企业金融支持问题及解决对策分析

宁依依

（武汉生态环境投资发展集团 湖北武汉 430023）

随着市场经济的崛起，传统的资本形成渠道逐渐减少，政府在公有经济部门的财政赤字日益扩大，金融支持政策在此背景下应运而生。金融支持政策旨在“支持”，本质上是一种资本运作，即国家通过一系列宏观的金融支持政策，用非货币发行的方式如债券、基金等，筹集民间剩余资本，弥补公有经济部门的财政赤字，为公有经济部门的资本增长提供必要的资金支持。除此之外，政府还通过对外资金融机构准入及资本流动的严格控制，保持国有银行在社会信用中的主体地位，为金融支持政策的制定和推行创造良好的外部环境。因此，企业金融支持是国家宏观调控的具体体现，也是保证企业稳定发展的物质基础，因此，正视企业金融支持中出现的问题，实事求是地寻找解决对策，对推进我国经济持续稳步发展，降低市场风险有着重要意义。

1 金融支持的概念解析

金融支持是指政府通过银行信贷干预、差别化贷款利率管理等措施，实施管制性金融剩余动员，为公有经济部门配置超过市场均衡水平的信贷资金，并提供相应金融租金补贴的一系列政策安排[1]。金融支持政策通过银行作用，向企业提供资金支持，在加大信贷投入的同时，完善中介服务机制，建立支持科技进步和经济发展的多渠道投资融资体系，完善企业内部运行机制，促进科技成果商品化、产业化发展。同时，积极的金融支持政策也改变了传统的信用抵押担保模式，在考察企业基础实力的基础上，更加重视人力资本、知识资本在企业中的占有份额。担保方式上，多种多样的贷款担保方式也满足了企业的融资需求，如在一些科技上市公司中，由于核心科技人员个人持股市值数额较大，所以科技上市公司的股权抵押也会被商业银行考虑作为科技企业融资新渠道。综上，金融支持既是政府职能在经济领域的具体表现，也是企业应对资产风险、保持企业稳步发展的基础支撑，两者是相辅相成、合作共赢的关系。良好的企业金融支持服务，有利于满足企业平稳发展的资金需求，降低企业扩大再生产的金融风险，助力企业经济持续健康发展，同时也有利于深化金融体制改革，提高金融机构服务水平，促进国家经济稳步发展。

2 企业金融支持面临的问题

2.1 银行信贷投向管控

受国家金融政策影响，总行信贷投向是有严格控制的，如高新技术产业、新能源产业等目前受国家扶持的行业，金融支持力度就大得多，反之则不然，但显然不是每个地方每个企业都具备申请金融支持的资质，这就导致了企业的产业层次与金融支持政策倾向出现了矛盾，如目前国家扶持新能源产业，信贷投向就会朝着新能源相关产业名单倾斜，而其他同样需要资金支持的传统企业就会因为不符合信贷投向要求而被排除在金融支持之外。除此之外，部分商业银行对资金投向有着严格的名单管理制度，在对新客户和新项目的审批上完全照搬名单要求，使得部分达不到标准的优秀微小企业的信贷资金需求得不到满足，从而限制了微小企业发展壮大，不利于企业的长期健康发展。

2.2 企业抵押担保不足

抵押与担保是银行控制金融风险的主要手段[2]。但当前大多数民营企业还处于企业发展的低级阶段，企业生产以利用自然资源和传统制造为主，存在生产设备落后、创新动能不足、经营状况良莠不齐、抵抗市场风险能力低下等问题。同时，部分企业还处在国家经济升级转型需要改革治理的产业名单上，企业发展易受国家宏观调控政策和社会经济发展环境的影响，从而出现不可控的市场风险。这就导致了这类企业在进行银行贷款时，常会因为所提供的质押物数量有限、基础实力薄弱和资质不足、证照不齐等原因，被金融机构拒之门外。所以，企业抵押担保不足，也是影响企业金融支持的一个重要约束条件。

