数字化发展对我国银行业带来的机遇与挑战

魏镜蓉

（贵州财经大学 大数据应用与经济学院(贵阳大数据金融学院)，贵州 贵阳 550025）

一、银行业智能化与数字化转型发展历程

银行业智能化与数字化转型发展历程大概可以分为三个阶段。

第一个阶段是从20世纪70年代到90年代，基本上是传统银行业大规模地采用计算机技术的时代，而在这个时代也不断地推进自助设备的使用，所以银行的运营成本不断下降，运营效率不断提升，同时也为客户接触银行提供了一些新型的手段和方式。

第二个阶段从20世纪90年代到21世纪20年代，银行的互联网服务和手机银行服务极大地推动了银行智能化的发展。给我们印象最深的是银行在存贷汇的传统业务方面，汇款的效率实现不断提升，在当今时代如果人们需要汇款，可以实现资金秒到账，作为客户可以深刻感受到银行服务的变化，这可能就是智能化的发展。

第三个阶段从21世纪20年代开始，银行业真正发生变化且迈入了一个崭新的阶段，真正从前中后台全面受到数字化的冲击，在客户的接触方面、网点服务方面、营销层面、数据处理方面、产品提供方面、智能服务方面等都能看到数字化转型和数字化技术带来的冲击和变化，银行面临着数字化技术冲击，而且变化的速度明显加快。

二、数字化发展对银行业带来的机遇与挑战

当一项新的技术产生时，它会给市场带来一些资源和前所未有的机遇，与此同时也会给一些群体和市场带来前所未有的挑战，商业银行在数字化转型过程当中面临的风险主要来自数字技术的不确定性。

(一)数字化发展为银行业带来的机遇

1.数字经济引领社会变革

在数字化经济对整个社会经济的占比不断提升的背景下，2020年我国数字经济占GDP的比重达到了38.6%，从“十三五”以来的增长情况来看，增长速度为16.6%。当数字技术应用到现有的生产和经营过程中时，它会改变原有的市场环境和技术水平，会改变我们的生产方式和竞争的格局，也会改变我们的消费生活的方式和收入分配的格局。数字经济已经成为当代经济发展最有活力的部分，如果银行服务与经济能够跟上最有活力的这一部分，那么银行业也在金融机构中更有竞争力，发展空间也会更加广阔。

2.客户消费行为的转变

在数字技术、数字设备的普及应用后，人们的消费形式和消费内容将发生极大的变化，数字技术对消费者的影响主要来自影响消费者的行为。从客户的行为来看，随着4G技术的运用与5G技术的推动，实现智能终端的使用，物联网技术不断提升，所以人们的衣食住行、就业、创业、就医等行为都在发生变化，各种消费的活动都可以线上化。随着数字技术的快速发展，客户无需去线下实体银行，通过远程设备就可以实现传统银行的业务，所以银行线上的服务必须能够紧密的融合起来，才能够迈上业务发展新阶段。目前的数字技术对消费的影响，特别是在数字技术对服务业的影响，有一个非常突出的方面，是数字本身就是消费的内容，比如字节跳动平台没有任何盈利模式的数字内容，实际上这就是消费的核心的内容，但在商业银行的数字化转型中，银行不能提供直接的数字产品给消费者，消费者不仅仅面临着他们自己消费行为的变化，还面临着消费者要消费的具体内容变化。

3.鼓励创新的监管态度

“互联网+”理念的倡导与应用推动我国互联网平台公司的大发展。我国近些年不断出台的一些法律法规，如《促进大数据发展行动纲要》《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》等政策，规范了互联网经济和数字经济的发展，为数字经济下一步的规范化发展创造重要条件，同时也不断采用一些科技创新监管试点的项目，推进一些新技术在金融体系银行服务中的应用，我国是通过科技创新监管试点项目的方式来推进新的技术在银行服务中的改进和应用。比如北京推行的AI技术在智能客户，智慧网点方面的应用，在贷款方面的微捷贷，快审快贷，基于物联网的中小企业融资服务，在贸易融资方面，推动区块链技术的应用。

