数字金融对中小型饲料企业信贷融资的影响

2022-11-22顿卉

中国饲料 2022年8期

顿卉

（河南轻工职业学院，河南郑州 450000）

1 数字金融概述

数字金融是蓬勃发展经济社会下的产物，该行业在不断进步的互联网技术背景下得到持续创新，通过运用大数据信息平台对市场内数据展开深入分析，为相关需求者提供高质量的金融服务。和传统金融相比，数字金融具有以下优势。

1.1 操作便利，手续少复杂的信贷融资手续无疑是中小型饲料企业在融资中面临的重要问题。数字金融只需在互联网平台上提交相关资料就可进入审批流程，以标准化方式打造信贷融资流程，大幅度提升信贷审批准确率，降低因人工因素造成的审批失误概率。通常中小型饲料企业信贷融资具有时间紧、资金需求量小等显著特征，数字金融模式则可运用互联网平台申请贷款，缩短信贷融资时间，切实提升融资效率（朱泽钢等，2022）。

1.2 风险小且覆盖面积广泛纵观当前市场，很多数字金融服务机构推出多种类型的数字金融产品，与以往相比，大幅降低了申请门槛，为中小型饲料企业融资提供了便利。以往，中小型饲料企业在申请信贷时会受多因素限制，且面临较长的等待时间。数字金融平台可灵活自由贷款，简化中小型饲料企业获取资金的难度。

1.3 减少金融机构开支与传统金融服务相比，数字金融业务申请与审核难度较低，银行只需运用互联网金融就可为中小型饲料企业办理信贷业务，在无形中节约了银行人力、时间等成本。与此同时，运用互联网平台可完成所有信贷融资办理手续，以降低融资办理效率。

2 中小型饲料企业信贷融资现状

2.1 信用风险偏高信用风险即借贷人因客观或非客观因素而无力偿还贷款造成的企业损失。一般中小型饲料企业伴随高风险，多受企业平均利润较低、市场竞争激烈等因素影响。与此同时，中国金融法律法规处于发展阶段，因未有效监管造成中小型饲料企业破产程序混乱，未能有效监控中小型饲料企业偿还贷款，以及错误估算不良贷款真实价值，以至于中小型饲料企业在违约后银行需承担大量损失（赵晶晶等，2021）。此外，中小型饲料企业的财务管理不系统，多数企业未能提供可靠信息，以至于企业因税收或其他缘由制作虚假财务报告，无形中加剧了中小型饲料企业与银行间的信息非对称情况，导致银行将中小型饲料企业排除在优先借贷范围外。

2.2 缺乏抵押产品银行放贷的主要依据即借款人信用等级，若借款人信用评估结果较差，且不能用于担保，那么银行会提出产品抵押的要求。然而，中小型饲料企业因自身未有足够的产品作为抵押，使其陷入融资困境。

2.3 管理能力较差大部分中小型饲料企业成立时间较短，缺少足够且成熟的管理经验，尤其是财务管理制度尚未完善，因此，中小型饲料企业管理质量偏低，企业破产概率提高，尤其在遭受各种损失后缺少足够的恢复能力。以上说明，银行会在中小型饲料企业出现贷款违约时需承担风险和损失。正因中小型饲料企业存在较大的违约可能性，且会为银行带来较大损失，因此，银行不愿为中小型饲料企业提供信贷服务，加大企业融资难度。

2.4 市场结构单一目前，中国现有的资本市场因缺乏多元化而不能为各类风险偏好投资者提供足够的投资交易场所与投资品种。从资本需求方分析，不同企业在不同发展阶段，其股权融资需求规模与风险特征存在显著差异。大型企业因运营模式成熟、实力雄厚，且具有悠久的发展历史，极有可能会吸引众多投资者以购买股票等形式投资。中小型饲料企业因自身规模小，产品成熟度偏低，面临较大风险，因此，融资难度大，影响中小型饲料企业发展。

3 数字金融对中小型饲料企业信贷融资的影响

3.1 服务覆盖范围广泛通过网络方式与移动通信等方式所获取的金融服务不受地势、区域、季节等因素限制，服务范围相对广泛，处于偏远地区的中小型饲料企业受益更多。无论中小型饲料企业身处何方，只需借助互联网与手机等移动设备就可享受数字金融服务。相关调查指出，与云计算等数字和传统信息技术相比，其运行费用仅为传统营业网点的1/5，由此可见，蓬勃发展的金融科技有效降低了数字金融服务成本（杨琳，2021）。

