普惠金融视角下的商业银行发展养老金融策略

李和平 冉奕晨

（延安大学政法与公共管理学院，陕西 延安 716000）

一、普惠金融转型背景

普惠金融转型主要是与国民经济相关的所有部门以及社会再生产各方面的组成和构造，其中涵盖产业结构、消费体系、分配方式等诸多内容，实现普惠金融转型可以确保国家经济发展始终朝着更合理稳健的方向发展。在普惠金融转型过程中，除了重点把握当前经济发展形势，也要结合国家环境以及科技创新，围绕人力成本、资金投入、技术支持等方面，把握普惠金融转型特点。从高增速到高质量发展，经济发展已进入新常态，但是结合国家环境来看，外部需求对于促进国内经济发展的作用降低，劳动力的工作要求逐步提升，劳动关系也在慢慢转化。在互联网环境下，新兴商业银行的发展给传统商业银行发展带来巨大冲击，对于集团化商业银行发展来说，就应当重视起现代化管理体系建设，在注重生产效益的同时，也要推进商业银行实体经济向线上发展，协调技术、人力、效益等方面的关系，加快商业银行自身养老金融发展模式创新力度。

二、普惠金融转型背景下商业银行养老金融发展模式创新必要性

老龄化是社会发展的必然趋势，我国人均预期寿命从中华人民共和国成立初期的35岁增加到现在的77.3岁，自然而然出现了人口老龄化现象，不积极应对老龄化是一个长期过程，需要综合施策。应对人口老龄化加速，金融可发挥重要的支持作用。落实国家有关政策部署，发展多层次、多支柱养老保险体系，加快养老金金融发展，是积极应对人口老龄化的重要举措，对推动“十四五”时期和更长时期内我国经济社会持续健康发展具有非常重要和深远的意义。同时，我国也要加快发展养老服务金融和养老产业金融，增加优良的养老服务供给。

（一）促进商业银行管理水平提升

未来几年老年人口数量将迎来新的高峰，对经济社会发展产生深远影响。在现代化商业银行发展过程中，商业银行养老金融发展模式创新应当融入管理学、经济学等理论知识，在商业银行原有管理模式中进行优化，既要统筹好商业银行各阶层运行结构，也要强化基层认知力度。立足于商业银行自身发展实际，并实现商业银行内部资源的优化配置，依照普惠金融转型中的要求来改变商业银行内部的养老金融发展模式，并提升养老金融发展水平，如此既能够适应当前体制改革要求，也能够实现商业银行效益最大化。

（二）突出商业银行人才优势

普惠金融转型背景下，人才是推进各项工作开展的核心要素，实现商业银行养老金融发展模式创新需要充分发挥商业银行人才保障作用，对于商业银行来说，应当通过全面的福利保障来吸引人才参与到商业银行建设当中，并为人才提供可发展空间。通过商业银行文化为引导，增强人才对于商业银行的向心力，同时也要根据商业银行实际发展需要来进行人力资源管理战略的创新，以更具优势的人员管理方式为商业银行养老金融发展模式优化提供保障。

（三）明确商业银行经营发展方向

商业银行养老金融发展模式创新能够进一步适应普惠金融转型背景下对于商业银行发展的新要求，在传统经济发展观念发生改变后，商业银行面临新的发展观念以及发展环境，不仅要提升商业银行自身的竞争优势，也要充分落实新形势下的发展要求。

三、普惠金融转型背景下商业银行养老金融发展中的问题

（一）商业银行发展定位不明确

普惠金融转型背景下，市场以及行业都发生系列改变，对于集团化商业银行来说，想要进一步提升商业银行自身竞争优势不仅要围绕商业银行经营管理目标，也要把握市场环境下各类影响因素。商业银行想要适应普惠金融转型后的发展环境就要明确发展定位，但是从客观上来看，在面对市场以及行业变化时，商业银行并没有在第一时间做出调整，沿用传统的养老金融发展模式，也没有正确看待环境变化，使得商业银行自身缺少战略定位。与此同时，商业银行在追求经济效益过程中，商业银行经营目标与管理目标并没有达到统一，在转型发展的关键期，商业银行仍然将管理重点放在经济效益上，并没有认识到其他环节改革的重要性，对于商业银行持续发展来说形成较大阻碍。

