互联网金融时代商业银行变革方向

陈阿婷

(中国农业银行股份有限公司西安钟楼支行 陕西西安 710002)

近年来，以电子商务为代表的网络金融快速创新与发展，加速了中国传统银行业转型的进程，这些转型在利率市场化、资产多元化背景下，变得越来越迫切。准确来说，网络金融服务并不单是指金融服务的互联网化，更多还表现在金融机构固有产业的变革，以及传统商业银行运营理念模式的革新上。对此，本文主要分析了互联网金融背景下，我国商业银行未来的发展方向。

1 互联网金融

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是以互联网技术为载体开展的一系列金融活动，并在技术的支持下，搭建一个具备互联网功能的金融服务平台。在这个平台中，包含多个体系，如金融组织、金融产品等。互联网金融平台上，把传统的、分散的金融体系整合在一起。互联网技术手段的应用，让金融体系能够更好地发挥其作用。

1.2 互联网金融的特点

互联网金融已经完全渗透到人们的日常生活中，支付宝与微信等具备支付功能的软件发展越来越迅速，这种金融支付工具最大的特点是便捷性。互联网金融改变了传统的支付方式，但是其应用也衍生出一系列的风险，主要是由于互联网平台具备极强的开放性，这也让互联网金融的风险性更为突出。

2 互联网金融时代的特征

2.1 跨界整合

互联网时代正以崭新的思维方法对原来的领域、行业进行跨界融合，由于创新科技的引入和商业模式的创新，导致了金融机构和互联网行业之间及金融机构各个子产业之间的边界日益模糊。跨界融合进一步变革了传统信息传播和技术交流的模式，让网络金融服务相比传统金融准入门槛低、信息透明化高，更加简单、有效，消费者也得到了前所未有的崭新体验。

2.2 数据挖掘

互联网金融的差异化与竞争优势源自大数据分析，而大数据分析有助于增强产品设计与业务定制化的有效性。通过搜集和数据分析顾客的财务行为数据资讯统计、交易数据等，在大数据分析、统计、总结、概括和演绎的基础上进行数据挖掘与管理，从而锁定潜在顾客，并通过行动定向、地域定向、内容定向及偏好定向等方式进行精细化营销，能够有效提升企业运营质量与服务的精细化管理水平。

2.3 平台经济

近年来，电子商务的快速发展，催生了一种全新的商业格局。在互联网技术的支持下，供需双方在产业链、供应链及多变的市场需求交互中，实现了由点及面的全方位覆盖。其中，商业机会是来自需求和供应的衔接点，且一个具有多元化的平台逐步产生。

在这其中，共生合作与竞争已成为常态，而作为主导人员的平台企业同时是多边合作群体中共同利益诉求的重要对接者，平台价值链的主要整合者，是整个生态圈的主导者与行业规范政策的制造者。在网络平台上，领导者除了能够获得连续不断的数据资源外，还能拥有长期积累的客户资源，而数据资源是解决公司信息不对称问题最高效的方法，客户信息则是公司生存发展的基础保证。

2.4 异质性突变

传统企业存在一个较为突出的问题，就是需要面临高度同质化的竞争对手，两者的盈利模式基本一致，且两家企业的竞争形态、产品等并无较为显著的差异性。伴随着互联网技术的快速发展，传统企业之间的竞争生态关系呈现出非常明显的变化，主要是由于在互联网技术的支持下，信息具有非常明显的共享性，而且竞争与合作关系出现了较大的转变，促使原来的行业壁垒变得越来越模糊，甚至完全消失。而这也意味着强大的创新力量，一方面可能来源于业内，另一方面可能来源于业外。

2.5 创新无限

互联网时代最为显著的特点就是技术创新，同时给我国企业带来了巨大发展机遇，但也以非常快的速度给行业发展带来了巨大冲击。在此背景下，我国传统的行业结构与商业模式开始呈现出几个裂变式的变革与转型。

2.6 重塑商业模式

信息技术的快速发展与数据平台的大范围普及，让原有的行业边界越来越模糊，同时也改变了传统的独立行业盈利模式，促使社交平台、电商各种渠道与中介服务完全整合在一起，并逐步演变为一种连接不同种类特定群体的交易机制，在这样的机制下，提供了互动与共享多种功能，从而解决平台上人群的需要并从中获利的一种新商业模式。一个引领着商业模式革新的公司，将在国际竞争中优于持续专注于科技、流程、产品及服务革新的公司。

3 互联网金融背景下商业银行发展存在的问题

3.1 业务出现风险问题

网络银行是在互联网金融快速发展下衍生出来的，它的出现显著提高了线上支付的便捷性，也给我国传统银行的经济管理模式带来了极大的冲击和挑战。在很大程度上，网络银行的资金流量与市场问题更为明显，尤其是与第三方支付平台相比。除此之外，伴随着互联网技术的进一步发展与应用，大众对第三方支付平台的使用频率越来越高，其所获得的信息量和资金规模甚至超越了银行等金融机构。不可否认，这能够为更多消费者带来更为方便的服务体验，但是依然无法超过第三方支付平台。必须说明的是，网络银行的降息问题往往受到体制等因素的限制，正是因为这样的原因，越来越多的客户选择不再使用网络银行支付。由此可以看出，互联网金融的快速发展给我国商业银行的业务带来了一定的挑战，也使其面临着一定的风险。

3.2 客户的消费体验不足

现阶段，消费者在购物时更加倾向通过第三方支付平台消费，导致消费者逐步放弃使用网络银行支付。从本质上来看，消费者放弃的主要原因是消费体验不足，而且网络银行支付的限制比较多。除此之外，第三方支付平台的理财利息与投资回报高于网络银行，可以让消费者获得更好的体验，相比之下，银行的自主研发力度不足。从我国银行的发展情况来讲，银行虽然已经推出了很多金融产品，但其中自主研发的产品数量比较少，并不能满足银行发展的实际需求。

