融资全流程线上化。供应链金融业务余额46.73亿元，体现了金融科技与供应链金融等场景的有效结合，并取得了良好成效。在个人电子银行方面，江西银行原个人手机银行用户已全部迁移至掌上银行。江西银行个人电子银行注册客户达220.7万户，同比增长21.27%；对公电子银行客户达5.53万户，同比增长10.82%。该行还及时上线了小程序，推动零售业务进一步发展。江西银行根据自身的定位，采取金融科技发展应用方法推动了其盈利的增加，可以作为一部分城商行的学习榜样。

不过，江西银行在发展金融科技的过程中也存在一些问题。一方面，由于其所处的中部地区经济发展水平相对薄弱，工资水平相对不高，造成金融科技人才的匮乏，导致江西银行在组建一支高精尖的金融科技人才队伍上受到阻碍，进而造成其在数据的处理以及管理上未能做到精细化。另一方面，江西银行受到自身资本规模的限制，没有庞大的资本以及充足的流动资金可以持续投入金融科技的发展，使其在软硬件上未能得到全面的转型。

五、城商行金融科技应用中存在的问题与对策

1.城商行金融科技应用中存在的问题

通过江西银行的案例可以看出，城商行在发展金融科技的过程中存在着许多共性的问题。由于资本规模、人才等因素，城商行发展金融科技仍面临着诸多困难。

（1）金融科技人才不足

对于发展金融科技来说，专业技术人才是第一生产力。因为安全性、流动性、盈利性是银行经营的三个原则，所以产品创新和软件开发在银行经营中会受到很多的限制，发展相对比较薄弱。目前，城商行基本上都建立了互联网金融的相关部门，通过多种渠道保证其在互联网金融的轨道上不脱轨。但随着互联网金融3.0时代的到来，城商行的互联网金融还是停留在2.0时代，在人才方面开始出现短缺现象，许多新型业务都无法开展。然而，城商行的发展本身就存在规模制约，不可能做到引进各方面的人才，这使得城商行在创新初期就处于落后状态。因此，如何建设起一个完备的金融科技队伍，是城商行面临的一大难题。

（2）资金投入受到较大限制

据国有银行、股份制银行、民营银行等2020年财报可知，各个银行在大数据、云计算、人工智能等方面的研发投入上都很大。然而，研发投入并不像特效药一样，投入几次就可以很快见到成效。研发是一个漫长的过程，因此对资金的需求量就特别大。因自身规模、经营发展等因素，城商行不具备庞大的资本以及充足的流动资金，所以一般很难独自承担庞大的资金投入。

（3）对金融科技的认知过于短浅

大多数的城商行都以服务地方经济为市场定位。因为与当地的企业有着良好的合作关系，为当地经济及居民提供金融服务，城商行能够稳定的发展，所以有些城商行对于转型发展的愿望不是很热切，在该不该发展金融科技、怎样发展金融科技等问题上存在意见分歧，很少有把金融科技作为中心来对待。从目前大多数城商行对金融科技研发投入来看，它们只是把金融科技当作是传统业务的补充，并没意识到金融科技在银行创收上的重大影响。也有一些城商行对金融科技的认知比较深入，但发展得并不太好。由于受到传统的稳健经营理念的限制，对于发展金融科技没有长远完整的规划，既没明确金融科技和传统IT技术的区别，也没突显金融科技对自身业务的引导作用。

（4）对数据的管理上较弱

银行作为金融中介，拥有海量的数据，但因为很多城商行还处于粗放式的管理状态，并没意识到数据的重要性，因此在业务系统中缺乏一个完善的数据收集系统，这样就造成了大量的数据流失。数据流失对业务的影响是潜在的，如数据缺失使得大数据征信这类技术就无法发展，进而导致个人无抵押信贷业务的流失。同时，在获取数据后，没有经过系统的分析便把其作为数据资产。即使有些城商行进行了数据收集，但没有完善的分析体系和足够的技术支持，数据资产仍没有得到充分利用，在金融科技的业务上与科技公司还有一定的差距。

