互联网金融与经济发展关系探讨

曾舒珩

（中国人民解放军海军军医大学，上海 200433）

一、引言

互联网金融是指传统金融业与互联网产业的有机结合，然后再利用网络平台实现金融资金融资的一种金融产物。然而，互联网金融并不是单纯的金融和网络互相结合这么简单，它是随着电子商务的发展而逐渐出现的一种金融产物。当大多用户都在普遍接触新的电子商务发展模式时，金融市场就会催生出新的一批金融模式和新的金融业务来替代原有的金融模式。

2013年，中国互联网金融刚刚起步，当时也被称为中国互联网金融发展的第一年。自2018年以来，中国银保监会和中国证监会发布了许多金融政策和措施去规范金融市场，杜绝一切金融漏洞，同时也防止了某些别有用心之人利用金融行业去进行大肆敛财等情况出现。互联网金融借助互联网平台进行资金的融资、支付和投资，近年些年来，由于国家支持大众创业，互联网金融在促进经济发展、提高金融服务业质量和效率方面发挥了主要作用。

随着科学技术的进步，互联网的发展越来越迅速，并逐渐来到了黄金年代。近年来，“互联网+”的概念出现的频率越来越多，甚至连大街小巷都出现这个概念。由此可见，互联网金融在社会生活中已经被广泛的使用。而且随着这些金融市场逐渐兴起，互联网金融的方式也随之产生，并随着互联网的快速增长和发展，它给目前的社会生活带来了新的变化。现阶段，基于互联网金融的新型金融商业模式越来越多。大量用户开始涌入互联网金融行业，这不仅大大促进了经济的快速发展，同时也给中国传统产业带来了巨大冲击。因此，互联网金融对经济发展的影响也随之被越来越多的人关注。

二、互联网金融与经济发展关系的背景与意义

互联网融资是金融业与互联网企业的中枢纽带，是大数据等网络技术发展的技术基础，其决定了融资主体之间完成交易、结算、信息共享等发展方向。

互联网金融在中国出现以来，其发展的速度惊人，并且在发展的途中，迅速得到消费者的认可。并且，由于其拥有成本低、效率高、覆盖面广、发展迅速等特点，因此很快就在与传统金融业的竞争中脱颖而出，成功把一些传统金融业的市场逐渐抢占。毕竟，随着“余额宝”的诞生及其发展规模的大幅度增长，在2013年时，互联网金融模式得到了突飞猛进的发展，因此那一年也被称为“互联网金融年”。可是随着互联网金融的出现，导致了所有传统金融机构受到了冲击，其对传统金融机构不仅产生了巨大影响，还对支付领域、中间业务和小额信贷产生了强烈影响。互联网金融的发展使消费者更容易获得各种商品的信息，从而选择他们各自的金融产品，并且随着大数据的来临，资本方更加容易找出消费者的潜在需求。而且还可以帮助需要融资的人也在互联网金融平台上寻找符合自身需求的供应商，从而改变了中小企业融资问题，为国家某些较落后地区发展提供新动力。随着大数据、云计算等信息技术的出现，以及其不断地更新迭代，如今它们已经成为互联网金融发展坚固的护盾，资本可以利用大数据，以及云计算去通过互联网平台，使所有人都能更有效地利用信息，大大改善信息不对称性的存在，从而使得资产配置效率大大提高，从而达到提高金融发展水平的目的。

关于互联网与金融之间的关系，相当多的学者都对其进行了深入的研究，但由于不同学者所选择的指标、数据范围和所用方法不同，最终会导致最后得出的结论不同。并且随着互联网金融逐步成为中国金融发展的重要目标，2015年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布，互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。标志着国家战略层面对互联网金融的重视程度已经越来越高。因此，本文将互联网融资纳入研究，在此基础上探讨了互联网金融与经济增长的关系，试图分析互联网融资在我国经济增长中的作用。对于激励我国互联网金融合理发展，优化我国金融结构，促进我国经济发展具有重要的理论和现实意义。

互联网金融的出现和发展促进了我国金融发展水平的全面提高，主要表现在互联网金融扩大了经济发展规模，同时也提高了经济发展效率，优化了市场结构，并促进了中国经济的进一步增长。而中国经济增长主要体现在金融规模的扩大和效率的提高两个方面，因为互联网金融将对经济增长产生积极影响，而至于那些不合理的市场结构却会抑制中国经济增长，所以，可以看出互联网金融将促进中国经济增长，因为其机制与传统金融相似，其促进作用却比传统金融强几倍之多。

