乡村振兴视角下数字普惠金融发展策略研究

陈能能，严浩坤

（贵州财经大学，贵阳 550025）

0 引言

乡村振兴是党的十九大提出的一项重大战略布局，是全面建设社会主义现代化国家，实现中华民族伟大复兴的一项重大的全局性、历史性任务。国家文件中早前就提出“要加大金融服务农业农村力度，健全适合其特点的农村金融体系”。同时在之后的会议中也强调要“深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，促进农村金融资源回流”。从政府的发声中可以看出，推行数字普惠金融就是为了让更多的人能够享受金融服务，有需要金融服务的人都能及时被满足，尤其是城镇老龄化人口、贫困人口、低收入人群、小微企业和务农人群，这些人都应该享受到金融服务。就实现乡村振兴这一伟大事业而言，数字普惠金融借助科技创新的力量，通过降低服务成本、扩大服务范围，可以大大提高农村金融服务水平，并成为乡村振兴战略部署落地和实施的重要推手。

1 数字普惠金融服务“乡村振兴”的主要模式

1.1 “电商＋数字普惠金融”模式

以阿里巴巴旗下的蚂蚁“借呗”“花呗”支付宝理财，腾讯推出的“微粒贷”、微信理财，京东推出的“白条”“京东金融”为代表的互联网公司，凭借其在互联网行业的地位，开展数字金融服务，形成以电子商务平台为核心，以技术为手段，利用电商购物吸引流量的优势。将基于数字技术的第三方支付、小额信用贷款、互联网投资理财等金融服务业务置于电子商务的消费情景中，向农村居民提供便利化的金融服务，在一定程度上补充了农村金融服务的空白。

1.2 “农业产业链＋数字普惠金融”模式

以“产业与金融”结合为理念，通过现代化数字技术将传统分散的农业市场进行联结起来。以农业产业链中的物流信息和资金流信息整合为基础，将产品流通过程中的数据和应用收集起来，减少产品流通环节，缩短产业链，提供与产业链相匹配的数字金融服务，降低融资门槛与成本，提高产业效率。如：牧原集团利用数字科学技术，构建产业体系链，通过强化企业管理平台，为上下游企业提供资金支持。

1.3 商业银行普惠金融的数字化模式

传统商业银行一直走在服务“三农”普惠金融的最前线。传统的商业银行在继续提供普惠金融服务的同时，利用数字技术与传统线下传统业务相结合，不断向“线下＋线上”联动服务转型，逐步加强对乡村振兴的金融服务力度。如：中国农业银行推出“扶农贷”，旨在降低金融服务门槛，提高金融服务覆盖广度。

2 数字普惠金融在乡村发展中存在的问题

当前我国数字普惠金融虽取得长足的进步，但是在发展过程当中问题也不断暴露，还存在诸多不足之处。

2.1 农村居民对数字金融理论知识的认知有限

农村居民对数字金融缺乏基本认识。由于年龄及文化水平等原因，农村居民存在金融知识不足、接受新事物能力薄弱的问题，对于数字技术与金融相结合而形成的数字金融服务模式，他们还没有充分的认识和应用。由于金融应用思维的僵化，农村居民更加注重金融服务资金和交易的安全，对于仍处于发展阶段、不断发展的各种数字金融服务缺乏信任和风险意识，近几年来数字金融风险事件频繁发生，阻碍了数字普惠金融在农村的应用。

2.2 数字金融在农村应用的风险管理困难

数字金融的服务方式为线上对客户进行评估授信及信贷后还款管理，在当前信用体系不健全的农村应用数字金融困难重重。

（1）数字金融服务对预防信用风险提出了更高的要求，与传统的线下金融服务相比，网络信贷和金融服务更依赖于信用调查，以“三农”为对象的数字金融服务是净信用，无担保、风险防范要求更高。

（2）农村信用体系不完善，提高风险管理难度；农村金融基础设施不完善，金融消费者消费习惯导致农村居民信用记录管理相对较差从而使得风险管理变得困难。

2.3 服务“三农”的数字金融人才供给不足

为“三农”提供服务的数字普惠金融人才不仅需要储备专业的数字金融知识，还需要能够深刻理解国家“三农”政策，拥有奉献乡村振兴的精神，然而在现实情况下，绝大部分懂数字金融知识的人才都投向大城市，在传统地方金融机构工作的人员老龄化严重，知识结构单一，他们了解“三农”，但缺乏数字金融等新知识。当前来看，数字金融服务“三农”的人员素质与业务发展需求不相适应，阻碍了数字普惠金融服务于乡村振兴的应用，增加了数字普惠金融服务“三农”的困难。

2.4 数字普惠金融服务理念滞后

服务“三农”的数字普惠金融离不开传统金融机构，目前包括银行在内的传统金融机构建立了数字金融服务平台的结构，但主要业务模式和服务方向仍采用传统金融机构的做法。因此，对数字普惠金融的认识在思想上存在着偏差，导致数字普惠金融在“三农”服务中的应用不足。最典型的情况是，基层业务人员在营销服务中仍然沿用传统思路，线上应用不足，信贷业务流程审批层级多，与传统业务类似，在业务管理中也没有很好利用数字技术所带来的便捷、低成本优势，结果导致数字普惠金融在服务“三农”上推行不理想。

3 基于数字普惠金融促进乡村振兴发展的决策

长期以来，农村金融体系内外各自独立，相互之间缺乏有效的协调与沟通，缺乏制度性规范性的政策加以有效引导，严重影响了农村金融的健康可持续发展。2018 年中央一号文件提出“加速农村金融体制的创新”，农村金融努力消除阻碍发展的各种隐患。数字普惠金融的金融理念为农村金融发展注入了活力，拓宽了发展思路和方向，为推动乡村振兴战略早日实现、打破阻碍农村金融发展桎梏提供了强大助力。

