新时代视域下互联网金融经济发展与风险探析

辽宁大学亚澳商学院 邢越寒

一、引言

如今，网络金融的发展越来越快。其中，存贷款支付业务取得全面突破。不少在线金融公司关注时代发展，积极与时俱进以确保获得更大的市场份额。然而，金融创新和市场创新是十分重要的。我国仍需要积极调整经济建设的经营思路和方法，明确金融领域创新要求和重要举措，结合互联网金融发展的具体规律，有效应对各种风险。同时，落实好后续监督管理工作，提出各项监督意见，推动互联网金融朝着又好又快的方向发展。

二、互联网金融发展情况

随着互联网的飞速发展，金融与互联网的融合促进了金融领域新型网络金融经济的发展。而且，从网络金融的经济发展来看，除了托管、基本支付之外，还涉及保险、担保等各类业务。云技术、大数据和物联网的发展也为推动互联网经济的发展提供了技术基础和有效保障。随着相关法律法规的不断完善，网络金融经济的规模也在不断变化。互联网经济所提供的便利，提高了金融公司的工作效率，不仅为企业提供了更加便捷的金融服务，也提供了一些大众所需要的金融服务。目前，网络融资主要有两种类型：一种是第三方公司平台，另一种是网络借贷平台。第三方平台是指利用互联网促进经济交易，支持第三方平台，依托互联网促进交易各方达成交易的有序行为。网络借贷平台主要作为中介，为研究人员和贷方提供金融借贷服务，促进其借贷活动的顺利进行。

网上融资可以为中国金融市场的发展开辟一条新路。研究指出，随着互联网金融的快速发展和不断创新，互联网金融新环境正在形成，正在逐步影响和改变我国金融体系。因此，网络金融行业必须不断推出新的商业模式和金融产品，为金融行业的发展注入新的活力，从而规范我国互联网金融的发展路径。网络金融的发展对传统金融产生了重大影响。目前我国在线金融行业主要包括在线支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金、保险产品销售等。在网络金融发展的过程中，在线金融行业不仅影响着传统的金融管理模式，也影响着我国的金融监管体系，使我国传统金融业不得不改变发展轨迹[1]。

三、互联网金融所面临的风险

在了解新时代网络金融经济发展现状之前，有必要对此金融模式进行分析，本文分析的是比较复杂的投融资模式。这种模式的经营类型更加多样化，与互联网经济有一定的联系。其中，P2P网络模式最为流行。这种模式需要以单位和个人为主体，在与中介机构合作的过程中获得相关资金和支付利息。然而，其技术安全与风险问题不容忽视。P2P网络模型面临的风险是多种多样的。虽然在此模式下软件和硬件的初期投资相对较低，但目前的网络技术水平并不理想，企业对这种网络运营模式还没有足够的认识和了解，因此，数据安全无法得到更好的保障，极大地阻碍了互联网金融经济的发展。二是向第三方结算时的财务支付方式，对参与者的财务实力、信用担保和资质等提出了一定的要求。第三方机构需要积极参与电视网络、网络带宽和移动互联网的分析和运营，并采取与传统银行签订委托合同的形式，更好地完成交易流程。整个运营模式的风险更加多样化，其中规模和系统风险最为常见。首先会受到第三方支付平台的运营方式和管理策略的影响，很可能会出现很多不可逆转的影响和威胁。目前，我国第三方支付用户的信息和数据量在不断增加，但在金融账户和客户信息安全方面存在很多问题和障碍。财务造假等问题时有发生，难以为客户准确验证信息的真实性。这导致整体工作质量和工作效率明显下降，严重制约了网络金融经济的稳定运行。最后是保险财务模型。这种风格比较常见。互联网公司和金融机构将采用这种模式来实现稳定运行。他们将主动利用客户资源优势和品牌优势，搭建电子商务平台，成功销售各类商业产品。其中银行理财产品、保险产品、基金和证券是最受欢迎的，但这些产品的不确定性很复杂。因此，在增强金融稳定性的过程中，需要重点分析和研究经济增长的实际情况，以达到更好的处理条件。

