消费金融创新对消费者行为的影响作用研究

赵佳佳 建设银行青岛分行

消费金融在近年来迎来了创新发展，和互联网进行了紧密融合，在一定程度上推动了我国经济发展，提高了经济发展质量。目前消费金融以互联网作为基础载体，可以为个体用户提供金融服务，包括消费支付、资金存储、贷款等，改变了用户传统的消费行为模式。国家支持下消费金融涉及的交易规模持续扩大，让消费者拥有多种更为方便的消费方式，改变了消费者传统的消费习惯。例如京东白条、蚂蚁花呗等可以让消费者享受分期贷款服务，满足用户的个性化消费需求，减少了消费者在消费时的资金压力。但是消费金融快速发展的过程中面临较多的风险问题，需要金融行业可以对消费者行为模式进行定期调查，促进消费金融持续发展。

一、消费金融概念

传统消费金融具体是指消费者在消费过程中为其提供消费贷款，属于一种现代化的金融服务模式，消费金融可以进一步扩大内需，推进金融产品的创新和发展。消费金融是一种将小额和分散作为服务原则的金融模式，可以为个人消费提供贷款，授信额度小，不需要过于烦琐的审批流程以及抵押担保，贷款期限较短，服务模式具有灵活性的优势。消费金融为消费者的消费活动提供了重要的资金支持，有利于改善个人生活质量，推动经济快速发展，在市场发展过程中有着广泛的应用。因消费金融的发展使得我国各大电商企业的经济效益有所提高，产品销售量大幅度增加。但是目前在消费金融发展过程中仍然需要重视不断强化居民的消费能力以及消费水平，这样才能够让居民放心消费，达到促进消费和扩大内需的发展目标。

二、消费金融创新特点

（一）消费环境多样化

新型金融在发展过程中将互联网技术作为基础，利用互联网技术的优势可以同时满足消费者在线下以及线上的消费需求，改变了传统的消费环境，使环境出现了多样化的特征。在消费时消费者能够在线下享受和消费金融相关的产品服务，同时也可以在电子商务平台利用消费金融进行支付。随着网购的不断发展，线上交易成了人们购买物品的主要方式，电商发展速度和发展规模持续增加，在这一背景下，征信公司以及网络销售平台不断完善，在消费时消费者会将消费金融服务作为首要选择。通过对消费数据进行调查可以发现经济快速发展也带动了消费需求，居民开始广泛利用消费贷款的方式购买房车，或者通过信用卡提前进行消费，对于短期贷款的需求量上升。在这一趋势下，金融行业开始重视对不同环境下的消费需求进行分析，以此来满足消费需求，优化消费产品服务模式。

（二）融资途径多样化

在消费金融创新发展的过程产生了各种各样的理财平台，各大理财平台根据消费市场的变化开放了多种多样的功能，其中贷款为人们提供了重要的便利。在消费时需要保证现金符合产品的价格，在一定程度上限制了消费活动的产生，在消费金融的影响下，消费者如果在消费过程中出现了金额不足的现象，可以选择使用花呗完成支付。当消费者拥有一定资金时可以在线上平台完成还款，通过及时进行还款的方式能够保证花呗在下个月继续可以正常使用。在这一环节中，融资途径也呈现出了多元化的特点，有利于为企业其他业务活动的开展提供保障，满足企业发展的资金需求。电商平台会利用自有资金向消费者提供相应的支付服务，也可以使平台自身的资金流转率上升，拓展融资方式，满足电商平台发展过程中的资金需求，对于促进平台迅速发展有着积极影响和作用[1]。

（三）支付模式和支付对象多样化

在消费过程中支付属于极其重要的环节，而消费金融的创新发展也带动了支付模式的改变和创新，支付模式以及对象均呈现出多样化的特点。当前消费金融已经和第三方支付平台形成了良好的合作，利用支付平台对贷款业务进行拓展，有效提升资金流动率，让消费模式变得更加方便快捷，消费者的支付习惯以及支付模式也有所改变。以往消费者都是利用现金进行支付完成消费，或者会选择银行转账、信用卡作为支付手段，某些商店不支持这一类支付模式，会给消费者的消费行为带来不便。当前消费金融创新发展使得消费者可以利用在线转账的方式完成产品购买，在电商平台购买时消费者可以利用京东白条或者花呗这一类产品完成支付，让资金的转化率明显提升。消费金融创新让消费者能够随时完成消费，且各个商家均支持这一支付方式，提升消费的便利性。