4.融合共赢的行业格局

重大新技术产生时，会促进很多行业的大发展，改变世界的经济政治格局。从整个的银行业态来看，在数字化发展背景下银行业竞争的格局由原来的相互竞争转变为现在的融合共赢，在我国的大型银行与大型互联网平台进行深入合作，进行客户产品和技术的相互支持、相互合作。但在西方国家明确提出要银行通过采取API的方式，要开放银行体系，建立真正的开放银行的格局，其实在第三方支付中，客户的信誉情况都要通过API的方式对社会进行开放。我国是在金融科技公司的推动下，由银行主动开放产品和服务，由此扩大市场，优化行业生态，形成融合共赢的行业格局。

(二)数字化发展对银行业带来的挑战

1.疫情时期客户到柜率较低

从银行业服务的物理形态来看，最大的变化是在电子渠道的分流率，大概十多年以前，我国银行业电子渠道分流在70%左右，2020年已经达到91%左右，但在过去若干年，直到2017年，银行业基本上是以物理网点的形式存在与发展，任何一家银行在开展业务时，或者要加大业务的拓展时，首先会想到设计网点，但是从近年来，我国银行业的物理网点数量在逐渐下降。由于新冠疫情的影响，使现在到店的人、依靠人工服务的业务越来越少，所以银行物理网点存在的价值也在逐渐降低。一方面，网点的功能发生了变化，从交易型的网点开始向营销功能的推进；另一方面，很多网点的功能可以用设备来替代，仅保留轻便型、自助型的网点形式存在。

2.市场风险隐患突出

从整体风险来看，目前在新的技术情况下，银行面对的风险率就发生变化，科学技术发展速度越来越快，但是技术也不一定完全可靠，技术更替变革的过程中，隐藏的风险也在不断涌现，同时我们越来越多依靠的模型参数也会存在风险，如果使用不恰当的模型，可能会导致银行业对盈利和风险的误判。另外在利用数字化技术的时候，数据垄断的风险越来越突出，而赢者通吃，后来者想要进入这个市场，面临越来越高的门槛。同时银行在开展和其他的业态打造开放生态的过程中，银行的风险与其他业态的风险已经实现了融合的发展，导致相互之间的影响和相互之间的风险的传染会越来越突出。

3.网络攻击风险增加

在采集云计算的时候，面临网络攻击的风险在增加。比如在2020年卡巴斯基的统计，2020年全球有63万的用户受到银行木马的攻击，面临的网络攻击的风险也是在不断增加。所以到目前为止，推动银行业变化的最底层力量还是在于科学技术，而现在影响银行技术的几个方面，包括高速移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等等，我们能想象的未来技术在银行应用的空间也会越来越大，银行变化的业态发展的想象空间是非常值得期待的。一方面，推动银行和非银行业态之间的竞争；另一方面，传统银行的服务已经可以被其他的非银行机构使用，甚至包括传统融资。随着金融科技巨头对金融业务的进一步参与，特别是在数字货币开发以后，如果银行不进行变革，面对这种变化的趋势，就会有可能走向消亡。

4.银行内部挑战

正值银行业智能化发展的新时期，银行内部也面临各种挑战，需要满足推动顶层设计和实际经营适应智能化的发展要求，转变原有的思维模式，重塑新型的商业模式。其次，银行在面临各种不确定性的经营环境背景下，金融行为的复杂度上升，风险事前检测、事中反应、事后强化的要求都在面临着升级，需要在组织文化和人才战略上做出转变。因此在前中后台上面，银行业都需要有相应的跟进和投入。最后银行正随时面临着内部技术变革、组织体系变革以及运营方式变革，银行业的生死存亡就取决于变革速度。