三、互联网金融与经济发展的理论分析

1.从商业角度看

由于我国实行比较严格的准入原则，从而导致传统的金融业长期处于较为封闭、垄断的环境中，所以使得其经营的主导类型是久坐的商人。这即是说，传统的商业模式设立大量的实体网点，并让有关营办商拓展市场，从而使得这些企业在固定地区占有更稳定和更大的市场占有率，这样做的目的是让客户主动上门进行业务办理，只有这样才能确保其活动的长期可持续性。但互联网融资的出现对金融业的经营方式产生了强烈的影响，其优势正逐渐被新的金融模式所替代。人们不仅可以通过互联网随时随地获得所需的信息，还能通过互联网进行开展业务和办理服务，而不再需要受实体网点束缚。再加上互联网上的产品多种多样，以及其拥有个性化服务等元素，因此互联网金融体系很快就成为了客户首选。所以，许多传统金融行业才必须及时调整传统金融体系，发挥其优势，并利用好互联网的优势，使得自身能够更好地满足客户多样化的需求，从而再次获得稳定的市场份额，而以上的方式是传统金融要想在互联网金融环境下存活必须立即解决的问题；可是随着互联网金融的崛起，证券业的互联网营销模式会导致佣金率大幅下降，从而对那些佣金是主要收入来源的证券行业产生了很大影响；如今随着互联网变得发达，市场消除了许多信息不对称的情况出现，其本身也大大地降低了保险费收入。因此，互联网金融的发展不仅吸收了相当大的市场份额，而且大大降低了传统金融的超额利润率。

2.从管理的角度看

由于我国内部机制管理机制十分复杂，所以会导致了传统的财务效率普遍较低，这不仅对客户体验产生负面影响，还会对相关业务的发展创新也产生负面影响。同时，互联网金融通过利用互联网的技术优势，大大缩短了信息采集和数据处理的时间，并且大大降低了信息的不对称性，从而让资本方能够更快、更准确地与客户开展业务，提高了业务效率，缩短了客户的等待时间。此外，互联网金融的出现使实体网点的作用逐渐减弱，并对未来传统金融体系如何规范其运作产生了实质性影响。

3.从客户的角度来看

随着互联网金融的快速发展，客户对传统企业网络的依赖逐渐减少。以前，交易必须在金融机构的正常工作时间才能完成，亦或者在适当的物理网络环境下才能办理。而如今要想办理业务已经不需要这么麻烦了，现在每个人只需要通过手机或电脑，就能随时随地进行大批金融交易，因为互联网金融的出现简化了这些烦琐的交易流程。因此，更多的客户，特别是年轻人，都喜欢通过互联网金融去进行交易。此外，大多传统金融业的重点都是放在了为少数高质素客户提供服务，而在大量的中小型客户身上，并不会花费太多的时间和精力。而互联网金融则不一样，因为互联网金融可以根据这些中小企业的技术特点，为它们每个人都提供充足贴心的服务，使得每个用户都跟VIP用户一样，体验同样的待遇。大多互联网金融企业都是把以产品为本的互联网金融作为第一思想，采用客户至上的思维方式，吸引了大量的互联网用户，是其快速发展的原因。

4.从收入来源的角度看

传统金融机构的主要利润来源是其业务垄断所获得的超高水平的超额利润，其主要的盈利模式就是数量上的豪放式增长，但是这种增长却远远达不到集体经营的效果。如今随着互联网金融的飞速发展，它们对传统金融部门的收入有着更加重要的影响。以余额宝为例的一系列创新金融产品对银行储蓄等业务产生了一定的影响。而证券业的互联网营销模式也导致了其本身的佣金率大幅下降，从而使得对佣金是主要收入来源的证券业产生了很大影响。如今互联网消除了信息不对称，所以大大降低了保险费收入。互联网金融的发展不仅吸收了相当大的市场份额，而且大大降低了传统金融的超额利润率。

四、互联网金融的概念与特点

互联网金融是将传统金融业与互联网公司相结合，利用互联网技术和信息通信技术，实现资本融资、支付、投资和中介信息服务的一种新型金融业务模式，是互联网技术与传统金融模式相结合的新兴领域，这些新兴领域为经济发展道路增添了新的渠道。互联网金融的主要应用包括第三方支付、网络平台货币等支付方式和财务管理，其不仅可以帮助金融业实现更多的服务和商业模式，还运用了高科技手段提高金融业发展水平，推动互联网进一步发展。