（四）服务范围扩大

在新的消费模式影响下，消费金融服务范围也有所扩大，不单单可以被应用在日常购物消费活动中，同时还可以被应用在缴纳电费、水费、燃气费等各项生活缴费活动，或者可以被应用在其他无形产品的购买中，例如在旅游行业内也可以利用消费金融完成支付[2]。消费金融公司目前开始和各种不同行业的行家展开了合作，可以为消费者消费行为数据的收集提供重要帮助，从而进一步优化金融产品类型。

三、消费金融创新对消费者行为的影响作用

消费金融创新发展会直接给消费者个人行为带来影响，对于提高我国消费者整体的消费能力有着重要意义和作用。相关行业需要正确认识消费者行为所产生的变化，这样才能够及时改进发展策略，为消费金融持续发展提供重要助力和支持。

（一）改变消费者消费理念

在消费者的消费行为中消费理念是影响其消费习惯、消费行为的主要因素，消费金融创新发展则直接改变了消费者的消费理念和想法。消费金融让消费者拥有了多样化的消费选择，消费服务和消费产品也呈现出丰富化的发展特点，能够直接刺激消费行为。网络技术的快速发展使得各类服务产品的曝光度有所上升，消费者形成了个性化需求，以往是根据自身需求进行消费，现阶段很多消费者都形成了超前消费意识，改变了收入决定消费的理念。多数理财平台以及提供信贷服务的公司也开始在营销过程中对金钱概念进行弱化，能够提升消费者的消费频率，为消费活动提供重要的刺激作用。

（二）打破时空条件限制

在消费过程中消费金融改变了时间以及空间条件所带来的限制和影响，对以往的金融服务机制进行了创新和改变，特别是大数据以及人工智能技术的应用推动了消费金融持续发展，让消费者可以随时使用金融产品。物流行业、电商行业以及物联网技术的迅速发展，让人们的消费行为变得更加方便，消费者利用手机即可完成付款，让消费效率得到提高[3]。部分消费者在消费过程中会出现资金不足的现象，需要通过银行贷款的方式获取资金，但是花呗这一类消费金融产品只需要拥有软件即可完成资金贷款，改变了以往贷款审批时间过长、审批流程过于烦琐的问题，提高了信贷灵活性。现阶段年轻消费者对于消费金融的青睐度不断增加，消费金融涉及的服务范围有所扩大。

（三）改变消费环节

消费行为会在多种因素的作用下出现改变，这也使得消费环节出现了变化。以往在消费过程中消费者会对自身的消费需求进行分析，根据需求以及产品的质量选择是否消费。特别是在购买某些贵重的产品时消费者会主动收集有关于产品的信息，对消费产品的质量进行评价，如果评价较好，会促使消费者形成购买意向，从而完成消费行为。在完成消费后消费者会根据自身购买的产品在具体使用过程中的体验展开评估，分析产品是否存在问题，如果存在消费问题会选择退换产品，或者要求其他商家进行赔偿。消费金融的创新则对消费的每一个环节都带来了重要的影响[4]。

首先，消费者首先需要了解自身的需求。在网络迅速发展的状态下，消费者消费需求的产生出现了变化，以往消费者需要根据自身实际生活产生消费需求，但是网络平台可以将各类产品的信息主动展示给消费者，消费者会在其主动展示的过程中形成消费需求，从而促使消费者产生消费欲望。在该种模式下消费者的消费行为呈现出了分散化的特点，可以随时获取消费信息，也能够引导消费者产生超前消费行为。其次，在消费产品信息收集过程中，消费者能够利用网络平台获取产品信息，加强消费者对于产品信息的了解。例如在各大网络平台产品销售时，用户都可以在平台上直接发表自身的意见和想法，消费者可以根据具体的意见对购买前评价进行调整。除去购买前评价外产品价格也变得更加直观，加之产品所具备的品牌影响力都会影响消费者最终的消费行为。再次，当消费者采集完信息后可以平台进行支付完成消费，支付过程简单，并且在消费时可以选择不同的消费模式。例如消费者可以选择分期付款或者在第2 个月直接进行还款，且当前分期付款的付款时间有所延长，某些金额较大的产品可以进行12 期分期或者24 期分期，能够满足消费者的个性化需求，减轻消费者的还款压力，同时也可以刺激消费者的消费行为[5]。