3.3 网络技术应用水平比较低

互联网金融背景下，网络银行的发展时间相对较长，同时早于第三方支付平台，但是相比服务技术与后期的运营，网络银行仍存在较多问题，而且远远比不上第三方支付平台，尤其是服务器的处理能力及大数据的处理能力等方面。除此之外，结合目前网络银行的技术发展情况来讲，其中也存在较多问题，例如操作失误风险等，这些因素的存在导致网络银行的客户量急剧下降。

4 互联网金融时代商业银行的变革

4.1 推动银行两极化发展

从高效率、简单、低交易效率等要素开始重塑传统金融，银行业会趋于规范化和高端定制化。相对而言，互联网企业和商业银行之间各有自身的优势和不足，主要是由于互联网金融的复杂程度相对较高，而且具有极强的专业性，在提高客户感知价值的过程中，往往会牵涉一些比较高强度且个性化的互动过程。除此之外，人际之间的信任关系也非常重要，这是传统网络金融服务难以实现的。我们可以预期，理财产品咨询服务、担保、管理或投行、委托等牌照行业，将不会受网络金融服务的强烈负面影响，其最基本的行业形态和模式也不会出现重大变化，而网络带来的主要变化只是产品设计、工具或风控管理。在互联网金融背景下，我国各大商业银行需要注重技术方面的创新。一方面，能够提高网络银行产品的安全性和便捷性。另一方面，可以为客户提供更加优质的服务体验。

4.2 互联网金融推动银行专业化发展

信用、信息对称、服务标准化是中国传统银行业的重要基础，我们将以自己的客户资源、品牌优势为基础，利用大数据分析、多边平台整合流动性、产品流、信息流，并利用专业化优势分食价值链上的账务托管、融资结算、投资咨询服务、信息咨询服务等，给中国传统的消费中介、借贷中介功能带来全新的生命力，提高顾客黏性与体验感。中国传统商业银行在未来进一步的发展方向将是向产品投资银行、企业财富信息管理银行企业发展。批发业务方面，将会深入客户资产管控、产品流管，把对公司所在领域的认识、调研、价值判断及将对公司产、供、销、融资领域的认识整合到贷款项目上，以完成贸易、融资和投行服务的衔接。零售业务方面，将采用精细化营销、按业务分类、多渠道整合方式，面向个人的工作、学业、生活、生产诸多方面进行生命服务和财产增值业务，并进行管家型服务。

4.3 互联网金融推动银行差异化发展

针对传统第三方支付企业在存贷、外汇方面创新发展对银行业市场的巨大挤压，我们唯有置身其中，通过将网络技术运用到客户细分、新产品开发、业务整合和业务流程重塑，逐步让网络和银行融为一体，进一步降低对传统物理网点的依赖性，并不断尝试利用互联网的社交资本，逐步降低开展业务的门槛，增加业务覆盖范围，在小微贷款、消费互联网融资、P2P托管、理财产品网上发售、供应链网络融资等方面进一步加大和传统网络电商公司之间的协同合作，才能摒弃过去单纯的消费、融资中介的角色，在新的金融市场布局中起到关键性作用。

银行业将会逐步脱离同质化经营对价格与场地等因素的依赖性，还会逐步趋向于更加有优势的领域转型发展，并逐步搭建一种特色化的格局。那些物理网点相对比较少的区域性银行，为了实现自身的发展，努力进行尝试，以介入电子商务的方式，努力实现自身业务的网络化，进而更为有效突破金融服务在时空等方面的制约。

进行业务转型、保持发展势头：一些在信息技术领域有着独特优势的商业银行，将能通过ITMVTM移动支付等在街区、商圈内进行“工程技术人员+客户经理+远程产品经理”的远程银行业务管理模式，以及面向社会中小型商业银行发展一些具备战略眼光的商业银行，将与传统电商行业龙头完成全方位竞合，使其经营优势在网络平台上资源共享与延伸，从而达到传统银行业务和电子商务银行并行、蓬勃发展的全方位融合。

4.4 合理利用大数据技术手段，并发挥其作用

和传统实体银行不同的是，互联网金融背景下网络银行的经济管理活动必须围绕如何满足客户的实际需求开展工作，以留住更多的客户。在这个阶段，银行要合理利用大数据技术手段，充分挖掘客户的实际需求，根据客户需求推送产品，虽然这种形式已经突破了传统银行的商业模式，但是其中存在一定的问题，例如产品推送的准确度比较低。另外，需要结合客户的实际需求，推送最符合客户需求的产品，不但可以让客户获得更加高质量的服务体验，而且可以促进网络银行业务的发展，最大程度地降低金融风险带来的损失。因此，网络银行要结合实际的经济管理情况，强化对大数据技术手段的应用，从而更好地发挥大数据技术的优势，有效促进客户消费。应用大数据技术，对客户的点击频率与浏览次数进行分析，可以更好地判断客户的消费欲望，最终提高网络银行的业务量。

5 结语

综上所述，在互联网金融背景下，我国各大商业银行需要注重技术方面的创新。一方面，能够提高网络银行产品的安全性和便捷性。另一方面，可以为客户提供更加优质的服务体验。除此之外，各个行业的透明度越来越高，利用网络银行与第三方支付平台的成本整体较低，可以帮助客户获得更高的收益。因此，商业银行需要切实发挥互联网技术的优势，采取有效的措施应对互联网金融的挑战，并努力提高自身的服务质量，进而促进网络银行的健康发展。