2.3 传统行业经营困难

在金融危机和当前复杂的国际经济局势冲击下，部分传统企业面临生产技术落后、产品与市场需求不符等问题，从而导致企业生产经营困难、经济效益日益下滑、产能过剩、生产动力不足等尴尬状况。企业为了缓解经济困境，控制生产运营成本，减少不必要的资金开销，降低债务压力，一般会选择稳健的财务手段维持现有的生产规模，对融资扩产需求不大，这也直接导致了企业贷款动力不足。另外，由于这些企业运营状况堪忧，对银行的信贷资产质量构成潜在威胁，银行在进行风险评估后也会避开这些企业的融资需求，从而导致企业资金链断裂，出现资金不足而无法维系企业发展的情况。

2.4 金融服务机制不健全

金融服务机制不健全主要体现在金融产品与企业需求没有达到精准匹配[3]。随着当前经济的多元化发展，企业类型也多种多样，银行在开发金融产品时没有对企业的行业、规模、产品等的生产经营周期和资金回流周期进行深入了解，开发与之时间长短、数量大小等相匹配的金融产品，导致某些企业出现还款时间已到，但产品生长周期还不足，没有足够产出偿还债务的现象，这些企业为了按时还款，不得不硬着头皮申请高息贷款，如此恶性循环，极大地加重了企业的经济压力。除此之外，企业金融支持还存在服务效率低下的问题，目前许多企业的授信业务办理仍以人工为主，企业申请贷款时要准备大量的抵押担保材料，经过烦琐的审批环节，时间长，程序繁多，极大地降低了企业贷款的积极性和主动性。

2.5 政策体系建设不足

由于信息化的高度发展，企业金融支持的政策体系逐渐暴露出建设不足的短板，主要体现在金融服务信息平台建设滞后、融资担保体系不健全、银保合力作用发挥有限、风险补偿机制滞后等方面。首先，因为金融服务信息平台建设滞后，银企之间信息交流缺乏专业平台和有效手段，导致银企信息不对等，降低了银行对企业的发展信心，促使银行提高贷款抵押物要求；其次，融资担保体系不健全，政策性担保门槛高、收费贵、审批时间长，很多企业不具备相关资质；商业性担保机构则规模小、担保功能弱，不能给企业提供所需的金融担保支持；再次，银保合力作用发挥有限，从银行角度看，企业只有在自身担保能力不足或已经有风险预判的情况下，才会选择贷款保证保险作为申贷辅助，因此，银行会加大对这类贷款的审核力度，严控财务风险[4]；从保险公司的角度来看，贷款保证保险业务处理烦琐，发生风险的概率又极大，而低额的利润又难以满足保险公司需求，这也导致了保险公司对这类业务处理的积极性很低。最后，由于各地方的经济发展不平衡，地方财政风险补偿机制也有或多或少的欠缺，就导致风险补偿金不能如约落实到位，补偿规模跟不上企业的融资需求，也在一定程度上限制了企业金融支持的力度，对企业的扩大再生产非常不利。

3 推动企业金融支持的具体对策

3.1 充分发挥政府主导作用，加强企业金融管控

政府是市场经济的掌舵者和规范者，对促进企业发展和维护社会经济稳定有着重要作用。因此，为了确保企业获得良好的金融支持，满足平稳生产和增产扩产的需要，政府必须充分发挥宏观调控作用，积极构建全面完备的金融支持运作机制，对银行的金融支持业务进行有效监管和政策引导[5]。为达到这个目的，一方面，政府要深入企业，通过市场调研了解企业发展情况，再结合企业的实际情况和发展需求，制定相关扶持政策；另一方面，要加大对金融机构的扶持力度，通过一定的政策倾斜对一些有实力、发展前景广阔的企业给予适当支持，提高银行对企业的偿贷信心，促进银行贷款的积极性和主动性。同时，政府还要制定一套完善的企业金融支持制度，设定科学合理的考核评价指标，对相关机构的金融支持服务进行考核监督，使企业金融支持服务向规范化、科学化发展，保证企业金融支持能够真正满足企业发展需求。

3.2 推进产权抵质押体系建设，提高企业担保能力

推进产权抵质押体系建设，完善企业产业链金融制度，将具有发展前景的中小企业与同一产业链上的大型企业进行信用捆绑，从而提高中小企业的质押担保能力。这样做的好处是可以充分照顾到不同类型企业的资金需求，对大型企业的生产经营，银行可通过发放中长期贷款提供金融支持；对中小企业，银行可通过大型企业担保贷款、库存商品抵押贷款等金融服务，加强对中小企业的金融支持。除此之外，银行还要积极开展多样化的企业融资服务，如并购贷款业务等，并建立健全配套的风险管理体系，完善业务流程与组织规范，提高融资服务的效率和水平，方便银行对企业的综合偿债能力进行科学评估，降低金融风险，提高企业贷款的通过率。