三、商业银行的应对策略

(一)制定全面数字化转型战略

在战略转型方面，首先要认识理解我们的客户，同时要拥抱新技术，如果跟新技术保持距离的话，银行业永远不能跟上潮流发展。其次就要在基础性方面要加大投入，要推动组织文化的转型，想办法去适应一个快速变化的技术、快速变化的市场和快速变化的客户需求，这需要银行改变原有的商业模式。商业银行进行数字化转型具有特殊性，这个特殊性主要体现在商业银行要将金融科技、互联网技术以及传统业务进行整合。有一些银行在数字化转型方面做得比较好，比如中国工商银行，提出了“E-ICBC”战略，推出融e行、融e购、融e联的金融平台；招商银行提出“网络化、数据化、智能化”的发展金融科技战略，并且设立了创新基金，将每年利润的1%用于设立专项的研究基金，推动数字化转型；还有众所周知的一家规模比较小的银行：微众银行，它主要应用于互联网，提出了“A+B+C+D”的金融服务体系，A是指人工智能、B是指区块链、C是指云计算、D是指大数据。

(二)加大科技投入

商业银行应对数字化发展最重要的表现是在科技方面，我国的金融机构在2020年的科技投入是2078亿人民币，五大行投入956亿人民币，增长速度较快，但是放在全球来看的话，这个投资数量还是远远不够的，摩根大通每年有100亿美元的投资，花旗投入80亿美元，汇丰投入60亿美元，投资数量非常大。而且科技投入的主体不仅是银行，还是整个社会资金的流入。在2021年的上半年，全球金融高科技投资交易量达到创纪录的2456笔，美国占据一半以上，美国在整个全球科技交易投资上主要集中在大数据，人工智能及区块链加密货币等。银行业在加大科技投入，非银行的金融科技公司也加入投入，如果银行业目前阶段在科学技术投入方面上略有疏忽，以后从底层的技术方面就落后于其他金融机构。

(三)加快银行的生态圈建设

在营销方式方面，要通过生态圈的建设，场景的方式来实现横向触点，纵向搭链，通过自建、投资、联盟，或者通过商业合作等方式，与合作伙伴共建生态圈，寻找银行业新客户也是建设过程中的新发展引擎。在建设生态圈的过程中，融入银行业的产品、服务，无论是对个人客户、企业客户、政府部门或是科技的客户，都要有共同建设生态圈方式上的推荐。

(四)数字化产品服务创新与迭代

从技术的迭代来看，现在我国的银行业数字化产品服务的创新力度明显加快。比如在手机银行方面，近几年各大银行手机银行的版本迭代更新非常迅猛，截至2022年2月，中国银行、中国工商银行及广发银行等手机银行版本均达到7.0，在银行服务的一些微小业务领域都在推出新的技术，比如智慧网点、智能信贷、数字员工和数字信用卡等，深深地融入了现在的数字化技术，不断提升自己的竞争力。手机银行APP快速持续的服务版本迭代是银行数字化产品快节奏更新的典型代表。预计在未来，手机银行APP的更新迭代速度会越来越快。

(五)智能风控

从整体风险来看，银行业现在普遍利用大数据的技术，加强对信息、风险的预警，而且对信用风险的预判、交易风险的预测以及对网络体系的操作风险的分析和预判，均实现明显提升。与此同时，一些新的数字化技术，比如人工智能技术在反洗钱反欺诈方面，都得到诸多应用，比如中国农业银行，依托智能反诈平台，实时监控线上的渠道交易，实现操作安全。

(六)数字化人才培养

当前银行业变革的是技术，但使用技术的是人，所以要实现未来的发展变革，每个银行都需要加强对科技人才的投入和培养，以实现培养员工的数字化能力，另一方面，很多的银行设置了新的岗位，专门针对数据管理的数字化技术设立新的岗位，同时也要加强相关的技术人员能力的培训，这样才能够推动银行机构在数字化背景下更好地实现改革。在弥补传统业务与数字化业务之间的潜在差距前提下，培养数字化人才是突破银行数字化转型瓶颈的重要契机。

总体来讲，现在数字化技术对整个的金融业态产生重大冲击，实现了金融服务的边界不断模糊，而且各机构间的竞争越来越激烈，从以上的分析来看，商业银行的数字化转型是一个不断适应新发展阶段的过程，也是一个长期的过程，在这种背景下银行业服务的组织形态、服务方式及商业模式都在发生变化。银行业在数字化转型的过程中更要抓住机遇、迎接挑战，保持全面数字化转型战略定力，加强银行网点间的统筹协调，扎实细致服务广大客户，集中精力把自己的事情做好，努力把不确定风险降到最低限度。