作为近年来新兴的金融模式，网络金融的发展还不成熟，人们很难对其有一个全面的认识。这些因素在一定程度上导致了网络金融风险的出现。与传统金融模式相比，互联网金融具有较高的交易效率，但风险较大，且具有不可控、双重、传染的特点，需要引起重视。网络金融无法控制是指网络金融交易的过程是通过网络完成的，很难通过金融货币政策来控制，一旦网络金融出现问题，很难找到政策控制的依据。处理互联网交易，实际上增加了财务损失的风险。网络金融的双重性意味着网络金融的风险既有负面影响，也有正面影响。网络金融存在风险，有待进一步完善和发展。一旦互联网技术带来的风险经过有效整改后，将对网络金融的后续发展产生积极的影响，这样的问题是可以有效避免的。互联网金融既包括互联网系统，也包括金融系统。互联网金融的传染性意味着一旦出现问题，不仅会影响到金融体系，还会影响到相关的互联网系统，使得风险在无形中蔓延，相对难以控制[2]。

（一）欺诈风险

欺诈风险主要是指金融机构为了获取非法利益，向借款人虚增企业利润，为获取用户个人信息，怂恿用户进行大额贷款等消费欺诈行为。欺诈风险频发的原因在于，首先，面对金融市场竞争日趋激烈，部分金融机构降低审计标准和市场准入门槛以提高竞争力，诱使用户对贷款过度自信。二是大部分消费者对相关金融法律的了解较少，识别和防范风险的能力较低。他们很容易受到非法金融机构的“激励”和欺骗，他们的身份信息也被无形泄露，损害了他们的合法权益。第三，由于缺乏社交经验，年轻消费者对互联网消费金融风险的判断和识别能力有限，因此成为非法金融机构和公司欺骗的理想对象。四是部分消费者贪心或急需资金，盲目申请贷款，为欺诈性金融机构制造了可乘之机。

（二）行业监管力度不足

与发达国家相比，我国网络金融起步晚，发展水平低，网络金融市场发展不完善。目前，中国政府出台了一系列规范网络金融市场的政策措施，取得了一定的监管效果，但网络金融监管仍存在不少问题。网上理财的一些灰色地带无法受到规章制度的限制，这给网上理财的可持续发展带来了重大障碍。此外，由于在线金融的发展依赖于互联网技术的发展，在线金融模式在发展过程中也无法避免互联网的负面问题出现。在实际经营过程中，出现过分注重产品创新而忽视产品稳定性，过分注重产品营销而实际经营情况却相去甚远的情况。这些情况使人们对网络金融的体验感和信心不足，最终导致网络金融的发展受到限制。

（三）风险控制不到位

首先，互联网金融从业者对在线金融风险控制的重要性认识不足。其次，在网络金融发展过程中，金融监管部门对风险的控制能力不足，影响了网络金融的发展。三是我国网络金融管理方式个体化，缺乏严格的网络金融风控体系，监管效果不明显[3]。

四、互联网金融风险管理措施

（一）完善立法规则

互联网金融是金融业发展的大势所趋。因此，面对其发展所带来的风险，应采取有效措施加以规避。网络金融风险不仅容易给利益集团造成经济损失，而且总体上还可能对网络金融行业的发展产生负面影响。因此，采取必要措施规避互联网金融风险显得尤为重要。凡事都要在相应法律规定的指导、要求、标准和保障下，才能实现健康、稳定、有序的发展。同样，网络金融经济学作为社会新事物，其发展也需要相应的法律法规。为此，面对我国相关立法尚未完善的现状，各级政府应结合金融经济发展全局，积极构建网络金融法治管理体系。

加强立法管理，加强互联网金融市场准入管理。网络金融市场的整体监管和协调是市场和政府通过行业自我调节和政府监管相结合的方式实现的。特别是针对当前严重的网贷危机，政府部门应积极出台相关网贷规范管理办法，制定明确的项目原创性和投资额度管理规定，推进第三方存储。依法严厉打击行业违法经营，确保互联网金融健康可持续发展。

（二）加强内部管理

改善组织内部管理是防范财务风险的重要内容。对金融机构而言，应注意以下几点：一是企业应加强对技术研发的投入，与互联网技术部门合作，推动互联网金融相关技术的研发。在技术现代化的基础上，保障网络金融经济运行的安全，促进相关金融服务功能的发展；二是企业要加强人力资源管理，通过培训和再学习提高员工的综合业务能力和综合素质，为客户提供优质的金融服务。同时，要组织员工集体学习互联网金融相关法律法规，以加深员工的法律意识；为风险做好心理准备。同时，严禁虚假宣传和夸大投资者回报，确保投资者开展更加审慎、科学的投资活动[4]。