（二）商业银行整体管理水平待提升

在当前发展形势下，商业银行养老金融发展水平不高也是需要重点关注的问题，可以说管理质量不高严重影响商业银行养老金融发展模式创新速度，从原因上分析，在长期发展过程中，商业银行并没有高度关注养老金融发展模式这一方面，商业银行管理层到基层对于养老金融发展缺少关注力度。集团化商业银行在经营管理中需要关注的内容众多，商业银行工作重心在于业务、财务等方面，使得养老金融发展功能未能充分发挥作用，也就出现管理效能较低，难以适应商业银行转型发展要求。

（三）管理效果达不到预期

在普惠金融转型背景下，商业银行经营管理效果并没有达到预期，商业银行各工作环节缺少衔接，并未全面落实精细化管理，商业银行在开展各项业务活动时并没有深入到市场做调研。看到部分商业银行的发展成效时盲目模仿，并没有考虑商业银行自身的整体情况，同时商业银行管理者将经济发展效益作为商业银行管理机制的主要评判标准，强调经济效益而忽视其他效益，商业银行综合竞争力不强，难以充分调动员工的积极性，给商业银行未来生存发展带来一定消极影响。

（四）管理型服务型人才匮乏

在集团化商业银行发展过程中，人才是重要的核心力量，在商业银行养老金融发展模式优化创新中离不开人才支持，但是从客观上看，商业银行管理型服务型人才匮乏，青年人员储备不足。在普惠金融转型背景下，商业银行间的竞争也越来越体现人才竞争的特点，人才资源成本商业银行之间竞争的关键要点，但是集团化商业银行在发展过程中，需要协调的内容众多，各岗位需求不同在人才选用环节也存在较大差异。

（五）商业银行缺少市场定位

在经济发展新常态下，集团化商业银行发展所面临的发展形势更为严峻，既要达到商业银行自身经营管理目标，也要兼具社会效益，但是在商业银行养老金融发展模式优化过程中，缺少市场定位，无法通过内部模式调整来促进商业银行长远发展。商业银行缺少市场探究力度，极易错过价值信息，无法明确商业银行转型发展的关键期，而各项工作规划部署时，只能沿用以往的管理经验，大大降低管理实效。与此同时，商业银行缺少风险预警机制，对于商业银行现金流把控不到位，对于新的市场发展格局，难以通过足够的资金进行业务拓展。行在市场中占据优势。

四、普惠金融转型背景下商业银行养老金融发展模式优化策略

（一）明确商业银行发展定位

商业银行在长期发展过程中，受粗放式管理影响，对于各项细节性工作把控不到位，商业银行管理者并没有从战略层面来加大对养老金融发展模式创新的落实力度，商业银行始终以经济效益提升为重点，忽略养老金融发展对商业银行长久发展的价值作用。在普惠金融转型背景下，商业银行发展所面临的问题越来越具体化，这就要求商业银行能够站在自身长远发展的角度及时转变管理观念，并加大商业银行内部资源的配置和利用。商业银行管理者应当明确养老金融发展是当前影响商业银行发展的一个重要内容，在工作当中应打破传统观念束缚，通过模式改革帮助商业银行在市场竞争中站稳脚跟，并提升商业银行整体竞争实力。

