金融科技对城镇化高质量发展的影响探索

文/陶天真（重庆鸿业实业(集团)有限公司）

近年来金融科技领域得到快速发展，其对经济的推动作用愈发明显，但是通过对金融科技与城镇化发展进行深入探究，能够发现金融科技的发展对于生态、创新、文化建设等都具有一定的带动作用。只有明确金融科技对城镇化发展的影响，才能确保把握金融科技发展重点，全面促进城镇化的高质量发展。

一、金融科技与城镇化高质量发展的内在联系

（一）金融科技与城镇化高质量发展概述

只有了解金融科技与城镇化高质量发展的内涵，才能了解二者之间的内在联系。现从金融科技与城镇化高质量发展两方面对二者的概念及内涵进行探讨。

1.金融科技概述

金融科技并非是简单的金融与科技的组合，而是利用现代技术对传统金融形式进行改进，形成新形式的金融产品以及金融服务，促使金融产业运营成本下降、服务范围拓展的一种金融发展新形态。近年来在数字金融、普惠金融等一系列金融发展策略下，金融行业得到快速发展，为企业、个人等社会各个阶层以及各个群体提供了有效的服务，激发了金融产业的活力。目前金融科技已经形成较为完善的生态网络，主要依托的技术包括人工智能技术、大数据技术、生物识别技术以及区块链、物联网等技术，主要类别包括银行、证券、基金、金融监管、消费金融以及保险等。金融科技生态网络下，对完善的电子支付以及网络银行业务予以支持。我国的金融科技产业起步时间相对较晚，已经经历了金融科技发展的1.0时代与2.0时代，现已步入3.0时代，从1993年到2013年，1.0时代的金融科技在政策与资本的双重扶持下得到发展。从2013年起，科技驱动以及金融创新理念的出现，促使金融科技2.0得到飞速发展。而今，金融科技的发展主题已经转变为科技与金融的深度融合，力求全面释放产能。3.0时代金融科技将进一步得到快速、高效的发展。

2.城镇化高质量发展

城镇化高质量发展是“十四五”发展规划对城镇化发展提出的新要求以及城镇化发展新举措。自从2002年城镇化发展理念提出以来，我国对城镇化的要求不断完善。2007年，将统筹城乡、节约土地以及保障城乡和谐发展等作为发展新目标，随着发展规划的完善，工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展成为城镇化发展的重点。“十四五”发展规划提出高质量发展策略，进一步强调了城镇化发展经济、生态、文明等方面的高质量发展，全面推进新型城镇化建设。以创新、协调、绿色、开放、共享为城镇化发展的宗旨，力求全面提升城镇化建设中居民的生活质量以及幸福感。

（二）金融科技与城镇化高质量发展的内在联系

城镇化高质量发展是在保障发展质量的前提下，全面促进城镇化发展。金融科技与高质量发展的内在联系主要体现在以下几方面：

1.经济建设需要资金支持

在城镇化建设的过程中，无论是基础设施建设，还是地区企业的发展、项目的落实，都需要资金支持，金融科技能够为城镇化建设提供资金支持，拓宽城镇建设资金获取路径，从而确保更多的项目推进能够得到保障。在以往银行为主要资金引入渠道的基础上，金融科技具有更加丰富的资金渠道，能够结合项目以及中小微企业发展需求，提供相应的金融服务，通过促进地区经济主体的发展，全面促进地方经济发展。

2.企业高质量发展需要技术支持

在部分地区，采用龙头企业带动的形式带动地方经济发展。但是地区往往存在产业结构单一等情况。金融科技本身依托于现代技术，在提供资金支持以及服务保障的同时，能够为地区经济发展带来启示，创新经济发展路径，确保地区了解技术下的新发展渠道，从而促进新技术的引入，促使新型产业能够在乡镇地区得到发展，加快城镇化推进速度。

3.居民需要完善的金融体系保障基本权益

近年来，随着城镇化的不断发展，地区的保险以及投资意识整体得到提升，社会保障体系不断完善，促使居民的医疗、养老等权益得到保障。完善的金融体系不仅能够保障居民的基本权益，还能带动地区消费，激发地区资金使用活力。在消费金融方面，人脸识别以及区块链等技术的应用，都进一步保障了居民线上支付的安全，在此基础上，相应的产业得到快速发展。如地区网络购物平台逐渐组建，地区电商企业得到发展等。

4.城镇化发展需要与现代化发展接轨

城镇化发展需要秉承创新开放的发展理念，不断与现代化发展接轨，金融科技产业走在时代的前端，不断利用现代技术进行自我完善以及创新发展，金融科技产业的入驻，能够有效促进城乡地区经济的现代化发展，以技术为支持，促进技术的升级，促进地区经济的高质量发展。

二、金融科技对城镇化高质量发展的主要影响

金融科技对城镇化高质量发展的主要影响体现在完善城镇金融服务体系、普惠金融逐步实现全面覆盖、优化城镇化发展产业结构、加快并促进城镇化高质量发展速度、以技术带动各项产业的创新发展等几方面，展开分析如下：