3.3 强化自身建设，提高融资能力

要解决企业融资难的问题，政策扶持只是外力，企业自身的综合素质才是“内功”，是决定企业融资能力的关键。因此，企业要强化自身建设，积极改革现代企业制度，优化企业治理结构，保证财务运行规范化、科学化，提升企业的经营管理水平；提高企业生产能力，增强社会服务意识，通过产品创新与服务创新，提高企业的市场竞争力，提升企业生产效益，并由此获得更优质的企业金融支持。同时，企业管理者要强化诚信经营意识，增强诚信守法观念，恪守商业信誉和道德规范，打造文明诚信的企业内涵和积极向上的企业形象，为获得银行贷款支持、促进企业发展壮大，积累良好的企业信誉。除此之外，企业管理者还要提高自身管理水平，通过积极参与产业政策、创业培训、财务知识及信息化管理等方面的专业培训，提高对企业管理的科学认识，加强对企业的规范化治理，充实企业的综合素质，打造生产强劲、管理透明、制度优越、信誉良好的现代化企业，为获取更多更丰富的金融支持做好充分准备。

3.4 银行要深化业务创新，提升金融服务水平

金融主管部门要充分运用政策支持，引导金融机构根据企业的实际情况开发金融产品，创新金融服务，促进企业与银行共同发展[6]。要做到这一点，首先要建立健全金融服务体系，让企业有资金需求时能够及时申办相关业务。同时，还要注意对企业的考察和了解，根据企业实际情况和现实需求，对企业开展差异化的金融服务。在把握企业基本特征的基础上，按照企业的盈利周期合理发放贷款，避免企业在还贷时出现严重的资金缺口，造成相应的经济风险。此外，还要针对部分企业抵押品不足的特点，创新抵押担保方式，采用多样化的抵押贷款形式，满足企业的资金需求。例如，小微企业规模小、抗风险能力弱、需求时间紧迫，与大额银行贷款审批慢、要求多、条件高的特点不符合。针对这个问题，银行可以综合考虑这一类企业的实际情况，推出订单贷款、联保贷款等审批快、信贷条件低的金融服务，满足小微企业的融资需求。

3.5 深入政策体系建设，促进金融支持合理配置

为了加大企业金融支持力度，合理配置金融支持的相关资源，首先，政府要深入企业，收集企业生产数据，并采用科学的分析方法，对企业产业结构及投资动能进行中短期的监测研判，充分发挥宏观手段的调控作用，促使金融资金投向与企业发展相符；其次，政府要完善风险补偿机制，主动安排一定的资金对企业金融支持提供风险补偿，提高银行放贷的积极性；再次，政府还要强化信息共享机制，搭建企业金融支持服务平台，通过完善的信贷登记咨询系统，及时向银行反映贷款风险，促进银企信息共享，为企业金融支持提供积极有效的政策支持；最后，政府还要依托现代先进的信息技术，构建服务全面、运营规范、资源丰富的综合服务平台，通过优化整合各部门的企业信用信息，综合评估企业的信誉情况，提高企业信息的真实性和透明度，有效解决银企信息不对称问题，强化企业金融支持的水平和风险管控能力。

4 结语

近年来，企业金融支持力度不断加大，相关金融机构在办理企业信贷业务时无论是在响应速度、审批效率还是在可获得性上都获得了不小的提升，极大地促进了企业经济发展。然而，企业金融支持的“痛点”“难点”仍然存在，特别是那些处在起步阶段的中小企业，想要获得符合现实需要的金融支持更是难上加难。因此，金融机构在向企业提供金融服务时，要深入了解企业的经营状况和现实困难，根据企业的实际情况，提供符合企业自身需求的金融产品，在避免金融风险的同时，为企业发展提供助力。最后，为了促进企业金融支持体系更好地服务于实体经济，政府还要积极构建相关服务平台，加强金融机构与企业之间的联系，可尝试多措并举，促进普惠金融事业的健康发展。