3.2 有效提升融资效率与传统金融服务相比，数字金融可迅速收集客户信息与征信数据等审核资料，运用云计算技术对大数据信息进行分析，可迅速且全面地了解中小型饲料企业的资金往来、经营情况、盈利/偿还能力及是否能按期履约等基本信息，从而高效分配和利用信贷资金。当前互联网征信体系与电商消费、社保等相联结，相关部门可根据需求快速查询信息，节省以往烦琐的信贷审批流程时间，只需借助互联网就可直接传输用户资料，缩短中小型饲料企业信贷审核时间，提升中小型饲料企业审核、融资效率（王瑶慧和史小坤，2021）。

4 增强数字金融对中小型饲料企业信贷融资支持策略

4.1 数字金融背景下的信息化水平中小型饲料企业为了更好地适应当前数字金融融资环境，需不断提升数字化与信息化水平，强化应用信息管理系统与企业云平台，打造数字化供应链生态体系，并在此基础上与同类型企业共享信息和担保联结，进一步增加获取信贷的可能性。

4.1.1 打造数字化供应链生态系统所谓供应链金融即全新融资模式，通过为企业提供全新的带宽融资服务项目，强化实体业务经济与金融资本间的协作，并基于此协同企业、银行与商品供应链间互利互存的联系，切实提升内部资金利用率。供应链系统具有的资产体量远远大于单一企业，处于系统中的企业形成连接担保效应，而处于供应链体系中的核心企业会在一定程度提升整个链条中的企业信用等级，提升获取信贷的可能性。通过构建数字化供应链生态系统，有效整合、协调上下游中小型饲料企业物流、商流、信息流、资金流，若企业借助供应链开展对外融资，则需对其他企业通报融资规模与形式，强化信息准确性、及时性、透明性。建立共享信息平台有利于落实融资核查制度，向供应链谱系中所有企业公布核查结果，可有效降低系统内违约风险发生率，若发现企业存在欺诈与违约情况，由相关部门对其违约可能性进行评定，待事实明确后加以处罚，不断增强信用资本概念（周进为，2021）。

4.1.2 提升企业信息化水平导致中小型饲料企业融资受限的重要因素之一是其财务管理体系与信息披露机制有待完善。中小型饲料企业需积极引入和应用专业财务管理软件，并与第三方互联网财税企业合作，切实提升中小型饲料企业财务管理信息化水平。当前中小型饲料企业在日常运营管理中需应用受到市场认可的信息管理系统，打造信息管理数据库，记录生产管理、产品研发、供应链、人力资源管理、客户交易、营销活动等一系列内容，妥善记录和保存非结构化信息，最大限度地避免非授权人员舞弊与篡改，强化信息记录的完整性。

4.1.3 基于理性角度选择数字金融数字金融的出现无疑为资金供求双方建立桥梁，但数字金融自身也带有风险，对资金供给方的投资收益及本金安全性产生影响，同时该影响也会波及资金需求方，进而影响中小型饲料企业的日常经营。因此，中小型饲料企业需不断深化对数字金融的认识，结合自身实际情况合理选取融资平台，即根据产品投资周期及在综合考虑融资成本、融资效率、经营规范性、运营能力的基础上选择融资平台，严禁因不切实际盲目借贷而陷入无力偿还的困境（何剑等，2021）。另外，还要充分考虑融资平台资金实力，以及持续获得信贷支持的可行性，避免数字金融平台因自身经营和资金流等问题引发中小型饲料企业财务风险。

4.2 提升融资适应程度，提升融资效率毫无疑问，数字金融发展的关键环节之一是传统金融数字化改革。针对传统金融运营方式实施逐层改革，适当减少实体网点投放数量，经营理念从以产品为中心转移至以客户为中心，积极研发和应用金融科技，加大科技与数字金融深度融合，更好地为中小型饲料企业提供数字金融服务。

4.2.1 推动传统金融数字化进程传统金融机构在蓬勃发展的经济社会背景下应从以产品为中心过渡至以客户为中心，金融数字化改革具有显著的运营科学技术化、处理自动化、业务场景化及服务智能化等特征，因此，在加快传统金融数字化改革时，需不断深化传统金融信息化与科技化改革。加大对金融科技及信息处理系统的投入，积极引进科技型技术人才，拓宽场景应用范围，提升应用高效便捷。充分明确金融科技部门职能及其发挥的重要作用，结合市场实际情况建立单独金融科技运营团队，通过与高端金融科技企业合作，形成开放型、互利型金融生态体系。各个业务部门需从传统的独立运营机制转至合作交流管理机制，加快信息共享，在保证用户信息安全的基础上在具体业务操作中融入金融科技，为传统金融服务过渡至数字服务奠定坚实的基础。