（一）完善城镇金融服务体系

随着金融产业在城乡的入驻，促使城镇化发展过程中的城乡金融体系不断得到完善。以银行为例，通过全面了解地区经济发展情况，结合地区发展计划对自身的发展战略进行调整，为地区提供针对性更强的综合金融服务，促使地方在基础设施建设、生态建设以及经济建设上都获得一定的资金支持。而信托投资公司、金融租赁公司等多种公司的入驻，都促使地区金融服务体系进一步得到完善。而完善的金融服务体系，进一步为地区各项建设提供经济保障，促进了城镇化的高质量发展。

（二）普惠金融逐步实现全面覆盖

普惠金融是国家提出的一项金融扶持政策，主要针对中小微企业以及低收入群体，通过重点帮扶，促使中小微企业得到进一步发展，而低收入群体也逐渐实现脱贫致富。但是普惠金融并非单纯的公益活动，其根本目的是通过帮助中小微以及弱势群体，激活其经济活力，促使其全面投入到社会经济活动中，进一步促进地区经济的发展。金融科技下，惠普金融的服务形式得到进一步丰富，促使其覆盖范围更广，帮扶范围更大，有效促进了地方经济的发展，加快了城镇化建设的速度。

（三）优化城镇化发展产业结构

金融科技在城镇化发展中还具有一定的引导作用，结合国家政策内容，调整金融服务重点，如通过重点扶持生态建设产业，重点扶持电子商务产业等，确保重点扶持产业得到快速发展。以国家政策为导向，保障地区整体发展方向的正确性，并达到提升城镇化发展产业结构、丰富城镇化发展产业种类、提高产业发展质量等目的。如部分地区以传统农业为产业主体，通过金融科技产业扶持工业发展，以及创新型企业发展，能够促使工业以及创新型企业在地区得到快速发展，改变产业结构单一的情况，加快城镇化发展速度[1]。

（四）加快并促进城镇化高质量发展速度

在城镇化高质量发展中，往往存在经济建设为主，其他建设速度迟缓的问题，如在生态建设上，绿色发展理念往往会与部分产业的发展产生矛盾，企业以牺牲环境为代价促使自身经济得到快速发展。要实现高质量发展，势必要对企业的发展进行调整，在不影响企业经济发展速度的情况下，兼顾生态环境，践行“低碳、绿色”发展理念。对此需要从技术角度入手，通过技术提升实现降本增效，提高产品质量，并保障环境不受到侵害。金融科技能够为企业提供技术支持，通过提供金融服务，或搭建技术提升桥梁等，促使企业达成“高质量、绿色”发展目标，从而加快城镇化高质量发展速度。

（五）以技术带动各项产业的创新发展

研究表明金融科技对于技术创新发展具有重要影响，这种影响会以直接与间接两种形式对地区的各项产业产生影响。在直接影响方面，研究表明，我国各地区对技术创新的投资力度不断加大，在2013年以前年平均增长率已经超过21%，2013年以后，技术创新投资力度进一步增强，并且投资回报率也逐步增强。早期的技术创新投资以财政拨款为主，后金融科技产业的发展促使投资结构发生变化，外部引入资金增加，资金额度提升，技术创新研究效果明显，从直接上，金融科技对技术创新提供了资金支持，从间接上，技术发展带动产业创新，而金融科技间接促使地区产业实现创新发展[2]。

三、金融科技对城镇化高质量发展的影响分析

从现象入手，对金融科技对城镇化高质量发展的影响进行研究，能够发现二者的内在联系。在2022年王滨发表的针对金融科技对城镇化高质量影响机制的分析中表示，金融科技与城镇化高质量发展之间存在着正向空间正相关性，并且受到直接效应与间接效应的双重影响，区域之间金融科技的影响力也存在一定的差异性。展开分析如下：

（一）具备正向空间正相关性

从经济角度看，金融科技的发展与地区经济之间呈现出正相关性。尽管城镇高质量发展需要从生态建设以及文明建设等多个角度看，但是金融科技尽管对不同发展的影响程度不同，但是都呈现出积极作用。王滨提出，金融科技与高质量发展呈U型关系，并用大量的数据分析证实了这一关系。但是要保障这种关系，需要一定的政府政策约束，否则在高昂的金融中介费用下，会限制金融科技的作用，甚至影响到金融科技促进城镇化高质量发展的效果。新时代背景下，城镇化发展强调绿色低碳发展，需要加强对城镇化建设过程中节能减排等环保产业的推动力，但是由于此类产业经济回报率较低，往往需要财政支持，金融科技下通过利用数据分析技术对此类项目投资的资金配比进行合理的安排，能够通过精准财政支出以及合理外部引资保障产业的顺利发展。这也是金融科技对生态建设正向作用的体现。