（三）健全金融体系

金融行业的风险要得到全面控制，在线金融企业需要对金融体系进行内部调整，形成适应经济发展需要、更有效的金融体系，做好金融信贷。同时，政府管理部门要在一定程度上降低风险业务，增强人们理财的积极性，使金融机构的资金分配更加高效有序。

进行全面的在线金融数据监控以健全金融体系。在大数据技术飞速发展的过程中，对金融数据进行控制和监督是绝对必要的。互联网金融和互联网金融经济发展迅速，存在诸多不确定性。为尽可能避免监管漏洞，管理部门需要严格按照实事求是的原则，明确网上金融风险管理机制建设要求，设定专业监管目标。注重数据清晰度分析、指标监控和计量范围，促进对整个财务报表的有效监督和控制。从宏观发展的角度修改经营思路和行动计划，有效应对风险和问题。

（四）重视金融体系的监管

为使金融业在经济全球化的国际背景下得到良好的发展，实现对金融经济的控制和改善，应注重完善监管体系，使行业在管理和经营上取得良好的发展。此外，金融机构还应全面改善金融信贷活动，可有效加强对金融经济风险的控制，在一定程度上规避风险。例如，完善风险评估机制。金融机构制定的各项制度必须按照具体标准有效落实。在法律层面，我国也必须根据互联网金融的演进不断完善法律。公司必须按照这些法律完成各种金融和经济活动，以便对金融体系进行严格监管，使各项业务的发展符合法律标准。

此外，应加强对金融行业不同金融公司的监督审计，不断加大监管力度，定期引导，使网上金融机构不断规范其行为，按照具体规定开展工作，从而有效规避在线金融服务中的风险。

注重分级管理和监督。互联网金融机构的分类管理和日常监管也不容忽视。我国要严守市场纪律，强化行业规范和引导，明确监管层级，重点关注互联网金融平台等产品的经营状况，修正经其营思路和方向，保证监管工作实施的稳定性，实现各种监管方式的有效运行。促进意识和教育。互联网时代的出现，一方面可以突破时空界限，促进网络金融经济的稳定发展，另一方面也引发了网络金融诈骗问题和网络安全问题。我国需要转变理念，加强管理创新进程，积极推进宣传教育工作，强化消费者自我保护意识教育，开展工作。强化金融专业知识，确保风险全球监管，深化对互联网公共金融经济的认识，真正提高综合动员和宏观调控过程中公共纠纷的判断力，确保整个网络金融经济稳定发展[5]。

（五）加强投资者风险教育

由于互联网经济的长期发展和人们对它的认识不足，各种互联网金融投资盛行。面对投资的诱惑，人们往往会忽略隐藏的风险。一旦对网络金融投资缺乏合理深入的分析，盲目投资很可能造成巨大的经济损失。因此，面对控制网上金融风险，相关部门要发挥作用。相关投资者应增强风险意识，使投资者对网络金融风险有客观认识，从而做出明智的金融投资决策，规避未来可能存在的风险。同时，有关部门还要加强对网络金融公司的监管，让网络金融公司向投资者展示投资风险的潜力，引导投资者对各方面进行合理分析，并结合自身经济情况，确定是否要参与投资活动。此外，有关部门还需要对网络金融公司的虚假广告行为进行严格监管。对向投资者宣传虚假收益的网络金融公司，有关部门应当予以警告，必要时给予一定的处罚。面对投资者，相关部门可以让投资者接触投资风险的经典案例，使他们对投资风险有正确的认识。但是，要从根本上降低投资风险，仍需加强金融素养。在获得足够金融知识的基础上，投资者可以对即将进行的金融投资作出正确判断，科学合理地进行投资风险评估，从而实现合理投资，避免投资者遭受经济损失[6]。

五、结语

综上所述，新时代互联网金融的快速发展，伴随着更大的机遇和挑战。要充分重视网络金融风险，采取有效措施规避风险，使网络金融发展更加规范，降低风险。互联网金融作为新兴事物，在我国的发展周期较短。完善互联网金融，需要长期探索。新时代，网络金融要想在我国经济发展中发挥积极作用，就必须营造良好的金融环境，促进金融经济平稳较快发展。同时，网上融资存在诸多风险，要从加强金融机构内部管理、完善立法监管体系、完善金融体系、重视金融体系监管、增强投资风险意识五个方面入手，让互联网金融发展过程更加规范，减小风险发生的概率。