农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果

2022-12-25唐培俭

中国民商 2022年10期

唐培俭

五常市常堡乡乡村振兴发展服务中心

一、农村金融对农业经济发展的作用机理及理论分析

(一)农村金融对农村经济发展的作用机制

经过研究发现，农村金融的不断发展也会带动农村经济的发展更上一层楼，首先农村金融发展会促使金融机构的数量增加，这些金融机构深化程度不断加深，金融产品种类不断丰富，服务质量也随之提升，金融机构的林立活跃了农村金融市场，同时也能为金融市场的健康运行保驾护航。随着农村金融的发展，将会从储蓄、投资和资源配置三个方面促进农村经济的增长。

1.农村金融发展的储蓄效应

随着农村金融市场的完善，农村金融产品的多样化，金融功能的深层次化，侧面烘托了农村经济主体面临储蓄时的多样化选择，而且也为需要申请贷款的农村经济主体提供了更多融资机会和渠道。换言之，农村金融发展可以缓解农村资金流动性约束问题，虽然缓解资金流动会造成储蓄效应的不确定性，但是就整体发展水平来说，农村金融的发展对于农村经济增长还是有很重要的促进作用的。

2.农村金融发展的投资效应

农村金融发展为农村经济主体提供了更多融资机会和途径，也在一定程度上解决了金融市场信息的不对称问题，解决信息的不对称问题可以很大程度上提升金融交易的风险管理能力，保护农村经济主体的财产安全，促进投资安全性和经济增长稳定性。但是，从实际情况来看，当前农村农民的金融投资意识较弱，多数是以金融储蓄为主，而之所以存在这类问题，一方面是农村居民文化水平整体较低，无法有效判别投资产品的利与弊，另一方面是思想传统保守，对金融投资理财认知落后。

3.农村金融发展的资源配置效应

随着农村金融的发展，金融机构会凭借自身的信息优势，将资金用于高回报的投资项目，达到合理调配资源，促进农村经济增长。由此可见农村金融发展的资源配置效应也是促进农村经济增长的重要机制。

(二)农村金融发展的影响因素

1.经济发展水平低

我国农村的主要收入来源是农业生产收入，但是农业生产效益容易受到市场环境、自然条件的影响，而且农村市场信息相对闭塞，农产品滞销情况频频发生，所以仅靠农业生产是很难取得较高收入的。除此之外，影响农村经济发展水平的因素包括：农民的文化水平普遍较低，缺乏金融知识的理解和掌握，缺少资金融通的主动性，不愿意参与农村金融的建设和发展。因而，想办法提高农村经济发展水平，是促进农村金融发展的关键，也是改善农民生活的重中之重。

2.发展环境落后

相对来说农村人口不集中，收入水平低，农村金融机构的生存环境比较差，而且农民对金融发展缺乏兴趣，这在一定程度上也制约了农村金融的发展。例如，当前农村人口外流现象严重，越来越多的年轻人前往城市工作，不愿意留在农村种田和生活，这不仅体现了农村经济环境的滞后性，也凸显了农村人力资源流失的问题。虽然在国家政策战略的推动下，有些地方引入了农村金融体系建设，但是在建设过程中缺乏制度保障，很难开展有意义的金融活动。

3.农村金融融资体系建设不健全

首先，农村金融机构的数量比较少，而且功能不完善，导致农村资本流向城市。农村资本的流动趋向是影响农村金融环境的一个重要的因子，不利于农村金融整体的发展。其次，农村金融缺乏有效的融资机制。农村融资的渠道有限、制度也不完整，这就导致农村金融的融资能力比较弱，抑制了农村金融的发展活力，降低了农民对金融机构的信心，最后，对于农村金融监管不到位，不合规的金融产品流入市场影响农村金融市场的安全性，加重了农民财产的风险。

(三)农村金融对农业经济发展作用的途径

1.农村金融通过资本累积的途径促进农村经济增长

农村金融可以加快资本累积速度，从而实现促进农村经济增长的作用，农村金融通过对于资金的储蓄和流转，完成了农村资本的积累和调配功能，而且可以通过自身的信息优势，将累积的资本用于高收益的项目投资，发挥资源的最大效益，通过累积资本的方式拉动经济的增长。