（5）发展金融科技的成本收益率低

在投入相同成本发展金融科技的情况下，相比于城商行而言，国有大中型银行可以把研究成果推广到全国范围，通过移动端或PC端可以获得一大批客户源。而对于城商行来说，推广范围可能就限制在一个省或几个省内，这样就导致城商行发展金融科技成本收益率低。如许多大型银行发展的智能投顾系统，通过手机App发布，再加上适当的推广，就获得了不错的资产规模，但这对于城商行就很难实现。所以，成本收益率较低也导致城商行不愿意投入太多成本去发展金融科技。

2.解决对策

在城商行发展金融科技的过程中可能会出现不同的问题，针对上文提出的问题，给出如下建议。

（1）优化人才引进、管理以及培养方式

建立内部金融科技人才体系，提高从银行人才体系中挖掘专业技术人才的能力，尤其是中层管理人员的能力，以较低的成本快速发掘潜在领导者。分析优化各岗位职能，以临时性项目工作小组的形式，以内部创业的激励机制，快速组建一支完备的金融科技团队，承担新业务项目的开发与试验工作。根据人才梯队，在一线员工与中层管理者中以培养岗位专业化为主，而在高层管理者中以培养多元化、跨职能的综合性复合型专业人才为主，鼓励员工在职业生涯中坚持持续学习、终身学习。

（2）建立合作关系发展金融科技以减轻资金投入的压力

城商行应要注重与互联网企业、同业机构、通讯运营商等建立合作关系，实现优势互补、互利共赢。如工商银行和京东共同推出场景融入式数字银行“工银小白”，在大数据、云计算等方面开展深入合作。通过与各方的合作不仅使城商行有成熟的技术推动金融科技的发展，而且也可以减轻其资金投入的压力。

（3）加强对金融科技的深入认识，设置专门的组织模式

城商行要加强对金融科技全面了解、深入认识，进而根据银行自身资本、经营规模、科技人才的实际情况进行分析，针对每个模块出现的状况制定相应的战略。还应该打破原有各个部门职能划分的传统模式，建立起以项目为主导、面向产品或服务的独立的金融科技部门或其他组织形式，以便于统筹今后金融科技的转型和发展，也利于管理。

（4）加强对数据的精细化管理，争取把数据变成资产

银行可以通过对系统改造，保证系统可以收集客户的交易资料，提高客户数据的完整度，建立一个涉及面广、可信度高的客户数据库。然后，根据数据建立模型对客户进行分类分析，针对不同的客户提供不同的金融服务，提高客户的黏性。还应不断地向领头的金融科技公司学习，掌握先进的数据处理技术，但也不能照搬照抄，而是要将其改进为符合城商行自身经营目标的数据分析方法，在保证风险处于银行经营要求范围内的前提下，创新数据的应用技术。同时，在获取数据之后，必须通过合理的量化分析模型，对数据进行整理分析后再将其转化成数据资产。

（5）因地制宜发展业务，提升成本收益率

虽然国有银行在渠道方面远超过城商行，但在城商行经营区域内双方的竞争力差别相对较小，甚至在当地政府的支持下，部分城商行还具有一定的区域优势。因此，在发展金融科技业务时，城商行适合选择一些受地域限制强、发展成本小的经营业务，放大自身的优点去发展因地适宜的金融科技业务，在减少成本的同时提高本地市场占有率，如江西银行手机移动闪付，整合地铁公交与银联云闪付功能，实现公共交通与购物消费的支付场景覆盖。该类科技创新在本地推广成本低、收益大，对于城商行来说更加实用。

六、结语

随着经济社会的不断发展，金融科技对整个城商行发展的推动力度不断加强，我国金融科技在近些年来不断取得髙速发展，不管是企业还是金融机构的需求都在不断提高，城商行在金融科技业务的创新上也不断取得新的成果。但随着市场的不断变化，我国城商行在发展金融科技的过程中不断面临新的困境。如果困境集中性爆发就会使得整个城商行遭受严重的损失，城商行也会由此出现破产等一系列严重后果，因此必须对当前我国城商行发展金融科技出现的困境进行分析和研究。

在我国市场经济不断完善的过程中，金融科技的发展逐步成熟，城商行防范风险的意识和能力也将不断提高。因此，只有在多方努力下，才能突破城商行发展金融科技的困境，也才能够在促进城商行健康发展金融科技的同时，实现整个资本市场健康有序发展。