4.2.2 加快数字金融与科技的深度融合数字金融并非特指某种技术形式或科技与金融相融合，不应脱离数字金融实际应用场景对其进行描述。事实上，数字金融是一种近似涵盖客户观察、信息技术、智能风控、产品运营及金融场景在内的解决方案，目的在于提升用户需求与金融服务机构之间的相适应，从而能及时预测用户需求及偏好，并给予满足。数字金融对数据分析、数据存储及信息系统等不同层面均提出相对严格的要求和标准，当前金融市场的数据体量巨大，再加上数据自身具有显著的低价值密度特征，该如何将巨大烦琐的数据转至可利用的有效信息才是数字金融的发展重点。在此过程中，要求金融机构积极研发和高效维护信息系统，为专业信息服务供应商提供技术支持，以推动金融科技蓬勃发展（曹志鹏和王诺，2020）。

4.2.3 拓宽融资渠道中小型饲料企业受自身条件等因素限制，往往不被正规金融机构列为放贷对象，尤其是中国建设银行、工商银行、农业银行等国有银行有限考虑为大企业放贷。传统金融机构风险多以坏账与信贷风险为主，与大型企业相比，中小型饲料企业资信不足，且具有较高的风险系数，需计提较多的坏账准备，且会加大审核率。银行会以利率形式将审查成本转移至中小型饲料企业，会通过提升中小型饲料企业贷款利率避免金融风险，因此，会增加中小型饲料企业的信贷成本，对中小型饲料企业发展形成阻碍。蓬勃发展的云计算与互联网通信等数字技术降低了传统金融服务机构中的水电、人工、网点等服务成本，为更多特殊群体提供便利，使更多有金融需求的群体迅速、高效地获得金融服务。与此同时，借助P2P网贷平台、第三方支持平台及众筹平台等新型融资渠道增加了民间资本量。上述平台具有较强的信息搜索能力，可有效控制借贷风险，降低信息非对称与交易成本，切实改善交易质量。

4.2.4 引领数字金融朝偏远地区拓展相关研究指出，数字金融对处于偏远地区的中小型饲料企业融资有显著的支持效用，为处于地理条件不佳的中小型饲料企业提供了良好的融资机遇。近年来，数字经济已在偏远地区有所扩大，虽然该地区受地理条件影响，造成新行业与新技术发展缓慢，但企业数量少且竞争力相对薄弱，尤其中小型饲料企业对融资需求量大，有着巨大的市场潜力，是发展数字金融的最佳阵地。

4.3 防范数字金融风险，提升融资效率作为数字金融业务形态的网贷行业，存在较大风险。需不断推进企业征信体系建设，传统金融机构、政府、金融科技公司三者相结合，不断强化金融风险防范，切实提升中小型饲料企业信贷融资使用率。

4.3.1 推进企业征信体系建设建立由人民银行、工商、证监会、社保、财税、工信部、统计局等联合参与其中的独立机构，单独负责地方中小型饲料企业披露与征信管理工作，不断强化政府部门数据透明公开，便于中小型饲料企业和数字金融机构获取和利用相关信息。积极鼓励大型且具有丰富经验的企业构建企业征信框架，在平稳发展个人征信业务的同时尝试向企业征信过渡，并在此基础上结合央行设置的企业征信框架，运用深度学习与人工智能等计算机技术深层挖掘数据，不断完善企业征信产品设计，切实提升中小型饲料企业征信服务质量（李方靓，2020）。

4.3.2 推进多方平台建设多方平台即传统金融机构、政府、金融科技企业，通过加强三者合作构建“三信”（信用、信息、信贷）平台，不断降低中小型饲料企业融资成本。该平台由政府发挥引领作用，委托金融科技企业建立并提供技术和运营支持，政府金融部门负责实时监管金融科技公司的管理与运营情况。该平台建立对小贷公司与中小型饲料企业双重管理体制，并引入金融担保机构、商业银行等作为融资担保与资金支持主体。其中，小贷公司具有的企业融资经验相对丰富，通过金融科技公司提供的分析支持，平台基于负面清单管理制度审核注册的中小型饲料企业，同时还兼具风险管理、信用评估、信息公布等多项职责，形成透明化与规范化的融资体系，降低中小型饲料企业融资风险。