四、消费金融发展存在问题

当前消费金融发展仍然存在着较多的问题，给消费金融的未来创新发展带来了不利影响，主要表现在以下几点。（1）消费观念过于传统。虽然各类消费金融产品使用频率较高，但是多数使用者为年轻群体，其他阶层的群体仍然存在消费观念保守的现象。在消费时会将可支配收入存储到银行中，坚持勤俭节约的美德，消费频率下降，消费需求有所减弱，影响了未来消费金融市场覆盖范围的扩大。（2）消费金融产品竞争能力小。在消费信贷体系中购房以及购车是贷款业务的重点，在消费信贷活动中大约75%均为住房贷款，其他产品在信贷体系中占比小，虽然改变了消费者的消费行为，但是能够起到的带动能力较小。（3）缺少完善的信用体系。现阶段个人征信体系尚不完善，没有针对个人信用资料进行全面收集，在消费者使用消费金融产品时经常会出现无法及时还款的现象，这会给消费金融公司的发展带来制约和影响。（4）保障机制不完善。目前消费金融市场发展速度较快，而相关法律内容却存在滞后性的现象，无法针对消费金融发展提供有效规范[6]。

五、消费金融创新持续发展策略

（一）深入挖掘用户需求

在消费金融发展过程中如何明确用户消费需求是极其关键的，通过深入挖掘用户的需求能够为其提供精准化的服务产品，从而进一步刺激消费行为。在大数据时代下用户的消费需求呈现出个性化的特点，金融公司也需要根据消费需求的变化实施精细化分层，完善客户管理体系，为其定制个性化的服务产品计划。例如，家庭用户最为关心的是个人住房问题以及教育问题，特别是当前学区房是家庭所关注的热点，相关公司可以推荐有关于住房和教育的消费金融产品，能够进一步强化家庭用户的满意度。针对高净值用户需要优化消费金融的审批模式，对审批流程进行简化，将高端产品作为产品研发重点。当时还需要根据客户信用水平进行分层，为优质用户提供定制产品，有利于提升用户的满意程度[7]。

（二）建设风险管理机制

风险管理是极其关键的，特别是对于金融公司而言能够有效保证企业经营的稳定性。这需要金融公司能够建立有关于个人信用的征信机制，将个人使用消费金融产品的过程和数据记录在系统中，如果个人信用水平较低将会直接影响后续贷款、购房或者购车等行为，能够有效提高消费者的信用意识，促使其主动还款，保护消费金融公司的权益。同时消费金融公司也需要完善内部控制机制，根据经济发展特点对金融创新业务进行合理扩张，重视对融资模式下存在的泡沫风险进行分析，优化业务流程，针对不良信贷以及违约行为采取有效的应对机制和催收方式。通过内外风险管控力度的增加可以为消费金融创新发展提供重要保障。

（三）丰富产品服务

金融机构必须把握新时代下的发展机遇，在巩固既有产品服务优势的基础上，以经济市场需求为导向，推出新系列的消费金融产品或服务，对产品结构进行拓展，强化自身综合能力。同时还需要积极结合新兴技术优化战略布局，分析落后于同行业的业务加以创新，简化信贷审批流程、加快放款速度、制定灵活还款方案，通过线上线下一体化的服务模式，逐步延伸到家政、租房、装修、教育等日常消费领域。

（四）完善保障制度

我们目前关于消费金融的法律法规还不够完善，需要进一步建立健全消费金融法律，以给消费金融公司、居民以及其他消费金融参与者提供一个稳定的金融环境，为消费金融的进展提供有力可靠的法律保障，促使消费金融市场的健康稳定发展。同时需要对社会保障机制进行优化，为居民的日常生活提供重要基础保障，减少居民的资金储蓄量，带动居民的消费需求，从而为消费金融发展提供重要保障[8]。

六、结语

在信息化时代的影响下，消费者的消费模式出现了变化，也促进了消费金融的创新发展。在新的时代环境，消费金融的内涵得到了深化，消费金融呈现出消费环境多样化、融资途径多样化、支付模式和支付对象多样化、服务范围扩大的特点，改变了消费者消费理念和消费环节，打破消费行为时空条件限制，增加了消费频率，激发了市场活力。未来消费金融创新发展过程中应当深入挖掘用户需求，建设风险管理机制，丰富产品服务，构建个性化服务机制，在强化消费者消费动力的同时为金融行业发展提供新的助力和支持。