3.1 发挥数字普惠金融优势，形成内外机构优势互补

随着乡村振兴战略逐步推进，党和国家对农村金融发展重视程度上史无前例，无论在政策上，还是在配套服务设施的建设上，均投入了大量的人力、物力、财力以支持农村金融的发展，相关涉农金融机构也获得了国家给予的政策红利，并将红利最终传递到农村金融发展之中。作为发展农村金融政策实施的主要载体，正规金融机构与非正规金融机构彼此之间要加强联系，在实现信息资源充分共享的同时，要结合数字普惠金融所具有的便捷、精准的特点，利用数字普惠金融缩短资金从金融机构到农村居民之间的距离，为农村金融发展提供高效持久的动力。

一方面，正规金融机构在改革进程中不断完善自身体制的同时，也要为非正规金融机构降低在支农领域投入的风险与成本。另一方面，非正规农村金融机构要填补正规金融机构无法深入涉及的领域，要学会扬长避短、因势利导，发挥其自身优势，在法律制度允许的范围内，充分参与农村金融发展建设，借助当前一切有利契机，加快乡村振兴建设步伐。

3.2 强化农村通信基础设施建设

发展数字普惠金融可以为农村金融在产品与服务的供给数量、质量，以及风险防范上带来质变提升，有效补足金融发展短板。直到目前我国农村仍有相当一部分地区受交通、通信、金融基础设施等一系列硬件条件制约，宽带等通信基础设施建设严重滞后，在一定程度上严重阻碍了数字普惠金融在我国农村发展的进程。数字技术要充分发挥自身优势功能，需要以通信网络在本区域覆盖为基础，有了通信网络的搭建，数字普惠金融才可以发挥自身特点，得以突出优势，所以要加快通信网络基础设施建设，使其全面覆盖农村地区，促进数字普惠金融在乡村振兴进程中发挥应有的效力，加快乡村振兴进程。同时涉农金融机构要充分认识到数字普惠金融对于促进乡村振兴发展的重要性，不断加快数字金融产品的创新与升级进程，加大供给侧结构性改革下的支农服务力度，结合利用多层次、广覆盖的通信基础渠道推动数字普惠金融向前发展。构建一个具有精准、高效、普惠的数字化农村金融体系，努力缩小农村地区之间普惠金融水平差距，不断拓展农村数字普惠金融发展版图。

3.3 注重数字技术融合农村金融，切实保障乡村振兴发展

利用数字普惠金融可以打破传统农村金融的固有缺陷，全面提升农村金融发展整体高度。在“互联网＋”时代，农村金融机构将数字化技术与普惠金融相结合，能够有效推动农村金融快速发展，进一步拓展农村金融服务覆盖范围，对促进乡村振兴具有重要的现实意义。利用数字普惠金融可以从农村百姓金融知识水平、涉农金融机构数量、机构覆盖范围、农村金融体系、风险防范水平等多维度全方位掌握农村发展的实际情况，从而可以有效做到因地制宜、抓住问题的根本，全面促进乡村振兴发展。同时数字普惠金融应建立能够充分维护农村金融消费者权益的制度框架，有效提升农村居民了解并掌握基本金融知识以及数字技术的认知能力，确保数字普惠金融能够在乡村地区得到有效推广。

3.4 积极开拓农产品市场，打开农业对外开放的大门

为顺应当今经济发展趋势，必须积极地开拓农村的农产品市场。农村的农产品市场需要由以往的封闭状态转为开放状态，传统农业需要转变为现代农业。当前的农村农业市场从一开始的规划到各项体质建设都不够完善，农村的农业市场价值总额仅仅占据相当小的一部分，如果不加快农业市场化改革的步伐，优化农村农产品批发市场的规划建设，是无法解决农村问题的。而打开农业发展对外的大门也是必不可缺少的。从生产地直接销售为主，结合当地文化因素进行个性化定制，进行会员配送，社区支农，农商直接供应以及建立对口直销网点等，在扩大销售范围的同时也会使得农产品对外销售对外发展更加稳健有力。其中涉及的重点就是农村网络问题，宽带下乡的落实以及电商人才的培养都是目前农村方面需要稳抓的工作，做好这些才能推动工作的顺利进行。同时，对外经济的发展也少不了国内的农村市场。要好好利用国家的相关政策，抓住区域合作的机遇，实现多渠道的沟通。

3.5 建立完善的农村金融风险分担机制

政府要不断优化和创新担保机制，针对数字普惠金融服务的“三农”，可以通过设置担保品，将一些农村的机动车、农村土地经营权等纳入担保品的范围，在整体风险可以控制的前提下，放宽不良贷款的容忍指标，结合农业具有的特点，降低金融限制，提供产业链相关的担保品，不断加深和数字金融提供者合作，建立服务“三农”的专业担保平台，发挥政府正向担保作用，不断提高金融服务质量。同时，针对完善农村金融组织运营制动相应的支持政策，无论是在资金方面还是在管理平台上，都要给予很大的支持和优惠，不断推进农村数字金融服务平台建设，有效整合各类金融服务，不断丰富与拓展金融服务内容，使农村金融更加容易被农民接受。

4 结语

总而言之，乡村振兴背景下的数字普惠金融发展不是一个单一的问题，而是需要从方方面面考虑其发展土壤是否合适，只有实现农村经济、文化及生态各方面的良好发展才能实现乡村振兴战略目标。从当前数字普惠金融发展来看，乡村数字普惠金融落地需要在政府的有效引导下，利用数字普惠金融发展优势，创新开发具有地区特色的乡村数字普惠金融产品，同时构建完善的风险和监管机制，只有完善乡村金融体系，发展乡村数字金融普惠业务才能促进乡村振兴。