2.农村金融通过技术进步的途径促进农村经济增长

农村金融机构通过甄别优质投资项目、提高风险抵御和管理能力的方式，不断提升金融产品的安全性、效益性，从实体经济的投资项目中获得规模收益，优化金融环境，促进金融市场的不断发展，进而带动经济增长，换句话说，金融的不断发展也为投资和技术的进步提供更多的发展空间。

二、农村金融对农户的作用现状

(一)农村金融对农户的总体状况

农村金融的发展会增加农民的经济收入，首先农村金融的发展程度越高对农业总产值的贡献就越高，侧面促进了农村的经济发展和农民经济收入的提升。农村金融的发展结构就是指农村金融对于农业、农村、农民的支持力度，农村金融发展从根本定义上就是为了提高农民的经济收入，因此农村金融的政策也会偏向农业经济发展方面；农村金融的发展效率决定了三农的发展程度，通过提高农村金融的发展效率就可以达到农民增收的目的。

(二)农村金融对农业经济发展的需求

农村经济发展是以收益最大化为目标进行的，只有收益比较高的时候，农村经济才会得到发展的机会。但是目前农业投资回报不确定以及一些信息不对称的问题造成收益比较低，抑制了农民的投资需求，造成农业经济发展缓慢的现象。利用农村金融机构发展农业经济需要农户有一定的资本实力，但是目前农民的经济实力比较低，向金融机构贷款存在还款风险、而且缺乏担保物，造成金融机构对农业经济发展需求比较弱。

(三)农村金融对农户的供给

目前农村金融发展面临着资金短缺的局面、正规金融机构提供的资金有限，造成这种现象的主要原因是商业银行为了达到利益最大化，不愿意将资本投入到农村经济发展中。邮政储蓄是农村资金外流的主要机构，邮政储蓄坚持的原则是以吸收存款为主，因此造成了农村资本的外流，而且碍于体制的原因，没有发挥出对农业投入的资金聚集效应。鉴于农业经济的发展和产业结构的调整，农民对于资金的需求会越来越大，从正规金融机构得不到资金，农民的目光就会投向民间金融机构。这种民间金融机构发展迅速的情况侧面也说明了农村金融供给不足的现象。

三、农村金融对农村经济发展的作用效果

(一)建立模型

农村经济增长AK 模型。为了研究农村金融发展促进农村经济发展的作用机理和效用，首先需要找到影响农村经济发展的因素，然后建立农村经济增长的模型。通过分析农村经济增长的典型案例，发现这些农村经济增长的案例都适用于AK增长理论。因此，专家学者结合我国农村经济体制情况建立了农村经济增长的计量模型，这个模型是将农业投资效果和农业总资本存量以及总产出联系起来，通过公式计算结果反映出农村金融发展对农村经济增长的影响，借此探索最适合农村经济发展的模式。按照AK 模型的计算过程可以发现金融发展规模与农业增加值之间存在反向变化关系，而金融发展效率和农业增加值之间存在正向变化关系。按照这个规律可以利用农村金融机构为增加农业经济效益提供理论支持，鼓励农户通过金融机构贷款为农业生产投入更多资金，进一步增加农业生产的活力和动力，有效提升农业的附加价值、改善自身的生活水平，帮助政府实现乡村振兴的目标。

(二)对样本进行分析

通过模型计算对输入样本进行分析可以得出农村金融对农促经济发展的作用结论，在模型计算的过程中输入参数和计算公式，寻找数据之间的关联性，通过关联性分析降低数据之间的差异，完成数据层的正态分布，以此缩小数据参数的取值范围，提升模型计算的准确性。操作人员将模型计算的数据如实记录下来，通过对比、计算和检验得出最终的结论——农村金融可以有效影响农村经济的发展水平。工作人员开展模型计算分析时需要注意模型计算的拟合回归效果以及模型的系数性。专家学者在模型计算的基础上结合理论知识发现农村金融发展和经济增长之间的作用机理在于农村金融发展可以扩大农村经济交易的范围，并且借此有效降低农村经济主体之间的交易成本，为经济增长奠定基础。但是之所以农村经济发展未必会促进金融发展是因为大部分农村经济主体在金融机构内的存款基本上不是为了累计生产资金，农户也没有将自己大部分的资金放在投资上，因此无法利用投资在短时间内实现收入增加，确保农村经济在短时间内获得较快的增长。另外，大部分的农户并不习惯为了投资贷款，即使选择贷款也不会将大部分资金用于生产上，受到农户金融理念以及农村金融机构管理水平的影响，农户贷款的用途出现偏差，很难有效将贷款转化成为农村经济增长的动力。从现实情况来看，我国农村金融发展规模无法充分适应农村经济的发展水平和发展效率，农村金融机构职能表面化在一定程度也限制了农村经济增长的实际价值。