（二）受直接效应与间接效应的双重影响

通过空间杜宾模型效应模型分解以及对空间杜宾模型的回归结果进行分析能够发现，金融科技对城镇化高质量发展具有直接效应以及间接效应的双重影响。在直接效应方面，不同计算形式下，金融科技的平方系数低于1%，呈U形非线性特征。而在间接效应方面，网络效应以及知识溢出效应促使金融科技对于城镇化的高质量发展具有积极影响，并且能够降低地区部分人才流动对城镇化高质量发展的影响[3]。

（三）区域之间影响力存在差异性

研究表明，在不同的地区，金融科技对城镇化高质量发展的影响存在一定的差异性，如在中西部地区，金融科技对于城镇化高质量发展的影响相对较大，而在东部地区，金融科技的影响则与全国平均水平持平。在王滨的研究中表明，在东部地区，金融经济的影响未呈现出U形非线性特征，而中西部地区则具有明显的U型特征。而在城镇化发展区域的位置上，也存在此种差异性，对于与省市中心位置较近的地区，城镇化高质量发展受到金融科技的影响较大，而较远的地区，则受到的影响较小。这种差异性是多项因素综合作用的结果，包括地区资源情况以及产业发展情况等[4]。

四、发挥金融科技作用促进城镇化高质量发展策略分析

要进一步发挥金融科技的促进作用，促进城镇化高质量发展，可以从以下几方面进行：

（一）充分利用现代技术，完善金融体系

金融科技要确保促进作用的进一步发挥，需要充分利用现代技术，完善金融体系。加快自身的发展速度，将创新作为发展理念，首先实现自身的高质量发展。在发挥自身的资金优势以及服务优势的同时，带动城镇化的高质量发展。地区需要引入多种形态的金融服务企业，形成多元共进的金融发展态势，确保企业以及地区项目能够充分借助金融的力量实现风险分摊，保障资金充沛，从而实现快速发展。而城镇化下的金融科技企业也需要结合地区发展形态，对地区金融需求进行细分，完善自身业务种类，提供有针对性的服务，健全服务体系，提升服务质量，不断拓展自身的金融服务功能。

（二）进一步探索城镇化差异性规律，有针对性地采用金融发展策略

由于地区之间金融科技的作用存在一定的差异性，对于受到金融科技影响较大的地区，需要充分借助金融科技的力量进行发展，而金融科技也需要结合地区发展差异性的诱因，制定相应的发展策略，提升自身的影响力。如部分地区经济结构稳定，产业形态稳定，金融机构需要发现地区发展的缺陷，如新型产业偏少、风险抵御能力较差等，制定相应的金融发展战略，帮助该地区切实解决此类问题，通过扶持中小微企业、扶持新型产业，确保该地区获得快速发展。而金融科技企业也需要动态调整自身发展战略，时刻关注城镇化发展中地区各项经济、文化建设的变化情况，保障自身工作开展的有效性[5]。

（三）地方扩大金融宣传，加强个人及企业对金融的认识

在部分地区，由于对金融科技的认识不足，造成企业以及个人不能了解并借助金融机构的力量促进自身的发展，因此地区需要扩大金融宣传，加强个人及企业对金融的认识。如在社区开展宣传活动、录制主题节目等，或借助具体实例对金融科技的功能进行分析，确保企业及群众了解金融与其发展之间的关联。并且在金融机构引入时，地方政府可鼓励企业了解金融机构功能，加强企业之间的联系，确保地区企业能够协同共进，发挥各自的优势，相互带动，加快地方经济的高质量发展速度。

（四）促进金融科技发展，充分发挥金融科技促进作用

要保障金融科技的促进作用充分发挥，地方需要形成完善的科技发展体系，明确科技的重要性，以科技为引领全面带动金融产业、实体产业、新型产业的发展，在此过程中，金融产业的功能将得到进一步发挥，地方需要从科技创新入手，加大科技创新投资力度，引入科技型人才，并鼓励金融产业以及其他产业自主进行技术创新活动，金融科技需要从金融业务拓展、了解新型技术两方面入手，通过完善电子支付手段，拓展线上金融服务功能等方式，对自身的进一步发展渠道进行探索。并充分了解国家法律法规，借助政策的力量保障自身规范、稳定的发展，与其他企业共同为高质量发展而努力[6]。

五、结语

综上所述，金融科技对于城镇化发展具有促进作用，不仅能够优化城镇化发展产业结构，带动新型产业的发展，而且能够通过普惠金融为中小型企业的发展提供支持，加快城镇化发展速度。金融科技与城镇化之间具备正向空间正相关性，要进一步发挥金融科技的促进作用，需要从充分利用现代技术，完善金融体系、进一步探索城镇化差异性规律，有针对性地采用金融发展策略、地方扩大金融宣传，加强个人及企业对金融的认识、促进金融科技发展，充分发挥金融科技促进作用等四方面入手，把握金融科技利用关键，全面促进城镇化高质量发展。