（二）优化商业银行养老金融发展流程

在商业银行管理过程中，养老金融发展模式影响商业银行后续发展，从养老金融发展内容来看，涵盖业务、财务等多个方面，作为商业银行经营中的基础性工作，养老金融发展起着重要的协调沟通作用。为了应对日益严峻的老龄化挑战和我国客观的家庭人口结构特征的变化，必须未雨绸缪，积极做好养老规划。杨长汉提出了四点建议：其一，积极参加企业职工基本养老保险和城乡居民养老保险。基本养老保险制度是以国家信用背书的基本养老金制度，国家在政策和制度运行方面都给予了极大支持。其二，积极参加企业年金和职业年金，从而保证持有的养老保险既享有国家税收优惠，又可以通过市场化的投资运营增加养老金积累。其三，积极参与银行养老理财、税优型商业养老保险、养老目标证券投资基金等国家政策规范的商业养老金，提高个人商业养老金积累。其四，做好家庭财产资产配置，优化家庭储蓄、养老金、房产、投资的配置结构，提高财产性收入比重和养老积累。基于此在普惠金融转型背景下，优化商业银行养老金融发展模式既要立足于商业银行自身发展实际，突出养老金融发展在当前的价值作用，也要打破传统管理观念限制，优化养老金融发展流程，结合市场环境做出针对性战略调整。商业银行应当加大市场调研力度，并围绕主营业务做好管理观念以及方法上的调整，明确经济形势给商业银行发展环境带来的双面影响，不断提升养老金融发展模式优化的客观性和合理性，如此更有利于商业银行适应当前普惠金融调整背景下的发展环境。

（三）健全商业银行养老金融发展制度

从宏观上来看，养老金荣有利于增强国家、单位、企业、个人的养老金储备，是积极应对人口老龄化挑战的战略举措，是必要且有效的对策。商业银行养老理财可以促进居民个人的养老金积累和储备，促进老龄化背景下实现共同富裕的宏观目标。从养老金融行业发展来看，商业银行养老理财是养老金体系第三支柱个人商业养老保险的重要组成部分。商业银行养老理财与个人税优型商业养老保险、养老目标证券投资基金等协调发展，可以共同促进我国第三支柱个人商业养老保险的成长。老龄化既是金融业发展的挑战，也是机遇。我国养老金体系第一支柱基本养老金“一支独大”、第二支柱企业年金是“短板”、第三支柱个人养老金还是“弱项”，积极发展养老理财正是优化养老金体系、“补弱项”的有效策略。从微观上来看，商业银行养老理财的发行和发展，有利于丰富养老金融产品供给、满足投资者多元化的养老投资需求、促进居民家庭金融结构优化。对于商业银行来说，应当提高员工对于养老金融发展模式创新的关注度，并从商业银行发展以及员工发展两个角度来探索工作当中存在的问题，合理划分工作权责，并引入新的管理观念，将其落实到实践当中。通过养老金融发展模式构建和完善，明确商业银行未来发展方向，并把握好当前商业银行发展的核心内容，加快商业银行内部组织结构调整，取消多余的岗位设置，节省商业银行资源成本。

（四）加强管理型人才队伍建设

商业银行养老金融发展模式优化创新过程中，应当加强管理型人才队伍建设，通过人才支持，来处理好商业银行养老金融发展过程中的各项细节性工作，商业银行在人才培养过程中，应当结合现代化的人才培养观念，加大商业银行人才供给。在落实过程中，叫结合商业银行发展需要来针对性的制定人才队伍建设机制，也要通过具有激励性的薪资待遇体系来激发人才工作积极性，为人才提供更多的发展空间。与此同时，也要进一步营造商业银行内部良好的文化氛围，通过文化引导来加强人才素质建设，逐步优化人才队伍的整体职业素养。

（五）扩大商业银行养老金融发展宣传覆盖面

养老金融发展作为现代化商业银行经营管理中的基础性管理工作，对于商业银行整体管理成效有较大影响，商业银行想要进一步优化养老金融发展模式应当借助于网络化环境扩大宣传覆盖面。通过商业银行官方平台、QQ群、微信群等做好相关工作部署，并将工作成果及时展现给商业银行员工，潜移默化之中带动员工参与性，并为管理型人才队伍建设物色人选。

五、结束语

通过养老金融发展水平提升，紧紧把握普惠金融转型中的发展优势，以此为商业银行健康持续经营创造条件。从长远看，要加快建设养老服务体系，不断提升养老服务质量，扩大养老服务有效供给，厚植养老金融土壤，健全养老理财市场，为老年群体提供专业化、多元化、个性化的养老金融服务，为老人营造一个安全有序的养老环境。