(三)作用效果

通过模型计算分析可以发现，农村金融的不断发展能够为农村经济的发展提供更多助力，农村金融发展能够影响农村经济发展，但是两者并不存在互相影响的作用，两者存在单向作用。整个计算分析的过程从物质资本积累、人力资本积累以及技术发展和进步的层面入手，借助回归模型分析发现农村金融发展规模和金融发展效率以及经济增长率之间的关系，加之如今我国农村金融发展主要还是凭借政府的支持和引导，农村经济主体在其中体现的作用比较小，生成的增长动力不足，无法有效推动农村金融的发展，导致我国农村金融机构整体上发展水平较为落后。虽然改革开放之后，我国市场经济不断发展，国家为了弥补城乡的差距也在不断加深乡村振兴战略工作效果，我国农村经济较以前有了很大的改观，农业生产条件和农产品生产量有显著的提高，但是与工业、服务业等产业相比农业发展动力不足，农业生产效益有待提升，城乡差距仍然是我国社会主义建设过程中面对的主要问题。我国农村金融体制改革工作的开展完善了农村经济发展体系，为农业发展以及农民生活水平的提升提供了充分的条件，可见农村金融发展是改善农村经济发展情况的关键工作。根据模型计算和相关实验可以发现农村金融发展和农村经济增长以及发展效率之间存在很紧密的联系，从金融发展的角度入手研究农村经济增长途径也成为政府开展乡村振兴工作的重要措施。

四、促进农村金融发展作用机理的政策建议

(一)加快农村金融服务

我国农村金融发展缓慢的一个重要原因就是服务形式比较单一落后。因此，想要为农村金融发展提速加码，首要的任务是实现金融基本服务的均等化，利用信息技术推进提升农村金融服务发展的新高度，深化农村金融体制改革，创新金融产品的生产模式和内容，并且拓宽农民贷款投资的渠道，为农民贷款提供更多的机会，增加“三农”政策的扶持力度。

(二)建立农村金融机构

对于商业银行的非农化，乡村可以选择建立民间的金融机构组织，培养新型农村合作金融组织，将农户和乡镇企业作为主要客户群体，为这些客户群体提供金融服务。这些金融机构可以吸收民间资本，实现农村金融机构的本土化经营，雇佣当地的员工，选择对本地比较了解的人加入金融机构的日常管理，充分了解客户群体的需求，发挥本土化的优势，这样可以真正实现服务于民的理念，还可以提升风险控制能力。

(三)建立农村金融发展的平台

发展新型的农村金融机构作为农村金融发展的首要选择，还需要放宽农村金融准入限制，吸引更多的农村资本参与到农村金融发展过程中，进一步推动农村金融的创新发展。在引入新型金融组织的同时，建立配套的发展机制，为金融发展提供平台，保证民营资本的可持续发展，为农村经济的发展助力。

(四)加强农村市场监管

农村金融的发展需要完善的市场监督机制作为后盾，建立健全监管机制需要市场建立多层次的监管平台，针对农村金融的服务内容进行个性化管理。比如，针对那些主要依靠吸收存款发展业务的金融机构要加强监督管理力度；对于那些以贷款为主的金融机构，则是要放宽风险控制和信息披露的标准要求推动贷款投资业务的发展。然后，需要建立完整的监管体系，明确各部门的监管责任，避免出现监管盲区。最后，是在各监管部门之间建立统一的管理平台，加强监管部门的协调性。