互联网金融的主要特点是低成本、公平和高风险。首先，互联网金融的最大特点是高折旧和低边际成本。由于传统金融行业对科技技术有依赖，再加上其本身是很容易受到地理位置和业务领域的限制；所以传统金融业往往有着巨大的固定成本，而互联网金融则只需要在一开始就投入巨大的资本成本后，等到成功建立在线平台后，其扩展成本就会变得非常小。而且互联网金融业往往具有很高的经济利润和经济附加值。除了固定资产的大量折旧外，它不会产生很多额外成本。其次，传统金融业通常都会把客户划分为不同的VIP级别。而根据不同级别的客户其本身享受的服务和待遇就各不相同。而这在互联网金融领域中，是不会发生的。因为在互联网金融领域中，不同地理位置、不同职业、不同需求水平的客户都会基本享受着相同的服务。

另外，网络安全是互联网金融领域目前面临的一个巨大问题。由于互联网金融完全依赖计算机系统和网络信息技术，因此其本身是非常容易受到黑客攻击或病毒感染，从而导致整个网络瘫痪，以及客户信息泄露等其他损失。当然，尽管互联网金融行业存在信息安全风险，但这种风险仍然是可控的。互联网金融产业仍然可以极大地促进社会经济的发展，使其具有无比强大的生命力。

五、互联网金融产品的种类

传统金融与互联网相结合，体现在传统金融机构将人的服务与互联网有机结合。由于在开展互联网金融平台时，它主要依靠网络平台区域去进行搭建，从而会对传统金融机制产生了重大变化。而互联网金融中，极具有代表性的金融平台有移动手机网上银行、证券业务、网上保险业务等，这些业务把传统金融有机地融入互联网，使得互联网金融能够极大地促进了人们的工作和生活。

1.第三方结算平台

随着电子商务的发展，第三方交易平台开始崛起，这些交易平台利用互联网平台进行资金转账，使得用户可以通过移动终端完成网络交易，这种功能对用户来说，既方便又快捷，而目前众所周知的支付宝、微信支付等都是第三方支付平台。

2.众筹融资

如今的企业可以利用互联网提供社会融资，并且还能将企业股权分成若干部分，吸引广大社会投资，短期内实现创业梦，彻底解决适合中小企业的企业家融资难题。

3.虚拟货币

虚拟货币是某些互联网平台衍生出的一种货币。其主要的交易用途是用来购买该平台的服务所需要用到的货币，如比特币、Q币，或者是发行游戏币的一些游戏平台，因为游戏币也属于虚拟货币。

六、互联网金融对经济发展的影响

1.推进经济体制改革

中国传统金融业正在发生变化，中国经济市场结构正在进行重新调整，而这些都是源于互联网金融对中国经济发展产生的重要影响。在新的时代背景下，随着我国科学技术不断进步，社会经济也在快速发展。近年来互联网产业在社会上得到广泛的普及和应用，而这也进一步地促进了金融业的不断发展和进步。从而使得互联网发展带来的经济体制改革也在不断完善，并形成了如今互联网金融业蓬勃发展的局面，为中国原有的传统金融带来了新的发展方向。

近年来，互联网金融业带来的中国经济结构总体改革和转型逐步趋于稳定，传统金融业的一些不足逐渐被互联网金融业的优势所弥补。在互联网金融业与传统金融模式的有机结合下，经济市场结构得到了改善和改革，从而使得金融市场得以适应新时代的发展要求，为未来社会经济发展提供了更好的基础和框架。在互联网日益融入社会经济生活的大趋势下，传统金融服务不断更新。与此同时，支付宝移动支付等互联网支付方式以其支付商业交易的便利性受到了人们的广泛欢迎，这种互联网金融手段，不但丰富了传统支付方式，还增加了人们对社会活动信用成本的关注。

2.推动网上交易平台的发展和人们生活方式的改变

通过互联网金融业的大力推动和发展，互联网金融的发展彻底改变了人们对传统支付方式的原有观念。其本身用仅仅几年时间就占据了市场经济的很大一部分。一方面，这些平台操作方式不仅有效地拓展了人们的社交范围，还帮助人们了解更多的东西，从而引导消费者产生消费需求。另一方面，它又能有效地控制了运营商的成本，降低了中介机构的服务成本和时间成本，还可以调整资本分配比例。

互联网金融的发展和进步不仅促进了电子商务的快速发展，也为人们的生活提供了极大的便利。此外，电子货币等第三方支付手段也大大增强了电子商务的发展。通过电子货币在社会中的流通所产生的几项在线金融服务，不仅可以帮助人们丰富和拓宽金融渠道和资金渠道的理解和使用，还大大改善了人们的生活习惯。如今，随着支付宝、余额宝和微信支付的广泛使用，使电子货币在新兴市场的经济结构中取得了前所未有的成就和地位。随着互联网资金的发展，人们的观念和生活方式也发生了变化。人们更愿意使用各种网络平台和信息方法来解决服装、食品、住房和交通的各个方面，而不是在现实网点中解决。比起在实体店的消费，如今利用互联网进行网上买衣服、通过支付宝支付水电费、使用旅游软件直接在网上预订酒店或签订合同已经成为了当代人们的主要使用习惯，因为这种金融手段极大地便利和丰富了人们的生活方式。但同时，传统的实体经济也因为互联网的出现而受到了很大的冲击和影响。

3.通过互联网金融平台拓展和满足社会需求

现阶段，互联网金融的增加和发展带动了第三方支付平台的出现，使得人们逐渐依赖这些在线支付方式的便携性。在城市生活的新时代，大多数人逐渐习惯了不用现金和钱包就能解决支付问题的生活方式。传统的现金支付方式逐渐被人们所淘汰。这种社会生活方式的改变，在一定程度上意味着互联网金融的发展正在不断扩大，从而满足社会和人们的需求。如今的便捷的消费方式大多都来源于在线支付、移动支付等第三方平台的支付，这极大地促进了电子数据对人员和费用的经济管理，也让大多资本能够通过多种云计算手段去满足了人们的需求和个性化，并且其于此同时也唤醒了更多的潜在社会需求，有力地促进了社会经济的发展，这对加快我国经济建设发挥了积极作用。但是，也有一些互联网融资的借贷平台利用法律漏洞谋取利益，从而导致许多人上当受骗，而这些问题都必须引起重视才行，政府也必须加强互联网融资的法律法规建设。

七、互联网金融给经济带来的负面影响

1.导致资本外流

互联网金融出现后，为资金的流动提供了便利，大大降低了资金跨区域流动带来的成本问题。互联网金融通过促进中国社会经济发展，从而引发了区域间资金流动问题，加速了全球资金流动。虽然它符合社会发展的需要，但这种资金流动会导致了资本外流的问题出现，并对当地经济的发展产生极大负面影响。目前，互联网主要用于经济快速发展的城市，但对于经济相对落后的地方，互联网金融的作用依旧相当的小，这使得大城市和小城市的发展存在比较巨大的差异性，从而在一定程度上更加扩大了社会贫富差距。

2.互联网金融发展中的其他问题

互联网金融为人们的生活和工作提供了一定的便利。人们可以在不出门的情况下进行资金交易，但同时也伴随着一定的交易风险，犯罪分子常常会利用网络带来的便利欺骗普通人。在短短几分钟内，上当受骗的人就可以将资金转入用户的账户，从而导致用户遭受一定的经济损失。如果用户收到一些未知的二维码或网络链接，并且在用户警惕性不高的情况下，是很容易被欺骗。常见的网上借贷业务总是以低息甚至零息的骗局吸引大多数用户。许多用户在不知道真相的情况下从在线平台上借钱。从而导致这些贷款逐渐演变成高利贷，这将导致许多不良的社会行为发生，从而给社会经济的正常运行带来一些障碍。

互联网金融业的发展时间虽然短短暂，但是涉及面却十分的广。2018年以来，虽然国家出台了相应措施引导互联网金融业发展，但政府精力毕竟有限，很多时候监管的力度都不够大，从而出现用户不知道如何解决互联网金融交易中遇到的一些问题。由于互联网金融发展中缺乏相应的监管平台，不规范的网上借贷平台层出不穷，非法集资事故时有发生。互联网金融的出现给传统金融业的发展带来了重大挑战，使得中国传统金融业及相关公司受到了影响。

八、结语

总而言之，在新时代发展背景的要求下，互联网技术进入金融业不仅是社会经济发展的需要，也是人们社会生活需求扩大的结果。中国经济市场结构中的传统金融业也在向互联网技术的发展方向推进，并且不断地改革、创新和转型，从而使得自己的企业走出原有封闭的传统商业模式和管理理念，并响应时代的进步和发展。互联网金融的发展给社会经济结构带来了巨大的变化。移动支付和在线支付等支付方式的出现，革新了人们的消费方式。此外，在互联网金融的冲击下，传统的金融模式使创新和转型更加符合新时代的需要。二者的有机结合，有效地引导了社会经济的快速发展。近年来，互联网金融的发展模式逐渐趋于成熟和完善，极大地推动了新经济模式的发展。因此，许多传统金融模式都是通过吸收互联网金融的优势，发展自身，从而加强传统社会金融业的发展和转型，促进国民经济发展。

目前，由于互联网上的金融产品种类繁多，为中国经济发展带来了诸多机遇，规范了民间融资等，为中国经济发展注入了新鲜血液，从而进一步地促进了传统金融业的改革，解决了中小企业融资难的问题。然而，互联网金融业也给市场经济的发展带来了许多负面影响。因此，政府主管部门应加强监管，制定完善的法律法规，规范互联网金融的发展，借助互联网金融促进我国社会经济的发展。